Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8019/2010 от 23.11.2010

Дело 2- 8019/2010

                                                                        Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Пермь       1 декабря 2010 года

Свердловский районный суд г.Перми в составе:

судьи Тонких В.В.

с участием представителя истца ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Акулова А.Ю.

ответчика Филь (представителя ответчика Новикова М.Ю. по доверенности)

при секретаре Токаревой О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Прикамского филиала к Филь О.В., Новикову М.Ю., Филь М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд указывая, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении кредита № Филь О.В. был предоставлен кредит в сумме -СУММА1- на N1 месяцев со сроком последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку -%- годовых, а Филь О.В. обязалась ежемесячно до 21 числа вносить на банковский счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов -СУММА2-. в соответствии с графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ между Новиковым М.Ю., Филь М.В. и ОАО АКБ «Росбанк» были заключены договоры поручительства, по условиям которых Новиков М.Ю. и Филь М.В. обязались солидарно с Филь О.В. отвечать перед АКБ «Росбанк» за исполнение Филь О.В. условий кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Филь О.В. написала заявление о реструктуризации задолженности по кредиту, по которому срок предоставления кредита увеличен на N2 месяцев, процентная ставка составила -%- годовых.

Филь О.В. в погашение задолженности по кредиту внесла 22 платежа в дальнейшем оплата прекратилась.

ОАО «АКБ «Росбанк» указывает, что задолженность Филь О.В. по кредитному договору составляет -СУММА3-. - сумма основного долга, -СУММА4-. - проценты за пользование кредитом, -СУММА5-. - комиссия за ведение ссудного счета, всего -СУММА6-.

На основании изложенного, АКБ «Росбанк» просит взыскать солидарно с Филь О.В., Новикова М.Ю., Филь М.В. задолженность по кредитному договору в размере -СУММА6-, расходы по оплате государственной пошлины в размере -СУММА7-.

Представитель ОАО АКБ «Росбанк» Акулов А.Ю. в суде на требованиях настаивал.

Филь О.В. (представитель Новикова М.Ю. по доверенности) исковые требования не признала.

Новиков М.Ю., Филь М.В. в суд не явились, извещались надлежащим образом.

Суд, заслушав стороны, изучив материалы дела, пришел к следующему:

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик должен возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

       Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата по очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении кредита № ОАО АКБ «Росбанк» предоставило Филь О.В. кредит в сумме -СУММА1- на N1 месяцев со сроком последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку -%- годовых, а Филь О.В. обязалась ежемесячно до 21 числа вносить на банковский счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов -СУММА2-. в соответствии с графиком платежей /л.д. /.

Пунктом 5.4.3 Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по Кредитному договору…

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росбанк» и Новиковым М.Ю. был заключен договор поручительства №, между ОАО АКБ «Росбанк» и Филь М.В. был заключен договор поручительства №, по условиям которых /п. 1.1 договора/, Новиков М.Ю. и Филь М.В. обязуются солидарно отвечать перед ОАО «Росбанк» полностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение Филь О.В. обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.13-15, 17-19/.

ДД.ММ.ГГГГ Филь О.В. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, на основании которого срок погашения кредита был продлен до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой -%- годовых /л.д. 20-23/.

Из заявления ОАО АКБ «Росбанк» следует, что Филь О.В. внесла 22 платежа в счет погашения кредита, в дальнейшем оплата прекратилась. Филь М.В. и Новиков М.Ю. платить по кредитному договору отказываются.

Согласно расчета, задолженность по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды у Филь О.В. перед банком составляет: основной долг -СУММА3-, сумма процентов за пользование кредитом -СУММА4-, сумма ежемесячных комиссий -СУММА5-, всего -СУММА6- /л.д. 34/.

Таким образом, суд считает установленным тот факт, что Филь О.В. не надлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ а именно нарушает сроки возврата кредита и уплаты по нему процентов.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в соответствии с п. 5.4.3 условий предоставления кредита, банк имеет право требовать возврата суммы кредита в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по Кредитному договору, суд считает, что требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с Филь О.В. досрочно суммы кредита и процентов, подлежат удовлетворению.

В удовлетворении требований ОАО АКБ «»Росбанк» о взыскании с Филь О.В. комиссии за ведение счета в размере -СУММА5-., суд считает необходимым отказать, поскольку:

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.1 указанного Положения предусматривает предоставление (размещение) денежных средств банком юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета (далее по тексту настоящего Положения - банковский счет клиента - заемщика), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы. При этом необходимо констатировать, что указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

П.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В связи с чем, взимание с заемщиков платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям банковского законодательства.

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» и п.14 ст.4 ФЗ «О центральном банке РФ» от 10.07.2002г. №86-ФЗ, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, ссудный счет представляет собой счет по учету ссудной задолженности, в связи с чем, данный счет непосредственно не предназначен для расчетных операций с заемщиком, поскольку он открывается (а так же обслуживается) для целей отражения задолженности заемщика банка по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств (бухгалтерский счет банка).

Более того, ведение и обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие и ведение ссудного счета - это действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита. То есть, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными.

Учитывая, что из выписки из лицевого счета Филь О.В. следует, что ОАО АКБ «Росбанк» взимал с Филь О.В. комиссию за ведения ссудного счета /л.д.25-33/, взимание АКБ «Росбанк» данной комиссией признано судом незаконным, суд считает, что задолженность Филь О.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ должна быть уменьшена на размер незаконно взысканной с ответчика комиссии за ведение ссудного счета.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать в пользу ОАО АКБ «Росбанк» с Филь О.В. задолженность по кредитному договору в размере -СУММА8-. /-СУММА3-.- сумма долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - -СУММА9-. - комиссия за ведение ссудного счета уплаченная Филь О.В. банку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/, проценты за пользование кредитом в размере -СУММА10-.

Поскольку Новиков М.Ю. и Филь М.В., заключив договор поручительства, обязались отвечать перед ОАО АКБ «Росбанк» солидарно с Филь О.В. за неисполнение или ненадлежащее исполнение Филь О.В. своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с Филь М.В., Новикова М.Ю., Филь О.В. солидарно суммы задолженности по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере -СУММА8-. и процентов за пользование кредитом в размере -СУММА10-. подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд считает возможным взыскать в пользу ОАО АКБ «Росбанк» с Филь О.В., Филь М.В., Новикова М.Ю. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды -СУММА8-. - сумму основного долга и -СУММА10- - проценты за пользование кредитом.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере -СУММА11-./в соответствии с абз. 4 п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ /(-СУММА8-. + -СУММА10-.- -СУММА12-.) х 1% + -СУММА13-./.

Руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

            Взыскать с Филь О.В., Новикова М.Ю. и Филь М.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Прикамского филиала остаток основного долга в размере -СУММА8-, проценты за пользование кредитом в размере -СУММА10-, расходы по уплате государственной пошлины в размере -СУММА11-.

       В требованиях ОАО «Росбанк» о взыскании комиссии за ведение счета в размере -СУММА5- - отказать.

       Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми со дня принятия в окончательной форме.

Судья

Свердловского районного

суда г.Перми          В.В. Тонких