Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-284/2018 (2-2869/2017;) ~ М-2238/2017 от 16.08.2017

№2-284/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 августа 2018 года                                     г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.,

при секретаре Хайдаровой Э.Ф..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гардымовой Л.К. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

Истец Гардымова Л.К. обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. Просит признать договора страхования действующими на момент смерти застрахованного лица, признать его смерть страховым случаем, обязать ответчика произвести выплату страхового возмещения.

В обоснование своих требований истец указал, между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» были заключены договоры страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезни № от -Дата-, срок действия договора с -Дата- до -Дата-, и № от -Дата-, срок действия договора с -Дата- до -Дата-.

-Дата- в результате острой сердечной недостаточности наступила смерть ФИО4, что подтверждается свидетельством о смерти от -Дата- и медицинским свидетельством о смерти от -Дата-.

Гардымова Л.К. является матерью ФИО3, после его смерти приняла наследство.

В связи с тем, что истцу стало известно о наличии указанных кредитных обязательствах ФИО3 перед ПАО «ВТБ 24», а также о наличии указанных договоров страхования, истец обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая.

-Дата- ответчиком в адрес истца была направлено уведомление об отказе в выплате страхового возмещения, в котором указано, что основанием для такого отказа является неисполнение обязанности ФИО4 по оплате страховой премии.

Истец полагает, что на момент наступления смерти ФИО4 данные договоры страхования являлись действующими, смерть ФИО4 является страховым случаем, в связи с чем отказ ответчика от признания смерти ФИО4 страховым случаем является неправомерным.

Представителем третьего лица Банк «ВТБ» (ПАО) направлен отзыв на исковое заявление, в котором указано, что заемщик ФИО3 надлежащим образом исполнял обязанности по оплате кредита и комиссии за присоединение к программе коллективного страхования.

Согласно п. 8.2.2 Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от -Дата- « в случае неуплаты страхователем страховой премии по каждому конкретному Застрахованному в размере и сроки, предусмотренные настоящим договором, действие договора в отношении этого Застрахованного автоматически прекращается на второй день после истечения срока соответствующего платежа».

Согласно п.4.3 Заявления на включение в число участников программы страхования, подписанного ФИО3 от -Дата- в случае неисполнения заемщиков обязательств по кредитному договору и комиссии за присоединение к программе коллективного страхования более 90 календарных дней участие заемщика в программе страхования прекращается и договор страхования в отношении Заемщика прекращает свое действие.

В соответствии с п.4.3 Договора коллективного страхования страховые премии уплачиваются страхователем не позднее 15 рабочего дня месяца следующего за истекшим отчетным месяцем.

ФИО3 не оплачивал страховые премии, соответственно в отношении него прекратился договор коллективного страхования, поэтому ФИО3 на момент смерти не являлся участником программы коллективного страхования.

Определением суда от -Дата- к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО1 и ФИО2.

В судебное заседание истец Гардымова Л.К, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» и третье лицо Банк ВТБ (ПАО), извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явились.

В судебное заседание третьи лица ФИО1, ФИО2, извещенные о месте и времени рассмотрения делу по адресу регистрации, конверт с извещением возвращен в суд с отметкой почтовой организации «истек срок хранения», не явились.

Суд, в порядке ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

В судебном заседании представитель истца Ардашев С.А., действующий на основании доверенности, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, письменные доказательства, исследовав обстоятельства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

-Дата- между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 30000 руб. на срок до -Дата-.

-Дата- между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 58000 руб. на срок до -Дата-.

ФИО3 изъявил желание быть застрахованным путем подписания указанных кредитных договоров, а также заявлений на включение в число участников Программы коллективного страхования, действующей в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезни № от -Дата-.

Кредитным договором № установлен срок страхования с -Дата- по -Дата-, кредитным договором № с -Дата- по -Дата-.

-Дата- ФИО3 умер в результате острой сердечной недостаточности и гипертонической болезни, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии Е-1194 № от -Дата- и свидетельством о смерти II-НИ №.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от -Дата- наследницей ФИО3 является его мать – Гардымова Л.К.

В соответствии в наследственным делом 51/2016, после умершего -Дата- ФИО3, наследниками фактически принявшими наследство являются отец умершего ФИО1 и сын ФИО2

-Дата- ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес истца Гардымовой Л.К. отправлены уведомления об отказе в выплате страхового обеспечения по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № от -Дата-, согласно которым на дату наступления страхового события -Дата- – смерть в результате заболевания ФИО3 не являлся участником программы коллективного страхования, поскольку он не оплачивал страховые премии.

В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.4.1. Правил страхования от несчастных случаев и болезней (Приложение № к Приказу от -Дата- №-од) страховым случаем является свершившиеся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату Страхователю(Выгодоприобретателю).

Страховыми случаями признаются события, предусмотренные п.4.2.1-4.2.7 Правил, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, если она произошла в период действия договора страхования (п.4.5 Правил).

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (Приложение № к Приказу от -Дата- №-од) страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. Размер страховой премии рассчитывается на основе разработанных страховщиком тарифов, с учетом объекта страхования и характера страхового случая.

Кредитными договорами предусмотрена обязанность заемщика по оплате ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб. ежемесячно.

