Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1284/2018 ~ М-1077/2018 от 05.09.2018

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

Шадринский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Н.Ю.,

при секретаре Поспеловой О.Ю.,

с участием истца Молодцова Ю.В., представителя ответчика ПАО «Сбербанк» Лебедевой Н.А., действующей на основании доверенности от ... года.2017 года

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Шадринске Курганской области 15 октября 2018 года гражданское дело № по исковому заявлению Молодцова Ю.В. к ПАО «Сбербанк» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Молодцов Ю.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов. В исковом заявлении указано, что 13.06.2017 года между Молодцовым Ю.В. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на сумму 749000 рублей сроком на 60 месяцев. Также было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ПАО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе в размере 115720 рублей 50 коп. Обязательства истца по кредитному договору были исполнены досрочно, необходимость в страховании пропала и он имеет право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 90647 руб. 72 коп. Истец обращался к ответчику с претензией по поводу возврата части суммы страховой премии, но ответа на претензию не поступило. Полагает, что его права, как потребителя нарушены ответчиком. Просил взыскать с ПАО «Сбербанк» в его пользу плату за подключение к Программе коллективного страхования в размере 90647 руб. 72 коп, компенсацию морального вреда 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг 1700 рублей, и штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителей в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

Истец Молодцов Ю.В. в судебном заседании исковые требования поддержал и просил иск удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснил, что 05.02.2018 года он погасил кредит в ПАО «Сбербанк» и на следующий день обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии, ему было отказано со ссылкой на то, что возврат платы за подключение к программе страхования возможно только в течение 14 дней с момента подключения. С данным решением не согласен, полагает, что ему положен возврат неиспользованной части страховки.

Представитель истца Зверева Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия, на исковых требованиях настаивала (л.д....

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Лебедева Н.А. в судебном заседании исковые требования Молодцова Ю.В. не признала. Пояснила, что истец при заключении кредитного договора № ... года добровольно путем подачи соответствующего заявления был подключен к программе добровольного страхования, был ознакомлен с условиями страхования и стоимостью страховки. Плата за подключение к программе добровольного страхования составила 115720 руб. 50 коп. и была списана со счета Молодцова Ю.В. ... года. В течение 14 дней истец не обратился с заявлением о возврате стоимости страховки, следовательно, не имеется оснований для возврата ее части в настоящее время, банк свои обязанности по подключению к программе добровольно страхования исполнил. Несмотря на то, что истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать до окончания указанного в нем срока. Просила в иске Молодцову Ю.В. отказать в полном объеме.

В отзыве ПАО «Сбербанк России» на исковое заявление также указано, что доводы истца о том, что ему были навязаны услуги по подключению к программе страхования, не соответствуют действительности. При получении кредита истец выразил желание подключиться к программе добровольного страхования, ... года собственноручно подписал заявление на страхование. Истец имел возможность отказаться от данной услуги, но не сделал этого. Банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму и перечислив её страховщику в соответствии с договором страхования. До заключения договора страхования истцу была доведена стоимость данной услуги. Истец имел право заключить договор страхования с иной страховой компанией. Доводы истца о том, что при досрочном погашении кредитной задолженности возможность страхового случая отпадает, существование страхового риска прекратилось, не соответствует действительности. Действующим законодательством не предусмотрено право потребителя на отказ от оказанной уже услуги. Возможность возврата платы после фактического исполнения договора сторонами противоречит смыслу и цели договора. Полагает, что удовлетворении требований необходимо отказать в полном объеме (л.д....

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие. В удовлетворении исковых требований просил отказать (л.д....

Суд, заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Материалами дела установлены следующие фактические обстоятельства:

... года.2017 года Молодцов Ю.В. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 749000 рублей сроком на 60 месяцев (л.д. ...

На основании поданного заявления, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, между Молодцовым Ю.В. и ПАО Сбербанк был заключен потребительский кредит № на сумму 749000 рублей под 15,9 % годовых на срок 60 месяцев, что подтверждается индивидуальными условиями потребительского кредита от ... года (л.д. ...

... года Молодцов Ю.В. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором просил заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (л.д...

