Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5936/2014 ~ М-1627/2014 от 26.02.2014

Дело № 2-5936/2014

РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

11 ноября 2014 года Советский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Петроченко Т.И., при секретаре Васильевой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Данилова Т.А. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Данилова Т.А. обратилась в суд с иском (с учетом уточненных требований) к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что между сторонами был заключен кредитный договор № от 30.06.2011г. на сумму 507 500 руб. В типовую форму заявления на получение кредита, ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: предусмотрена обязанность заемщика уплатить банку комиссию за выдачу кредита, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия, обязывающие заемщика уплатить страховую премию, плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Истец просит взыскать с ответчика 73 080 руб. в счет произведенных страховых выплат, комиссию за выдачу кредита в размере 7 500 руб., комиссию за прием денежных средств в погашение кредита в размере 3 960 руб., расходы по оплате услуг представителя- 12 000 руб., штраф.

В судебном заседании истец Данилова Т.А., ее представитель Акопян А.С. (по устному ходатайству), исковые требования поддержали. Представитель ответчика- ОАО «Восточный Экспресс Банк», представитель третьего лица- ОАО «АльфаСтрахование» в суд не явились, уведомлены своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебной повестки.

С согласия стороны истца, дело рассмотрено в отсутствие третьего лица, ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав истца, ее представителя, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ст. 9 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, 30.06.2011г. между Данилова Т.А. и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 507 500 руб., сроком по 30.06.2014г., с уплатой 27,98% годовых.

В типовую форму заявления на получение кредита № от 30.06.2011г. ответчиком были включены условия, а именно: согласно раздела «Данные о кредите», заемщик уплачивает банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также согласно раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 2 030 руб. (507 500 руб.*0,40%). Исполняя свои обязательства по договору, истец произвела платежи за период с 01.07.2011г. по 31.05.2014г. и уплатила в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 73 080 руб. (36 платежей х 2 030 руб.), комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 3 960 руб.(36 платежей х 110 руб.), что подтверждается приходными кассовыми ордерами, чеками.

15.01.2014г. Данилова Т.А. направила ОАО «Восточный Экспресс Банк» претензию-заявление о зачете взаимных требований.

Из ответа ОАО «Восточный Экспресс Банк» от 25.01.2014г. исх. № на претензию следует, что банк оставил требования Данилова Т.А. без удовлетворения.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд учитывает, что на отношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку, в данном рассматриваемом случае, заемщик по кредитному договору, заключенному с банком, выступает в качестве потребителя услуги.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ № 4).

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов. Получается, что кредитор фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по обслуживанию ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора. Фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из изложенного следует, что положение кредитного договора о возложении платы за прием наличных средств в погашение кредита и за расчетное обслуживание на потребителя услуги – заемщика, незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя, следовательно, в силу ст. 166 ГК РФ условие кредитного договора, заключенного между банком и гражданином, о выплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ведение банком счета по обслуживанию кредита, является недействительным независимо от признания его таковым.

Поскольку условия кредитного договора № от 30.06.2011г., заключенный между Данилова Т.А. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» в части, обязывающей заемщика уплатить банку комиссию за выдачу кредита, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, противоречит требованиям закона, в указанной части условия указанных кредитных договоров являются недействительными в силу ничтожности.

Вместе с тем, суд учитывает, что кредитный договор погашен 30.06.2014г., что подтверждается справкой банка от 11.11.2014г., пояснениями истца.

В соответствии с п. 1 ст. 1103 ГК РФ, исполненное по недействительной сделке подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за прием денежных средств в погашение кредита в размере 3 960 руб. (110 руб. х 36 месяцев), комиссия за выдачу кредита в размере 7 500 руб.

Как следует из материалов дела, кредитный договор № от 30.06.2011г. заключен путем подписания Данилова Т.А. заявления-оферты, из содержания которой следует, что заключение кредитного договора обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика в ОАО «Альфа-Страхование». Право выбора страховой компании и программы страхования Данилова Т.А. предоставлено не было банком, как и доказательств обратного. Заключение договора путем подписания заявления-оферты было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом заявлении-оферте условиями, которые не оставляли заемщику ни права выбора условий договора, ни страховой компании, то есть были по сути навязаны заемщику, ограничивали его свободу договора.

Действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь при указанных условиях. Более того, согласно ч.2 ст. 935 ГК PФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, на основании изложенного, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора № от 30.06.2011г., возлагающие на Данилова Т.А. обязанность уплачивать страховую премию, условия в части «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей карт ОАО КБ «Восточный», обязывающих уплачивать плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» ущемляют ее права как потребителя по сравнению с правилами, установленные законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, следовательно, названные условия на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными в силу ничтожности и влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии, уплаченной им по договору страхования, заключённому во исполнение условий кредитного договора.

Поскольку по смыслу ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма страхового возмещения по кредитному договору является для истца убытками, обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является банк, сумма страхового возмещения: подлежит взысканию в пользу истицы с ОАО КБ «Восточный».

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 73 080 руб. в счет произведенных страховых выплат по кредитному договору (2 030 руб. х 36 месяцев).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в размере 5 000 руб., как разумные и обоснованные, подтвержденные бесспорными платежными документами- распиской от 11.11.2014г.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в редакции Постановления Пленума ВС РС № от ДД.ММ.ГГГГ (п.46), суд, принимая во внимание, что требования истца, как потребителя, в добровольном порядке удовлетворены не были, находит возможным взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от взысканной в пользу потребителя Данилова Т.А. суммы (73 080 руб. + 7 500 руб. + 3 960 руб.) в размере 42 270 руб.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 73 080 руб. в счет произведенных страховых выплат, комиссию за выдачу кредита в размере 7 500 руб., комиссию за прием денежных средств в погашение кредита- 3 960 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб., штраф- 42 270 руб., а всего- 131 810 руб., тогда как в остальной части иск подлежащий оставлению без удовлетворения.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с учетом размера удовлетворенных судом требований Данилова Т.А. и в порядке ст. 333.19 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства государственную пошлину в размере 2 735,90 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Данилова Т.А. удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Данилова Т.А. 73 080 рублей в счет произведенных страховых выплат, комиссию за выдачу кредита в размере 7 500 рублей, комиссию за прием денежных средств в погашение кредита- 3 960 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей, штраф- 42 270 рублей, а всего- 131 810 рублей.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Взыскать ОАО «Восточный Экспресс Банк» государственную пошлину в размере 2 735 рублей 90 копеек в доход государства.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Советский районный суд в течение месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                Т.И. Петроченко