Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-125/2012 (2-3221/2011;) ~ М-2612/2011 от 10.08.2011

                                                                                                Дело № 2-125/12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

    председательствующего судьи Анисимовой Л.В.,

    при секретаре Исайкиной Л.В.,

    с участием представителя истца открытого акционерного общества (Наименование3) Денисова А.В., действующего на основании доверенности,

    представителя ответчика Михайлова А.Ю. адвоката по ордеру Гапон А.О.

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску открытого акционерного общества (Наименование3) к Михайлову А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, судебных расходов, обращении взыскания на имущество по закладной,

УСТАНОВИЛ:

    ОАО (Наименование2) обратилось в суд с иском о взыскании с Михайлова А.Ю. задолженности по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года в размере 3539860 рублей 57 копеек, из которых задолженность по основному долгу 1801560 рублей 35 копеек, просроченная ссуда 154136 рублей 02 копейки, просроченные проценты по текущей ссуде 714738 рублей 01 копейка, пени по просроченным платежам по основному долгу 144221 рубль 98 копеек, пени по просроченным платежам по процентам 725204 рубля 21 копейка. Также истец просит взыскать с Михайлова А.Ю. проценты по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) за пользование денежными средствами в размере 13,75 % годовых с (ДД.ММ.ГГГГ) от основной суммы долга до дня фактического исполнения обязательства, обратить взыскание на имущество по закладной – квартиру общей площадью 47,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, определив начальную продажную стоимость имущества в размере 2250000 рублей. В обоснование иска ОАО (Наименование2) указало, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО (Наименование1) и Михайловым А.Ю. был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) (№), в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> в размере 2000000 рублей. Начисление процентов по кредиту в соответствии с п. 3.1. кредитного договора осуществлялось по ставке 13,75 % годовых. Кредит выдан сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. (ДД.ММ.ГГГГ) ответчиком был заключен договор купли-продажи квартиры, в соответствии с п. 2.1. которого жилое помещение было приобретено частично с использованием кредитных средств. (ДД.ММ.ГГГГ) ОАО (Наименование1) в соответствии с условиями кредитного договора перечислило денежные средства в размере 2000000 рублей на текущий счет ответчика, открытый в ОАО (Наименование1), что подтверждается платежным поручением и выпиской по счету ответчика. Право собственности Михайлова А.Ю. зарегистрировано в (Госорган1) по <адрес>, о чем в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации одновременно с государственной регистрацией обременения права собственности в виде ипотеки на жилое помещение. Согласно п. 4.1.2. кредитного договора заемщик обязуется возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. В соответствии с п. 3.1. кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 % годовых. Однако свои обязательства ответчик в полном объеме не исполнял с (ДД.ММ.ГГГГ). С (ДД.ММ.ГГГГ) не производились очередные периодические платежи в счет погашения основной суммы долга и процентов за пользование кредитными средствами, частичные платежи по уплате процентов по срочной ссуде поступили в счет оплаты кредита с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ). Согласно п. (ДД.ММ.ГГГГ) кредитного договора заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям, в соответствии с п. 4.4.1. кредитного договора, в том числе при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В соответствии с п. 5.2. и 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, а при нарушении сроков уплаты начисленных процентов заемщик платит неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Требование о досрочном погашении всей суммы задолженности было направлено Михайлову А.Ю. (ДД.ММ.ГГГГ), однако до настоящего времени не исполнено. (ДД.ММ.ГГГГ) (Госорган2) по <адрес> были зарегистрированы изменения (№), вносимые в Устав ОАО (Наименование1), в соответствии с которыми наименование банка изменено на ОАО (Наименование2).

    Определением Коминтерновского районного суда <адрес> от (ДД.ММ.ГГГГ) производство по делу приостановлено в связи с назначением судебной товароведческой экспертизы (л.д. 146-147).

    Определением Коминтерновского районного суда <адрес> от (ДД.ММ.ГГГГ) производство по делу возобновлено.

    Определением Коминтерновского районного суда <адрес> от (ДД.ММ.ГГГГ) произведена замена истца ОАО (Наименование2) на правопреемника ОАО (Наименование3).

    В дальнейшем истец уточнил исковые требования, просит взыскать с Михайлова А.Ю. задолженность по кредитному договору в сумме 3539860 рублей 57 копеек, проценты за пользование денежными средствами в размере 13,75 % годовых, начиная с (ДД.ММ.ГГГГ) от основной суммы долга до дня фактического исполнения обязательства, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив начальную продажную стоимость в размере 2221000 рублей, взыскать судебные расходы.

    В судебном заседании представитель истца ОАО (Наименование3) Денисов А.В., действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования.

    Ответчик Михайлов А.Ю. в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в заявлении, предоставленном в суд, просил рассмотреть дело в его отсутствие, ранее представил письменные возражения на исковое заявление (л.д. 129-130).

    Представитель истца Михайлова А.Ю. адвокат по ордеру Гапон А.О. (л.д. 85) возражал против удовлетворения исковых требований в части взыскания просроченной ссуды, пени по просроченным платежам по процентам, взыскания процентов по кредитному договору за пользование денежными средствами в размере 13,75 % годовых, начиная с (ДД.ММ.ГГГГ) от основной суммы долга до дня фактического исполнения обязательства.

    Суд, выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, (ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО (Наименование1) и Михайловым А.Ю. был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № (№), по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 2000000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> стоимостью 2250000 рублей (л.д. 39-48).

(ДД.ММ.ГГГГ) между Михайловым А.Ю. и (ФИО1) был заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес> за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ОАО (Наименование1) согласно кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 36-38).

Согласно п. 1.4. кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона квартиры. Права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной в предусмотренном настоящим договором порядке.

(ДД.ММ.ГГГГ) на указанную квартиру было зарегистрировано право собственности Михайлова А.Ю., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д. 57). Одновременно в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним внесена запись о государственной регистрации ипотеки в силу закона спорной квартиры с составлением закладной от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 49-56).

Свои обязательства по кредитному договору ОАО (Наименование1) выполнило в полном объеме, открыв (ДД.ММ.ГГГГ) Михайлову А.Ю. текущий счет в рублях (№) и перечислив (ДД.ММ.ГГГГ) на указанный счет 2000000 рублей, что подтверждается договором банковского (текущего) счета (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 62-64).

Согласно изменениям (№) в Устав ОАО (Наименование1) от (ДД.ММ.ГГГГ) в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от (ДД.ММ.ГГГГ) наименование банка изменено на ОАО (Наименование2) (69-70).

На основании абзаца 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответчик Михайлов А.Ю. принятые на себя обязательства по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) не исполнял надлежащим образом, последний платеж был осуществлен (ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 10000 рублей, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету (л.д. 12-21).

В соответствии с п. 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.4.1. кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено право кредитора потребовать досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пеней в том числе, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора и норм гражданского законодательства, истец вправе требовать досрочного возврата кредита.

(ДД.ММ.ГГГГ) ОАО (Наименование2) направило Михайлову А.Ю. требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов (л.д. 65-66).

В соответствии со статьей 307 Гражданского Кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В связи с реорганизацией в форме присоединения ОАО (Наименование2) к ОАО (Наименование3) судом произведена замена истца на ОАО (Наименование3).

На основании изложенного, с Михайлова А.Ю. подлежит взысканию в пользу ОАО (Наименование3) задолженность по кредитному договору в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору.

Однако суд не может согласиться с размером задолженности, указанным ОАО (Наименование3) в уточненном исковом заявлении, на основании которого истец просит взыскать с Михайлова А.Ю. задолженность по основному долгу 1801560 рублей 35 копеек, просроченную ссуду 154136 рублей 02 копейки, просроченные проценты по текущей ссуде 714738 рублей 01 копейка, пени по просроченным платежам по основному долгу 144221 рубль 98 копеек, пени по просроченным платежам по процентам 725204 рубля 21 копейка по следующим основаниям.

Согласно выписке движения денежных средств по счету (№) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность Михайлова А.Ю. по основному долгу составляет 1796209 рублей 59 копеек (л.д. 22-25), размер просроченной ссуды равен 121623 рубля 79 копеек (л.д. 26-29).

