Решение по делу № 2-1108/2018 ~ М-1084/2018 от 25.07.2018

Дело № 2-1108/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 19 сентября 2018 г.

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска

в составе председательствующего судьи Малеева А.А.

при секретаре Гоголевой О.Н.,

с участием истца Калмыкова А.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Калмыкова ФИО4 к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв», Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о взыскании убытков в части платы за участие в программе страхования, убытков по начисленным процентам, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Калмыков А.А. обратился в суд с исковым заявлением к ЗАО «Страховая компания «Резерв», ПАО «Восточный Экспресс Банк» о взыскании убытков в части платы за участие в программе страхования, убытков по начисленным процентам, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, ссылаясь на то, что 22.06.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и истцом был заключен договор кредитования №..., по условиям которого банк обязался предоставить истцу карту в кредит в размере 500 000 руб., под 24,616 % годовых сроком на 36 месяцев. На момент предоставления кредита банк предложил заемщику подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт сроком на три года за счет Банка в страховой компании. Заемщика заинтересовало данное предложение, и он изъявил свое желание принять участие в программе страхования. Согласно программе страхования страховая премия составила 54 000 руб. На следующий день, 23.06.2017, в связи со сложной финансовой ситуацией, истец передумал присоединяться к программе страхования и решил расторгнуть договор страхования (в соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У). 23.06.2017 истцом было подано обращение №... в ПАО «Восточный экспресс Банк» с требованием расторгнуть договор страхования по вышеуказанному заявлению. 24.06.2017, исх.№... ПАО «Восточный экспресс Банк» исключил истца из Программы страхования. 26.06.2017 истец обратился в ЗАО «Страховая компания «Резерв» с заявлением о расторжении договора страхования по договору кредитования №... от 22.06.2017. Истец 09.06.2018 обратился с заявлением в Банк о полном досрочном возврате кредита. В банке истец затребовал выписку по операциям клиента (Счет №...) за период с 22.06.2017 по 09.06.2018. В нарушение законных требований истца о расторжении договора страхования, на основании выписки по операциям клиента, было произведено списание страховой премии: 07.08.2017 в размере 21 695 руб. 18 коп.; 06.09.2017 - 21 695 руб. 18 коп.; 09.10.2017 – 10 609 руб. 64 коп. Итого произведено списаний страховых премий на общую сумму 54 000 руб. 29.06.2018 истец направил в ЗАО «Страховая компания «Резерв» досудебную претензию с требованием возместить уплаченную страховую премию в размере 54 000 руб. и проценты за неправомерной использование денежных средств в размере 4 411 руб. В десятидневный срок требования по досудебной претензии и до настоящего времени не удовлетворены. Поскольку, списанная Банком сумма в размере 54 000 руб., вошла в общую сумму кредитования, то в силу п.1 ст.15 ГК РФ, п.1 ст.819 ГК РФ, на указанную сумму с даты уплаты (07.08.2017) и на дату полного досрочного возврата кредита (09.06.2018) включительно (306 дней) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 24,616 % годовых, в связи с чем, ответчики обязаны возместить истцу убытки, причинённые истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: ((54 000 руб. * 1,24616 – 54000) /365 *306 дн. = 11 143 руб.97 коп. В соответствии со ст.395 ГК РФ за неправомерное удержание денежных средств подлежат уплате проценты на сумму долга за период с 27.06.2017 по 25.07.2018. Кроме того, в пользу истца, в соответствии с положениями закона «О защите прав потребителей» подлежит возмещению компенсация морального вреда в размере 20 000 руб. А также подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной судом денежной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. На основании изложенного, руководствуясь нормами ст.ст.3, 46 ГПК РФ, ст.15 ГК РФ, ст.8,10,12,13, 16 закона «О защите прав потребителей», ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У, истец просит взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв», ПАО «Восточный экспресс банк» в его пользу убытки в размере 54 000 руб., как плату за участие в программе страхования жизни и трудоспособности, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.06.2017 по 25.07.2018 в размере 4 648 руб. 07 коп., проценты, как убытки истца по начисленным процентам по кредитному договору на неправомерно удержанную сумму комиссии; компенсацию морального вреда в размер 20 000 руб., также взыскать штраф в размере 50 %, в соответствии с п.6 ст.13 закона «О защите прав потребителей».

