Решение по делу № 2-595/2014 от 08.04.2014

Дело № 2-595/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Краснокамск Пермского края                         23 июня 2014 года

Краснокамский городской суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Поповой Л.А., при секретаре Агарышевой К.А., с участием представителя ответчика, представителя истца по встречному иску, ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску ОАО банк «Инвестиционный Капитал» (ОАО «ИнвестКапиталБанк») к Черноусовой С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Черноусовой С. В. к ОАО банк «Инвестиционный Капитал» (ОАО «ИнвестКапиталБанк») о признании кредитного договора недействительным в части, зачета сумм в счет погашения суммы долга по кредитному договору, взыскании морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Черноусовой С.В. заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым Черноусова С.В. получила от истца в качестве кредита № рублей и обязалась выплачивать ежемесячно сумму займа и погашать проценты за использование займом в размере № % годовых с уплатой ежемесячного страхового платежа № % от суммы кредита на № дней, путем внесения ежемесячных платежей, согласно Приложения 1 «а» к договору в размере № рублей № числа каждого месяца до погашения суммы долга.

ОАО банк «Инвестиционный Капитал» (ОАО «ИнвестКапиталБанк») обратился в суд с иском к Черноусовой С.В. о взыскании задолженности как с заемщика по указанному выше договору, а именно долга по текущей задолженности по кредитному договору в размере № рублей: № рублей – сумма основного долга, № рублей – проценты, № рублей – проценты на просроченный основной долг, № рублей- пени на просроченный основной долг, № рублей – пени на просроченные проценты, № рублей – штрафы. Требования мотивированы тем, что ответчик от исполнения обязательства уклоняется, суммы в погашение задолженности в полном объеме не поступили. Просил также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме № рублей.

Ответчик Черноусова С.В. предъявила ОАО банк «Инвестиционный Капитал» (ОАО «ИнвестКапиталБанк») встречный иск, просит: признать указанный выше кредитный договор недействительным в части- Приложение № 1 «а» - график платежей по кредиту к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части ежемесячного страхового платежа в размере № рублей в месяц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей, произвести зачет указанной суммы в счет погашения долга, взыскать с ОАО банк «Инвестиционный Капитал» (ОАО «ИнвестКапиталБанк») в свою пользу № рублей в качестве компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что банк документы о присоединении ее к договору страхования в ее адрес не направлял, к материалам дела не приобщал, доказательств уплаты страховщику страховой премии не представил. Считает недействительной часть сделки кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ приложения № «а» - график платежей по кредиту к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части ежемесячного страхового платежа в размере № рублей в месяц на сумму № рублей, вправе требовать компенсацию морального вреда, так как в результате действий банка она испытала нравственные страдания в связи с предъявлением банком излишних требований. Согласно дополнений к встречному иску Черноусова С.В. требования к ОАО банк «Инвестиционный Капитал» (ОАО «ИнвестКапиталБанк») предъявляет прежние, уточняет мотивирование требований в части, что: представленные истцом выписки по лицевому счету, платежные поручения, банковские ордера не могут быть приняты в качестве доказательств, так как: в выписках по лицевому счету, составленных истцом, указан период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; в платежных поручениях имеется ссылка на Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года, имеется договор № года от ДД.ММ.ГГГГ года, в платежных поручениях она не указана; отсутствует оригинал страхового полиса; истцом не доказано исполнение кредитного договора в части распространения на нее условий коллективного страхования

В судебное заседание представитель истца, ответчика по встречному иску не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении дела без представителя, на требованиях настаивает. Согласно письменных пояснений, Черноусова С.В. присоединилась к договору коллективного страхования, заключенному со страховщиком, путем подписания заявления на присоединение к Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ года. Выразив желание на присоединение к Договору коллективного страхования, письменно акцептировала публичную оферту о подключении к договору страхования от несчастных случаев, заключив договор страхования. В п. 2 заявления на страхование Черноусова С.В. подтверждает, что добровольно согласилась участвовать в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, в п. 4 заявления указала, что назначает кредитора выгодоприобретателем по Договору страхования на сумму фактической задолженности по договору о предоставлении кредита на день наступления страхового случая, в Приложении № к Заявлению подтверждает, что ей известно, что присоединение к страхованию на основании Правил страхования в п. 6 Заявления на присоединение к Договору страхования- не является условием для получения кредита.

Черноусова С.В. в судебное заседание не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, согласно встречного искового заявления, отзыва, просила дело рассмотреть в свое отсутствие, с участием своего представителя, с исковыми требованиями не согласна: представленные истцом выписки по лицевому счету, платежные поручения, банковские ордера не могут быть приняты в качестве доказательств, так как: в выписках по лицевому, составленных истцом, указан период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; в платежных поручениях имеется ссылка на Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года, имеется договор № года от ДД.ММ.ГГГГ года, в платежных поручениях она не указана; не известно перечислены ли денежные средства страховщику; отсутствует оригинал страхового полиса; истцом не доказано исполнение кредитного договора в части распространения на нее условий коллективного страхования.

Представитель ответчика, представитель истца по встречному иску, ФИО3 пояснил в судебном заседании, что поддерживает ранее данные в судебном заседании пояснения, с иском согласны в части, с суммой № рублей, с остальной суммой взыскания не согласны, оспаривают по доводам, указанным в отзыве, ранее данные в судебном заседании показания поддерживает, на встречном иске, на доводах и дополнениях встречного иска настаивает, дополнительный встречный иск уточняет требования поданного встречного иска, просит удовлетворить встречный иск, отказать в удовлетворении иска частично. Ранее в судебном заседании пояснил, что с исковыми требованиями не совсем согласен, поддерживает отзыв на иск, дополнительно пояснил, что по платежным поручениям и банковским ордерам невозможно идентифицировать Черноусову С.В., договор о страховании должен быть заключен с Черноусовой С.В. в письменном виде.

ООО «СМП- Страхование», привлеченное судом в качестве третьего лица, извещено о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, не заявляли ходатайства об отложении рассмотрения дела.

Заслушав представителя ответчика, представителя истца по встречному иску, ФИО3, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с частью 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Глава 42 ГК РФ предусматривает заключение договора займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.    

Как следует из положений п.1 ст. 819 взаимосвязанных с положениями п.1 ст.810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Недействительными в соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 3 указанной статьи закона исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Черноусовой С.В. и ОАО банк «Инвестиционный Капитал» (ОАО «ИнвестКапиталБанк») был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ей был предоставлен кредит на общую сумму № рублей на срок 1096 дней, из них, в соответствии с п.2.1, сумма к выдаче к перечислению составила № рублей. В соответствии с п.2.3, ежемесячный страховой платеж- № % от суммы кредита, в соответствии п.4.3.1. в полную стоимость кредита включены платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере № рублей, платежи по уплате процентов по кредиту в размере № рубля, платежи, связанные с присоединением Заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере № рублей. Согласно п. 4.5 график платежей с указанием сумм и сроков очередных платежей и ежемесячных страховых платежей приведен в Приложении № «а» к договору, согласно п.6.1.1.2 штраф за неуплату либо неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа в размере № рублей, согласно п. 6.6.6.3, пени на сумму просроченного основного долга-№ % за каждый день просрочки, согласно п. 6.1.1.4. пени на сумму неоплаченных в срок процентов - № % за каждый день просрочки. Указанным выше договором предусмотрен в том числе раздел «Взаимодействие сторон в случае отказа заемщика от присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья», п. 8.2.1.5 Договора предусматривает последовательность списания денежных средств со счетов заемщика в том числе и погашение ежемесячного страхового платежа по коллективному страхованию жизни и здоровья (л.д. №). Согласно Приложения № «а» к кредитному договору «График платежей по кредиту (в случае присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья)», ежемесячный необходимый платеж составил № рублей, ежемесячный страховой платеж составил № рублей, подписан сторонами (л.д. 12), согласно Приложения № «б» к кредитному договору «График платежей по кредиту (в случае отказа заемщика от присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья)», ежемесячный необходимый платеж составил № рубля, подписан сторонами (л.д. 13). Согласно заявления – анкеты, Черноусова С.В. указывает, что в связи с присоединением к указанному Договору коллективного страхования, просит перечислять ежемесячный страховой платеж согласно приложения № «а» к Кредитному договору, указана страховая компания ООО «СМП – Страхование» (л.д. №). При оформлении кредитного договора ответчиком было подписано Заявление на присоединение к Договору коллективного страхования, в котором она просила заключить с ней и распространять в отношении нее условия договора коллективного страхования (страховыми рисками являются: причинение вреда здоровью в результате имевшего места в течение срока действия договора несчастного случая повлекшие установление инвалидности № группы, смерть, наступившая в результате болезни и несчастного случая (п.2 Заявления), в течении срока действия договора несчастного случая застрахованного лица с оплатой страховой премии в сумме № % от суммы кредита, уведомлен, что присоединение к страхованию не является условием для получения кредита, с правилами страхования, ознакомлена, возражений по условиям страхования не имеет (л.д.№).

