Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1025/2019 ~ М-463/2019 от 26.03.2019

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2019 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1025/2019 по иску Домрачевой В.Н. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условия договора недействительным, взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Домрачева В.Н. обратилась в суд с указанным иском и просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита, взыскать с ответчика уплаченную истцом страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, а также возместить судебные расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 390 000 рублей под 23,12% годовых, сроком на 5 лет. Банком ежемесячно удерживалась страховая премия в размере 2 340 рублей, общая сумма удержанной комиссии составила 124 020 рублей. Указанные условия договора противоречат закону, поскольку являются навязанной услугой, которая не связана с предоставлением кредита. Кроме того, банк лишил истца права выбора страховой компании. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в банк с требованием о возврате страховой премии, однако ответчик в добровольном порядке отказался возвратить денежные средства.

Истец Домрачева В.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала, изложив указанные обстоятельства. Полагает, что срок исковой давности не пропустила, поскольку он подлежит исчислению с момента досрочного погашения кредита, то есть с августа 2018 года.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, судом надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения иска, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражениях на исковое заявление просил отказать в удовлетворении требований истца, так как истцом пропущен срок исковой давности, предусмотренный п. 1 ст. 181, ст. 196 ГК РФ. Кроме того, заемщик согласился на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Каких-либо достоверных доказательств заключения договора страхования и кредитного договора потребителем в принудительном – недобровольном порядке, истцом не представлено.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, судом надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения иска.

Выслушав истца, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как определено положениями ст. 927 ГК РФ, страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями п. п. 1, 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из п. 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" от 29 сентября 2015 года N 43 истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку требования Домрачевой В.Н. о взыскании страховой премии основаны на применении последствий ничтожной сделки, срок исковой давности исчисляется с момента начала исполнения такой сделки.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Домрачева В.Н. заключила с ПАО КБ "Восточный" (ранее ОАО КБ "Восточный") кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты 23,13% годовых за пользование кредитом.

В день заключения кредитного договора истец подписала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, согласно которому выразила свое согласие и просила банк распространить на нее действие условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК "Резерв", на условиях, изложенных в настоящем заявлении, а также согласилась с назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ЗАО СК "Резерв". В заявлении Домрачева В.Н. приняла на себя обязательства производить оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% от страховой суммы, что на момент подписания заявления составляет 2 340 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 1 560 рублей за каждый год страхования.

Исполнение оспариваемого кредитного договора началось с момента зачисления суммы кредита на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ и внесения 13 марта 2014 года заемщиком первоначального платежа в счет уплаты комиссии за страхование.

С исковым заявлением истец обратилась в суд 26 марта 2019 года. Доказательств уважительности причин пропуска срока для обращения в суд истцом не представлено. Следовательно, срок исковой давности для предъявления истцом требования об оспаривании условия кредитного договора в части страхования истек 14 марта 2017 года и пропущен истцом без уважительных причин.

Довод истца Домрачевой В.Н. о том, что ею не пропущен срок исковой давности, подлежащий исчислению с даты погашения кредита, является несостоятельным и основан на неверном толковании закона, поскольку срок исковой давности следует исчислять с момента начала исполнения оспариваемого договора, то есть с 13 марта 2014 года, когда заемщиком был внесен первый платеж в счет уплаты комиссии за страхование.

В Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что истец обратился в суд с иском более чем через три года с момента возникновения права на предъявление иска, принимая во внимание заявление ответчика о применении срока исковой давности, отсутствие со стороны истца ходатайства о его восстановлении, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности, исковые требования об оспаривании условий кредитного договора в части страхования подлежат отклонению за пропуском срока исковой давности.

С учетом изложенного не подлежит удовлетворению и производное от основного требование истца о взыскании уплаченной страховой премии.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Домрачевой В.Н. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части страхования, взыскании страховой премии в размере 124 020 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решение.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев