Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2055/2011 ~ М-1921/2011 от 13.07.2011

РЕШЕНИЕ

           ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10августа2011года

Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего                                              Граненкина В.П.,

при секретаре                                                                Вишняковой Р.В.,

с участием:

истца Олянина Р.А.,

представителя истца Оляниной Т.Ю.,

представителя ответчика Филиппович И.А.,действующей на основании доверенности от06октября2010года,

рассмотрев в открытом судебном заседаниигражданское дело №2-2055/2011 по искуОлянина Романа Анатольевича к орг1 защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Олянин Р.А.обратилсяв суд с иском к орг1 (далее по тексту-Банк) и просит:признать недействительными условия кредитного договора №от25июля2008года о возложении на заёмщика обязанности по оплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счёта в размере200000рублей; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ответчика удержанные денежные средства за обслуживание ссудного счёта в размере200000рублей; проценты в размере80583рубля50копеек,начисленные на200000рублей,так как фактически им был получен и использован кредит в размере4800000рублей (5000000рублей-200000рублей); проценты за пользование чужими денежными средствами в размере57577рублей77копеек,в соответствии со ст.395ГК РФ,а также15000рублей в счёт компенсации морального вреда.

Исковые требования Олянин Р.А.мотивирует тем,что25июля2008года между ними Банком был заключён кредитный договор №, в соответствии с пунктом3.1которого предусмотрено,что кредитор открывает заемщику ссудный счёт №,за его обслуживание заемщик уплачивает тариф в размере200000рублей.Пунктом3.2.кредитного договора предусмотрено,что выдача кредита производится после уплаты заёмщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с пунктом3.1договора.Указанные условия договора,устанавливающие плату заёмщика-потребителя за обслуживание ссудного счёта,не соответствуют положениям Закона РФот07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ.Поусловиям Договора получение кредита было обусловлено приобретением навязанных истцу Банком услуг пообслуживанию ссудного счёта,в которых он не нуждался,нарушены его права потребителя услуг; расходы,понесённыеимна оплату обслуживания ссудного счёта по кредитному Договору,являются убытками,возникшими вследствие нарушения Банком прав потребителя на свободный выборуслуг.За незаконное пользование его денежными средствами в размере200000 рублей Олянин Р.А.просит взыскать проценты за период с25июля2008года по29июня2011года,сумма которых составляет57577рублей77копеек.Кроме того,истец полагает,что ответчиком незаконно начислялись проценты в размере13,75%на сумму в размере200000рублей,которые он фактически не получил,в связи с чем просит взыскать с банка проценты за пользование кредитом в сумме80583рубля50копеек.В соответствии со ст.15ФЗ «О защите прав потребителей» истец Олянин Р.А.также просит возместить ему моральный вред в сумме15000рублей.

В судебном заседании истец Олянин Р.А.поддержал исковые требования по изложенным в иске основаниям,пояснив о том,что фактически ему был предоставлен кредит в размере4800000рублей,так как200000рублей удержан банком в счёт оплаты тарифа за обслуживание ссудного счета.Какие конкретно физические и нравственные страдания он претерпел,пояснить затрудняется.

Представитель истца Олянина Т.Ю.также просит иск удовлетворить по изложенным основаниям.

Представитель ответчика Филиппович И.А.исковые требования не признала,пояснив о том,что200000рублей08августа2011года перечислено банком,по взаимному соглашению с истцом,в счёт погашения его задолженности перед банком по судебному решению Советского районного суда г.Красноярска от14февраля2011года,по которому с Олянина Р.А.солидарно с поручителями была взыскана сумма в размере4661285рублей33копейки,так как истец не исполнял надлежащим образом обязательства по кредитному договору №от25июля2008года. Представитель банка считает требования Олянина Р.А.не основанными на законе и свободе договора.Взимание200000рублей за обслуживание ссудного счета не является навязанной услугой,так как является частью технологического процесса по выдаче кредита.Информация о предстоящей уплате комиссии была доведена до истца надлежащим образом до заключения кредитного договора. В указанной связи,по мнению представителя банка,отсутствуют основания для удовлетворения требований истца по взысканию процентов на основании ст.395,1102ГК РФ.Также,не подлежат требования о компенсации морального вреда,так как вина банка отсутствует.

Заслушав стороны,исследовав материалы гражданского дела,суд находит исковые требования Олянина Р.А.подлежащими частичному удовлетворению.

           В соответствии с п.1ст.819ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

25июля2008года в городе Красноярске между Крыловым Александром Владимировичем - с одной стороны,иБанком - с другой стороны,был заключен кредитный договор №(л.д.7-10).В соответствии с п.1.1статьи1данного Договора ответчикпринял на себя обязательство предоставить заемщику ипотечный кредит на приобретение квартир №69и70в микрорайоне Иннокентьевский в Советском районе г.Красноярска в сумме5000000рублей на срок по25июля2038года под13.75процентов годовых,а заемщик принял на себя обязательства возвратить Банку полученный кредити уплатить проценты за пользованиекредитом в размере,в сроки и на условиях Договора.

