Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-238/2018 (2-3517/2017;) ~ М-2983/2017 от 13.12.2017

                                                                          № 2-238/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 января 2018 года                                   г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего            Царева В.М.,

при секретаре                Трубицыной Ю.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Гавриленко Ю.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

                                                     УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Потребнадзор» обратилась в суд в интересах Гавриленко Ю.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Гавриленко Ю.Н. заключил кредитный договор № с ПАО «Восточный экспресс банк», путем подписания типовой формы заявления о предоставлении потребительского кредита и графика платежей. Плата за страхование по кредитному договору составила 159000 руб. В отношениях между банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний в сфере банковской деятельности. Банк включил в лимит кредитования иной кредит - на оплату страховой платы, за который заемщик также обязан выплатить проценты и вернуть данную сумму банку. Данное условие противоречит законодательству. Списанием суммы в пределах лимита кредитования является оформление заёмщику нового потребительского кредита в размере суммы списания. В условиях договора не указано, что заёмщику выдается график погашения нового кредита и подписывается новый договор кредитования со всей необходимой информацией по кредиту (пункт 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите), в том числе о его полной стоимости. В силу вышеуказанного такое условие недействительно в силу его ничтожности, соответственно сумма определенная кредитным договором должна быть в полном объеме предоставлена заемщику. Банк предлагает гражданам стать застрахованным лицом в рамках Программы коллективного страхования, при этом услуги страхования самостоятельно банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхование со страховой организацией. После заключения сделки банк становится страхователем, а клиент застрахованным лицом. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования жизни, здоровья или имущества заёмщиков является обязанностью самого страхователя - банка, а не застрахованного лица (заёмщика), в связи с чем, возложение заявителем на последнего обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя. Включение в договор условия об оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и компенсации банку страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования, противоречит требованиям пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Просит суд взыскать в пользу истца 159000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также штраф, предусмотренный ФЗ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание представитель МООПЗПП «Потребнадзор», Гавриленко Ю.Н., представители ПАО «Восточный экспресс банк», АО СК «Резерв», извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, ходатайств об отложении дела не представили. От МООПЗПП «Потребнадзор» и истца имеются заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» представил письменные возражения, согласно которых указала следующее. ДД.ММ.ГГГГ Гавриленко Ю.Н. было подписано Заявление на получение кредита № в ПАО «Восточный экспресс банк», по условиям которого Истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в Оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована (ст. 438 ГК РФ) Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в Оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет. Неотъемлемой частью Оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Типовые условия). Таким образом, между Истцом и Банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС.

Исковое заявление подано Истцом о признании условий кредитного договора недействительными лишь в 2018 году, в то время как кредитный договор заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, что позволяет однозначно свидетельствовать о пропуске Истцом трёхгодичного срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.181 и ст. 196 ГК РФ. По общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В заявлении о Заключении договора кредитования Банк рассматривает Оферту клиента на заключение с ним смешанного договора, включающего элементы Кредитного договора и договора Банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и Банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания Банковских карт и Тарифах Банка. Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров устанавливает единую совокупность обязательств, так как в нем стороны соединяют условия разных гражданско-правовых договоров и порядок осуществления прав и обязанностей сторон по данному договору, предусмотренных одним из этих договоров, связывается с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. В договоре, заключенном Банком и истцом, элементы кредитного договора и договора банковского специального счета неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет. Договор ДД.ММ.ГГГГ, заключенный в форме оферты, акцептованной банком в тот же день отвечает всем требованиям законодательства.

Стороны договора, заключенного № согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. В Заявлении на получение кредита № истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»: «В целях обеспечения исполнения своих обязательств по Договору я выражаю согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования настоящего Заявления и Программы страхования. Настоящим я также выражаю свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и даю Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите. Я согласен на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате». О согласии с условиями Договора свидетельствует подпись. В Анкете заявителя указано: «Я уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Я уведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами Банка». Таким образом, обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречат требованиям статьи 935 ГК РФ, ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (Займе)» № от 21.12.2013г, статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушает права истца, как потребителя.

Согласно части 9 статье 5 ФЗ «О потребительском кредите» № от 21.12.2013г. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются Кредитором и Заемщиком индивидуально и включают в себя определённые условия. Данные условия включают в том числе и количество, размер и периодичность платежей Заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей. Банком данные условия выполнены в полном объеме, вся информация о размере платежей включающих в себя комиссии за снятие и внесение денежных средств, комиссию за выдачу и обслуживание Банковской карты указаны в Заявлении о заключении договора кредитования. Это подтверждается собственноручной подписью Истца в Заявлении кредитования, о том, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями. Правилами Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения Договора Кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего Заявления. Общие условия Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размешаются на сайте Банка.