Также суд не согласен с расчетом процентов по срочной ссуде, представленным истцом, в размере 714738 рублей 01 копейка (л.д. 9), поскольку в нем не учтены суммы, внесенные Михайловым А.Ю., которые были направлены банком на погашение процентов по срочной ссуде, (ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 12396 рублей 02 копейки, (ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 19641 рубль 28 копеек, (ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 2750 рублей 83 копейки, (ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 119838 рублей 99 копеек,      что в общей сложности составляет 154627 рублей 12 копеек. Таким образом, общий размер процентов по срочной ссуде составляет 560110 рублей 89 копеек (714738 рублей 01 копейка – 154627 рублей 12 копеек).

В соответствии с п. 5.2. кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между ОАО (Наименование1) и Михайловым А.Ю., при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 5.3. кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В связи с нарушением Михайловым А.Ю. обязательств по кредитному договору ОАО (Наименование3) просит взыскать с ответчика пени по просроченным платежам по основному долгу в сумме 144221 рубль 98 копеек, пени по просроченным платежам по процентам в сумме 725204 рубля 21 копейка.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценив фактические обстоятельства дела, и учитывая компенсационный характер данного вида ответственности, суд приходит к выводу о возможности уменьшить сумму неустойки. При этом суд учитывает размер кредита, чрезмерно высокий процент неустойки, установленный банком, отсутствие в материалах дела доказательств, подтверждающих несение банком значительных убытков в результате неисполнения обязательства Михайловым А.Ю.

С учетом изложенного, суд полагает снизить размер пени, начисленной на сумму просроченных платежей по основному долгу за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) до 3000 рублей, а в части взыскании задолженности по пени, начисленной на сумму просроченных платежей по процентам за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ), уменьшить ее размер до 5000 рублей.

В соответствии с п. 2.5. кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между ОАО (Наименование1) и Михайловым А.Ю., кредитор после подписания настоящего договора открывает на имя заемщика счет по учету средств предоставленного кредита («ссудный счет»), на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату, а также кредитором осуществляется пересчет сумм, подлежащих возврату по кредиту и уплате процентов по договору в соответствии с условиями, оговоренными в п. 3 договора (л.д. 40).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России (ДД.ММ.ГГГГ) N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за ведение ссудного счета, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Как следует из выписки движения денежных средств по счету (№) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) с Михайлова А.Ю. (ДД.ММ.ГГГГ) истцом была удержана комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 20000 рублей (л.д. 12).

В связи с изложенным, сумму задолженности Михайлова А.Ю. перед ОАО (Наименование3) по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) по основному долгу необходимо уменьшить на 20000 рублей, уплаченных ответчиком за открытие и ведение ссудного счета.

Следовательно, с Михайлова А.Ю. в пользу открытого акционерного общества (Наименование3)» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по основному долгу в сумме 1776209 рублей 59 копеек (1796209,59 – 20000), просроченная ссуда в размере 121623 рубля 79 копеек, просроченные проценты в сумме 560110 рублей 89 копеек, пени по просроченным платежам по основному долгу в сумме 3000 рублей, пени по просроченным платежам по процентам в сумме 5000 рублей.

Доводы ответчика Михайлова А.Ю. о том, что условие кредитного договора о взыскании пени по просроченным платежам по процентам является ничтожным, поскольку направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент) не могут быть приняты судом во внимание.

Пункт 5.3. кредитного договора № (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между ОАО (Наименование1) и Михайловым А.Ю., об уплате заемщиком неустойки в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа при нарушении заемщиком сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, не нарушает прав потребителя. Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей.

Также несостоятельны доводы ответчика о том, что требования истца о взыскании просроченной ссуды не основаны на законе, противоречат статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку просроченная ссуда представляет собой совокупность платежей по погашению задолженности по кредиту по основному долгу, которые не внесены ответчиком на дату расчета истцом исковых требований, но срок по уплате которых уже наступил.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" дано разъяснение о том, что в случаях когда на основании п. 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с пунктом 3 статьи 910 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Оценивая вышеуказанные правовые нормы, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с Михайлова А.Ю. процентов по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) за пользование денежными средствами в размере 13,75 % годовых, начиная с (ДД.ММ.ГГГГ) от основной суммы долга, определенной судом в размере 1776209 рублей 59 копеек, до дня фактического исполнения ответчиком обязательства также подлежат удовлетворению.

Как следует из кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между ОАО (Наименование1) и Михайловым А.Ю., обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному договору является ипотека в силу закона квартиры, приобретенной ответчиком с использованием кредитных средств, расположенной по адресу: <адрес> (п. 1.4.1. кредитного договора).

Права залогодержателя ОАО (Наименование1) по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, удостоверены закладной от (ДД.ММ.ГГГГ).

(ДД.ММ.ГГГГ) (Госорган1) по <адрес> произведена государственная регистрация права собственности Михайлова А.Ю. на квартиру (№), расположенную по адресу: <адрес> одновременно с государственной регистрацией ипотеки в силу закона указанной квартиры (л.д. 57).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

В силу требований статьи 50 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 5 статьи 54.1. Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 5.1. Закладной от (ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено, что основаниями потребовать от должника (залогодателя) полного досрочного возврата суммы обязательства, начисленных процентов за пользование этой суммой и уплаты неустойки (штрафа, пени) при их начислении являются: п.п. «а» просрочка очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, п.п. «б» просрочка очередного ежемесячного более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (л.д. 54).

В соответствии с п. 7.1. закладной от (ДД.ММ.ГГГГ) одним из оснований обращения взыскания на заложенное имущество является просрочка по внесению очередного ежемесячного платежа согласно п.п. «а» и «б» п. 5.1. настоящих условий.

Из материалов дела усматривается, что Михайлов А.Ю. ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), последний платеж был осуществлен ответчиком (ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 10000 рублей, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету (л.д. 12-21).

Условий, предусмотренных п. 1 статьи 54.1. Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», являющихся основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, судом в ходе рассмотрения настоящего дела не установлено.

Следовательно, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру (№), расположенную по адресу: <адрес>.

В соответствии со статьей 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и статьей 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, п.п. 4 п. 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Согласно заключению эксперта (Госорган3) (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) рыночная стоимость квартиры (№), расположенной по адресу: <адрес> составляет 2221000 рублей.

Ответчиком возражений относительно рыночной стоимости квартиры и заключения эксперта не представлено.

В соответствии с п. 1 статьи 56 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

С учетом изложенного, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает необходимым удовлетворить требования ОАО (Наименование3) об обращении взыскания на имущество по закладной – квартиру (№) общей площадью 47,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> определением начальной продажной цены в размере 2221000 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (часть 1 статьи 88 ГПК РФ).

В силу статьи 98 ГПК РФ с Михайлова А.Ю. в пользу ОАО (Наименование3) подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Размер государственной пошлины согласно ст. 333.19 НК РФ составит 20529 рублей 72 копейки, исходя из следующего расчета: 13200+0,5 %*(2465944,27 -1000000).

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества (Наименование3) к Михайлову А. Ю. удовлетворить частично.

Взыскать с Михайлова (№) в пользу открытого акционерного общества (Наименование3) задолженность по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенному между открытым акционерным обществом коммерческий банк (Наименование1) и Михайловым А. Ю., по основному долгу в сумме 1776209 рублей 59 копеек, просроченной ссуде в размере 121623 рубля 79 копеек, просроченным процентам в сумме 560110 рублей 89 копеек, пени по просроченным платежам по основному долгу в сумме 3000 рублей, пени по просроченным платежам по процентам в сумме 5000 рублей, а всего 2465944 рубля 27 копеек.

Взыскать с Михайлова А. Ю. в пользу открытого акционерного общества (Наименование3) проценты по кредитному договору № (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) за пользование денежными средствами в размере 13,75 % годовых, начиная с (ДД.ММ.ГГГГ) от основной суммы долга в размере 1776209 рублей 59 копеек до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на имущество по закладной от (ДД.ММ.ГГГГ) – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> площадью 47,6 кв.м., кадастровый (или условный) номер (№) путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 2221000 рублей.

Взыскать с Михайлова А. Ю. в пользу открытого акционерного общества (Наименование3) судебные расходы в сумме 20529 рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Судья:                    подпись                                                  Л.В.Анисимова

Мотивированное решение

изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ).

Копия верна.

Судья:

Секретарь: