Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-231/2015 (2-3403/2014;) ~ М-4239/2014 от 29.12.2014

2-232/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2015 года Октябрьский районный суд города Томска в составе:

председательствующего судьи Черных О.Г.

при секретаре Скосаревой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Валишеву АМ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Валишеву А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком 20.03.2013 был заключен кредитный договор №615411112КС/2013-2, путем акцепта Банка Заявления-Оферты Клиента. Неотъемлемой частью кредитного договора также являются Условия кредитования и пользования счетом ОАО «МДМ Банк». Согласно условиям кредита банк предоставил ответчику кредит в размере 422 832,98 рублей под 22,50% годовых по продукту «Стандарт». Банк свои обязательства перед ответчиком исполнил в полном объеме. Однако ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов исполняет ненадлежащим образом. По состоянию на 02.12.2014 задолженность по кредитному договору №615411112КС/2013-2 от 20.03.2013 составила 440 232,83 рублей, из которой:

- задолженность по основному долгу – 370511,54 рублей;

- задолженность по процентам на сумму непросроченного основного долга – 50142,68 рублей;

- задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 19 578,61 рублей;

Истец просит взыскать задолженность по кредитному договору №615411112КС/2013-2 от 20.03.2013 в сумме 440 232,83 рублей, расходы по оплате государственной пошлины, расходы по нотариальному заверению документов 200 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, был извещен о месте и времени судебного заседания, в иске указал, что просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, был извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащие удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор №615411112КС/2013-2 от 20.03.2013 между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком был заключен путем акцепта ОАО «МДМ Банк» оферты ответчика, изложенной в Заявлении-оферте на получение кредита по программе «Стандарт».

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно, и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчикубанковского счета № 40817810802009004595 и действий по перечислению суммы кредита на открытый банковский счет ответчика.

Таким образом, письменная форма договора между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия кредитования ОАО «МДМ Банк», содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать. Также неотъемлемой частью кредита является График возврат кредита, с которым ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно заявлению-оферте и Условиям кредитования ОАО «МДМ Банк» предоставил ответчику кредит – 422 832,98 рублей - путем зачисления денежных средств на счет № 40817810802009004595, открытый ответчику согласно Условиям договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что 20.03.2013 между ОАО «МДМ Банк» и Валишевым А.М. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 422 832,98 рублей под 22,50% годовых, сроком на 36 мес.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из п. 4.1.1 и 4.1.2 Условий, клиент обязан возвратить кредит и оплатить проценты по нему в сроки, установленные кредитным договором (графиком).

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.3.2 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается в следующем порядке: клиент представляет в банк заявление (оферту), банк открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением (оферта считается принятой банком с момента открытия данного счета), открывает ссудный счет для выдачи кредита, перечисляет сумму кредита со ссудного счета клиента на счет клиента.

Согласно п.3.3 Условий кредитования, под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на счет клиента.

Денежные средства ответчикубыли предоставлены 20.03.2013 путем перечисления на ее банковский счет № 40817810802009004595, открытый в ОАО «МДМ Банк».

Данный факт подтверждается выпиской по счету № 40817810802009004595.

Таким образом, ОАО «МДМ Банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Согласно п.3.7 условий кредитования возврат кредита, уплата процентов банку, предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на банковский счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке мемориальным ордером. В силу абз. 2 п. 3.3 условий кредитования под датой исполнения заемщиком обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или полученных безналичным путем перечислением со счета (в том числе находящегося в другом банке).

Как следует из п. 3.9 условий, суммы полученные банком от клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного платежном документе, в следующей очередности: 1. на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; 2. на погашение задолженности, указанной в п. 7.11 настоящих условий; 3. на погашение технического овердрафта; 4. погашение просроченной задолженности по кредиту; 5. уплата просроченных процентов по кредиту, учтенных на балансовых счетах; 6.уплата просроченных по кредиту, учтенных на балансовых счетах; 7. уплата процентов на просроченную задолженность по кредиту; 8. уплата срочных процентов за пользование кредитом; 9. уплата штрафных санкций/повышенных процентов/пени предусмотренных кредитным договором; 10. погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита) по плановому платежу. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить очередность уплаты и погашения задолженности, установленной кредитным договором.

Неустойка, являющаяся в силу статей 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации способом обеспечения исполнения обязательства не отнесена к установленному статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации исчерпывающему перечню денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а отнесение частичного исполнения денежного обязательства в погашение неустойки перед процентами и основным долгом противоречит статьям 319, 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истцом заявлены требования и представлен расчет исковых требований в точном соответствие с положениями ст. 319 ГК РФ.

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.1 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по данному кредитному договору банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условия о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, блокировки карты и досрочно взыскать с клиента всех видов задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке.

Из представленной Выписки по лицевому счету заемщика № 40817810802009004595, открытому в ОАО «МДМ Банк», следует, что ответчик исполняет свои обязательства ненадлежащим образом, допустила просрочку внесения очередных платежей, в результате чего у нее сформировалась кредитная задолженность.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству.

Как следует из представленной истцом Выписки по лицевому счету, ответчик в счет основного долга уплатил 52321,44 рублей, следовательно, задолженность по основному долгу составит 370511,54 (422832,98 – 52321,44) рублей.

Согласно п. 3.5 Условий, проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредита рассчитываются со дня, следующего за днем выдаче кредита. Проценты за пользование кредитом, уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике. Датой полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

С ответчика подлежат взысканию проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга и просроченного основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 22,50% годовых.

Из расчета задолженности, представленного истцом по состоянию на 02.12.2014, следует, что банком ответчику были начислены проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга за период с 21.03.2013 по 21.11.2014 в размере 125764,69 рублей по формуле: задолженность по основному долгу *22,50% годовых/365(366) *611 (количество дней пользования кредитом). Ответчиком было внесено в банк в счет гашения процентов 75622,01 рублей. Следовательно, размер процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика составит 50142,68 (125764,69-75622,01) рублей.

Из расчета задолженности по состоянию на 02.12.2014 следует, что банком ответчику были начислены проценты на сумму просроченного к возврату основного долга за период с 21.06.2013 по 01.12.2014 в размере 19655,16 рублей по формуле: задолженность по основному долгу *22,50% годовых/365(366) *420 (количество дней пользования кредитом). Ответчиком было внесено в банк в счет гашения процентов 76,55 рублей. Следовательно, размер процентов на сумму просроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика составит 19578,61 (16655,16-76,55) рублей.

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору №615411112КС/2013-2 от 20.03.2013 по состоянию на 02.12.2014 составит 440 232,83 (370511,54+50142,68+19578,61) рублей.

В соответствие с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7602,33 рублей, расходы по нотариальному заверению доверенности 100 рублей, что подтверждается доверенностью №1361 от 13.12.2013, и 100 рублей за заверение копии выписки из протокола №6 от 28.05.2012, что подтверждается копий данного протокола (л.д. 22).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №615411112░░/2013-2 ░░ 20.03.2013 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 02.12.2014 ░ ░░░░░░░ 440232 ░░░░░░ 83 ░░░., ░░ ░░░░░░░:

- 370511 ░░░░░░ 54 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;

- 50142 ░░░░░░ 68 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 21.03.2013 ░░ 21.11.2014;

- 19578 ░░░░░░ 61 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 21.06.2013 ░░ 01.12.2014;

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7602 ░░░░░░ 33 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 200 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

...

...

░░░░░: ░.░. ░░░░░░

...

...

...

...

...