Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3122/2015 ~ М-3080/2015 от 16.06.2015

                                                    Дело № 2-3122/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2015 г.                                                                                                       г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи            Романовой М.А.,

при секретаре                                        Корноуховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Токареву В.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» (ранее ЗАО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с исковым заявлением к Токареву В.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по оплате государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Токарев В.Н. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее – Условия по картам), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам), в рамках которого Клиент просил (абзац первый Заявления): выпустить на его имя банковскую карту; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. При подписании Заявления клиент указал, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положение которых обязуется неукоснительно соблюдать (15 абзац Заявления от ДД.ММ.ГГГГ). В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что принятие Банком его предложения о заключении Договора о карте № являются действия Банка по открытию ему счета (11 абзац Заявления от ДД.ММ.ГГГГ). При подписании заявления клиент подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и тарифов по картам, действующих на дату подписания Заявления, их содержание понимает (абз.15 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ). Также Клиент подтвердил свое согласие с размером процентной (-ых) ставки (-ик) по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссией и иных платежей, предусмотренных договором о карте (абзац 15 заявления от ДД.ММ.ГГГГ). На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ему счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте №, выпустил на его имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный баком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом) 25 000 руб., в последующем лимит по Карте был увеличен до 423 000 руб. С использованием Карты Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету №. Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (п.8.11. Условий по картам). Клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со Счета в погашение такой задолженности. (п.п.5.14.1 п 5.14 Условий по картам). При этом с целью подтверждения своего права пользования картой Клиент обязался в соответствии Договором о карте размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа, указанной в выписке (п.1.27, п.5.18. Условий по картам). В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного Договора о карте, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Срок погашения задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком (что соответствует п.1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счета-выписки (п.5.22. Условий по картам). В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.5.22. Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 498 319,74 руб., выставив и направив ей Заключительный счет-выписку ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были. До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента, и составляет 498 319,74 руб. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 8 183,20 руб. Просят суд взыскать с Токарева В.Н. в пользу АО «Банк Русский стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 498 319,74 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 183,20 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Токарев В.Н. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что задолженность образовалась в связи с тяжелым материальным положением, просит снизить размер пени.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанных договорах, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.ст. 432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющее достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу ст. ст. 807-811 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, в силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 845, 850 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету; в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня такого платежа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства сторон по договору должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что 19.08.2011 г. Токарев В.Н. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В заявлении ответчик подтвердил своей подписью, что с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, ознакомлен, их содержание понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. Также согласился с размером процентной (-ых) ставки(-ок) по кредиту, предоставляемых в рамках Договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте.

На основании вышеуказанного предложения Банк открыл Токареву В.Н. счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам и тем самым заключил Договор о карте №, выпустил на его имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом) 25 000 руб., в последующем лимит по Карте был увеличен до 423 000 руб.

Согласно Тарифному плану ТП 60/2 предусмотрена плата за выпуск и обслуживание карты за каждый год обслуживания – 1500 руб.(п.1); размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых): на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 36 %; на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операции получения наличных денежных средств – 36 % (п.п.6.1., 6.2.); плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: за счет кредита – 4,9% (минимум 100 руб.) –п.8.1.2.; в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 руб.) – п.8.2.1.; за счет кредита –4,9% (минимум 100 руб. ) – п.8.2.2.; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 300 руб.; 2-й раз подряд – 500 руб.; 3-й раз подряд – 1000 руб.; 4-й раз подряд – 2000 руб. (п.12.); неустойка (за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке) – 0,2% от суммы задолженности. Указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки (п.16.); льготный период кредитования до 55 дней (п.15.).

В соответствии с п. 2.2.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Договор заключается путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенного в Заявлении. В этом случае Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту счета.

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п.8.11. Условий по картам).

Клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со Счета в погашение такой задолженности. (п.п.5.14.1 п. 5.14. Условий по картам).

При этом с целью подтверждения своего права пользования картой Клиент обязался в соответствии Договором о карте размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа, указанной в выписке (п.1.27., п.5.18. Условий по картам).

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного Договора о карте, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Срок погашения задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком (что соответствует п.1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счета-выписки (п.5.22. Условий по картам).

В соответствии с п. 5.28. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Документы, представленные истцом в материалы дела, свидетельствуют о том, что просрочка платежа по названному кредитному договору имеет место быть.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате ежемесячных платежей АО «Банк Русский Стандарт» потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Токарев В.Н. допустил образование задолженности по кредитному договору в размере 498 319,75 руб., из которых: основной долг - 185750,01 руб.; проценты за пользование кредитом – 241 351,59 руб.; плата за пропуск минимального платежа – 3200 руб., плата за выдачу наличных денежных средств (комиссия за перевод) –17139,50 руб. (14 934,50руб.+2 205,00руб.); комиссия за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты 4500,00 руб., комиссия по организации страхования – 46 378,65 руб. Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, банк выполнил свои обязательства, однако ответчик свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности.

За пропуск платежей по графику истцом была начислена плата в сумме 3200,00 руб.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

С учетом изложенного, плата за пропуск минимального платежа является способом обеспечения исполнения обязательств по договору.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку размер взыскиваемой с ответчика в пользу истца платы за пропуск минимального платежа в сумме 3200,00 руб. соразмерен последствиям нарушения обязательства (размеру обязательства и периоду просрочки), оснований для уменьшения ее размера в соответствии со ст. 333 ГК РФ, у суда не имеется.

С учетом изложенного, поскольку до настоящего времени задолженность Токаревым В.Н. не уплачена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено, задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты № в сумме 498 319,74 руб. (в том числе: основной долг - 185 750,01 руб.; проценты за пользование кредитом – 241 351,59 руб.; плата за пропуск минимального платежа – 3200 руб., плата за выдачу наличных денежных средств (комиссия за перевод) –17139,50 руб. (14 934,50руб.+2 205,00руб.); комиссия по организации страхования – 46 378,65 руб.) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в судебном порядке.

В силу пункта 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах (Нью-Йорк, 19 декабря 1966 года), части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьи 12 ГПК Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 8 183,20 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Токареву В.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать с Токарева В.Н. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты № в сумме 498 319 руб. 74 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 8 183 руб. 20 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                                                                                                   М.А. Романова