Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1133/2017 ~ М-1062/2017 от 16.08.2017

Дело № 2- 1133 / 2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Саранск 28 сентября 2017г.

Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

в составе: судьи Л.В.Косовой, при секретаре О.М.Юсуповой,

с участием :

истца Скворцовой Л.П.,

представителя истца ООО «Альянс» Юрченковой Е.А., действующей по доверенности № 1 от 11.01.2017г., срок доверенности 1 год,

представителя ответчика ПАО КБ «Восточный»,

представителя третьего лица ООО «Альфастрахование-Жизнь»,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скворцовой Л.П. к ПАО КБ «Восточный», о расторжении кредитного договора, признании незаконными действия в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита взыскании компенсации морального вреда, незаконно удержанную плату за подключение к программе страхования.

Установил:

Скворцова Д.П. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «КБ «Восточный» (ПАО «КБ «Восточный») о расторжении кредитного договора, признании незаконными действия в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита взыскании компенсации морального вреда, незаконно удержанную плату за подключение к программе страхования.

В обоснование исковых требований указала, что между ней и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № от .._.._.. на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям договора ответчик открыл текущий счёт № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

17 ноября 2016 года она направила в адрес ответчика претензию с требованием о расторжении договора по следующим основаниям:

-в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты по кредиту и суммы комиссий за открытие и ведение ссудного счёта;

-на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она лишена возможности повлиять на его содержание;

-заёмщику не предоставлена полная информация о кредите, а именно: банком не доведена информация о полной стоимости кредита на момент подписания договора, так и после его заключения.

-кроме сумм выплат по кредиту банком с её счёта списывались иные суммы, в том числе суммы комиссий;

-заключение кредитного договора обусловливает обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, с удержанием суммы страховой премии, что запрещено статьёй 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»;

На основании статей 151, 421, 432, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» просит:

1)расторгнуть кредитный договор от 03.06.2016 года;

2)признать незаконными действия ответчика в части неинформирования заёмщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

3)взыскать с ответчика в её пользу в счёт компенсации морального вреда 5000 рублей;

4)взыскать с ответчика в её пользу незаконно удержанную плату за подключение к программе страхования 17599 рублей.

В судебное заседание истец Скворцова Л.П., представитель истца ООО «Альянс» Юрченкова Е.А., не явились по неизвестной причине, о дне судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», представитель третьего лица ООО «Альфастрахование-жизнь» не явились по неизвестной причине, о дне судебного разбирательства извещены надлежащим образом путем направления судебного извещения по электронной почте.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав доказательства по делу, суд считает, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу статей 432 - 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из материалов дела следует, что .._.._.. между Скворцовой Л.П. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования (далее –договор) №, в соответствии с которым Скворцовой Л.П. ответчиком был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под 28,656% годовых.

Кредитный договор был заключен на основании заявления Скворцовой Л.П. о предоставлении кредита, датированного .._.._..., в котором истец подтвердил, что ему предоставлена необходимая и достоверная информация о кредитном договоре, обеспечивающая возможность правильного выбора кредита.

В письменном заявлении о заключении договора кредитования от .._.._.. г. Скворцова Л.П. предложила банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка и просил установить ему следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита – наличные жизнь, валюта кредита – рубль, номер счета – № №, срок возврата кредита – до востребования, сумма кредита – <данные изъяты>., ставка – 36,12% годовых, полная стоимость кредита - 28, 656% годовых, дата выдачи кредита – 03.06.2016, окончательная дата погашения – до востребования, дата платежа – 04 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 5815 руб. (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные).

При этом в данном заявлении имеется указание Скворцовой Л.П. о том, что, подписывая его, она подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

В заявлении-анкете от .._.._.. г. Скворцова Л.П. указала на то, что оформляет кредит на себя без оказания давления на нее со стороны третьих лиц или по чьей-либо просьбе. Она осознает всю ответственность по погашению кредит перед банком и обязуется производить оплату согласно предоставленному ему Графику гашения кредита.

Таким образом, вышеуказанное заявление заемщика содержит все необходимые условия и информацию о сумме кредита, сроке договора, процентах за пользование кредитными денежными средствами, ответственности за нарушение условий договора в части ненадлежащего исполнения обязанности по возврату денежных средств.

В связи с чем довод истца о том, что до него не доведена информация о полной стоимости кредита, опровергается содержанием договора, где указана процентная ставка по кредиту и его полная стоимость.

Доводы истца о несоразмерности удержанной неустойки в виде штрафа последствиям нарушенного обязательства по кредиту суд не принимает во внимание, так как, подписывая заявление о кредитовании, Скворцова Л.П. действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1, пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), согласившись на заключение кредитного договора на указанных к нем условиях.

При этом суд исходит из того, что Скворцова Л.П. получила всю необходимую информацию о предоставленной ей ПАО КБ «Восточный» финансовой услуге и подтвердила, что понимает и осознает сущность совершаемой сделки и ответственность по исполнению возложенных на нее обязательств.

