Решение по делу № 2-1502/2016 ~ М-246/2016 от 11.01.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ 2-1502/16

Именем Российской Федерации

19 апреля 2016 года

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Поморцева С.А.

при секретаре Бахаревой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мелехина Н.Ю. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств,

установил:

Мелехин М.Ю. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условий кредитного договора № предусматривающих выплату комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка; взыскании уплаченных комиссий за прием наличных денежных средств через кассы банка в сумме ... рублей; взыскании ранее уплаченных процентов по кредитному договору № в сумме ... рублей, признании недействительным условия кредитного договора № об оплате платежей по страхованию жизни и здоровья заемщика, взыскании выплаченных платежей по страхованию жизни и здоровья заемщика по кредитному договору № в сумме ... рублей и взыскании указанной суммы; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в сумме ... компенсации морального вреда в сумме ... рублей. Просит восстановить пропущенный срок исковой давности.

Требования обосновывает тем, что между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» Дата заключен кредитный договор № на сумму ... рублей, с выплатой ...% годовых, сроком на ... месяцев. Кредит истцом погашен досрочно – №

Считает, что нарушены его права, как потребителя, следующим образом. Банк включил в договор условие о необходимости внесения ежемесячной комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, в то время, как это не является самостоятельной услугой и банк не вправе брать плату за действия, которые обязан совершить по закону при выдаче и погашении заемщиком кредита.

Указывает, что им в связи с досрочным погашением кредита были переплачены проценты за пользованием кредитом, а именно, размер процентов указан в договоре исходя из срока, на который выдан кредит – ... месяцев, однако кредит был погашен истцом за ... месяцев. Считает, что должен быть произведен перерасчет уплаченных им процентов, исходя из фактического срока использования заемных средств.

Кроме того, банк включил в договор условие о необходимости внесения платежа за присоединение к страховой программе страхования жизни и здоровья заемщиков в размере ... рублей. Истец считает, что страхование является самостоятельной услугой, условие о включении его в текст кредитного договора является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ. В связи с чем, просит взыскать сумму, уплаченную за присоединение к программе страхования в размер ... рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ по Дата включительно в размер ....

Также просит возместить ему моральный вред. Требование обосновывает тем, что Банк умышленно включил в условия займа обязательства, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей с целью повышения платы за полученный займ, которая оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику. Тот факт, что по результатам предоставление кредита, на него оказались возложены обязанности выплаты указанных выше комиссий, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с предстоящей оплатой очередных выплат по займу. Моральныйвред, причиненный Банком от действий по выплате незаконных комиссий оценивает в ... рублей.

Просит восстановить пропущенный срок исковой давности, ссылаясь на то, что кредитный договор заключен Дата, последний взнос по договору внесен истцом Дата, правоотношения носят длящийся характер. В связи с полученными травмами ... находился на стационарном и амбулаторном лечении Дата Поданное мировому судье судебного участка № 3 Дзержинского района г. Перми Дата исковое заявление было возвращено на основании определения мирового судьи от Дата. В связи с чем, просит признать причины пропуска срока исковой давности уважительными.

В уточнении к иску просит признать недействительными пункты кредитного договора № (раздел «Данные о кредите» Заявления) по уплате комиссии за снятие (прием) наличных денежных средств через кассы банка, взыскать уплаченные комиссии за снятие (прием) наличных денежных средств через кассы банка в сумме ... рублей, взыскать ранее уплаченные проценты по кредитному договору № в сумме ... рублей, признать недействительным условия кредитного договора № об оплате платежей по страхованию жизни и здоровья заемщика, взыскать выплаченные платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика по кредитному договору № в сумме ... рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в сумме ... взыскать компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.

В судебном заседании истец на иске настаивает по доводам, изложенным в иске.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» своего представителя в судебное заседание не направил. В ранее представленном ходатайстве ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, указано на то, что это является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Привлеченное третьим лицом ЗАО «Д2 Страхование» о времени и месте разбирательства дела извещено, представителя не направило.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

Судом установлено, что Дата между Мелехиным М.Ю. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор № на сумму ... рублей, с выплатой ...% годовых, сроком на ... месяцев.

По утверждению истца, кредит им погашен досрочно – Дата

Данное обстоятельство стороной ответчика не оспаривается.

Условиями договора кредитования предусмотрена уплата комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка - ... рублей (л.д. 12).

В кредитный договор внесены положения об условиях страхования, согласно которым размер платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный экспресс» составляет ...% в месяц от суммы кредита (л.д. 12).

