Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2276/2016 ~ М-1257/2016 от 18.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2016 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего Дудусова Д.А.

при секретаре Коротковой В.В.,

с участием представителя ответчика Смолиной Т.И.(доверенность от 21.03.16г.),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Дехера ЕФ к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

МОО по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Дехера Е.Ф. обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Истец в судебное заседание не явился, ранее просил рассмотреть дело в его отсутствие; свои требования истец в исковом заявлении мотивировал следующим. 29.04.2015г. между банком и заемщиком- истцом Дехером Е.Ф. был заключен кредитный договор № № на получение кредита в размере 1175800 рублей. Кредитный договор был заключен путем подписания типовой формы заявления. Кроме того, одновременно с кредитным договором заемщик подписал типовую форму заявления на страхование, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования. Данное заявление фактически является договором оказания услуг между банком и заемщиком. Плата Банку за оказание услуги по подключению к программе страхования составила 175728 рублей 10 копеек и состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Согласно выписке из лицевого счета, за период с 29.04.2015 года по 18.02.2016 года со счета заемщика списано 49466 рублей 32 копейки в качестве страховой премии, 107047 рублей 27 копеек в качестве комиссии банка за подключение к программе страхования, 19268 рублей 51 копейка в качестве НДС. Иных условий получения кредита Дехеру В.Ф. не предлагалось. Полагает, что действия банка по удержанию указанной комиссии являются неправомерными, в силу правовых норм, указанных в иске. Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате иных платежей, кроме процентов по кредиту нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка- заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными (ничтожными).

Несмотря на то, что заемщик в заявлении подтверждает, что ознакомлен с тарифами Банка и согласен оплатить сумму за подключение к программе страхования, и просит банк включить эту сумму в сумму выдаваемого кредитом, истец не согласен с тем, что из оплаченной суммы за присоединение к программе страхования только 49466 рублей 32 копейки пошли на возмещение расходов по оплате страховой премии, а остальные 126315 рублей 78 копеек получены банком в качестве комиссионного вознаграждения за оказание услуг по заключению договора личного страхования. Таким образом, заемщик не давал своего согласия на удержание указанных сумм в счет оплаты посреднических услуг банка. С учетом изложенного, указанная сумма подлежит возврату истцу. 24.03.2016 года в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате денежных средств, однако претензия истца осталась без удовлетворения. В этой связи, с ответчика подлежит взысканию сумма неустойки в соответствии с расчетом, приведенном в иске, в размере 53052 рубля 62 копейки. Также на сумму страхового взноса на личное страхование в размере 175782 рубля 10 копеек начислялись и уплачивались проценты в размере 19,50%. С ответчика подлежат взысканию проценты, начисленные на сумму страхового взноса за период с даты предоставления кредита по 18.04.2016 года в размере 33335 рублей 49 копеек. Также истец полагает, что с Банка подлежат взысканию проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 11046 рублей 89 копеек. Необоснованным удержанием указанных сумм истцу как потребителю причинен моральный вред, размер которого истец оценивает в 5 000 рублей. За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя судом с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца и МОО по защите прав потребителей «Робин Гуд».

На основании изложенного, просит расторгнуть договор об оказании услуг по подключению к программе страхования, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Дехером Е.Ф., взыскать с ответчика денежную сумму в размере 107047 рублей 27 копеек в счет комиссии за подключение к программе страхования, 19268 рублей 51 копейку в счет оплаты НДС, 53052 рубля 62 копейки- сумму неустойки за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, 33335 рублей 49 копеек- сумму уплаченных процентов по кредиту в части страхового взноса, 11046 рублей 89 копеек- сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, 5000 рублей в счет денежной компенсации морального вреда и штраф.