Согласно выписке из лицевого счета, банковского ордера, платежного поручения ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика Банком была внесена сумма № рублей, а также сведения о ежемесячных до ДД.ММ.ГГГГ года перечислениях Черноусовой С.В. сумм в размере № рублей в счет оплаты кредита; сумм в размере № рублей (ежемесячный страховой платеж), которые в дальнейшем ежемесячно были перечислены в ООО «СМП-Страхование» в счет оплаты страховых выплат, что подтверждается банковскими ордерами, платежными поручениями (л.№). Последние суммы оплаты по Договору Черноусовой С.В произведены в январе и ДД.ММ.ГГГГ года в сумме № рублей и № рублей (л.д. №).

Ответчик обязался выплатить проценты за пользование заемными средствами, что указано в его заявлении на получение кредита в размере № % годовых, которые подлежат взысканию с него в силу ст. 809 ГК РФ, поскольку стороны не определили полученный кредит беспроцентным. Размер начисленной истцом задолженности по процентам, пени, штрафам соответствует периоду образования задолженности, размеру процентов, а потому подлежит взысканию с него в пользу истца.

Согласно предоставленного расчета, задолженность ответчика по основному долгу составляет № рублей, задолженность по процентам за пользование заемными средствами составляет № рублей, задолженность по процентам на просроченный основной долг составляет № рублей, задолженность по пени на просроченный основной долг составляет № рублей, задолженность по пени на просроченные проценты составляет № рубля, задолженность по штрафам составляет № рублей.

Указанные суммы законны, обоснованы и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Расчет сумм ко взысканию- № рублей –основной долг, № рублей – проценты, № рублей – проценты на просроченный основной долг, № рублей- пени на просроченный основной долг, № рублей – пени на просроченные проценты, 1750,00 рублей – штрафы, всего– № рублей.

Таким образом, Банк выполнил условия кредитного договора, в том числе и в части перечисления по заявлению заемщика страховых сумм в адрес страховой компании. Заемщик, как следует из смысла кредитного договора, обязалась возместить данные расходы Банку.

Суд считает, что в условиях кредитного договора не усматривается нарушений действующего законодательства. Ответчик добровольно изъявила свое желание на присоединение к Договору коллективного страхования с условием страхования жизни и здоровья, впоследствии по ее письменному заявлению Банк перечислял ежемесячный страховой платеж.

Суд не находит оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части –Приложение № «а» - график платежей по кредиту к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части ежемесячного страхового платежа в размере № рублей в месяц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей, отказывает в данных требованиях и в зачете указанной суммы в счет погашения долга по следующим основаниям.

При заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Платность кредитования, страхование при этом жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора. Между тем имело место согласование с Черноусовой С.В. порядка предоставления кредита, предусматривающего взимание с нее названных платежей и Черноусовой С.В. указанные платежи производились неоднократно.

Частью 1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ).

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Черноусовой С.В подключение к программе страхования не было навязано сотрудниками банка, что подтверждается согласием Черноусовой С.В. на подключение к программе коллективного страхования, которое было выражено: в кредитном договоре № №, по условиям которого указан ежемесячный страховой платеж, платежи, связанные с присоединением Заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья Согласно Приложения № «а» к кредитному договору «График платежей по кредиту (в случае присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья)», Приложением № «б» к кредитному договору «График платежей по кредиту (в случае отказа заемщика от присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья)», заявлением – анкетой Черноусовой С.В., где та указывает, что в связи с присоединением к указанному Договору коллективного страхования, просит перечислять ежемесячный страховой платеж согласно приложения № «а» к Кредитному договору, указана страховая компания ООО «СМП – Страхование», Заявлением на присоединение к Договору коллективного страхования, в котором Черноусова С.В. просила заключить с ней и распространять в отношении нее условия договора коллективного страхования. Указанные документы, в том числе заявление, а также кредитный договор, Приложения подписаны Черноусовой С.В. без оговорок, следовательно, соглашение по уплате данного вида страхового платежа было достигнуто. Из данных документов не следует, что на Черноусову С.В. банком возлагалась обязанность по подключению к программе страхования. Заемщику в соответствии с требованиями ФЗ «О банках и банковской деятельности» была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая плату за подключение к программе страхования. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено. Как следует из договора, Черноусова С.В. была ознакомлена и полностью согласна с Правилами страхования.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Таким образом, условиями кредитного договора в части –Приложение № «а» - график платежей по кредиту к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части ежемесячного страхового платежа в размере № рублей в месяц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей, пунктами кредитного договора о предоставлении услуги по подключению к программе страхования, не ущемляются права Черноусовой С.В. как потребителя, в связи с чем основания для удовлетворения требования о признании кредитного договора недействительным в части не имеется. В случае несогласия с условиями кредитования Черноусова С.В. могла отказаться от заключения данного договора, обратиться в другой банк, однако оплачивала сумму согласно Приложения № «а» в размере № рублей, а не согласно Приложения <данные изъяты>

Доказательств того, что Черноусова С.В. была вынуждена подписать заявление о предоставлении дополнительных услуг, а также кредитного договора, Приложение № - график платежей по кредиту к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, суду не представлено.

Учитывая изложенные обстоятельства, в удовлетворении заявленных требований по встречному исковому заявлению следует отказать. При разрешении заявленных требований суд учитывает, что условия кредитного договора о подключении к программе коллективного страхования и уплате ежемесячного страхового платежа не противоречат нормам действующего законодательства (ст.819 ГК РФ, Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей», Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»).

Доводы Черноусовой С.В. о том, что банк документы о присоединении ее к договору страхования в ее адрес не направлял, к материалам дела не приобщал, доказательств уплаты страховщику страховой премии не представил, опровергаются материалами дела.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований о признании недействительным условия кредитного договора в части о подключении к программе страхования, следовательно, вытекающие из него требования о зачете суммы № рублей в счет погашения долга, взыскании морального вреда средств удовлетворению также не подлежат.

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку суд исковые требования удовлетворяет в полном объеме, государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче заявления, надлежит взыскать с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО банк «Инвестиционный Капитал» (ОАО «ИнвестКапиталБанк») удовлетворить.

Взыскать с Черноусовой С. В. в пользу ОАО банк «Инвестиционный Капитал» (ОАО «ИнвестКапиталБанк»): № рублей – сумму основного долга, № рублей – проценты, № рублей – проценты на просроченный основной долг, № рублей- пени на просроченный основной долг, № – пени на просроченные проценты, № рублей – штрафы, всего сумму задолженности – № рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины № рублей, всего № рублей № копейки (сто семьдесят две тысячи четыреста восемьдесят рублей девяносто две копейки.

В удовлетворении исковых требований Черноусовой С. В. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья : Л.А.Попова