В соответствии с п.4.3 Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от -Дата- и с п.4.3 Дополнительного соглашения № к Договору коллективного страхования, страховые премии уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 15 рабочего дня месяца. Датой уплаты страховой премии является дата ее списания с расчетного счета страхователя.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от -Дата- в период в -Дата- по -Дата- ФИО3 надлежащим образом исполнял обязанности по оплате кредита и комиссии за присоединение к программе коллективного страхования. После -Дата- денежные средства в счет оплаты задолженности по указанному кредитному договору не вносились.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от -Дата- в период в -Дата- по -Дата- ФИО3 надлежащим образом исполнял обязанности по оплате кредита и комиссии за присоединение к программе коллективного страхования. После -Дата- денежные средства в счет оплаты задолженности по указанному кредитному договору не вносились.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п.3 ст. 954 ГК РФ).

В соответствии с п.7.5 Правил в случае неуплаты страхователем очередного взноса страховой премии в установленный в договоре срок, рассматривается сторонами, как досрочный отказ страхователя от договора страхования (п.2 ст.958 ГК РФ), если договором страхования не предусмотрено иное, если стороны не договорились об отсрочки уплаты очередного взноса (договоренность об отсрочке страхового взноса оформляется дополнительным соглашением к договору страхования). В этом случае действие договора страхования прекращается с даты, следующей за датой, указанной в договоре страхования как дата уплаты очередного страхового взноса.

Согласно п. 4.3 Заявлениям на включение в число участников программы страхования от -Дата-, от -Дата- подписанного ФИО3 в случае неисполнения заемщиком обязательства по кредитному договору и комиссии за присоединение к программе коллективного страхования более 90 календарных дней участие заемщика в программе страхования прекращается и договор страхования в отношении ФИО3 прекращает свое действие.

Учитывая изложенное, ответчик полагает, что на момент смерти ФИО3 -Дата- он не являлся участником коллективного страхования, в связи с чем отказал истцу в выплате страхового возмещения.

Однако, согласно в п.30 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федарации № от -Дата- «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.

В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст.954 ГК РФ).

Действительно, ФИО3 в определенный в договорах страхования срок не внес платежи в размере 1080 руб. и 399 руб. Вместе с тем, ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» извещение ФИО3 о намерении отказаться от договора страхования не направлял.

В силу ч. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств в силу положений ст. 310 ГК РФ предусматривается только в случаях, предусмотренных законом. Возможность одностороннего отказа от исполнения договора в случаях, предусмотренных договором, допускается только, если соответствующее обязательство связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности.

Положениями ст. 425 ГК РФ определена возможность прекращения обязательства с окончанием срока действия договора, но не возможность прекращения обязательства по истечении срока действия договора.

Обстоятельства досрочного прекращения действия договора страхования установлены специальными положениями ст. 958 ГК РФ, которой не предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования в связи с неуплатой в установленные сроки страховых взносов, а также общими положениями ч. 3 ст. 450 и ч. 2 ст. 453 ГК РФ о расторжении договора.

В соответствии с правилом, установленным ч. 3 ст. 954 ГК РФ в случае, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (по частям), договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Таким образом, если договором страхования предусмотрена возможность досрочного прекращения (расторжения) договора страхования, то порядок его расторжения также должен соответствовать порядку, определенному главой 29 ГК РФ.

Следовательно, в случае, если в договоре страхования будет установлено право страховщика на расторжение договора при невнесении или просрочке внесения страхователем очередного платежа, то, он (страховщик) в соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ может обратиться в суд с требованием о расторжении договора после получения отказа страхователя от расторжения договора в срок, указанный в предложении, либо неполучении ответа в этот срок.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от -Дата- N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от -Дата- N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от -Дата- N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие правил о прекращении договора при неисполнении страхователем обязанности в определенный срок внести очередной страховой взнос, недействительно (ничтожно), поскольку противоречит императивной норме закона, установленной ст. 452 ГК РФ, определяющей порядок расторжения договора при нарушении его условий одной из сторон.

Поскольку в материалах дела отсутствуют данные об извещении страховщиком страхователя о намерении расторгнуть договор, как это предусмотрено положениями ст. 452 ГК РФ, требований о расторжении договора страховщик не заявлял, то договор страхования на момент смерти ФИО4 свое действие не прекратил.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в ходе рассмотрения дела оснований для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренных положениями ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, не имеется, ответчик не отрицал сам факт смерти ФИО4, суд приходит к выводу о том, что отказ в выплате страхового возмещения по основаниям неуплаты очередного страхового взноса является незаконным.

Указанное согласуется и не противоречит положениям п. 1 ст. 450 ГК РФ, согласно которой изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а также п. 1 ст. 452 ГК РФ, в соответствии с которым соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

При таком положении, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Гардымовой Л.К., как наследницы страхователя, по договорам страхования от -Дата-, от -Дата- подлежит взысканию страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая от -Дата-.

Вместе с тем, учитывая, что Банк ВТБ (ПАО) является выгодоприобретателем по договорам страхования от -Дата-, от -Дата- в части страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору, ФИО3 обязательства по договору кредита в полном объеме не исполнены, на дату -Дата- задолженность по кредитному договору № от -Дата- составляет 317559,32 руб., по кредитному договору № от -Дата- составляет 67316,12 руб. то, исходя из гарантий защиты имущественных прав банка, который, обязывая ФИО3 заключить договор страхования, имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, и принимая во внимание, что целью обращения истца в суд явилась необходимость погашения задолженности по договору кредита, суд приходит к выводу, что страховое возмещения подлежит перечислению на счета ФИО3 в Банк «ВТБ» (ПАО).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Гардымовой Л.К. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено августа 2018 года.

      Судья                            Сутягина Т.Н.