Согласно статье 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Реализация принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя ограничена императивными нормами статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей": условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно отмечал в своих решениях Конституционный Суд Российской Федерации, принята в развитие положений статьи 15 Конституции Российской Федерации об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию РФ и законы и направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями (в частности, банками) и индивидуальными предпринимателями.

При этом, в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 г. Президиум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 4.4 указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и потери трудоспособности, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Разрешая спор, суд исходит из того, что оспариваемыми условиями договора права и законные интересы истца как потребителя нарушены не были.

В пункте 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» разъяснено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Исходя из содержания подписанного истцом заявления от 03.06.2016г., Скворцова Л.П. выразила согласие на заключение между ней и ООО «Альфастрахование-Жизнь» договора страхования от несчастных случаев и болезней, указав, что предупреждена о том, что заключение вышеуказанного договора страхования осуществляется по ее желанию. Заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Она уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Правила страхования вышеуказанной страховой компании до нее доведены и ей понятны.

При этом, из данного заявления следует, что Скворцова Л.П. согласна на оплату страховой премии за счет кредитных средств и просит банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого ей банковского счета денежной суммы в размере 17 599 руб. 00 коп. на счет ООО «Альфастрахование-Жизнь».

В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В кредитном договоре отсутствует условие об обязанности истца заключить договор страхования жизни и здоровья.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора личного страхования, а включение в условия кредитного договора сведения о заключенном договоре страхования не нарушает права истца как потребителя.

Закон не запрещает получение денежных средств в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии за оказываемую ему услугу страхования, поэтому у банка имелись основания для начисления процентов на всю полученную истцом в кредит денежную сумму. В соответствии с законом и условиями рассматриваемого кредитного договора денежные средства были взяты истцом у ответчика под проценты.

Истец не представил доказательств того, что кредитный договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях, совершен вынужденно, а банк сознательно использовал эти обстоятельства.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец не был согласен на страхование в ООО «Альфастрахование-Жизнь» и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, суду не представлено.

Более того, оплата страховых услуг в страховой компании ООО «Альфастрахование-Жизнь» являлась одной из самостоятельно и добровольно избранных Скворцовой Л.П. целей получения кредита, о чем свидетельствует договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный между истцом и ООО «Альфастрахование-Жизнь» .._.._..., в подтверждение чего истцу выдан Страховой полис.

Выгодоприобретателем по настоящему Страховому полису является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти).

Оснований полагать, что услуга страхования была навязана истцу, у суда не имеется, так как в договоре страхования имеется указание на то, что, проставляя свою подпись в настоящем договоре страхования, Скворцова Л.П. действует осознанно, свободно, своей волей и в своем интересе.

Из собственноручно подписанного Скворцовой Л.П. заявления на добровольное страхование от .._.._.. следует, что она была ознакомлена и согласна с условиями Страхового полиса и Полисными условиями, возражений по ним не имеет и обязуется их выполнять. Также он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие (отсутствие) не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита. Она согласна с оплатой страховой премии в размере 17 599 руб. 00 коп. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ПАО КБ «Восточный».

Приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что истец был надлежащим образом проинформирован об условиях заключенных договоров, добровольно заключил договор страхования и кредитный договор, при этом он не был лишен возможности отказаться от заключения договоров на предложенных условиях и заключить договора с иной кредитной или страховой организацией.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание заемщику услуги по страхованию, невозможность получения заемщиком кредита без осуществления личного страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Скворцовой Л.П. о взыскании с ответчика платы за присоединение к программе страхования «От несчастных случаев и болезней» в размере 17 599 руб. 00 коп.

Поскольку не представлено достаточных и допустимых доказательств наличия существенных нарушений условий кредитного договора ответчиком, требования истца о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению.

При этом получение истцом кредита в банке не обусловлено приобретением других услуг банка, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо – страховая компания, а не банк непосредственно. Кроме того, истец сама просила включить стоимость услуги по страхованию в сумму кредита, что следует из его заявления о предоставлении кредита от .._.._.. г. Поскольку ООО «Альфастрахование-Жизнь» не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» не могут быть применены при разрешении настоящего спора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность по уплате премии возникла исключительно из договора личного страхования, который был подписан истцом самостоятельно. Обязанность истца по оплате страховой премии не возникает из заявления о предоставлении кредита.

Кроме того, как следует из материалов дела, ответчик уплаченные истцом в качестве страховой премии денежные средства не получал, поскольку их получателем является страховая компания ООО «Альфастрахование-Жизнь», с которой Скворцова Л.П. и заключила договор страхования, являющийся по отношению к кредитному договору самостоятельным договором, при этом истец лишь поручил банку осуществить перечисление денежных средств в пользу страховой организации.

В связи с чем, вышеуказанные требования истца, следует оставить без удовлетворения.

Ввиду того, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения вышеуказанных требований истца, производное от них требование о взыскании компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия,

решил:

Исковые требования Скворцовой Л.П. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора № от .._.._.. признании незаконными действия в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита взыскании компенсации морального вреда, незаконно удержанную плату за подключение к программе страхования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течении месяца со дня принятия в окончательной форме через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Пролетарского районного

суда г.Саранска Республики Мордовия