Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2954/2016 ~ М-1676/2016 от 13.05.2016

Дело № 2954/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

         «11» октября 2016 года                                                                            ...

Индустриальный районный суд ... в составе:

судьи Кочеткова Д.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «... Страхование» о защите прав потребителей, признании пунктов договора страхования недействительными, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО3 обратилась в Индустриальный районный суд ... с исковым заявлением с учетом уточнения и уменьшения размера исковых требований к ответчику АО «... Страхование» о защите прав потребителей; признании недействительными пунктов договора страхования: п. 2 «Ж» Программы коллективного добровольного страхования («Исключения»), а также пп. «Ж» п. 2.9.2. Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций АО «... Страхование» в ред. от -Дата- г.; взыскании страхового возмещения в размере №. путем перечисления на карточный счет № открытый на имя ФИО2, -Дата- года рождения, в ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития»; компенсации морального вреда в размере № руб.

Исковые требования мотивированы следующим.

-Дата- между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО2 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ФИО2 банком были предоставлены денежные средства в размере № руб. под 29% годовых сроком на 84 месяца.

Между ФИО2 и ответчиком был заключен договор страхования (заявление на присоединение) По программе коллективного добровольного страхования и в соответствии с договором коллективного добровольного страхования между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ответчиком. Страховым случаем по настоящему договору является, в частности: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

Страховая премия, составляющая 0,25% в год от суммы кредита, указанной в кредитном договоре в форме Анкеты-заявления оплачена в полном объеме. Страховая сумма сторонами определена.

ФИО2 умер -Дата- в результате несчастного случая. Согласно медицинскому заключению о смерти, причина смерти не установлена из-за резко выраженного обгорания трупа.

-Дата- следователем СО по ... СУСК России по УР и дознавателем ОНД ... и ПР ГУ МЧС России по УР по результатам рассмотрения материала проверки по сообщению о преступлении (пожаре) вынесены постановления об отказе в возбуждении уголовного дела.

-Дата- наступил страховой случай.

Истец является единственным наследником застрахованного лица умершего ФИО2 что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону.

Обратившись к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, истец -Дата- получила отказ, мотивированный тем, что в крови и моче трупа был обнаружен этиловый спирт, что в силу п. 2 «Ж» Программы коллективного добровольного страхования, а также пп. «Ж» Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций АО «... Страхование» в ред. от -Дата- является исключением из страховых случаев.

Указанные пункты являются недействительными в силу их несоответствия ст. 963 ГК РФ.

В судебное заседание истец не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, исковые требования поддержала с учетом их уточнения и уменьшения размера исковых требований в части взыскания страхового возмещения.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО6 исковые требования не признала, поддержала следующие письменные возражения. Ответчик считает исковые требования незаконными и необоснованными по следующим основаниям.

Подписав заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, разработанной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций, получив данные документы, а также Памятку застрахованного лица ФИО2 обязался её выполнять, о чем свидетельствует его личная подпись, возражений по условиям Программы не имел. В силу положений ст.ст. 942,934 ГК РФ, ст. 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» стороны договора страхования самостоятельно определяют характер события, на случай наступления которого осуществляется личное страхование. Согласно выписке из акта № судебно-медицинского исследования трупа ФИО2, причиной его смерти явилось острое отравление окисью углерода. При судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации: кровь 0,56%, моча 2,17%, а также карбоксигемоглобин в концентрации 64,95%. В силу п. 2 «Ж» Программы коллективного добровольного страхования, а также пп. «Ж» Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций АО «... Страхование» в ред. от -Дата- смерть застрахованного лица ФИО2 не является событием, на случай наступления которого производилось страхование и на случай наступления которого, производилось страхование и находится в причинно-следственной связи с отравлением ФИО2 окисью углерода. Общепризнанным является то обстоятельство, что в указанном состоянии для человека характерны потеря контроля за координацией, отсутствие нормального осознания своих действий, пониженное чувство опасности, нарушена координация движений, отсутствует чувство страха, чувство реальности. Подпункт «ж» пункта 2.9.2. Правил страхования и п. «ж» Программы коллективного добровольного страхования, в соответствии с которыми страховыми случаями не являются события, произошедшие при нахождении лица в состоянии алкогольного, наркотического и токсического опьянения, не противоречит ст. 963 ГК РФ, ФИО2 был согласен с данными условиями договора страхования. Доводы истца, что оспариваемые пункты договора следует считать недействительными, не состоятельны и противоречат положениям ст. 421,934,942 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Согласно п. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «УБРиР» в части непогашенной задолженности по кредитному договору - раздел «Выгодоприобретатель» Программы страхования. Согласно п. 4 ст. 430 ГК РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Выгодоприобретатель ОАО «УБРиР» от права на получение страховой выплаты в пользу ФИО3 не отказывался. Истец, не являясь выгодоприобретателем по договору личного страхования, не вправе предъявлять требование о возложении на ответчика обязанности исполнить свои обязательства непосредственно перед ним по осуществлению страховой выплаты.

