Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6178/2018 ~ М-6364/2018 от 26.10.2018

Дело № 2-6178/11-2018 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Курск     29 ноября 2018 г.

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи     Шуровой Л.И.

при секретаре     Рудской Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Голосовой Ольге Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору

                     У С Т А Н О В И Л:

Истец - Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк, АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с иском к Голосовой Ольге Вячеславовне о взыскании задолженности Договору о карте №, заключенному между истцом и ответчиком, ссылаясь на ненадлежащее выполнение ответчиком обязанностей по заключенному договору, в связи с чем за Голосовой О.В. образовалась задолженность в размере 112 626,55 рублей( из которых: 91 568,62 рублей - основной долг; 16 860,93 рублей проценты; 397 руб.- комиссия за снятие наличных, 300 руб.- комиссия за страхование, 3 500 руб.- неустойка за пропуск обязательных платежей до выставления Заключительной счет-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), которую истец просил взыскать с ответчика, одновременно предъявив требование о взыскании неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, в размере 22 552 руб. 28 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 903 руб. 58 коп., а всего о взыскании 139 082,41 рублей.

Представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт» - по доверенности Сычёва О.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Голосова О.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась. Направила в адрес суда письменное ходатайство о применении срока исковой давности по данному спору, а в случае, если суд откажет в применении срока исковой давности, просила уменьшить размер предъявленной Банком ко взысканию с неё неустойки в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Представитель ответчика Голосовой О.В. – по ордеру Мурашова Н.А. в судебном заседании ходатайствовала о применении срока исковой давности, а в случае невозможности применения срока исковой давности возражала против удовлетворения требований истца в части взыскания начисленной неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, в полном объеме в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, на основании чего просил уменьшить размер неустойки до возможно допустимых пределов.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из смысла ч.2 ст.819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

В силу ст. 820 ГК РФ договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положений п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как установлено пунктом 3 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского Кодекса РФ (акцепт).

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон №353-Ф3) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ответчик обратился в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - также /(оговор о карте), в рамках которого Клиент просил Банк:

выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»;

открыть ему банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты;

для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемыми частями договора, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, получил экземпляры на руки.

В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», и тем самым заключил Договор о карте №.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно. Договор о карте, заключенный с Ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст. ст. 160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Договором о карте предусмотрены следующие основные условия (Тарифный план ТП 60/2):

ежегодная плата за выпуск и обслуживание основной карты 1500 руб. (п.1.1. ТП);

размер процентов 36% годовых (и.6. ТП);

плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах Банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита 4,9% (минимум 100 руб.); в банкоматах других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита 4,9% (минимум 100 руб.) (п.8 ТП):

плата за безналичную оплату товаров не взимается (П.9.ТГ1);

размер минимального платежа 5% от задолженности по основному долгу на конец расчетного периода (п.11. ТП);

плата за пропуск минимального платежа: впервые 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб. (п.12 ТП);

Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 6.22.. Условий по картам).

Карта Ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГг., установлен лимит в размере 50 000 рублей. Впоследствии лимит был увеличен: 12.07.2013г. до 90 000,00 рублей, 20.10.2013г. - до 96 000,00 рублей.

Согласно условиям Договора о карте, Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств па счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, Раздел 6 Условий но картам) и их списания Банком в безакцептном порядке.

При этом в целях подтверждения права Пользования картой Клиент обязался, в соответствии с Договором о карте, ежемесячно размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 112 761,39 рублей, направив в адрес Ответчика Заключительный счет-выписку и установив срок оплаты - не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Однако данная сумма Ответчиком не была оплачена в срок в полном объеме.

В соответствии с п.6.28. Условий по картам, Истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (100 дней) начислена неустойка в размере 0.2 % (ноль целых две десятых) от суммы задолженности, указанной в Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки, которая составила 22 552 руб. 28 коп.

Указанные суммы задолженности истец просил взыскать с ответчика.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 112 626,55 рублей( из которых: 91 568,62 рублей - основной долг; 16 860,93 рублей проценты; 397 руб.- комиссия за снятие наличных, 300 руб.- комиссия за страхование, 3 500 руб.- неустойка за пропуск обязательных платежей до выставления Заключительной счет-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), согласно предоставленному истцом расчету, который судом проверен и признан верным.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом указанной нормы права, требований разумности и соразмерности, а также заявленных самим ответчиком и его представителем ходатайств о снижении размера неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, суд приходит к выводу о снижении размера подлежащей взысканию с ответчика в пользу Банка указанной неустойки с 22 552 руб. 28 коп. до 5 000 рублей.

Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить требования истца частично, взыскав с ответчика в пользу Банка кредитную задолженность в размере 112 626 руб. 55 коп., а также неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, в сумме 5 000 рублей.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 3 903 руб. 58 коп

При этом ходатайство ответчика Голосовой О.В. и доводы её представителя о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по рассматриваемому спору не могут быть приняты судом во внимание ввиду их неосновательности.

В силу ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с абз.1 ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В силу п.п.24,25 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43
"О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств. ( утв. Президиумом ВС РФ от 22.05.2013 г.) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок таковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из выписки из лицевого счета последний платеж в погашение кредита и процентов произведен ответчиком 30.10.2017 г., с иском АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд 26.10.2018 г., т.е. в пределах срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Голосовой Ольги Вячеславовны в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № в размере 112 626 рублей 55 копеек, из которых: 91 568 рублей 62 копейки- основной долг, 16 860 рублей 93 копейки- проценты, 397 рублей- комиссия за снятие наличных, 300 рублей- комиссия за страхование, 3 500 руб.- неустойка за пропуск обязательных платежей до выставления Заключительной счет-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также 5 000 рублей - неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 903 рублей 58 копеек, а всего взыскать 121 530 рублей 13 копеек. ( сто двадцать одну тысячу пятьсот тридцать рублей 13 копеек)

В удовлетворении остальной части иска Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья: