Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-219/2019 ~ М-45/2019 от 14.01.2019

66RS0045-01-2019-000070-73

Решение принято в окончательной форме 11 февраля 2019 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 февраля 2019 г.                                          г. Полевской

Полевской городской суд Свердловской области в составе председательствующего Двоеглазова И.А., при секретаре Быковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-219/2019 по иску Зайнетдинова Л.Е. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

    Зайнетдинов Л.Е. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 84 150 рублей 48 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей и штрафа. Истец мотивирует требования тем, что . . . между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» заключён кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, а он обязался вернуть указанную сумму в течение <данные изъяты> и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. В качестве обеспечения исполнения кредитного договора с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, им уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей. . . . кредит погашен досрочно, поэтому истец потребовал от ответчика возврата части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако, ответчик отказал в этом. Истец считает, что необходимость в страховании отпала по иной причине, нежели страховой случай, поскольку кредит, в обеспечение которого был заключен договор страхования, погашен. В связи с этим истец имеет право на возврат части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования в размере 84 150 рублей 48 копеек за 51 месяц. Поскольку ответчик отказался добровольно удовлетворить требования потребителя, истец просит взыскать с ответчика за нарушение прав потребителя компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 330 рублей.

    В судебное заседание истец Зайнетдинов Л.Е. не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать, мотивируя это тем, что . . . между истцом и ответчиком заключен договор страхования по программе «Лайф+», истцу выдан полис Единовременный взнос №. Страховая премия составила <данные изъяты> и оплачена в полном объёме, срок страхования определен с . . . по . . .. В пятидневный срок истец не обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии. По истечении этого срока возврат страховой премии не предусмотрен ни законодательством, ни договором страхования. При досрочном прекращении кредитного договора договор страхования продолжает свое действие, выгодоприобретателем по нему становится истец или его наследники. Учитывая изложенное, представитель ответчика также считает необоснованным взыскание компенсации морального вреда и штрафа.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в том числе, путем размещения информации на сайте Полевского городского суда Свердловской области www.polevskoy@sud.urtc.ru., об уважительных причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, отзыв не представил.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

    Исследовав материалы дела, суд пришёл к следующему.

В силу п. 2 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со статьёй 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).

    В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 этой же статьи договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

    В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

    В силу п.п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

. . . между Зайнетдиновым Л.Е. и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заёмщику в собственность денежные средства в сумме <данные изъяты>, а заёмщик обязался возвратить сумму кредита в срок до . . . ежемесячными платежами, а также оплатить проценты за пользование кредитом <данные изъяты>. Данное обстоятельство подтверждается копией кредитного договора (л.д. 12-16).

В соответствии с полисом Единовременный взнос № (л.д. 1), ООО СК «ВТБ Страхование» . . . застраховало жизнь и здоровье Зайнетдиннова Л.Е. на период с . . . по . . . на сумму <данные изъяты> рублей. Страховая премия составила <данные изъяты>. Полис выдан на основании устного заявления Зайнетдинова Л.Е.

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) (л.д. 20) . . . Зайнетдиновым Л.Е. полностью погашена задолженность по кредитному договору № от . . ..

30.11.2018 истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия с требованием о пропорциональном возврате уплаченной суммы страховой премии в размере <данные изъяты> копеек (л.д. 21, 22).

Требование о возврате страховой премии истец обосновывает ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон), ст.ст. 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положения ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона, допускающие возможность одностороннего отказа потребителя от исполнения договора оказания услуг при оплате исполнителю фактически понесенных расходов, не могут быть применены при рассмотрении настоящего дела, поскольку правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 этой же статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

Как следует из полиса Единовременный взнос №, при заключении договора страхования Зайнетдинов Л.Е. был ознакомлен с Условиями страхования, экземпляр Условий страхования получил.

Согласно п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Лайф+», страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования премия возврату не подлежит. Согласно п. 6.7 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Такого основания возврата страховой премии как досрочное погашение кредита, договором страхования, заключенным между истцом и ООО СК «ВТБ-Страхование», Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью договора страхования, не предусмотрено.

Доказательств того, что возможность наступления страхового случая по заключенному Зайнетдиновым Л.Е. договору страхования отпала, что в соответствии с положениями п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возврат страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, истцом не представлено.

Договор страхования заключен на период с . . . по . . ., страховая сумма определена сторонами в размере <данные изъяты> и является неизменной за весь срок действия договора. При наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы. При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни» размер страховой выплаты за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности выплачивается в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора страхования (25 311 рублей 79 копеек).

Определение страховой суммы подобным образом права Зайнетдинова Л.Е. как потребителя страховых услуг не ущемляет. В этой ситуации досрочное погашение Зайнетдиновым Л.Е. кредита не влияет на объём прав и обязанностей истца и ответчика по договору страхования, а также на возможность наступления страхового случая и на обязанность ответчика по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая. Данное условие договора отвечает положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Поскольку судом не усмотрено нарушение прав истца как потребителя, оснований для применения к ответчику таких мер ответственности как компенсация морального вреда и штраф суд не усматривает.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Зайнетдинова Л.Е. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.        

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы в Полевской городской суд.

Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате с применением технических средств.

Председательствующий                    И.А. Двоеглазов