Ответчик ПАО «Сбербанк», действующий в судебном заседании через своего представителя по доверенности Смолину Т.И. и в своем письменном отзыве исковые требования не признал, свою позицию мотивировал следующим. 28.04.2015г. Дехер Е.Ф. обратился в Банк за получением потребительского кредита в сумме 1 022300 рублей. 28.04.2015г. было принято решение о предоставлении кредита с максимальной суммой 1 409 000 рублей. 29.04.2015г. между Банком и Дехером Е.Ф. был заключен кредитный договор №142145, согласно которому Дехеру Е.Ф. предоставлен кредит в сумме 1 175 800 рублей под 19,50 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев. Сумма кредитных средств в размере 1 175800 рублей во исполнение кредитного договора была в полном объеме перечислена на счет истца, что подтверждается отчетом обо всех операциях по счету. Поскольку согласно ч.1 ст. 854 ГК РФ: «списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента», сумма платы в размере 175782 рублей 10 копеек на основании поручения владельца счета Дехера Е.Ф. была списана Банком со счета истца.

При оформлении кредитной документации, на основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 29.04.2015г., Дехер Е.Ф. был подключен к «Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Ни одно из условий кредитного договора, заключенного с Дехером Е.Ф., не содержит условия об обязании заемщика страховать его жизнь и здоровье либо подключиться к программе страхования, условий о внесении за это платы. Такая обязанность также не предусмотрена и в иных документах, связанных с предоставлением кредита. Страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика произведено на основании его личного, собственноручно подписанного заявления на страхование, которым заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Подписав заявление, заемщик подтвердил, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Таким образом, между Банком и Дехером Е.Ф. был заключен договор по подключению истца к программе страхования. Банк исполнил указанный договор в полном объеме, Дехер Е.Ф. подключен к программе страхования и является застрахованным лицом. Банк довел до заемщика информацию об услуге по подключению к программе страхования в полном объеме.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах должна содержать сведения, в том числе об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, и др..

Существенные условия услуги по подключению к программе страхования содержатся в заявлении на страхование, а также в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с которыми заемщик был ознакомлен и получил экземпляры. В заявлении на страхование Дехер Е.Ф. подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

В заявлении на страхование, подписанном Истцом указано, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма х тариф за подключение к Программе страхования х (Количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования - 2,99% годовых. Также указана полная стоимость услуги за подключение к программе страхования - 175782 рубля 10 копеек, которую истец согласился оплатить. Дехеру Е.Ф. было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/банковской карты, путем внесения наличных денежных средств вклада/карты через кассу банка с последующим списанием платы, за счет суммы предоставленного кредита. Истец согласился с тем, что если плата за подключение к программе страхования не будет оплачена, банк не обязан заключать в отношении него договор страхования.

Таким образом, банк довел до заемщика (потребителя) информацию об основных потребительских свойствах услуги, а также стоимости услуги: плата за услугу заемщику известна, подписав заявление на страхование, заемщик согласился приобрести услугу по подключению к Программе страхования по озвученной ему цене. Утверждение истца о том, что плата банку за оказание услуги по подключению к программе страхования состоит из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику необоснованно, противоречит заявлению на страхование. Истцом не предоставлено суду доказательств, что он отказывался от приобретения указанной услуги. Заявление на страхование Дехер Е.Ф. подписал без замечаний и возражений, которые (при их наличии) могли быть указаны им в заявлении.

Как разъяснил ВС РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом ВС РФ 22.05.2013), «в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования». Указанная позиция подтверждена также Определением Верховного суда РФ от 09.02.2016г. по делу№ 49-КГ 15-20.

Оснований для расторжения договора об оказании услуг по подключению к программе страхования в судебном порядке не имеется, поскольку Истец недобросовестно осуществляет свои гражданские права. В соответствии со ст. 12 Закона о защите прав потребителей, «если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков».

