Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3687/2021 ~ М-3784/2021 от 13.07.2021

                                                        Дело № 2-3687/2021

73RS0002-01-2021-008913-27

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ульяновск                                            16 августа 2021 года

          Засвияжский районный суд в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при секретаре Мустафиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Королёву Сергею Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Королёву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указали, что 12.12.2019 между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен кредитный договор № (далее - договор) путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении от 12.12.2019, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с Заявлением от 12.12.2019 клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Согласно Условиям кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств 12.12.2019 банк открыл клиенту банковский счет №, а также предоставил ему кредит, перечислив на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита - 500 000 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с Условиями, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями договора. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности клиентом не осуществлялось. С момента заключения договора клиентом не было внесено на счет ни одного платежа. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту Заключительный счет-выписку, содержащий в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки) 576 670 руб. 63 коп., из которых: 462 044 руб. 33 коп. - сумма основного долга, 81 942 руб. 14 коп. - проценты по кредиту, 32 270 руб. 16 коп. - плата за пропуск платежей по Графику/неустойка за пропуск платежей по Графику, 414 руб. - сумма за СМС сообщения и (или) другие комиссии.

    Просили взыскать с Королёва С.В. в пользу истца сумму задолженности по договору № в размере 576 670 руб. 63 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 8 966 руб. 71 коп.

Представитель истца Вахромова Е.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения иска судом извещалась надлежащим образом. Одновременно в исковом заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик Королёв С.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые на ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 12.12.2019 Королёв С.В. подал истцу Заявление № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее - договор), и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит, указав на свое согласие с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в Заявлении.

Королёв С.В. принял предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования. Он подтвердил, что согласен с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

12.12.2019 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении от 12.12.2019, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Графике платежей - неотъемлемыми частями договора.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным ответчиком, банк установил Королёву С.В. лимит кредитования - 500 000 руб. на срок 10 лет (3653 дня), установив, что банк по своему усмотрению вправе: 1) уменьшить лимит до нуля в случаях, указанных в Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования; 2) восстановить лимит в полном объеме. Кредит предоставляется на срок 1828 дней, под 24% годовых.

Королёв С.В. обязался своевременно погашать задолженность с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами - произвести 60 платежей по 14 459 руб. ежемесячно с 05.01.2020 (последний платеж - 13 700 руб. 89 коп.), осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями. В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.8) заемщик размещает на счете денежные средства любым способом, и банк списывает их в погашение задолженности.

По условиям договора, в рамках договора взимаются: 1) комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 000,01 руб.: 1%, 5%, 10% от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); 2) плата за ведение банковского счета, взимаемая ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1 000 руб.; 3) плата за перевод: 1% от суммы перевода (минимум 100 руб., максимум 1000 руб.); 4) комиссия за услугу по уведомлению заемщиков (ежемесячно): 69 руб. на дату подписания Заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на очередную дату начала оказания такой услуги); 5) комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 руб. на дату подписания Заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на дату оказания такой услуги).

На основании указанного Заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ истец открыл ему счет №, а также предоставил кредит, перечислив на указанный счет денежные средства в сумме 500 000 руб., тем самым исполнив свои обязательства по договору, что не оспаривалось стороной ответчика.

Таким образом, кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ. Открыв Королёву С.В. счет, банк тем самым совершил действия (акцепт) по принятию его предложения (оферты), изложенного в Заявлении от 12.12.2019.

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: до выставления Заключительного требования и после его выставления по дату оплату при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Представленная истцом «Выписка из лицевого счета № и информация о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 21.05.2021» содержит сведения об операциях Королёва С.В. в период с 12.12.2019 по 04.02.2021 и свидетельствует о фактическом использовании им кредитных средств банка.

Свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование ответчик исполнял не надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование ответчик исполнял не надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленному истцом «Расчету сумм задолженности за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между АО Банк Русский Стандарт и Королёв Сергей Викторович», общая сумма задолженности ответчика перед истцом по указанному договору за период пользования кредитом по состоянию на 08.06.2021 составляет 576 670 руб. 63 коп., из которых: 462 044 руб. 33 коп. - сумма основного долга, 81 942 руб. 14 коп. - проценты по кредиту, 32 270 руб. 16 коп. - плата за пропуск платежей по Графику/неустойка за пропуск платежей по Графику, 414 руб. - сумма за СМС сообщения и (или) другие комиссии.

13.04.2021 истцом было сформировано и затем в адрес ответчика направлено Заключительное требование от 13.04.2021 с предложением погасить задолженность в сумме 576 670 руб. 63 коп., из которых: 462 044 руб. 33 коп. - основной долг, 81 942 руб. 14 коп. - проценты по кредиту, 32 270 руб. 16 коп. - плата за пропуск платежей по Графику/неустойка, 414 руб. - комиссия за SMS-услугу, в срок до 13.05.2021, что было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора ответчиком не оспаривается.

    Таким образом, судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита.

    Судом установлено, что за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ответчику начислена неустойка за пропуск платежей по графику в сумме 32 270 руб. 16 коп.

В соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 20 000 руб., взыскав данную сумму с ответчика в пользу истца.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору 564 400 руб. 47 коп.

Согласно ст.88 ГПК РФ уплата по гражданскому делу государственной пошлины отнесена к категории судебных расходов.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку снижение судом суммы неустойки в порядке, предусмотренном ст.333 ГК Российской Федерации, не уменьшает общей цены иска, из которой подлежит исчислению государственная пошлина, а также с учетом правовой позиции, изложенной в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в силу положений ст. 98 ГПК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца возврат госпошлины в сумме 8 966 руб. 71 коп.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                     Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Королёву Сергею Викторовичу удовлетворить частично.

Взыскать с Королёва Сергея Викторовича в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в размере 564 400 руб. 47 коп., возврат госпошлины в сумме 8 966 руб. 71 коп., всего 573 367 руб. 18 коп.

В остальной части о взыскании неустойки отказать в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Королёву Сергею Викторовичу.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                                                                                                    Е.Н. Саенко