Согласно пункту3.2Договора,выдача кредита производится после уплаты истцом (заемщиком) единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п.3.1Договора в размере200000рублей.Указанная сумма оплачена истцом в пользу Банка,что подтверждается копией приходного кассового ордера №от25июля2008года (л.д.17).

По пункту5.1договора кредитор обязался произвести выдачу кредита по заявлению заёмщика в соответствии с условиями п.3.2,3.3Договора после выполнения условий,изложенных в п.3.2Договора.

При изложенных обстоятельствах,Банк предоставил заёмщику кредит под условием оплаты им200000рублей за открытие и ведение ссудного счёта,в то время как открытый ссудный счёт служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств,но не является банковским счётом по смыслу главы45ГК РФ.

Выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведению ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.

Статья16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.

Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,что размещениепривлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П предусмотрены действия, которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.

Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счётадля учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).

В силу ст.168ГК РФ,заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета,не соответствует требованиям вышеприведенного закона,а,следовательно, ничтожна,что освобождает истца от доказывания ее недействительности в указанной части.

В соответствии со ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие правам потребителей по сравнению с правилами,установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.В силу ст.168ГК РФ сделка,не соответствующая требованиям закона,иных правовых актов,ничтожна,если закон не устанавливает,что такая сделка оспорима,или не предусматривает иных последствий.Таким образом,условия кредитного договора,ущемляющие права потребителей признаются ничтожными,поскольку законом не установлены иные последствия.

Таким образом,услуга банка по ведению ссудного счёта является услугой навязанной,что противоречит требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,а условие договора,возлагающее на заемщика обязанность по оплатетарифаза открытие и ведение банком ссудного счета,ущемляет права истца как потребителя.      

Оплаченные истцом ответчику денежные средства в сумме200000 рублей,по существу для него являются убытками,причиненными неправомерными действиями банка.

Однако,поскольку в настоящее время указанная сумма в размере200000рублей,по взаимному соглашению сторон,чего истец и его представитель в судебном заседании не отрицают, была перечислена ответчиком08августа2011года в счёт погашения истцом Оляниным Романом Анатольевичем задолженности перед банком по данному кредитному договору,оснований для взыскания200000рублей с банка не имеется.

Вместе с тем,подлежат удовлетворению исковые требования Олянина Р.А.о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами и процентов в размере13,75%,начисленных за период с25июля2008года по29июня2011года на200000рублей,которые фактически истцу не передавались,так как были удержаны с него в счёт оплаты тарифа за обслуживание ссудного счёта.

Размер процентов составляет80583рубля50копеек,исходя из следующего расчета:

160дней х200000рублей х13,75%:366дней (за период с25июля2008года по31декабря2008года) = 12021рубль86копеек;

365дней х200000рублей х13,75%:365дней (за2009год) = 27500рублей;

365дней х200000рублей х13,75%:365дней (за2010год) = 27500рублей;

177дней х200000рублей х13,75%:365дней (за период с01января2011года по29июня2011года) = 13561рубль64копейки.

С этим расчётом представитель истца в судебном заседании согласилась,и эта сумма подлежит взысканию в пользу истца как сумма неосновательного обогащения банка.

Согласно ст.395ГК РФ,за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.Эти правила применяются,если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Взыскание процентов суд производит в сумме57577рублей77копеек,по расчетам истца Олянина Р.А.,за период с25июля2008года по29июня2011года (л.д.6),правильностью которых в судебном заседании представитель ответчика не оспаривает.

В силу ст.15ФЗ от07.02.1992года «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,продавцом,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) прав потребителя,предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истца,понесенных истцом в связи с этим нравственных страданий,требования истца о возмещении морального вреда следует удовлетворить и,с учетом требований разумности,справедливости,определитьразмеркомпенсации морального вреда в размере5000рублей.

Окончательная сумма,подлежащая взысканию в пользу истца,составляет143161рубль27копеек (80583рубля50копеек+57577рублей77копеек+5000рублей).

В силу п.6ст.13ФЗ «О защите прав потребителей»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает,что с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать штрафв размере71580рублей63копейки(50%от143161рубля27копеек),так как добровольно ответчик не удовлетворил требования истца.

           В доход федерального бюджета с ответчикатакжеподлежит взысканию государственная пошлина вразмере4163рубля22копейки,исходя из положений ст.333.19НК РФ.

         На основании изложенного,и руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительными условия кредитного договора №от25июля2008года,заключенного между Оляниным Романом Анатольевичем и орг1в части,предусматривающей обязанность заёмщика по единовременной выплате тарифа в размере200000рублей за обслуживание ссудного счёта.

Взыскать орг1 в пользуОлянина Романа Анатольевича:80583рубля50копеек неосновательного обогащения,57577рублей77копеек-проценты за пользование чужими денежными средствами,5000рублей-компенсацию морального вреда,а всего143161рубль27копеек.

В остальной части исковых требований Олянину Роману Анатольевичу отказать.

Взыскать с орг1 в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме4163рубля22копейки.

Взыскать орг1 в доход местного бюджета штраф в сумме71580рублей63копейки.

           Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение10днейсо дня составления мотивированного текста судебного решения.                               

Председательствующий: В.П.Граненкин.