Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3706/2019 от 14.11.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2019 года    г.о. Самара

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Топтуновой Е.В.,

при секретаре Шароватовой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Банк Р. С.» к Колесниковой Н. В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» первоначально обратилось в Промышленный районный суд <адрес> с исковым заявлением к Колесниковой Н.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ Колесникова Н. А. (дочь ответчицы) обратилась в АО «Банк Р. С.» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней Кредитного договора, в рамках которого Клиент просила Банк (п. 1 Заявления)

открыть ей банковский счет;

предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента.

На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей лицевой счёт 42№, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении, Условиях по кредитам и, тем самым, заключил Кредитный договор №.

Акцептовав оферту Клиента, Банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору перечислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 14 954, 48 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия:

сумма кредита - 14 954, 48 руб.;

срок кредита - с <данные изъяты>

размер процентной ставки по кредиту - 29 % годовых;

комиссия за РКО (ежемесячная) - 284.14 руб.;

размер ежемесячного платежа - 1 740, 00 руб.

В связи с тем, что Клиент не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора (п. 4 Условий по кредитам) потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 13 635, 81 руб., направив в адрес Клиента Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Требования, содержащиеся в Заключительном требовании, исполнены не были.

До настоящего момента задолженность по Кредитному договору не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента, и составляет 13 635, 81 руб., из которых:

7 992, 25 руб. - основной долг;

638, 72 руб. - проценты;

1704, 84 руб. - комиссия за РКО;

3300, 00 руб. - плата за пропуск платежей по Графику платежей;

ДД.ММ.ГГГГ Колесникова Н. А. обратилась в АО «Банк Р. С.» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Договора о карте, в рамках которого Клиент просила Банк (п. 3, л. 2 Заявления)

выпустить на ее имя карту «Р. С.»;

открыть ей банковский счёт, в т.ч. для совершения операций с использованием карты;

для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей лицевой счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и, тем самым, заключил Договор о карте №, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом). С использованием карты Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

В связи с тем, что Клиент не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п. 4.17 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 66 618, 46 руб., выставив и направив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.    

Требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, исполнены не были.

До настоящего момента задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента, и составляет 66 618, 46 руб., из которых:

50 000, 00 руб. - основной долг;

5 161, 36 руб. - проценты;

4748, 10 руб. - плата за обслуживание счета;

3 409, 00 руб. - плата за выдачу наличных денежных средств;

3300, 00 руб. - плата за пропуск минимального платежа.

В процессе осуществления процедуры досудебного взыскания задолженности Банку стало известно о смерти Клиента и о том, что ее наследником является мать – Колесникова Н. В..

На основании изложенного Банк просил взыскать с Колесниковой Н. В. в пользу АО «Банк Р. С.» сумму задолженности по Кредитному договору № в размере 13 635,81 руб., состоящей из:

7 992, 25 руб.    - основной долг;

638, 72 руб.    - проценты;

1704, 84 руб.    - комиссия за РКО;

3 300, 00 руб.    - плата за пропуск платежей по Графику платежей;

Взыскать с Колесниковой Н. В. в пользу АО «Банк Р. С.» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» № в размере 66 618, 46 руб., состоящей из:

50 000, 00 руб.    - основной долг;

3161,36 руб.    - проценты;

4748, 10 руб.    - плата за обслуживание счета;

3 409, 00 руб.    - плата за выдачу наличных денежных средств;

3 300, 00 руб.    - плата за пропуск минимального платежа.

Взыскать с Колесниковой Н. В. в пользу АО «Банк Р. С.» сумму уплаченной государственной пошлины в размере
2 608, 00 руб.

Определением Промышленного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ дело передано для рассмотрения по подсудности в Советский районный суд <адрес>.

При рассмотрении дела Советским районным судом <адрес> представитель истца в суд не явился, извещен, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Колесникова Н.В. в судебном заседании иск не признала, заявив об истечении срока исковой давности для обращения с заявленными Банком требованиями.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота). В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК Российской Федерации) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ Колесникова Н. А. (далее - Клиент) обратилась в АО «Банк Р. С.» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Р. С.» Кредитного договора, в рамках которого Клиент просила Банк (п. 1 Заявления)

открыть ей банковский счет;

предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента.

При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Кредитного договора она обязуется неукоснительно соблюдать Заявление, Условия по кредитам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью с ними согласна, и получила по одному экземпляру указанных документов на руки.

В Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию ей счета.

