Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-78/2016 (2-2837/2015;) ~ М-2915/2015 от 16.10.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2016 года Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе судьи Орловой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Шиловой Э.Р.,

с участием ответчика Захарова А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-78/2016 по иску Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к индивидуальному предпринимателю Захарову А.И., индивидуальному предпринимателю Анкутдинову Д.Б., Холкиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,-

УСТАНОВИЛ:

ОАО «СКБ-Банк» обратился в суд с иском к ИП Захарову А.И., ИП Анкутдинову Д.Б., Холкиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...>, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – <...>, просроченная задолженность по процентам – <...>; обращении взыскания на заложенное имущество:

- жилой дом, общей площадью <...> кв. метров, инвентарный №, литер А, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащий на праве собственности Захарову А.И., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 <...>;

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов – объект в стадии разрушения, площадью <...> кв. метров, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащий на праве собственности Захарову А.И., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <...>;

взыскании с Захарова А.И. в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере <...> и расходов по оплате услуг оценщика в размере <...>.

Определением суда от 18 декабря 2016 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Нижнетагильский отдел Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Свердловской области.

Определением суда от 17 февраля 2016 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Отдел опеки и попечительства Территориального отраслевого исполнительного органа государственной власти Свердловской области – Управление социальной политики Министерства социальной политики Свердловской области по городу Нижний Тагил и Пригородному району.

Представитель истца ОАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил суд рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

В судебном заседании ответчик Захаров А.И. пояснил, что с исковыми требованиями согласен частично. Кредит им оформлялся, денежные средства не смог платить в связи со сложной ситуацией. Не согласен с требованиями истца об обращении взыскания на дом и земельный участок, т.к. имеет несовершеннолетних детей, права которых будут нарушены.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Отдела опеки и попечительства Территориального отраслевого исполнительного органа государственной власти Свердловской области – Управление социальной политики Министерства социальной политики Свердловской области по городу Нижний Тагил и Пригородному району в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил суд рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, считает, что заявленные исковые требования законны, однако требования об обращении взыскания на заложенное имущество нарушают права несовершеннолетних Захаровых, зарегистрированных по адресу: <адрес>

Ответчики ИП Анкутдинов Д.Б., Холкина Н.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились, что в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не препятствует разрешению поставленного перед судом вопроса.

Представитель третьего лица Нижнетагильского отдела Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Свердловской области не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя истца и ответчика, огласив и исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьей 8 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В силу пункта 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Положение данной нормы права применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СКБ - банк» и Индивидуальным предпринимателем Захаровым А.И. был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 2 <...> сроком до ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается кредитным договором, графиком платежей, анкетой заемщика.

Согласно п.п. 1.1 Кредитного договора, Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренном настоящим договором. Сумма ежемесячного платежа, установленная графиком погашения кредита, включает в себя основной долг и проценты по кредиту.

Получение заемщиком суммы кредита подтверждается платежным поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что ответчиком не соблюдались условия погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности по кредитному договору составлял <...>.

В соответствии со статьями 309, 310, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором (статья 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Пунктом 7.1. кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать досрочного возврата заемщиком задолженности по договору в случае однократного возникновения просроченной задолженности по кредиту или пророченной задолженности по процентам.

Согласно статьям 361, 363 Кодекса по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В обеспечение исполнения обязательств ИП Захарова А.И. по кредитному договору, ОАО «СКБ-банк» был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ОАО «СКБ - банк» и ИП Анкудиновым Д.Б., который согласно п.п. 1.1., 1.2., 2.5., 2.6 договора взял на себя обязательства солидарно отвечать перед банком за выполнение условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком. Поручитель был согласен на право Банка, потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, предусмотренных кредитным договором.

Поручитель с кредитным договором ознакомлен под роспись, договор поручительства подписан ответчиком-поручителем, извещался о нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах на ответчика ИП Анкудинов Д.Б. следует возложить солидарную ответственность за ненадлежащее исполнение заемщиком индивидуальным предпринимателем Захаровым А.И. обязательств по кредитному договору.

В обеспечение исполнения обязательств ИП Захарова А.И. по кредитному договору, ОАО «СКБ-банк» был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ОАО «СКБ - банк» и Холкиной Н.В., который согласно п.п. 1.1., 1.2., 2.5., 2.6 договора взял на себя обязательства солидарно отвечать перед банком за выполнение условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком. Поручитель был согласен на право Банка, потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, предусмотренных кредитным договором.

Поручитель с кредитным договором ознакомлен под роспись, договор поручительства подписан ответчиком-поручителем, извещался о нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах на ответчика Холкину Н.В. следует возложить солидарную ответственность за ненадлежащее исполнение заемщиком индивидуальным предпринимателем Захаровым А.И. обязательств по кредитному договору.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность составила <...>, в том числе: 733 864 рубля 39 копеек - просроченные проценты, <...> - просроченный основной долг.

Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ИП Захарова А.И., поручителя ИП Анкудинова Д.Б., были отправлены требования о досрочном возврате в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. со дня получения требования всей оставшейся суммы кредита, процентов, неустойки. Однако в добровольном порядке требование банка ответчиками исполнено не было.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес поручителя Холкиной Н.В. было отправлено требование о досрочном возврате в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. со дня получения требования всей оставшейся суммы кредита, процентов, неустойки. Однако в добровольном порядке требование банка ответчиками исполнено не было.

Расчет задолженности судом проверен и принят.

При таких обстоятельствах, сумма просроченной ссудной задолженности по кредиту, остаток просроченных процентов, пени за несвоевременное погашение кредита и процентов подлежит взысканию в солидарном порядке с ответчиков в полном объеме.

Разрешая требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество жилой дом и земельный участок, суд руководствуется следующим.

Судом установлено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств ИП Захаровым А.И. по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки и всех издержек, связанных с исполнением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор залога следующего имущества: жилой дом, общей площадью <...> кв. метров, инвентарный №, литер А, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) № и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, площадью <...> кв. метров, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №. Денежная оценка согласованная сторонами в Договоре залога имущества составляет: жилого дома -<...>, земельного участка <...>.

Согласно выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ. правообладателями земельного участка общей площадью <...> кв.м. с кадастровым (или условным) номером: № и жилого дома, общей площадью <...> кв.м. по адресу <адрес>, с инвентарным номером: №, литер А, кадастровый (или условный) № является Захаров А.И. на праве собственности с ограничением права по ипотеке в силу закона со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в пользу открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу».

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства залогодержатель (Банк) вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В силу ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В силу ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что ответчиками длительное время не производятся платежи по кредиту и размер задолженности превышает пять процентов, суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с отчетом ООО ОПК «Оценка Плюс» № от ДД.ММ.ГГГГ. об определении рыночной стоимости предмета договора ипотеки, рыночная стоимость земельного участка площадью <...> кв.м. составляет <...> рублей, стоимость жилого дома, общей площадью <...> кв.м. составляет <...> рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ была назначена судебная экспертиза.

В соответствии с заключением, проведенной ИП Б.А.В., рыночная стоимость недвижимого имущества составила <...>., в том числе жилой дом – <...> и земельный участок- <...>

Заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 86 ГПК РФ заключение эксперта должно содержать подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы.

Суд принимает, экспертное заключение ИП Б.А.В., т.к. данное заключение отвечает требованиям статьи 71 ГПК РФ, предъявляемым к письменным доказательствам, является объективным, соответствующим требованиям, предъявляемым к такого роду заключениям, содержит подробное описание проведенного исследования, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, поэтому оснований ставить под сомнение, выводы, изложенные в экспертном заключение, у суда не имеется. Каких-либо бесспорных доказательств, подтверждающих невозможность принятия в качестве доказательства данного заключения, суду стороной истца не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Принятое на себя ответчиком денежное обязательство вытекает из кредитного договора, обеспечено договором залога недвижимости.

Учитывая положения ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена заложенного имущества - земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> составит <...> рублей, жилого дома, общей площадью <...> расположенного по адресу: <адрес> - <...> рублей, что составляет 80% от рыночной стоимости имущества, определенной на основании отчета оценщика.

Учитывая изложенное, исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

При подаче искового заявления истцом произведена оплата государственной пошлины и услуг оценки.

Факт оплаты истцом услуг оценки в размере <...> подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт оплаты истцом государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <...>

Учитывая, что судом принята во внимание судебная оценка, произведенная ИП Б.А.В., расходы в сумме <...> не подлежат взысканию с ответчиков.

Руководствуясь ст., ст. 12, 194-199, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», удовлетворить.

Взыскать солидарно с Ответчиков индивидуального предпринимателя Захарова А.И., индивидуального предпринимателя Анкутдинова Д.Б., Холкиной Н.В. в пользу открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...>, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – <...>, просроченная задолженность по процентам – <...>

Обратить взыскание на имущество, являющееся обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов – объект в стадии разрушения площадью <...> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (или условным) №, принадлежащий на праве собственности Захарову А.И., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив при этом начальную продажную стоимость в размере <...>,

- жилой дом, общей площадью <...> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, инвентарный №, Литер А, кадастровый (или условный) №, принадлежащий на праве собственности Захарову А.И., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив при этом начальную продажную стоимость в размере <...>.

Взыскать с Ответчиков индивидуального предпринимателя Захарова А.И., индивидуального предпринимателя Анкутдинова Д.Б., Холкиной Н.В. в пользу открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>, по <...> с каждого.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Ленинский районный суд города Нижнего Тагила Свердловской области.

В окончательной форме решение изготовлено 25 мая 2016 года.

Председательствующий -                 Т.А.Орлова