Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5601/2017 ~ М-5985/2017 от 22.09.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2017 года                                 г. Раменское

Раменский городской суд Московской области

в составе: председательствующего федерального судьи Аладина Д.А.,

при секретаре Банцекиной Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 5601/17 по иску Якушова Ю. П. к ПАО НБ «Траст» о защите прав потребителей,

установил:

Якушов Ю.П. обратился в суд с иском к ПАО НБ «Траст», которым просит уменьшить размер неустойки на сумму <...> рублей, обязать ответчика приостановить начисление неустойки по договору, расторгнуть договор коллективного страхования. В обоснование заявленных требований указал, что <дата> между Якушевым Ю.П. и ПАО БАНК «Траст», был заключен смешанный договор <номер>, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении банковских карт, кредитного договора, договора организации страхования. Данный договор, включающий вышеуказанные виды договоров, был заключен путем подписания мной Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от <дата>. и предоставления его в ПАО БАНК «Траст». Договор организации страхования с ЗАО «СК «АВИВА» - третьим лицом, был заключен путем подписания декларации о даче согласия быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между Ответчиком и третьим лицом. Согласно данному смешанному договору <номер> от <дата> общая сумма кредита, предоставленного ответчиком, составляет <...> рублей. Срок кредита составляет 48 месяцев, годовая процентная ставка 28, 15, с ежемесячным платежом <...> рублей. На данный момент с <дата> у истца перед ответчиком образовалась задолженность по оплате кредита в сумме <...> рублей, включая проценты за просрочку. <дата> он потерял работу, в связи с чем не имеет возможности добросовестно исполнять свои обязательства перед ответчиком. При обращении в ПАО Банк «Траст» и информировании о возникших у него данных обстоятельствах он просил приостановить начисление процентов за неисполнение обязательств, а также выдать справку о размере своей задолженности перед банком, сумме процентов, с раздельным указанием сумм процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита. Сумму задолженности, сумму процентов, оставшуюся сумму кредита банк не указал, лишь выдал выписку со счета, в которой он увидел, что сумма его задолженности по сравнению с изначально предоставленной банком увеличилась в 5 раз (с <...> руб. до <...> руб.). Считает, что при заключении данного смешанного договора были нарушены нормы законодательства, а именно ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следовательно его права нарушены. Кроме того, одновременно с подписанием кредитного договора, сотрудником банка было оформлено заявление на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которое банк обязал его подписать как условие предоставления кредита. Считает, что услуга банка за подключение к программе страхования была навязана, а потому является незаконной.

Истец Якушов Ю.П. в судебное заседание не явился, извещен, явился его представитель по доверенности Якушова Г.М., которая, исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, представил свои возражения на иск, которыми выразил несогласие с иском, просил в удовлетворении исковых требований отказать по доводам письменных возражений.

Третье лицо ЗАО СК «АВИВА» в судебное заседание своего представителя не направил, представили возражения, которыми просят в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав стороны, проверив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, <дата> между ПАО НБ «Траст» и Якушовым Ю.П. был заключен Кредитный договор <номер>, включающий в себя в т.ч. в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, График платежей.

Согласно условиям договора, Банк и истец заключили смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открыт текущий счет <номер>, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, в рамках которого истцу был предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем Заявлении, договора организации страхования Клиента.

Заключая кредитный договор, на странице 3 Заявления истец прямо указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые понимает и с которыми полностью согласен, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора: в настоящем Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО); в Графике платежей.

В соответствии с заключенным договором, Банк принял на себя обязательство выдать истцу кредит в размере <...> руб. <...> коп., сроком на 48 месяцев, а Истец принял на себя обязательства возвратить кредит в порядке и в сроки, установленные в Заявлении о предоставлении кредита, Графике платежей, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 28,15 % годовых, с уплатой штрафа в соответствии с п. 4 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) за пропуск очередного платежа допущенного впервые в размере <...> руб. <...> коп., второй раз подряд в размере <...> руб. <...> коп,, в третий раз подряд в размере <...> руб. <...> коп., с уплатой единовременно за счет кредита в день заключения кредитного договора платы за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в размере <...> руб. <...> коп. за весь срок страхования с <дата> по <дата>.

На условиях Кредитного договора Банк <дата> выдал истцу кредит в сумме <...> руб. <...> коп., кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на его текущий счет <номер>, что подтверждается выпиской по лицевому счету <номер> за период с <дата> по <дата>.

Таким образом, при заключении договора Якушов Ю.П. располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях, Тарифах, Графике, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью, о чем свидетельствует подпись истца на указанных документах.

<дата> срок действия кредитного договора истек.