В соответствии с указанным заявлением, истец просил заключить договор страхования по рискам: «Смерть застрахованного лица», «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление 2-ой группы инвалидности в результате несчастного случая», «Установление 2-ой группы инвалидности в результате болезни», «Дожитие застрахованного лица до наступления события» (п.1). Срок действия страхования установлен в 60 месяцев с даты подписания заявления о подключении к программе коллективного страхования при условии внесения платы (п.2). Страховая сумма составила 749000 рублей на весь период срока действия договора страхования (п.3). Истец согласился оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере 115720 руб. 50 коп.

Выгодоприобретателем по рискам «Смерть застрахованного лица», «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление 2-ой группы инвалидности в результате несчастного случая», «Установление 2-ой группы инвалидности в результате болезни», «Смерть от несчастного случая» является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредиту застрахованного лица. В остальной части, а также в случае полного досрочного погашения по кредитному договору – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники. По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» выгодоприобретателем является застрахованное лицо (п.5).

С Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Молодцов Ю.В. был ознакомлен, копия была вручена истцу (л.д. ... ...

Кроме того, ... года.2017 года Молодцов Ю.В. заявил о списании суммы платы за подключение к программе страхования после зачисления кредита в размере 115720 руб. 50 коп. (л.д. ... об, ...).

15.06.2017 года указанная денежная сумма была списана со счета истца (л.д. ...).

ПАО Сбербанк свои обязанности по договору страхования исполнило, Молодцов Ю.В. числится в реестре застрахованных лиц ОАО СК «Сбербанк Страхование жизни» по полису № от 17.06.2017 года (л.д. ...), на основании заключенного между ПАО «Сбербанк» и ОАО СК «Сбербанк страхование жизни» Соглашении об условиях и порядке страхования от 12.05.2015 года, с изменениями от 20.12.2016 года (л.д. ...).

05.02.2018 года Молодцов Юрий Владимирович досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 13.06.2017 года (л.д. ...).

06.02.2018 года обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (л.д. ... Однако получил отказ, ввиду того, что возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен только в течение 14 дней с даты подключения к программе страхования (п.5 Условий страхования) (л.д. ...).

03.08.2018 года представитель истца по доверенности Зверева Н.А. (л.д.... направила в ПАО Сбербанк претензию с требованием выплатить истцу часть суммы платы за подключение к программе страхования в размере 90647 руб. 72 коп. (л.д. ...), которая оставлена без удовлетворения.

05.09.2018 года исковое заявление Молодцова Ю.В. о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов поступило в суд (л.д. ...).

При вынесении решения суд руководствуется следующим:

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором. Указанный перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.

В силу п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, к программе которого был подключен Молодцов Ю.В., страховая сумма составляет 749000 рублей в течение всего срока страхования (60 месяцев). Выгодоприобретателем по рискам «Смерть застрахованного лица», «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление 2-ой группы инвалидности в результате несчастного случая», «Установление 2-ой группы инвалидности в результате болезни», «Смерть от несчастного случая» является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредиту застрахованного лица. В остальной части, а также в случае полного досрочного погашения по кредитному договору – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники. По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» выгодоприобретателем является только застрахованное лицо.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Кроме того, условиями страхования определено, что договор страхования действует с начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, независимо от срока погашения кредита. Плата за подключение к программе страхования составила 115720 руб. 50 коп. за весь срок действия договора страхования.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 5 Условий (л.д. 17) участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат страховой премии в размере 100 % подлежит возврату в случае подачи такого заявления в течении 14 дней с момента подачи заявления о подключении к программе страхования, либо по истечении 14 дней при условии, что договор страхования в отношении лица заключен не был.

Возврат суммы страховой платы, в том числе ее части, в иных случаях Условиями страхования не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, исковые требования Молодцова Ю.В. о возврате части платы за подключение к программе коллективного страхования удовлетворению не подлежат, в связи с чем, в удовлетворении требований о взыскании морального вреда, судебных расходов и штрафа также следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198,199 ГГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Молодцова Ю.В. к ПАО «Сбербанк» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Шадринский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 19 октября 2018 года.

Судья Н.Ю. Журавлева