В судебное заседание третье лицо ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» представителя не направил, возражений по иску не представил.

Заслушав объяснения представителей истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд находит заявленные исковые требования законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Верховный Суд Российской Федерации в п. 3 постановления Пленума от -Дата- N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от -Дата- N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от -Дата- N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

Потребителем, в соответствии с абзацем 3 преамбулы Закона Российской Федерации от -Дата- N 2300-1 "О защите прав потребителей" является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу п. 23 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от -Дата- N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от -Дата- N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от -Дата- N 17, "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Между тем, свобода договора не является абсолютной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случая, когда по договору личного страхования смерть застрахованного наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Применительно к положениям ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, из содержания данной правовой нормы следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или ненаступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения застрахованного (страхователя) к этому факту, законом не предусмотрено, что причина наступления страхового события может иметь юридическое значение при определении события страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы по ряду страховых случаев: воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия; гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Таким образом, из смысла обозначенной нормы законом или договором может быть изменен правовой статус лишь поименованных в ней обстоятельств.

Судом установлено, что -Дата- между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 банком были предоставлены денежные средства в размере №. под 29% годовых сроком на 84 месяца (до 2021 г.)

Между ФИО2 и ответчиком в обеспечение возврата кредита был заключен договор страхования (заявление на присоединение) По программе коллективного добровольного страхования и в соответствии с договором коллективного добровольного страхования между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ответчиком. Страховым случаем по настоящему договору согласно Программе страхования является, в частности: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

Согласно Программе страхования, п. 2.4.Правил страхования, несчастным случаем признается необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет его непроизвольную смерть в результате внешнего, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия, в частности: воздействие высоких температур.

Страховая премия, составляющая 0,25% в год от суммы кредита, указанной в кредитном договоре в форме Анкеты-заявления оплачена в полном объеме. Страховая сумма сторонами определена согласно Программе коллективного добровольного страхования: на день распространения в отношении застрахованного лица действия договора страхования её размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору в форме анкеты - заявления.

ФИО2, как лицо, заключившее договор добровольного страхования для личных нужд, являлся потребителем.

Вышеуказанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Факт заключения договора страхования между истцом и ФИО2, а также исполнения последним обязательств по выплате страховой премии страховщику по данному договору, никем не оспариваются.

Согласно Программе коллективного добровольного страхования срок страхования равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре, срок начинается со дня подписания заявления на присоединение к Программе страхования.

В соответствии с п. 2 «Ж» Программы коллективного добровольного страхования, а также пп. «Ж» п. 2.9.2. Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций АО «... Страхование» в ред. от -Дата- являются исключением из страховых случаев: нахождение в состоянии алкогольного опьянения; события, произошедшие при нахождении в состоянии алкогольного опьянения.

ФИО2 умер -Дата- в результате несчастного случая. Согласно медицинскому заключению о смерти, причина смерти не установлена из-за резко выраженного обгорания трупа.

Таким образом, -Дата- в период действия договора страхования наступил страховой случай.

Истец является единственным наследником застрахованного лица умершего ФИО2 что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону, ответом нотариуса ... ФИО7 с приложенными документами.

