Решение по делу № 2-2914/2012 ~ М-3228/2012 от 27.07.2012

Дело № 2-2914/2012

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

04 сентября 2012 года г.Хабаровск

Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего – судьи Черниковой Е.В.,

при секретаре Супрунец Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

«Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 03.03.2008г. между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО2 кредит на сумму 243455,12 руб. сроком до 04.03.2011г. на условиях процентной ставки по кредиту в размере 0,02% в день. 03.03.2008г. между Банком и ФИО1 был заключен договор поручительства №.1, по условиям которого поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед кредитором за исполнение обязательств должника ФИО2 по кредитному договору. Заемщик ФИО2, в нарушение условий договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему Банком денежными средствами не выполняет до настоящего времени. Согласно п.3.2.6 договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Общая задолженность ФИО2 перед Банком составила: по основному долгу – 189257,59 руб., по уплате процентов – 26639,28 руб., неустойка (пеня) – 1266628,45 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 44546,45 руб. Вместе с тем, используя предусмотренное п.4.2.5 кредитного договора право и учитывая материальное положение ФИО2, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части неустойки (пени) до 25453,55 руб. Общая сумма задолженности заемщика ФИО2 по кредитному договору составляет 285896,87 руб., которую Банк просит взыскать в его пользу солидарно с ФИО2 и ФИО1, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 6058,96 руб.

В судебное заседание представитель истца, уведомленный о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, не явился, поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск признала частично, не признала в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, суду пояснила, что основной заемщик – это ее бывший муж. Они в период брака брали кредит на покупку автомобиля. После расторжения брака ответчик машину продал, за кредит не платит. Последний раз в ноябре 2008г. она внесла за ответчика 60000 руб. С суммой задолженности по основному долгу, процентам и неустойке она согласна, считает, что взыскание комиссии за ведение ссудного счета является незаконным.

В судебное заседание ответчик ФИО2 о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, возражения против иска не представил, с ходатайством об отложении судебного заседания в суд не обращался. На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО2

Заслушав ответчика ФИО1, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

03.03.2008г. между филиалом «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) в г.Хабаровске и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 243455,12 руб. на срок 36 месяцев, на условиях процентной ставки по кредиту 0,02% в день, а Заемщик обязуется погасить кредит по согласованному сторонами Графику платежей ежемесячно, равными платежами в размере 9624,58 руб. (л.д.14).

Исполнение ФИО2 своих обязательств по кредитному договору № от 03.03.2008г. обеспечивалось поручительством ответчика ФИО1 по договору поручительства от 03.03.2008г. №.1 (л.д.15).

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части.

Согласно условиям договора поручительства, поручитель ФИО1 ознакомлены с условиями Кредитного договора № от 03.03.2008г., заключенного между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), и приняла на себя обязательства солидарно с заемщиком ФИО2 отвечать перед Кредитором за полное исполнение ФИО2 всех его обязательств по указанному кредитному договору, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем, в том же объеме, что и Заемщик.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.ст.807-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и проценты по договору займа.

Судом установлено, что Банком обязательства по кредитному договору № от 03.03.2008г. исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской о задолженности по кредитному договору, согласно которой 03.03.2008г. ФИО2 был выдан кредит в сумме 243455,12 руб. (л.д.30-33).

Ответчик ФИО2 нарушил свои обязательства по указанному кредитному договору, поскольку с декабря 2008г. не производит гашение суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки. На 16.07.2012г. задолженность ответчика ФИО2 составляет:

- сумма основного долга – 189257,59 руб.,

- сумма процентов за пользование кредитом – 26639,28 руб.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ, поскольку договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

На основании п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно п.3.2.6 кредитного договора № от 03.03.2008г., заключенного между ФИО2 и филиалом «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) в г.Хабаровске, стороны установили, что за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки.

Сумма неустойки за неисполнение ответчиком ФИО2 своих обязательств по кредитному договору на 16.07.2012г. составляет 1266628,45 руб. Вместе с тем, используя предусмотренное п.4.2.5 кредитного договора право и учитывая материальное положение ответчика ФИО2, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований к заемщику в части неустойки. Таким образом, задолженность по пени составляет 25433,55 руб.

Истец просит суд взыскать с ответчиков комиссию за ведение ссудного счета в размере 44546 руб. 45 коп.

Согласно п.3.2.7 Кредитного договора № от 03.03.2008г., в условия кредитования включена комиссия за ведение ссудного счета, которая составляет 1% от суммы выданного кредита по кредитному договору ежемесячно. Уплата комиссии производится в день гашения очередного платежа.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007г. № 302-П.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, что является способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеуказанных нормативных актов Центрального банка РФ, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ч.9 ст.30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008г. № 46-ФЗ), кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.

На основании ст.30 указанного выше ФЗ № 395-1 от 02.12.1990г. ЦБ РФ указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.

В связи с чем суд считает исковые требования истца в части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 44546 руб. 45 коп. необоснованными и удовлетворению не подлежащими как незаконные, несмотря на то, что данное условие содержится в заключенном сторонами договоре, однако, оно противоречит закону.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, ч.2 ст.401 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств доказать отсутствие своей вины обязан ответчик.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст.ст.322, 323 ГК РФ, при солидарной обязанности (ответственности) должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении обязательства ответчик ФИО2, как заемщик, не доказал, возражения по иску не представил. Поэтому по требованию истца ответчик ФИО2, как заемщик, и ответчик ФИО1, как поручитель, обязаны солидарно выплатить истцу задолженность по кредитному договору в общей сумме 241350 руб. 42 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 189257,59 руб., задолженность по уплате процентов – 26639,28 руб., неустойку (пеню) – 25453,55 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ ответчики обязаны возместить истцу затраты по уплате госпошлины при подаче иска в суд пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, что составляет 5613,50 руб., в равных долях, по 2806,75 коп. каждый.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 241350 (двести сорок одна тысяча триста пятьдесят) рублей 42 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) – отказать.

Взыскать с ФИО2 и ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5613 рублей 50 копеек, в равных долях, по 2806 рублей 75 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 07.09.2012г.

Председательствующий Е.В.Черникова