За присоединение к программе страхования истцом уплачено ... рублей.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

При этом срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 181 ГК РФ, распространяется и на требования о признании ничтожными условий кредитного договора (п. 32 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

Указанное предписание закона является императивным и не предполагает исчисление срока исковой давности с иного дня, что подтверждается позицией, изложенной в п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 202 ГК РФ течение срока исковой давности приостанавливается:

1) если предъявлению иска препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

2) если истец или ответчик находится в составе Вооруженных Сил Российской Федерации, переведенных на военное положение;

3) в силу установленной на основании закона Правительством Российской Федерации отсрочки исполнения обязательств (мораторий);

4) в силу приостановления действия закона или иного правового акта, регулирующих соответствующее отношение.

Согласно п. 2 ст. 202 ГК РФ течение срока исковой давности приостанавливается при условии, что указанные в пункте 1 настоящей статьи обстоятельства возникли или продолжали существовать в последние шесть месяцев срока исковой давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев, в течение срока исковой давности.

Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Кредитный договор между сторонами заключен Дата.

Исполнение оспариваемых истцом условий кредитного договора по уплате комиссий (за прием наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка; платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика) началось, в соответствии с графиком платежей Дата.

Кредит погашен истцом досрочно - Дата

Трехлетний срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки (признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка и присоединении к программе страхования), предусмотренный п. 1 ст. 181 ГК РФ, истёк Дата

Трехлетний срок исковой давности по требованиям о возврате сумм уплаченных комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка и присоединение к программе страхования, предусмотренный п. 1 ст. 196 ГК РФ и исчисленный по правилам п. 2 ст. 200 ГК РФ, истёк по периодам исполнения с Дата по Дата

Трехлетний срок исковой давности по требованию о возврате переплаченных процентов за пользование кредитом, предусмотренный п. 1 ст. 196 ГК РФ и исчисленный по правилам п. 1 ст. 200 ГК РФ, истёк Дата

Исковое заявление Мелехиным Н.Ю. подано в суд Дата (л.д. 2).

В качестве причин пропуска срока для его приостановления и уважительных причин для его восстановления по смыслу ст. 202 и ст. 205 ГК РФ могут рассматриваться случаи, если они имели место в последние шесть месяцев срока исковой давности. В данном случае это период с Дата по Дата.

Дата Мелехин Н.Ю. ... находился на лечении в стационаре, затем по Дата лечился амбулаторно.

В последние шесть месяцев срока исковой давности истец находился на стационарном и амбулаторном лечении с Дата по Дата), и с Дата по Дата с диагнозом: ...

Нахождение Мелехина Н.Ю. на стационарном лечении с Дата по Дата суд расценивает как непреодолимую силу, т.е. предусмотренное подпунктом 1 пункта 1 ст. 202 ГК РФ чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство, которое препятствовало предъявлению Мелехиным Н.Ю. иска. Суд считает, что помещение Мелехина Н.Ю. в стационар ... объективно препятствовало ему обратиться с иском и не зависело от его воли. Для подтверждения этого обстоятельства достаточно подтверждения характера полученной травмы и вида лечения.

Амбулаторное лечение Мелехина Н.Ю. с Дата по Дата и с Дата по Дата не может быть отнесено к обстоятельствам непреодолимой силы. Препятствий для обращения в суд с иском Мелехин Н.Ю. не имел ... Доказательств тому, что и в этот период он не мог обратиться в суд с иском по обстоятельствам, независящим от его воли, истцом не представлено.

В силу п. 4 ст. 202 ГК РФ со дня прекращения обстоятельства, послужившего основанием приостановления течения срока исковой давности, течение ее срока продолжается. Остающаяся часть срока исковой давности, если она составляет менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев.

После приостановления течение срок исковой давности продолжилось с Дата

Срок исковой давности истекал Дата. С момента, когда течение срока продолжилось и до его истечения оставалось ...

В связи с чем, и по правилам п. 4 ст. 202 ГК РФ оставшаяся часть срока исковой давности удлиняется до шести месяцев, т.е. до Дата

Исковое заявление подано Мелехиным Н.Ю. в суд Дата, то есть с пропуском срока исковой давности с учетом его приостановления.

При этом заслуживающих внимания доводов об отсутствии возможности обратиться в суд с иском в период с Дата по Дата Мелехиным Н.Ю. не приведено.

То обстоятельство, что с исковым заявлением Мелехин Н.Ю. обращался на судебный участок № 3 Дзержинского района г. Перми Дата, основанием для восстановления пропущенного срока исковой давности не является, поскольку исковое заявление предъявлено не в установленном законом порядке и возвращено истцу.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для восстановления пропущенного срока исковой давности.

Для восстановления срока исковой давности, истекшего ранее: Дата и в период с Дата по Дата, оснований также не имеется.