Истец Калмыков А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, по основаниям изложенным в исковом заявлении. Просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени которого уведомлены в установленном порядке. Согласно письменного отзыва на исковое заявление, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя, а также с исковыми требованиям не согласны по следующим основаниям. Между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования №... от 22.06.2017 с установленным лимитом кредитования 500 000 руб. Тарифный план «Большие деньги 2.0 Полюс». Договор является закрытым. 22.06.2017 истцом было подписано Согласие на дополнительные услуги, в соответствии с которым он выразил согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года. Ссылка истца на Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» является несостоятельной и неприменимой в отношении истца, поскольку истец Калмыков А.А. не является стороной по договору страхования. Из содержания Указаний Банка России следует, что оно распространяется на отношения, возникающие непосредственно между страховой компанией (страховщиком) и физическим лицом (страхователем). В спорных же правоотношениях, истец Калмыков А.А. заключил с ответчиком Соглашение о присоединении его к программе страхования, то есть к Договору страхования, заключенному между Банком и Страховой компанией. Следовательно, в качестве страхователя в данном случае выступает ПАО КБ «Восточный». Калмыков А.А. является застрахованным лицом, в связи с чем, к таким правоотношениям Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У не применяется. В соответствии с подписанным заявлением на присоединение к программе страхования, Калмыков А.А. (либо его наследники по закону), при наступлении указанных в заявлении страховых случаев, является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по Договору страхования №... от 01.04.2017. Указанный договор страхования заключен между страховщиком ЗАО СК «Резерв» и страхователем ПАО КБ «Восточный». В случае отказа застрахованного лица от программы страхования, Договор страхования не расторгается, а только лишь прекращается действие программы страхования в отношении отдельного выгодоприобретателя, то есть Страхователь подает сведения об изменении списка застрахованных лиц. Уплачиваемая Калмыковым А.А. Банку сумма по заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт не является страховой премией, а является платой за оказываемые Банком услуги. Банк самостоятельно оплачивает страховую премию за Калмыкова А.А. в страховую компанию. Расходы Банка как Страхователя включены в размере платы за присоединение к программе страхования. Подключение к программе страхования является самостоятельной дополнительной финансовой услугой Банка, которая оказывается единовременно, а застрахованное лицо оплачивает данные услуги с рассрочкой платежа. Так, в заявлении на присоединение к программе страхования указано, что Калмыков А.А. обязуется произвести Банку оплату услуги за присоединение к программе страхованиям в размере 54 000 руб. Данная услуга, как и любой договор является возмездной в силу положений п.3 ст.423 и ст.972 ГК РФ. На возможность взимания Банком платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в ч.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Следовательно, взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. В соответствии с Заявлением на присоединение к Программе страхования Калмыкову А.А. предоставляется рассрочка по оплате услуги Банка на 3 месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 21 696 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний день составляет 10 610 руб. Истец ошибочно полагает, что сумма, указанная в заявлении на присоединение к программе страхования, является страховой премией. Данная сумма является финансовой услугой Банка, оказанной единовременно в момент подключения к программе страхования. В день составления заявления, Банком формируется Реестр застрахованных лиц, на основании которого производится оплата страховых взносов за Заемщика в страховую организацию. В связи с этим, данная плата даже, в случае досрочного отказа клиента от договора страхования подлежит оплате в полном объеме. В соответствии с последним абзацем Заявления на присоединение к программе страхования, Калмыков А.А. подтвердил, что с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет. Он также ознакомлен, что Условия программы с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка. Таким образом, обязательство Банка в части оказания услуг по присоединению к программе страхования и перечисления страховых взносов Страховщику исполнено. Плата за подключение к программе страхования, в случае досрочного отказа клиента от договора страхования возврату не подлежит. Клиент исключается из реестра застрахованных лиц, тем самым лишаясь права на страховую защиту. На основании изложенного, просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, о месте и времени которого уведомлены в установленном порядке. Согласно письменного отзыва на исковое заявление, с исковыми требования не согласны по следующим основаниям. 22.06.2017 Калмыковым А.А. был заключен кредитный договор с Банком №... с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Свое согласие на присоединение к программе добровольного страхования истец выразил, собственноручно подписав 22.06.2017 заявление на присоединение к Программе страхования. Согласно данной программе страхования истец является застрахованным лицом и на него распространяются условия договора страхования от несчастных случаев и болезней №... от 01.04.2017, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в заявлении застрахованного исходя из годового страхового тарифа 0,2 % от страховой суммы. Страховая сумма равна 500 000 руб. Страховая премия была перечислена Банком ЗАО СК «Резерв» за застрахованного Калмыкова А.А. за период с 22.06.2017 по 21.06.2020 в размере 3 000 руб. В соответствии с п.6 Заявления и п.74 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, Калмыкову А.А. было известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем указано в п.5.4.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». При этом истцу было известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится. С требованиями о компенсации морального вреда и штрафа также не согласны. На основании изложенного, просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В силу положений ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований обратившегося по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Из положений ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно положениям ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса.

Как следует из положений ч.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 22.06.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» (Банк) и Калмыковым А.А. (Заемщик) был заключен кредитный договор №..., согласно которому Банк предоставляет Заемщику денежные средства в размере 500 000 руб. (лимит кредитования), процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 24,9 %, за проведение наличных операций – 22,9 %, срок действия Лимита кредитования – до востребования, срок возврата Кредита – до востребования.