Согласно ст.32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В п. 5.1 Условий участия в программе страхования указано, что участие физического лица в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случаях, перечисленных в данном пункте. При этом, осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, между банком и истцом был согласован порядок прекращения участия в Программе страхования, согласовано условие о том, что 14-дневный срок для отказа от данной Программы и возврата Клиенту платы за подключение является разумным, клиент имеет право отказаться от участия в Программе страхования и, по истечении 14-дневного срока без возврата платы за подключение. Однако, заемщик не обратился в банк в установленный разумный срок для прекращения участия в Программе страхования и получения во внесудебном порядке 100 % суммы платы. Претензия о расторжении договора и возврате суммы была направлена в Банк только 17.03.2016г.. В ответ банк разъяснил о невозможности возврата платы и рекомендовал оставаться участником программы страхования.

В силу ст.10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Обращение Заемщика с иском о расторжении договора об оказании услуг по подключению к программе страхования и взыскании денежных средств за подключение к Программе страхования, а также дополнительных сумм с банка по истечении 11 месяцев после оказания услуги могут свидетельствовать о заведомо недобросовестном осуществлении Дехером Е.Ф. своих гражданских прав (злоупотребление правом) (ст.10 ГК РФ). Поскольку требования истца о расторжении договора и взыскании денежных средств в виде комиссии за подключение к программе страхования и ПДС необоснованные, не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании процентов, неустойки морального вреда, штрафа. ПАО Сбербанк не согласен с требованием Истца о взыскании неустойки и морального вреда. При решении вопроса о взыскании заявленной неустойки просит руководствоваться правовой позицией Верховного суда, выраженной в определении от 03.11.2015г. по делу 16КГ-15-25.

При решении вопроса о взыскании морального вреда следует учесть обстоятельства дела, а именно, отсутствие доказательств причинения потребителю нравственных и физических страданий в размере 5 000 рублей. Исходя из принципа разумности и справедливости, считает размер заявленного ко взысканию морального вреда завышенным, подлежащим снижению. С учетом изложенного, просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не представил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о дате судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.».

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п. 1).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В порядке статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как указал истец в иске, 29.04.2015г. между банком и заемщиком- истцом Дехером Е.Ф. был заключен кредитный договор № 142145 на получение кредита в размере 1175800 рублей. Кредитный договор был заключен путем подписания типовой формы заявления. Кроме того, одновременно с кредитным договором заемщик подписал типовую форму заявления на страхование, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования. Данное заявление фактически является договором оказания услуг между банком и заемщиком. Плата Банку за оказание услуги по подключению к программе страхования составила 175728 рублей 10 копеек и состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Иных условий получения кредита Дейхеру В.Ф. не предлагалось. Полагает, что действия банка по удержанию указанной комиссии являются неправомерными, в силу правовых норм, указанных в иске.

Вместе с тем, при исследовании представленных в материалы дела документов: кредитного договора от 29.04.2015 года; графика платежей; информации об условиях предоставления кредита; заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика; Условий участия в программе добровольного страхования; заявления заемщика на зачисление кредита; копи извещения; выписки из лицевого счета; досудебной претензии; заявления-анкеты на получение потребительского кредита; решения о предоставлении кредита; заявления заемщика на зачисление кредита; справки по месту требования; ответа на обращение, суд приходит к следующим выводам.

В п. 10 Кредитного договора указано (л.д. 42 оборот), что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору и требования к такому обеспечению не применимы. Таким образом, условиями самого кредитного договора, заключенного между Дехером Е.Ф. и ПАО «Сбербанк России», не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 49), истец выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Также истец в указанном заявлении (л.д. 49 оборот) выразил свое согласие на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу. Истец подтвердил, что выбор выгодоприобретателей осуществляется с его слов и по его желанию. Кроме того, Дехер Е.Ф. подтвердил, что ему представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Заемщик был ознакомлен Банком с Условиями участия и согласился с ними, в том числе и с тем, что участие в программе добровольного страхования и его отказ участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по приведенной формуле (страховая сумма х тариф за подключение к программе страхования х (количество месяцев/12); тариф за подключение к программе страхования составляет 2,99%) и истец согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 175782 рубля 10 копеек за весь срок страхования. Заемщику разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из способов- путем списания со счета вклада или счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада или счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ОАО «Сбербанк России». Дехеру Е.Ф. понятно и, он был согласен с тем, что если плата за подключение к программе страхования не была оплачена, Банк не обязан заключат в его отношении договор страхования. Вместе с экземпляром указанного заявления заемщиком также получены Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование и памятка при наступлении неблагоприятного события. Заявление собственноручно подписано заемщиком.

Таким образом, Дехер Е.Ф. подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, в том числе о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе не повлечет отказа от предоставления банковских услуг. Таким образом, при обращении истца за получением кредита Банк информировал его о возможности подключиться к Программе страхования. Истец, ознакомившись с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, что подтвердил собственноручной подписью в Заявлении на страхование. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему и была оказана данная услуга.

В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 51-54), в частности п. 2.1 предусмотрено, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Согласно п. 2.2 Условий, участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк. В указанных условиях также приведен порядок расчета платы банку за участие в программе страхования (п. 3.1.2). Кроме того, условия страхования предусматривают возможность прекращения участия в программе страхования. Таким образом, заемщик наделен правом в любое время расторгнуть заключенный договор страхования.

Согласно извещению (л.д. 48), 29.04.2015 года Дехер Е.Ф. перечислил на счет ответчика денежную сумму в размере 175782 рубля 10 копеек в счет платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику по договору от 29.04.2015 года № 1421145. Списание указанной суммы со счета истца также подтверждено выпиской из лицевого счета (л.д. 37).

В соответствии со справкой по месту требования (л.д. 55), Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» подтвердила, что Дехер Е.Ф. подключен к программе добровольного страхования и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

С учетом исследованных документов, суд полагает, что представленные документы не содержат в себе условий об обязательности заключения договора страхования, каких- либо доказательств того, что услуга по страхованию была навязана истцу, не имеется.

Оценивая доводы истца о том, что Дехер Е.Ф. был ограничен в выборе страховой компании, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 927, ст. 934 ГК РФ, Заемщик не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом, соответственно заведомо не может быть признано ограничение права заемщика как в выборе стороны в договоре страхования, так и в заключении самого договора страхования.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица. При подключении к программе страхования заемщик получает информацию о том, что единственным выгодоприобретателем является Банк и, подписывая заявление о подключении к программе страхования, выражает на это свое согласие. Соответственно, предписанное законом условие в виде согласия застрахованного лица для установления в качестве выгодоприобретателя иное лицо, чем застрахованное лицо, соблюдено.

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями либо предоставлять заемщикам выбор страховой компании в рамках программы действующим законодательством не предусмотрена. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации. Банк не устанавливает для заемщиков ограничений по самостоятельному приобретению страховой защиты в любой страховой компании по его выбору.

Также суд исходит из того, что в рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой Банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к программе Банк оказывает клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п..

При обращении Дехера Е.Ф. у него остался экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и Памятка застрахованному лицу. Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и т.д..

Заемщик страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает, страховую премию в страховую компанию платит Банк. О размере платы Банку за подключение к Программе клиент проинформирован в заявлении на страхование. Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и, как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149, подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

Таким образом, заявление Дехера Е.Ф. на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, участие Дехера Е.Ф. в программе добровольного страхования жизни и здоровья не нарушает права истца, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований о признании условий договора недействительными и расторжении договора об оказании услуг, не усматривается.

Как следует из представленных в суд доказательств, действия заемщика по заключению договоров страхования от 29.04.2015 года носили добровольный характер, доказательств иного в суд не представлено.

Поскольку требования о взыскании Комиссии за подключение к программе страхования, суммы НДС, пени, сумм процентов, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании денежных средств, внесенных истцом в счет платы за присоединение к программе страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

С учетом изложенного, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат, как не основанные на фактических обстоятельствах, имевших место и требованиях действующего законодательства РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Дехера ЕФ к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.

Председательствующий: