Решение по делу № 2-758/2016 (2-7406/2015;) ~ М-4922/2015 от 27.07.2015

                                                            Дело № 2-758/2016

                        РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2016 года                                г.Красноярск

Центральный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Крюковой Н.Н.,

при секретаре Зыковой Л.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степанова АВ к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Степанов А.В. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что 13.08.2014 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 485 500 руб. сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями данного договора, предусмотрено взимание банком страховой премии по договору страхования имущественных рисков заемщика, рассчитываемую как 0,37% от суммы кредита. Договором страхования также предусмотрена уплата страховой премии по программе страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» - 0,2% от страховой сумы, установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования, по программе «Защита потери работы и дохода» - 0,1667% от суммы кредита. Бланк кредитного договора является стандартным, заемщик был вынужден его подписать с целью получения кредита. Указание банком в тексте кредитного договора условий договора страхования не свидетельствует о добровольности подключения заемщика к программе страхования, текст кредитного договора является типовым и разработанным ответчиком. Заемщик, выступая слабой стороной при заключении договора, не мог влиять на его содержание. В типовой форме заявления на получение кредита банк самостоятельно определил страховщика, тем самым нарушил свободу договора. Кроме того, ответчиком фактически удержана сумма страховой премии – 88 500 руб., однако из условий кредитного договора о размере данного удержания не следует, что она подлежит взиманию именно в этом размере. Просил признать недействительными условия кредитного договора от 13.08.2014 года, заключенного между истцом и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика уплатить страховую премию по договору личного страхования, взыскать с ответчика в пользу истца удержанную сумму - 88 500 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца адвокат Семенова Н.О. (по ордеру от 25.11.2015 года) заявленные требования поддержала.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в зал суда не явился, извещен своевременно, надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил суду письменные возражения относительно заявленных требований.

Третьи лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» представителей в судебное заседание не направили, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, с учетом системного толкования ст.ст. 421, 329 ГК РФ, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора соглашения по условиям личного страхования, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 2 ст. 10 названного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что 13.08.2014 года между Степановым и ОАО «Альфа-Банк», впоследствии сменившим форму на АО «Альфа-Банк», заключен кредитный договор № ZPIL/AHLLLZ/20140813/1259, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 45\85 500 руб. на срок 60 месяцев под 28,99% годовых.

В заявлении на получение кредита заемщик указал, что добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита. В данном пункте заявления также указано, что в случае принятия банком решения о возможном заключении с заемщиком кредитного договора, последний просит увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,37% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

Кроме того, 13.08.2014 года истцом был подписан договор страхования по программе «Страхование жизни и заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода»?заключенный с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по страховым рискам:

- смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы по любой причине.

- увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы.

При этом, договором страхования предусмотрено, что страховая премия уплачивается страхователем/застрахованным единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика-координатора и составляет по программе «Страхование жизни и заемщиков Кредитов наличными» - 0,2% от страховой суммы, установленный на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования, про программе «Защита от потери работы и дохода» - 0,1667% от суммы кредита на дату его выдачи за каждый месяц страхования.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика, банком со счета истца 13.08.2014 года для перечисления в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» списано 87 555,71 руб.

Стороной истца в ходе рассмотрения дела не оспаривался факт заключения договора страхования, вместе с тем указывалось на недействительность условий кредитного договора, предусматривающей обязанность заемщика застраховать свои имущественные риски в размере, указанным в кредитном договоре.

Разрешая требование о признании ничтожными условий кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате страховой премии и взыскании уплаченной суммы, суд учитывает, что кредитный договор от 13.08.2014 года был заключен путем подписания заемщиком кредитного соглашения, из содержания которого невозможно определить размер страховой премии, подлежащий перечислению той или иной страховой компании в зависимости от вида страхования рисков ((жизни и здоровья заемщика или потери работы (источника дохода). В кредитном договоре указан общий размер страховой премии – 0,37% от суммы кредита, что составляет 397 000 рублей (сума запрашиваемого кредита, согласно заявлению на получение кредита наличными от 13.08.2014 года) х 0,37% х60 мес. = 88 134 руб., что не соответствует фактически удержанной ответчиком суммы – 87 555,71 руб.

Из содержания договора страхования также невозможно определить составляющие суммы страховых премий по указанным рискам, сложение которых привело бы к общему размеру удержанной с заемщика суммы. В договоре страхования не указана конкретная страховая сумма по риску «смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы по любой причине», принимающаяся за основу при исчислении суммы страховой премии.

Таким образом, из анализа условий кредитного договора, в совокупности с условиями договора страхования от 13.08.2014 года, следует что при их заключении до заемщика надлежащим образом не была доведена информация об оказываемой услуги страхования.

Не указано конкретных сумм в рублях о размере страховых премий по каждому виду страхования, а либо понятного математического расчета данных сумм с четким и ясным указанием составляющих этого расчета.

Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлено доказательств фактического перечисления удержанной суммы – 87 555,71 руб. в ту или иную страховую компанию.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности требований Степанова А.В. и полагает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика удержанной суммы – 87 555,71 руб. в качестве убытков, причиненных при исполнении недействительного условия договора.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку суд установил нарушение прав потребителя со стороны ответчика, с учетом требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Общая сумма штрафа, исчисленная судом к взысканию с ответчика, составляет: (87 555 руб. + 3000 руб.) х 50% = 45 277,85 руб.

В соответствии со cт.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере 3126,67 руб.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                     Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Степанова АВ к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

    Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Степанова АВ сумму 87 555,71 руб., компенсацию морального вреда – 3000 руб., штраф – 45 277,85 руб., всего взыскать 135 833,56 руб.

    Взыскать с АО «Альфа-Банк» государственную пошлину в сумме 3126,67 рублей.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                            Н.Н. Крюкова