Поскольку заключенный ФИО2 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к ФИО3 в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору № от -Дата- г., так и право требовать исполнения договора страхования с ответчиком, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, в связи с тем, что после смерти ФИО2 к его наследнику ФИО3 перешло право требовать исполнения договора страхования с ответчиком, на отношения между ФИО3 и ответчиком распространяется Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", в том числе в части взыскания штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), компенсации морального вреда (статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Данных, свидетельствующих о совершении застрахованным, страхователем, выгодоприобретателями, иными лицами умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, не имеется.

Риск наступления события смерти в результате несчастного случая, носил вероятностный характер, в связи с чем, данное событие в полной мере отвечает признакам страхового случая, предусмотренным условиями договора страхования.

Обстоятельств умышленного совершения страхователем действий, приведших к возникновению страхового случая, материалами дела не установлено, доказательств грубой неосторожности в действиях ФИО2 не представлено.

Обратившись к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, истец -Дата- получила отказ, мотивированный тем, что в крови и моче трупа был обнаружен этиловый спирт, что в силу п. 2 «Ж» Программы коллективного добровольного страхования, а также пп. «Ж» п. 2.9.2. Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций АО «... Страхование» в ред. от -Дата- является исключением из страховых случаев.

Суд, проанализировав содержание пункта 2 «Ж» Программы коллективного добровольного страхования («Исключения») АО «... Страхование»; подпункта «Ж» пункта 2.9.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций АО «... Страхование» в ред. от -Дата- г., находит их противоречащими ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ст. 963 и п. 1 ст. 964 ГК РФ.

Договор добровольного страхования, заключенный между ответчиком и ФИО2, содержит условия, ущемляющие установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, условия, содержащиеся в п. 2 «Ж» Программы коллективного добровольного страхования, а также пп. «Ж» п. 2.9.2. Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций АО «... Страхование» в ред. от -Дата- вступают в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожны в силу статьи 168 ГК РФ, как не соответствующие статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С учетом вышеизложенного, оснований для не признания события смерти ФИО2 в результате несчастного случая в период действия договора страхования страховым случаем и отказа в осуществлении страховой выплаты не имелось. При этом случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения определены ст. 963, 964 ГК РФ и не предусматривают указанного ответчиком основания к отказу в выплате страхового возмещения.

Ответчик свои обязательства по договору страхования, в связи со страховым событием -Дата- перед истцом, не исполнил, страховое возмещение истцу не выплатил, нарушив права истца.

С ответчика надлежит взыскать в пользу истца страховое возмещение в размере №. (сумма кредита, полученного застрахованным лицом ФИО2 по кредитному договору № от -Дата- г.)

Согласно ст. 15 Закона « О защите право потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя ( продавца) на основании договора с ним прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При этом, в п. 45 Постановления Пленум Верховного Суда РФ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» установлено, что при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом изложенных обстоятельств, материалов дела, суд полагает возможным взыскать ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда № руб.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (истца) с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в сумме №. (№ руб. № коп.+3000/2).

Учитывая, что требования истца судом удовлетворены, а последний, в силу ст. 333.36 НК РФ, освобожден от уплаты госпошлины, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета госпошлину, на основании ст. 333.19 НК РФ, исходя из удовлетворенного требования имущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО3 к АО «... Страхование» о защите прав потребителей, признании пунктов договора страхования недействительными, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 2 «Ж» Программы коллективного добровольного страхования («Исключения») АО «... Страхование»;

Признать недействительным подпункт «Ж» пункта 2.9.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций АО «... Страхование» в ред. от -Дата- г.

Взыскать с АО «... Страхование» в пользу ФИО3 страховое возмещение в размере №. путем перечисления на карточный счет № открытый на имя ФИО2, -Дата- года рождения, в ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития».

Взыскать с АО «... Страхование» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере № руб.

Взыскать с АО «... Страхование» в пользу ФИО3 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере №.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с АО «... Страхование» в доход МО «...» государственную пошлину в размере №.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики, через Индустриальный районный суд ... в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Решение в окончательной форме принято -Дата- г.

Судья                                        Д.В. Кочетков