Таким образом, действия Банка по взиманию указанных выше комиссий, а так же штрафов за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств, установленных соглашением сторон, соответствуют действующему законодательству. Считает требования о взыскании неустойки и необоснованными. Доказательств причинения истцу морального вреда не представлено. Просил суд применить последствия пропуска исковой давности по кредитному договору отказав истцу в удовлетворении требований полностью.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что между Гавриленко Ю.Н. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, получен кредит в сумме 500000 рублей, с уплатой 37,22 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, выразив согласие на страхование жизни и трудоспособности, выбрав страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, плата за присоединение к программе страхования составила 0,60% в месяц от суммы кредита, 3000 руб. ежемесячно, при этом также подписав договор страхования страхования(л.д.31 оборот-35).

Согласно выписке из лицевого счета л.д. 35 оборот-43), ДД.ММ.ГГГГ произведена выдача кредита по договору в сумме 500000 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производились списания страховой премии.

По заявлению о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

ДД.ММ.ГГГГ Гавриленко Ю.Н. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, за период кредитования с истца удерживалась комиссия за страхование, первоначальная оплата комиссии за страхование была произведена ДД.ММ.ГГГГ в размере 300 руб. (л.д. 35 оборот), и с этого же времени начинается течение срока исковой давности.

С иском Гавриленко Ю.Н. обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3), то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, о применении которого просил ответчик, т.к. основанием заявленных требований является ничтожность договора в части взимания платы за страхование, исполнение договора, в указанной части, началось ДД.ММ.ГГГГ в момент уплаты первого платежа по страхованию, в связи с чем, суд полагает, что доводы ответчика о пропуске истцом срока на обращение в суд нашли свое подтверждение.

По правилам ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Ходатайство о восстановлении срока исковой давности с указанием уважительности причин пропуска данного срока истцом не заявлялось, каких-либо доказательств наличия уважительных причин пропуска срока, влекущих восстановление срока исковой давности, не представлено. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, судом установлено, что истцом пропущен срок, установленный для обращения в суд с иском о взыскании платы за страхование.

    Согласно ст. 152 п. 6 ГПК РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске в соответствии с абзацем вторым пункта 2 ст. 199 ГК РФ.

    Таким образом, материалы дела свидетельствуют о том, что Гавриленко Ю.Н. был проинформирован о том, что страхование является добровольным, уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. При этом истец обязался заплатить сумму страховой премии в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.

Доказательств того, что страхование было навязано истцу при заключении кредитного договора, истцом не представлено, напротив, его желание на заключение договора страхования было выражено добровольно путем подписания заявления на страхование.

Суд приходит к выводу о том, что банком истцу до подписания договора предлагались иные условия получения кредита, без уплаты страховых взносов, и он по своей воле выбрал данную услугу, в связи с чем, суд полагает, что заемщик вправе был отказаться от страхования.

По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Доказательств тому, что отказ заемщика от участия в действующей в банке Программе страхования мог повлечь отказ в заключении договора потребительского кредита, Гавриленко Ю.Н. суду не представлено.

Истец самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении договора потребительского кредита на предложенных ему условиях, добровольно приняв решение о личном страховании в рамках Программы страхования в качестве обеспечения исполнения условий кредитного договора, при этом он не был ограничен в выборе страховой компании и условий страхования, мог отказаться от участия в Программе и получить при этом кредит.

Банк предоставил истцу полную и достоверную информацию об условиях страхования, размере платы за включение в Программу страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что взимание банком платы за включение Гавриленко Ю.Н. в Программу страховой защиты не нарушает его прав как потребителя банковских услуг, поскольку банк, оказав заемщику при заключении кредитного договора дополнительную услугу по личному страхованию, действовал по его поручению, предварительно согласовав с ним стоимость дополнительной услуги, в связи с чем исковые требования о взыскании с кредитора денежной суммы, внесенной Гавриленко Ю.Н. в счет платы за включение в Программу страхования не подлежат.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании удержанной страховой премии в размере 159000 рублей, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                          Р Е Ш И Л:

         В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Гавриленко Ю.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня его оглашения.

Председательствующий:                                                                    Царев В.М.