На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей лицевой счёт 42№, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении, Условиях по кредитам и, тем самым, заключил Кредитный договор №.

Акцептовав оферту Клиента, Банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору перечислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 14 954, 48 руб., что подтверждается опиской из лицевого счёта №.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия:

сумма кредита - 14 954, 48 руб.;

срок кредита - с <данные изъяты>

размер процентной ставки по кредиту - 29 % годовых;

комиссия за РКО (ежемесячная) - 284.14 руб.;

размер ежемесячного платежа - 1 740, 00 руб.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно Условиям по кредитам Клиент обязан осуществлять плановое погашение задолженности ежемесячно в даты, указанные в Заявлении, равными по сумме платежами (сумма последнего может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей) путем размещения денежных средств на своем чете. Очередной платеж считается оплаченным Клиентом после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п. 3 Условий по кредитам).

В связи с тем, что Клиент не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора (п. 4 Условий по кредитам) потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 13 635, 81 руб., направив в адрес Клиента Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Требования, содержащиеся в Заключительном требовании, исполнены не были.

До настоящего момента задолженность по Кредитному договору не погашена, что подтверждается пиской из лицевого счета Клиента, и составляет 13 635, 81 руб., из которых:

7 992, 25 руб. - основной долг;

638, 72 руб. - проценты;

1704, 84 руб. - комиссия за РКО;

3300, 00 руб. - плата за пропуск платежей по Графику платежей;

ДД.ММ.ГГГГ Колесникова Н. А. обратилась в АО «Банк Р. С.» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» (далее - Условия по картам), Тарифах : картам «Р. С.» (далее - Тарифы по картам), Договора о карте, в рамках которого Клиент просила Банк (п. 3, л. 2 Заявления)

выпустить на ее имя карту «Р. С.»;

открыть ей банковский счёт, в т.ч. для совершения операций с использованием карты;

для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна, и получила по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам на руки.

В Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета.

На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей лицевой счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и, тем самым, заключил Договор о карте №, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом). С использованием карты Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 4.11 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, оправляемом Клиенту ежемесячно (п.п. 1.22, 1.34 Условий по картам). В соответствии с п. 4.2 Условий по картам кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершаемых с использованием карты по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств. для оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями по картам.

Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком, что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выписки 4.17 Условий по картам).

В связи с тем, что Клиент не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п. 4.17 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 66 618, 46 руб., выставив и направив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.    

Требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, исполнены не были.

До настоящего момента задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента, и составляет 66 618, 46 руб., из которых:

50 000, 00 руб. - основной долг;

5 161, 36 руб. - проценты;

1748, 10 руб. - плата за обслуживание счета;

3 409, 00 руб. - плата за выдачу наличных денежных средств;

3300, 00 руб. - плата за пропуск минимального платежа.

Судом также установлено, что заемщик Колесникова Н.А. <данные изъяты> вступила в брак с Загадовым А.А.,, изменив фамилию на «Загадова».

ДД.ММ.ГГГГ Загадова Н.А. умерла.ДД.ММ.ГГГГ нотариусом <адрес> Кашириной Л.Е. было заведено наследственное дело № после смерти Загадовой (Колесниковой) Н.А., согласно материалов наследственного дела, единственным наследником? принявшим наследство после смерти Загадовой Н.А. является ее мать – Колесникова Н.В.

Ответчиком Колесниковой Н.В. в ходе судебного разбирательства заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности на обращение с заявленными требованиями.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу пункта 1 статьи 196 общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 60 Постановления).

Поскольку обязательства по кредиту не прекращаются, банк имеет право обратиться за погашением оставшейся суммы к наследникам умершего заемщика, но в пределах срока исковой давности.

Из материалов дела следует, что Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен заемщиком Колесниковой Н.А. и истцом на срок до августа 2006 года, заключительное требование по нему было вставлено ДД.ММ.ГГГГ, заемщику предлагалось в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность в размере 13635 руб. 81 коп.

Именно с ДД.ММ.ГГГГ, по мнению суда, следует исчислять срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № и на дату обращения истца с иском ДД.ММ.ГГГГ, данный срок истек.

В отношении договора по карте от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности должен также исчисляться с даты погашения задолженности, указанной в заключительном счете-выписке от ДД.ММ.ГГГГ., и на дату обращения Банка с иском в суд данный срок пропущен.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности и производных требований о взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Р. С.» к Колесниковой Н. В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, договору о предоставлении и обслуживании карты - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись Е.В. Топтунова

Копия верна

Судья

Секретарь