Указанный кредитный договор №... от 22.06.2017 подписан сторонами, в том числе и заемщиком Калмыковым А.А., что свидетельствует о достижении согласия сторон по всем существенным условиям договора.

Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от 22.06.2017 следует, что Калмыков А.А. просит Банк присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в данном заявлении. Калмыков А.А. согласен быть Застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №... от 01.04.2017, заключенного между Банком и ЗАО «СК Резерв». Также следует, что Калмыков А.А. обязуется производить Банку оплату за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанной с организацией распространением условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев), в размере 0,30 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 54 000 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 3 000 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 мес., не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа составляет 21 696 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги. Размер платежа в последний месяц составляет 10 610 руб. Кроме того, следует, что Калмыков А.А. понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Также, Калмыкову А.А. известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Калмыков А.А. своей подписью подтвердил факт ознакомления и факт своего согласия с условиями страхования, согласился быть застрахованным лицом, о возможности отказа от присоединения к программе страхования был уведомлен.

Также в материалах дела имеется письменное согласие Калмыкова А.А. на страхование по Программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л.д.42).

Кроме того, согласно искового заявления, истец Калмыков А.А. не оспаривал свое согласие на присоединение к Программе страхования и оплате страховой премии.

23.06.2017 Калмыков А.А. обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования к кредитному договору №... от 22.06.2017 и уменьшении срока кредитования на размер страховой премии.

Из сообщения ПАО «Восточный экспресс банк» №... от 24.06.2017 следует, что, в связи с уведомлением Банка об отказе в участии в Программе страхования, истец Калмыков А.А. будет исключен из реестра застрахованных лиц, действие программы в отношении последнего будет прекращено, и он лишится права на страховую защиту. Кроме того, указано, что отказ от участия в программе не освобождает Калмыкова А.А. от обязанности производить оплату фактически оказанных на момент отказ от участия в Программе услуг Банка.

09.06.2018 Калмыков А.А. обратился в ПАО КБ «Восточный» о полном досрочном возврате кредита.

По состоянию на 27.06.2018 у Калмыкова А.А. задолженности по кредитному договору №... от 22.06.2018 не имеется.

29.06.2018 Калмыков А.А. обратился с досудебной претензией в ЗАО «СК «Резерв» с требованием о возврате суммы страховой премии в размере 54 000 руб., а также процентов за неправомерное использование денежных средств в размере 4 411 руб.72 коп.

Ответа на претензию не последовало.

В обоснование исковых требований, в частности о возврате выплаченной страховой премии, истец ссылается на то, что на следующий день после подписания заявления о присоединении к Программе страхования, он в связи с финансовыми трудностями решил расторгнуть договора страхования, просил Банк расторгнуть договор страхования, а страховую компанию – вернуть сумму страховой премии в размере 54 000 руб.

    Однако, изучив представленные сторонами доказательства, исходя из сказанного, суд приходит к выводу, что в ходе судебного разбирательства обстоятельства нарушения прав Калмыкова А.А. как потребителя не были установлены, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы страховой премии не имеется.

    Подписав кредитный договор №... от 22.06.2017, заявление на присоединение к Программе страхования от 22.06.2017, согласие на дополнительные услуги от 22.06.2017 истец Калмыков А.А. согласился со всеми условиями страхования, в частности согласился быть застрахованным именно в указанной страховой компании, по договору №... от 01.04.2017, обязался производить Банку плату за услугу присоединения к Программе страхования, выразив тем самым свое волеизъявление.

Помимо этого, истец Калмыков А.А. не являлся стороной по указанному договору страхования, в связи с чем, его ссылка в исковом заявлении на Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У не обоснована.

В спорных правоотношениях истец Калмыков А.А. является застрахованным лицом (выгодоприобретателем), не страхователем.

Да, согласно договора страхования и Условий страхования являющимися неотъемлемой частью договора страхования предусмотрено право Застрахованного лица досрочно отказаться от участия в Программе страхования, при этом Застрахованный обязан обратиться в Банк с соответствующим заявлением о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

При этом, согласно условий присоединения к Программе страхования, истцу было разъяснено, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования заемщиком жизни прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхования.

Из материалов дела следует, что истцу была предоставлена вся необходимая информация, услуги оказаны с его добровольного согласия, выраженного в письменной форме. При этом необходимая информация изложена в доступной форме и отсутствие у потребителя специальных познаний её восприятию не представлено.

    В силу положений ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе.

    Таким образом, правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Калмыкова ФИО5 к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв», Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о взыскании убытков в части платы за участие в программе страхования, убытков по начисленным процентам, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Мотивированное решение составлено 25.09.2018.

Судья: А.А.Малеев