Решение по делу № 2-2270/2016 ~ М-2168/2016 от 04.05.2016

№ 2-2270/2016

Решение по состоянию на 04.07.2016 не вступило в законную силу

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2016 года

Советский районный суд г. Астрахани в составе:

Председательствующего судьи Кострыкиной И.В.,

При секретаре Фомичёвой Н.Н.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Уркумбаевой <ФИО>4 к Акционерном обществу «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Уркумбаева Ф.Ш. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, взыскании суммы, мотивируя свои исковые требования тем, что между ней и ответчиком был заключен договор <номер>. По условиям договора, ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Она же в свою очередь обязалась возвратить АО «Тинькофф Банк» полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

<дата> она направила претензию в адрес ответчика для расторжения кредитного договора, с указанием ряда причин. Так, считает, что условия договора ущемляют ее права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание. А ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитом, заключила с ней договор, заведомо на выгодных для нее условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Также, с нее была удержана комиссия в размере 551 руб. Поскольку Центральным Банком РФ установлено, что взимание комиссии за обслуживание лицевого счета незаконно, то данная сумма подлежит взысканию с ответчика, с процентами за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>. Указывает, что согласно сложившейся судебной практике, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. С нее была списана страховая премия в размере <данные изъяты>

В связи с многочисленными нарушениями, просит расторгнуть кредитный договор <номер>, признать пункты кредитного договора <номер> года недействительными, а именно в части: незаконно удержанных комиссий, страховых премий, обуславливания заключения договора обязательным заключением договора страхования, взыскать с ответчика в свою пользу начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты>. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты> проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., штраф в порядке ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец Уркумбаева Ф.Ш. не явилась, о дне слушания дела извещена надлежаще, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании не участвовал, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит дело рассмотреть в свое отсутствие.

Суд, в силу статьи 167 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, решил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.432 Гражданского кодекса РФ, если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательными для сторон.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> Уркумбаева Ф.Ш. направила в ООО «Тинькофф Кредитные Системы» заявление- анкету о предоставлении ей кредита. Ответчик акцептовал оферту истца, содержащуюся в заявлении, в связи с чем, между сторонами заключен договор кредитной карты <номер>, по тарифному плану ТП 7.11 с лимитом задолженности <данные изъяты>

АО «Тинькофф Банк» представлены заявление-анкета истца, расчет задолженности по договору и расширенная выписка по лицевому счету, тарифы по тарифному плану, выбранному истцом, Договор коллективного страхования заемщика от несчастных случаев, Условия комплексного банковского обслуживания.

Исследовав представленные доказательства по делу в совокупности с действующим законодательством, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Уркумбаевой Ф.Ш. требований. К данному выводу суд пришел исходя из следующего.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ (далее-ГК РФ), исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

<дата> Уркумбаева Ф.Ш. направила в ООО «Тинькофф Кредитные Системы» заявление- анкету о предоставлении ей кредита. Согласно данному заявлению, заемщик ознакомлен, согласен и обязуется выполнять Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Банка "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) на выпуск и обслуживание кредитных карт.

В заявлении-анкете указано, что Уркумбаева Ф.Ш. понимает и соглашается с тем, что акцептом будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем заявлении-анкете специально не указано несогласие Уркумбаевой Ф.Ш. на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручает Банку включить ее в Программу страховое защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии Тарифами; также подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать; также Уркумбаева Ф.Ш. выражает свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии Общими условиями, тарифным планом и заявлением-анкетой.

При составлении заявления-анкеты Уркумбаева Ф.Ш. лично изъявила желание на включение ее в программу страхования защиты держателей страховых карт. В заявлении-анкете истец не указала о своем несогласии на участие в данной Программе.

Факт ознакомления Уркумбаевой Ф.Ш. со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банку (ЗАО) подтверждает ее подпись в заявлении-анкете.

Уркумбаева Ф.Ш. получила и активировала кредитную карту путем осуществления звонка в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО).

Также установлено, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все условия Договора предусмотрены в его составных частях, а именно: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Тарифах Банка.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк" предусматривают перечень операций, которые клиент может совершать с использованием кредитной карты, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иные операции, перечень которых устанавливается банком.

Из исследованных судом доказательств в их совокупности следует, что Уркумбаева Ф.Ш. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий за обслуживание счета, использование средств сверх лимита, по уплате штрафа за неоплаченный минимальный платеж, на момент заключения договора располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, была ознакомлена с тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты, что подтверждается ее подписью на заявлении-анкете, заключив вышеуказанный договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой заемщиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность Уркумбаевой Ф.Ш. за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

При этом, Уркумбаева Ф.Ш. при заключении договора выразила свое намерение о подключении к программе страхования. Заемщик ежемесячно получала счета-выписки по договору, в которых была указана плата за Программу страховой защиты, с просьбой об исключении из данной программы в банк не обращалась.

Вопреки доводам, изложенным в исковом заявлении, участие в Программе страховой защиты осуществляется только по желанию самого заемщика на основании договора, а комиссия, взимаемая на основании договора, не ущемляет права истца как потребителя.

Из содержания кредитного договора, приложенных к нему Условий следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии не является обязательной предпосылкой предоставления кредита потребителю, оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования. При согласии клиента на страхование Уркумбаева Ф.Ш. не была лишена возможности уплаты комиссии за счет собственных, а не заемных денежных средств. В данном случае у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения или без такового, равно как свобода выбора между страховыми компаниями и программами страхования. При этом предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования по заключенному кредитному договору Уркумбаевой Ф.Ш. не навязывалась, а была предоставлена на основании заявления заемщика и согласованной воли сторон, выраженной в условиях заключенного кредитного договора.

Исковые требования о незаконности взимания комиссии, несостоятелен исходя из следующего.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст.779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от <дата> N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").

Как указано в тарифном плане 7.11 Тинькофф Платинум п. 7 размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% (плюс 290 руб.).

Оспариваемые истцом комиссионные вознаграждения за снятие наличных и обслуживание счета взимались ответчиком за реально оказанные потребителю услуги. Предоставление наличных денежных средств является услугой банка, сопряженной с определенными расходами (приобретение, установка и обслуживание банкоматов, инкассация, обеспечение технологических процессов и т.д.). Непосредственно выдаче наличных денежных средств через банкоматы предшествует целый комплекс мероприятий по организации банком взаимодействия многочисленных субъектов отношений, связанных с использованием банковских карт.

Комиссия за обслуживание является платой за комплексную услугу, предоставляемую банком и имеющую самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Организация указанного процесса составляет содержание услуги по выдаче наличных денежных средств в банкоматах, по обслуживанию счета, которая может быть возмездной в соответствии со ст. 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Кроме того, в рассматриваемых правоотношениях по договору о карте признак обязательности отсутствует. При обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель. В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту, поскольку в случае совершения расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров работ и услуг, данная комиссия с клиента не взимается.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что банк предоставляет заемные денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором, и страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных рисков заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поэтому в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность страхования в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в соответствии с условиями достигнутого между сторонами по данному вопросу соглашения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что правовых оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, не имеется. Таким образом, не могут быть удовлетворены и требования о взыскании комиссии, пени, штрафов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░>5 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 04 ░░░░ 2016 ░░░░

░░░░░