Согласно Графику платежей от <дата>, задолженность истца по Кредиту по состоянию на <дата> составляет <...> руб. <...> коп.

Доводы истца о том, что в связи с потерей работы и ухудшением финансового положения, у него образовалась задолженность по Кредитному договору <номер> заключенному <дата> с Банком в размере <...> руб. <...> коп., суд считает несостоятельными, поскольку как усматривается из представленного Банком в материалы дела Графику платежей от <дата>. содержащего расчет задолженности, по состоянию на <дата> задолженность истца по Кредитному договору составляет <...> руб. <...> коп.

Так, согласно, представленным в материалы дела выписки по счету <номер> за период с <дата> по <дата>, Графику платежей от <дата>, содержащему раздел Фактические погашения, всего за счет внесенных Истцом денежных средств в погашение кредита было направлена сумма в размере <...> руб. <...> коп., в том числе <...> руб. <...> коп. в погашение основного долга, <...> руб. <...> коп. в погашение процентов, <...> руб. <...> коп. в погашение штрафов за просрочку платежей, <...> руб<...> коп. в уплату процентов на просроченный долг.

Таким образом, материалами дела установлено, что кредитный договор был заключен в установленном законом порядке, сумма кредита по распоряжению Истца была зачислена Банком на его текущий счет <номер> и с момента получения кредита у истца возникла обязанность по погашению кредита и уплате процентов в соответствии с Графиком платежей и условиями договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, т.е. правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которая влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении Договора.

Согласно п. 1, 2 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренными п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий;

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;    &apos;

из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с п. 4 ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается но решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо влечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных условиях.

Таким образом, в соответствии с пи. 1, п.п., 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором, а ст. 451 ГК РФ предусматривает основание для изменения договора: существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В обоснование изменения условий кредитного договора, истец ссылается на потерю работы, финансовые трудности.

Однако недостаточность денежных средств у истца не может свидетельствовать о существенном изменении обстоятельств по смыслу ст. 451 ГК РФ и не может являться основанием для расторжения, заключенных с Банком кредитных договоров в судебном порядке, поскольку истец при заключении кредитного договора должен был предвидеть возможность уменьшения доходов и неспособности исполнять обязательства по кредитному договору.

Из содержания п. 2 ст. 450 и п. 1 ст. 451 ГК РФ следует, что лицо, требующее расторжения или изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и (или) существенного нарушения договора другой стороной (при этом существенность нарушения договора определяется судом или предопределяется законом).

Таким образом, недостаточность денежных средств у истца для погашения кредитов Банка нельзя признать существенным изменением обстоятельств, недостаточность средств у истца не может относиться к числу обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть и недостаточность денежных не может являться основанием для изменения кредитного договора.

Правовая позиция Верховного Суда РФ по данному вопроса нашла отражение в Определении от <дата> <номер>.

Верховный Суд в указанном Определении прямо указал, что ухудшение материального положения не может являться обстоятельством, предусмотренным ст. 451 ГК РФ, существенное изменение которого может служить основанием для изменения договора в судебном порядке на основании этой статьи.

Несостоятельно требование истца о расторжении в судебном порядке договора коллективного страхования, заключенного путем присоединении к программе страхования ЗАО «СК «АВИВА».

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Судом установлено и усматривается из представленных стороной ответчика документов, <дата> между Банком и ЗАО «Страховая компания «Авива» был заключен Договор коллективного добровольного страхования <номер>, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования, застрахованными лицами по которому являлись физические лица - заемщики Банка, заключившие с кредитной организацией дог потребительского кредита и указанные в Реестре застрахованных лиц.

Факт заключения договора страхования жизни здоровья истцом не оспаривается, в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (п.3.3, Заявления) Якушов Ю.П. прямо выразил согласие быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды. В Заявлении о предоставлении кредита (стр. 4 Заявления) Истец указал, что выражает свое согласие быть застрахованным по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды с <дата> до <дата>.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истец, заключив кредитный договор и договор страхования, согласилась со всеми условиями договоров. Из содержания оспариваемых договоров усматривается, что они содержат все существенные условия, необходимые для его заключения.

Более того, <дата> истек срок страхования Якушова Ю.П. по договору страхования, что свидетельствует об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении указанного договора.

Таким образом, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требований истца Якушова Ю.П. к ПАО НБ «Траст» о защите прав потребителей.

    С учетом вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Якушова Ю. П. к ПАО НБ «Траст» об уменьшении размера неустойки на сумму <...> рублей, обязании ПАО НБ «Траст» приостановить начисление неустойки по договору <номер> заключенному <дата>, расторгнуть договор коллективного страхования - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Раменский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья                         Д.А. Аладин

Мотивированное решение изготовлено 01.12.2017г.