Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2759/2013 ~ М-2255/2013 от 20.03.2013

Дело № 2-2759/13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2013 года г. Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:

Председательствующего судьи Такушиновой О.М.,

при секретаре Трибунской О.С.,

с участием: истца Атрощенко С.В. и его представителя - адвоката Заведеева Г.А., представившего ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Атрощенко С.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании убытков, неосновательного обогащения, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Атрощенко С.В. обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании убытков, неосновательного обогащения, штрафа, компенсации морального вреда.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Атрощенко С.В. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен договор № на предоставление кредита на неотложные нужды на общую сумму <данные изъяты> руб. Согласно п.2.2. кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1. Срок кредита 48 месяцев, тарифный план — Просто 18,8%, полная стоимость кредита (процентов годовых) 20,49%. Переплата по кредиту в месяц — 0,90%, в год- 10,8%. Ответчик включил условие о принятии заёмщиком обязательства оплатить вознаграждение банку за присоединение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Кредитный договор не содержит указания на конкретную сумму комиссии за подключение к программе страхования. Кредитный договор является смешанным, поскольку кроме обязательств в рамках кредитных отношений включает элементы страхования. Кредитный договор является договором присоединения, поскольку составлен банком в установленной им форме, а потребитель мог лишь принять условия кредитования, либо отказаться от условий кредитования, возможности влиять на предложенные банком условия у заёмщика не имелось. Банк обусловил заключение кредитного договора заключением договора страхования, тогда как в силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Условия кредитного договора об оплате заёмщиком-потребителем услуг, в которых он фактически не нуждается, противоречат п. 1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст. 16, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». В результате исполнения договора, ущемляющие права потребителя, у истца возникли убытки, которые подлежат возмещению ему банком на основании ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Убытки истца выразились в переплате процентов по кредиту в размере <данные изъяты> руб. и в размере <данные изъяты> рублей, которые были оплачены в счет услуги страхования, в которой заёмщик-потребитель не нуждался. Согласно расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ № ему была выплачена сумма в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк за разъяснением по вопросу начисления процентов на сумму <данные изъяты> руб., так как им фактически получено <данные изъяты> руб. В банке ему было разъяснено, что недополученная им сумма в размере <данные изъяты> руб. списана за подключение к программе страхования, что подтверждается также и выпиской по лицевому счету. Разъяснить, каким образом рассчитана данная сумма работники банка не смогли. ДД.ММ.ГГГГ направлено письменное заявление о выдаче надлежаще заверенной копии расходного кассового ордера о получении кредита. Банк исх. №/№ от ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес копию расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, который был им получен ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ им в адрес банка было направлено заявление, в котором в том числе содержалось требование о возврате с срок до ДД.ММ.ГГГГ незаконно удержанных сумм. Банк письмом за исх. № ИК от ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении требований, указанных в его письменном обращении. Считает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит признанию частично недействительным в части подключения его к Программе страхования и выплате комиссионного вознаграждения Банку по операциям с физическими лицами, по следующим основаниям. В разделе 4 кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» (далее - страховая компания) договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая и (или) естественных причин (заболевание) и установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и (или) естественных причин (заболевание) на условиях, предусмотренных настоящим договором, Условиях, Тарифах и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью настоящего договора (далее -Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренным Условиями и Тарифами. Для выполнения клиентом этой обязанности банк предоставляет ему кредит и вправе списать сумму комиссии в безакцептном порядке. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая и подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью настоящего договора. Размер комиссии в кредитном договоре не отражен. В Примечании 1 к кредитному договору указано, что в расчет полной стоимости кредита включены платежи по кредитам и проценты, а прочие платы и комиссии, предусмотренные кредитным договором, в расчет не включены. В графике платежей в колонке «комиссии» проставлены нули. Из выписки по лицевому счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ так же усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ при выдаче кредита банком удержана с заемщика единоразово комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере <данные изъяты> рублей путем зачисления ее в счет задолженности по кредиту. Действующим законодательством запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, а так же не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений; потребитель, являясь стороной кредитного договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора; включение банком в кредитный договор комиссии за подключение к программе страхования является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а так же ущемляет права потребителя; условия кредитного договора, обуславливающие выдачу кредита обязательным подключением заемщика к программе страхования и взиманием комиссии за такое подключение в размере <данные изъяты> руб., не основаны на законе, являются нарушением прав потребителя, то есть недействительными (ничтожными); комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, уплаченная истцом по кредитному договору №, является неосновательным обогащением ответчика за счет истца и подлежит возврату истцу.Комиссия за подключение к программе страхования, по сути, представляет собой страховую премию за страхование жизни и здоровья клиента, но удерживается единоразово при выдаче кредита, путем зачисления в счет задолженности по кредиту. Особенностью этой комиссии является то, что она зачисляется в счет основного долга, а значит, на протяжении всего срока возврата кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования начисляются проценты по кредиту, вследствие чего значительно возрастает общая стоимость кредита, увеличивается срок его возврата. Заключаемый между банком и страховой компанией договор страхования устанавливает и регулирует порядок взаимодействия сторон в отношении третьих лиц - заемщиков банка. По условиям программ кредитования банка заемщик обязан для получения кредита в обязательном порядке застраховать жизнь и риск утраты трудоспособности, следовательно, кредитор обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. При этом общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт предусмотрено, что в случае дальнейшего отказа клиента от услуги подключения к программе страхования, уплаченная комиссия за подключения к этой программе не возвращается клиенту. Предоставление кредита истцу было обусловлено ответчиком обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и утраты трудоспособности, в то время как в силу п.2 ст.935ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик Атрощенко СВ. лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые. Возложение на истца дополнительных обязанностей, помимо предусмотренных ст.ст. 810, 819 ГК РФ, ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Требование о заключении договора страхования жизни и потери трудоспособности отнесено банком к обязанностям заемщика страховать свою жизнь и потерю трудоспособности, что по правилам ст.ст.810,819ГК РФ не может входить в предмет кредитного обязательства, а решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств. Взимание комиссионного вознаграждения Банку по операциям с физическими лицами также подлежит признанию недействительным, т.к. статьей 29 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из ст. 5 указанного Федерального закона следует, что к банковским операциям относится, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Поскольку оплата истцом комиссии за подключение к программе страхования произведена путем удержания ответчиком суммы в размере <данные изъяты> рублей из кредитных средств, предоставленных ему в соответствии с кредитным договором, истец недополучил на руки часть кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей, за пользование которыми он выплачивал ответчику проценты, предусмотренные кредитным договором. Следовательно, взысканию с банка в пользу истца подлежат уплаченная сумма комиссии в размере <данные изъяты> рублей, а так же уплаченные банку проценты за пользование данной суммой в размере <данные изъяты> руб., являющиеся неосновательным обогащением, применяемым к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (п.1 ст. 1103 ГК РФ). В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Включение банком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств допущены в нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителя», следовательно, виновными действиями банка Атрощенко СВ. причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, которые он вынужден был претерпеть в результате нарушения прав потребителя, а именно в связи с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемлением собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих нарушенных прав, который оценивается в размере <данные изъяты> руб..

Просит признать ничтожными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части подключения Атрощенко СВ. к программе страхования и взыскания с него <данные изъяты> рублей, и применить последствия недействительности. Признать ничтожными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части в Атрощенко СВ. в части уплаты комиссионного вознаграждения банку по операциям с физическими лицами и применить последствия недействительности. Взыскать с Коммерческого банк «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Атрощенко С.В. <данные изъяты> коп, в том числе: удержанную комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.;

- неосновательное обогащение за пользование чужими денежными средствами, а именно комиссией за подключение к программе страхование в размере 10 <данные изъяты> руб.;

- необоснованно уплаченные проценты, начисленные на комиссию за подключение к программе страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ. по
ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.;

- неосновательного обогащения за пользование чужими денежными средствами, а именно пользование процентами, начисленными на комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.;

- необоснованно уплаченного комиссионного вознаграждения банку по
операциям с физическими лицами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в
размере <данные изъяты> руб.;

- неосновательного обогащения за пользование чужими денежными средствами, а именно комиссионным вознаграждением банку по операциям с физическими лицами в размере <данные изъяты> руб.;

- штраф 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб.

- компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

- судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец Атрощенко С.В. и его представитель адвокат Заведеев Г.А., действующий на основании ордера, в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, дали пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил, в связи с чем суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствие со ст. 55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Принимая во внимание, что кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения ст. 810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Атрощенко С.В. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого общая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, предоставлялась на 48 месяцев, под 20,49% годовых по тарифному плану «Просто 18,8%».

В тот же день истцом получена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей. Сумма в размере <данные изъяты> рублей списана банком в виде комиссии за подключение к программе страхования и прибавлена к общей задолженности по кредиту, подлежащей возврату в будущем вместе с уплатой процентов по кредиту, что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20) и выпиской по счету (л.д. 52-61).

В соответствии с п. 4 Договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая и (или) естественных причин (заболевание) и установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и (или) естественных причин (заболевание) на условиях, предусмотренных настоящим договором, Условиях, Тарифах и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью настоящего договора (далее - Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренным Условиями и Тарифами. Для выполнения клиентом этой обязанности банк предоставляет ему кредит и вправе списать сумму комиссии в безакцептном порядке. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая и подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью настоящего договора.

Как указано в п. 6.1. «Термины и определения» раздела 6 «Условия подключения к программе страхования» Общих условий, подключение к программе страхования – это услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования, за оказание которой Клиент уплачивает Банку соответствующую комиссию.

Размер комиссии в кредитном договоре не отражен. В Примечании 1 к кредитному договору указано, что в расчет полной стоимости кредита включены платежи по кредитам и проценты. Прочие платы и комиссии, предусмотренные Кредитным договором, в расчет не включены.

Вместе с тем, в Тарифах Банка отражено, что комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,75% от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита, взимается единоразово путем списания со счета заемщика.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Пунктом 1статьи 422 гражданского кодексаРоссийской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4ст. 421 гражданского кодексаРоссийской Федерации).

В силу п. 1ст. 16 закона РФ «о защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

В кредитном договоре должны определяться условия оказания услуги по подключению к программе страхования, а именно стоимость такой услуги в рублях.

Отсутствие указанного условия в кредитном договоре является нарушением права потребителя на информацию о товарах, услугах, предусмотренного п. 1. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», где указано: изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с абз. 3 п. 2 указанной нормы информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что банком существенно были нарушены права истца как потребителя на необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ если условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, такой договор признается договором присоединения.

Согласно ч. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Таким образом, исходя из содержания п. 1.2.1.2 Общих условий предоставления кредитов, в силу п.1 ст. 428 ГК РФ, договор, заключенный между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) является договором присоединения. Следовательно, истец обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (п. 2 ст. 428 ГК РФ). Договор в части предусматривающей подключение к Программе страхования содержит явно обременительные для истца условия, которые он исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора.

Суд считает требования истца о навязывании услуги по личному страхованию обоснованным, так как комиссия за подключение к программе страхования, по сути, представляет собой страховую премию за страхование жизни и здоровья клиента и рассчитывается также как и комиссия за обслуживание кредита – в процентном отношении к сумме кредита, но удерживается единовременно при выдаче кредита, путем зачисления в счет задолженности по кредиту. Особенностью этой комиссии является то, что она зачисляется в счет основного долга, а значит, на протяжении всего срока возврата кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования начисляются проценты по кредиту, вследствие чего значительно возрастает общая стоимость кредита, увеличивается срок его возврата.

Заключаемый между банком и страховой компанией договор страхования устанавливает и регулирует порядок взаимодействия сторон в отношении третьих лиц - заемщиков банка. По условиям программ кредитования банка заемщик обязан для получения кредита в обязательном порядке застраховать жизнь и риск утраты трудоспособности, следовательно, кредитор обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. При этом общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт предусмотрено, что в случае дальнейшего отказа клиента от услуги подключения к программе страхования, уплаченная комиссия за подключения к этой программе не возвращается клиенту.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в ходе судебного разбирательства нашел тот факт, что предоставление кредита истцу было обусловлено ответчиком обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной Банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку Банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Кроме того, страховая премия включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым, сумму, подлежащую выплате заемщиком.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороной ответчика не представлено доказательств того, что договор страхования был заключен истицей самостоятельно, без участия банка, непосредственно в страховой компании по выбору истицы. Взимание комиссии за предоставление услуги по подключению клиента к программе страхования, а фактически страховой премии произведено банком, а не страховой компанией. Погашая ежемесячно кредит по графику платежей, истица при этом лишена банком гарантий получения страхового возмещения в результате несчастного случая.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Поскольку оплата истицей комиссии за подключение к Программе страхования произведена путем удержания ответчиком суммы в размере <данные изъяты> рублей из кредитных средств, предоставленных ему в соответствии с кредитным договором, истица недополучила на руки часть кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей, за пользование которыми он выплачивал ответчику проценты, предусмотренные кредитным договором.

Следовательно, взысканию с банка в пользу истца подлежат уплаченная сумма комиссия в размере <данные изъяты> рублей, а также уплаченные банку проценты за пользование данной суммой в размере <данные изъяты> руб. (сумма процентов, уплаченных по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : <данные изъяты>% (сумма комиссии за подключение к программе страхования от общей суммы кредита – <данные изъяты>)), являющиеся неосновательным обогащением, применяемым к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (п. 1 ст. 1103 ГК РФ).

В силу с п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проверив представленный истцом расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, суд находит его подлежащим удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – на сумму <данные изъяты> рублей; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – на сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки. Расчет проверен судом и признан правильным.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 Гражданского кодекса РФ, и не могут быть произвольно расширены или изменены.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пунктом 2.1.2 указанного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Пунктами 1-3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги обслуживание кредита (составного элемента одной банковской операции - выдачи кредита) ни Закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержит. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что организация банками кредитования клиентов заключается в ведении специальных счетов - ссудных счетов. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Обслуживание кредита включает в себя деятельность по ведению ссудного счета банком, что являются обязанностью банка перед Центральным банком и расходы за ведение ссудного счета не могут быть возложены на заемщика по потребительскому кредиту.

Как указал Президиум ВАС РФ в п. 4 Информационного письма № от ДД.ММ.ГГГГ «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» - Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Если суд установит, что комиссии предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными (статья 168ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167ГК РФ).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что истец дополнительных (услуг) благ, помимо предоставленного кредита не получил.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п.1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе по внесению платы за обслуживание кредита, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно выписке по лицевому счету Атрощенко С.В. № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена Банку комиссия за обслуживание кредита, в размере <данные изъяты>). Расчет процентов, за пользование чужими денежными средствами, исходя из которого сумма процентов составляет <данные изъяты> рублей, не вызывает у суда сомнений.

Компенсация морального вреда прямо предусмотрена Законом «О защите прав потребителей». Однако сумма в <данные изъяты> рублей, заявленная истцом несоразмерна и явно завышена. Установив нарушение прав потребителя, суд на основании ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» приходит к выводу о частичном удовлетворении указанных требований и взыскивает с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя….». При этом, согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - «При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона)».

Таким образом, с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу истца, подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной суммы, что составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки ((<данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом оплачены услуги представителя в сумме 25 000 рублей, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру №от ДД.ММ.ГГГГ. С учетом объема и сложности рассматриваемого дела указанную сумму судья считает необходимым снизить до <данные изъяты> рублей.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в муниципальный бюджет г. Ставрополя государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Атрощенко С.В. – удовлетворить частично.

Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Атрощенко С.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части подключения Атрощенко С.В. к программе страхования и в части уплаты комиссионного вознаграждения банку по операциям с физическими лицами и применить последствия недействительности.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Атрощенко С.В. расходы, понесенные по оплате комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, необоснованно полученные проценты на указанную сумму в размере <данные изъяты> копеек, а также расходы по оплате комиссионного вознаграждения банку по операциям с физическими лицами в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Атрощенко С.В. проценты за пользование чужими денежными средствами:

по комиссии за подключение к Программе страхования - в размере <данные изъяты> копейки;

по комиссионному вознаграждению банку по операциям с физическими лицами - <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Атрощенко С.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, в остальной части отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Атрощенко С.В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты>.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Атрощенко С.В. расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей, в остальной части отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в муниципальный бюджет г. Ставрополя государственную пошлину в размере <данные изъяты> копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г. Ставрополя.

Судья О.М. Такушинова