Поэтому в удовлетворении ходатайства Мелехина Н.Ю. о восстановлении пропущенного срока исковой давности следует отказать.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты за пользование чужими денежными средствами), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию п. 1 ст. 207 ГК РФ.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, в удовлетворении исковых требований Мелехина Н.Ю. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными пунктов кредитного договора № (раздел «Данные о кредите» Заявления) по уплате комиссии за снятие (прием) наличных денежных средств через кассы банка, взыскании уплаченных комиссий за снятие (прием) наличных денежных средств через кассы банка в сумме ... рублей, взыскании ранее уплаченных процентов по кредитному договору № в сумме ... рублей, признании недействительным условия кредитного договора № об оплате платежей по страхованию жизни и здоровья заемщика, взыскании выплаченных платежей по страхованию жизни и здоровья заемщика по кредитному договору № в сумме ... рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в сумме ... следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Требование о компенсации морального вреда в размере ... рублей истец обосновывает нарушением его прав, как потребителя: включением в кредитный договор условий о присоединении его к программе страхования, а также об уплате комиссий за прием наличных денежных средств через кассы банка.

Суд считает, что основания для компенсации морального вреда отсутствуют, поскольку оспариваемыми условиями договора     права истца, как потребителя, не нарушены.

При этом, суд исходит из того, что в силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и ст. 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

    Как следует из заявления Мелехина Н.Ю. от Дата на получение кредита №, размер комиссии за присоединение к программе страхования составляет ...% от суммы полученного кредита ежемесячно.

Текст заявления, подписанный истцом, свидетельствует о том, что он был ознакомлен и согласен с условиями страхования, выразил согласие на стоимость присоединения (л.д. 12).

Таким образом, при заключении кредитного договора его условия в части подключения к программе страхования, размер комиссии сторонами договора были согласованы, истец располагал полной информацией о видах данных услуг и об их стоимости, а также имел возможность получить кредит без подключения к программе страхования. Доказательств обращения истца к ответчику о заключении кредитного договора без подключения к программе страхования суду не представлено. При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о программе страхования, истец дал свое согласие на предложенные ему условия, включая условие об исчислении комиссии из расчета ...% ежемесячно от суммы кредита.

    При таких обстоятельствах, оснований для признания недействительным и нарушающим права истца, как потребителя, условия кредитного договора № об оплате платежей по страхованию жизни и здоровья заемщика, не имеется. В связи с чем, требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Оснований для компенсации истцу морального вреда в связи с недействительностью условий кредитного договора об уплате комиссий за прием наличных денежных средств через кассы банка, суд также не усматривает.

Свобода договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, предусмотрена положениями ст. 421 ГК РФ. Взимание комиссии за прием наличных денежных средств через кассу Банка действующему законодательству не противоречит, поскольку, производя соответствующие операции, Мелехин Н.Ю. пользовался дополнительной услугой, плата за которую предусмотрена условиями договора.

При этом, данная услуга не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения и исполнения, необязательна для использования и оказывается по желанию заемщика. Мелехин Н.Ю. пояснил, что он вносил наличные денежные средства в погашение кредита и уплату процентов потому что ему так было удобнее.

Само по себе взимание комиссии за прием наличных денежных средств не свидетельствует о том, что заемщик был лишен возможности распоряжаться кредитными средствами либо не мог исполнять свои обязательства по кредитному договору, поскольку он мог использовать кредитный ресурс, а также погашать кредит и уплачивать по нему проценты безналичным путем, не оплачивая при этом кредитору комиссии.

Таким образом, нарушения прав истца, как потребителя, данным условием кредитного договора не допущено. В связи с чем, оснований для компенсации морального вреда, причиненного взиманием комиссии за прием наличных денежных средств через кассы банка, не имеется.

С учетом изложенного, в удовлетворении требования истца о компенсации морального вреда в размере ... рублей следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 193-199, 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска Мелехина Н.Ю. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными пунктов кредитного договора № (раздел «Данные о кредите» Заявления) по уплате комиссии за снятие (прием) наличных денежных средств через кассы банка, взыскании уплаченных комиссий за снятие (прием) наличных денежных средств через кассы банка в сумме ... рублей, взыскании ранее уплаченных процентов по кредитному договору № в сумме ... рублей, признании недействительным условия кредитного договора № об оплате платежей по страхованию жизни и здоровья заемщика, взыскании выплаченных платежей по страхованию жизни и здоровья заемщика по кредитному договору № в сумме ... рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в сумме ... компенсации морального вреда в сумме ... рублей, а также в удовлетворении ходатайства о восстановлении пропущенного срока исковой давности.

Ответчик вправе подать в Дзержинский районный суд г. Перми заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд города Перми в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья