Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2006/2013 от 30.01.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

00.00.0000 г. Октябрьский районный суд Х в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

с участием представителя истца А4

при секретаре Хабониной К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО «Собибанк») к А1 и А2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Собибанк» обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к А1 и А2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору У от 00.00.0000 г. в размере 2998314 рублей 80 копеек, в том числе: задолженность основного долга – 2481757 рублей 57 копеек; задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами – 362288 рублей 00 копеек; сумма пени – 154329 рублей 23 копейки, расходы по уплате услуг оценщика – 3000 рублей 00 копеек, судебных расходов по уплаченной госпошлине - 27191 рубль 57 копеек и обращении взыскания на Х по адресу: Х, общей площадью 62,0 кв.м., в том числе жилой площади 45,4 кв.м., количество комнат 3, этаж 3, кадастровый (или условный) номер 24:50:000000:0000:002:000023800:0001:10009, определив начальную продажную цену при реализации на торгах в размере 1916000 рублей, мотивируя тем, что в соответствии с условиями кредитного договора У от 00.00.0000 г. заемщику-залогодателю А1 и созаемщику - должнику А2, Акционерный коммерческий переселенческий Банк «Соотечественники» (открытое акционерное общество) (Первоначальный залогодержатель) предоставил денежные средства (Кредит) в размере 2560000 рублей на срок 264 календарных месяца для приобретения в собственность Ответчика 1 квартиры по адресу: Х, с уплатой ежемесячно процентов за пользование Кредитом в размере 13,5% годовых. Кредит в сумме 2560000 рублей зачислен 00.00.0000 г. на счет А1 У в Акционерном коммерческом переселенческом Банке «Соотечественники» (открытое акционерное общество), что подтверждается Ордером-распоряжением У от «11» декабря 2007 года. Рыночная стоимость квартиры на 00.00.0000 г. определена независимым оценщиком ООО «Дизайн, Оценка, Маркетинг» в размере 2395000 рублей, что подтверждается отчетом вышеуказанного оценщика У об определении рыночной стоимости 3-х комнатной квартиры от 00.00.0000 г.. Права Залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, зарегистрированы Управлением Федеральной регистрационной службы по Х. Закладная составлена Ответчиками 00.00.0000 г.. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена за У. Законным владельцем Закладной в настоящее время является Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» (ОАО «Собинбанк»). Начиная с 00.00.0000 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также ст.309 Гражданского кодекса РФ, Ответчиками производятся ненадлежащим образом. Последняя оплата была произведена 00.00.0000 г.. В связи с неисполнением Ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором и Закладной, Банком в соответствии с п.8 Закладной и п.6.1.1. Кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Телеграмма с вышеуказанным требованием не была доставлена по причине закрытой квартиры, адресат по извещению за телеграммой не явился. Срок, установленный для досрочного возврата, наступил 00.00.0000 г.. В соответствии с условиями п.8 Закладной и п.6.1.3. Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту. Задолженность Ответчиков по состоянию на 00.00.0000 г. составляет 2998314 рублей 80 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 2481757 рублей 57 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, - 362228 рублей 00 копеек, а также начисленные пени в размере 154329 рублей 23 копейки.

В судебном заседании представитель истца А4, действующий на основании доверенности, на заявленных исковых требованиях настаивал, подтвердив, изложенные в заявлении обстоятельства, дополнительно пояснив, что на сегодняшний день сумма задолженности по кредиту не погашена.

Ответчики А1 и А2 в судебное заседание не явились, заказные письма с уведомлением о времени и дате рассмотрения дела вернулись в суд в связи с истечением срока хранения на почте, в связи с чем, суд расценивает данные обстоятельства, как уклонение от явки в суд (ч.2 ст.117 ГПК РФ). При таких обстоятельствах, суд считает ответчиков надлежаще извещёнными и возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представители третьих лиц - Коммерческий банк «Русский ипотечный банк» (ООО) и Акционерный банк «Россия» (ОАО) в судебное заседание не явились, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представители третьих лиц – Коммерческий банк «Русский ипотечный банк» (ООО), Акционерный банк «Россия» (ОАО), ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и Акционерный коммерческий переселенческий банк «Соотечественники», также, в судебное заседание не явились, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовыми уведомлениями, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает заявленные требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Одностороннее изменение условий договора, а также односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В силу абз.2 ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

По делу установлено, что согласно кредитного договора У от 00.00.0000 г. Акционерный коммерческий переселенческий Банк «Соотечественники (ОАО) предоставил А1 и А2 кредит в сумме 2560000 рублей на срок 264 месяца, кредит предоставлен для целевого использования, а именно, для приобретения 3-х комнатной квартиры по адресу: Х, имеющей общую площадь 62,0 кв.м., жилую площадь 45,4 кв. м..

Право собственности на квартиру, было зарегистрировано за А1 00.00.0000 г., что подтверждается договором купли-продажи квартиры от 00.00.0000 г. и свидетельством о государственной регистрации права Х.

В соответствии с закладной от 00.00.0000 г. 3-х комнатная квартира по адресу: Х, является предметом залога.

Согласно п.5.4.2. кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13.75 % годовых. Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей (п. 5.5.1).

В соответствии с условиями п.6.1.1 договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п.8.1, при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0.3 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату сумма кредита за каждый календарный день просрочки.

При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0.1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 8.2).

В соответствии с ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, по смыслу закона, нарушение заемщиком срока возврата очередной части долга дает кредитору право требовать досрочного исполнения договора, которое в данном случае сводится к возврату оставшейся части долга до установленного договором срока с уплатой процентов.

00.00.0000 г. в адрес А1 была направлена телеграмма с предложением в срок до 00.00.0000 г. уплатить 2854108 рублей 27 копеек, в связи с просрочкой по кредитному договору. Однако, от получения указанной телеграммы, А1 уклонилась.

До настоящего времени сумма задолженности ответчиками не погашена. Согласно представленному истцом расчету в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ на 00.00.0000 г., сумма задолженности составляет 2998314 рублей 80 копеек, в том числе: сумма основного долга – 2481757 рублей 57 копеек; задолженность по процентам -363228 рублей 00 копеек, сумма пени – 154329 рублей 23 копейки. Данный расчёт судом проверен, он составлен с учётом требований закона и сомнений не вызывает.

Истец просит взыскать с ответчика пени за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 154329 рублей 23 копейки.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 00.00.0000 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Ответчица А1 просит отменить взыскание пени, поскольку считает их не обязательными, а также указывает на тяжёлое материальное положение, связанное со здоровьем мужа А2.

Таким образом, учитывая выше изложенное, суд полагает возможным с учетом соразмерности последствий нарушения обязательства уменьшить размер пени за ненадлежащее исполнение обязательств до 70000 рублей.

Таким образом, с А1 и А2 подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по основному долгу в размере 2481757 рублей 57 копеек, задолженность по процентам в сумме 362228 рублей 00 копеек и пени – 70000 рублей 00 копеек, а всего 2913985 рублей 57 копеек.

В счёт обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является закладная, а именно залог квартиры, расположенной по адресу: Х, имеющей общую площадь 62,0 кв.м., жилую площадь 45,4 кв.м., кадастровый номер: 24:50:000000:0000:04:401:002:000023800:0001:10009, принадлежащей А1 (ипотека в силу закона), что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серии Х от 00.00.0000 г. и Договором купли-продажи квартиры от 00.00.0000 г., по которому произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона.

С 00.00.0000 г. законным владельцем закладной является ОАО «Собинбанк».

На основании ч.ч.1,3 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст.50 Федерального закона РФ «Об ипотеке» (залоге недвижимости,) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.56, указанного закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ч.2 ст.54 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Статья 54.1 указанного Федерального закона предусматривает, что имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Принимая во внимание, что ответчики А1 и А2 взятые на себя обязательства по кредитному договору от 00.00.0000 г. У надлежащим образом не исполняли, суд полагает требования истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, с кадастровым номером 24:50:000000:0000:04:401:002: 000023800:0001:10009, расположенную по адресу: Россия, Х, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Как следует из представленного отчета ООО «ДОМ» от 00.00.0000 г. по определению рыночной и ликвидационной стоимости квартиры по состоянию на 00.00.0000 г., рыночная ликвидационная (итоговая) стоимость квартиры, расположенной по Х, общей площадью 62,0 кв.м., составляет 2395000 рублей.

Вместе с тем, по ходатайству ответчика А1 судом была назначена оценочная экспертиза предмета залога.

Как следует из отчета от 00.00.0000 г. ООО «Агентство профессиональной оценки», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Х, общей площадью 62,0 кв.м., по состоянию на 00.00.0000 г. составляет 3047000 рублей. Указанная стоимость квартиры у суда сомнений не вызывает, поскольку в судебном заседании сторонами не оспорена.

На основании пп.4 п.2 ст.54. указанного Федерального закона, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

Таким образом, начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества – указанной квартиры, суд определяет в размере 2437600 рублей из расчёта: рыночная стоимость 3047000 рублей 00 копеек * 80%.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию судебные издержки: уплаченная истцом, государственная пошлина 26769 рублей 93 копейки с учетом удовлетворенных требований (22769 рублей 93 копейки на сумму задолженности по кредиту и 4000 рублей по обращению взыскания на имущество), а также, расходы по оплате услуг оценки в размере 3000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198,243 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с А1 и А2 в солидарном порядке в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО «Собибанк») сумму задолженности по кредитному договору в размере 2913985 рублей 57 копеек (два миллиона девятьсот тринадцать тысяч девятьсот восемьдесят пять рублей 57 копеек), расходы по оплате услуг оценщика в размере 3000 рублей 00 копеек (три тысячи рублей 00 копеек) и расходы по оплате государственной пошлины в размере 26769 рублей 93 копейки (двадцать шесть тысяч семьсот шестьдесят девять рублей 93 копейки), а всего: 2943755 рублей 50 копеек (два миллиона девятьсот сорок три тысячи семьсот пятьдесят пять рублей 50 копеек).

Обратить взыскание на недвижимое имущество - трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Х, имеющую общую площадь 62,0 кв.м., жилую площадь 45,4 кв.м., кадастровый номер: 24:50:000000:0000:04:401:002:000023800:0001:10009, принадлежащую А1, путем её реализации на публичных торгах, определив начальную продажную стоимость в размере 2437600 рублей 00 копеек (два миллиона четыреста тридцать семь тысяч шестьсот рублей 00 копеек).

Решение может быть обжаловано в Хвой суд в апелляционном порядке через Октябрьский районный суд Х в течение одного месяца.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова