Решение по делу № 2-3670/2015 ~ М-3875/2015 от 26.10.2015

дело № 2-3670/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 декабря 2015 года                г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего:         Куминой Ю.С.,

при секретаре                Мезенцевой И.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Башкиров С.Н. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об истребовании документов,

у с т а н о в и л:

Башкиров С.Н. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России» или Банк) об истребовании документов по договору на выпуск кредитной карты № (л.д.2-4).

В обоснование требований указал, что между ним и Банком заключен договор на выпуск кредитной карты № посредством подписания Заявления о предоставлении персональной ссуды, по условиям которого Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание, предоставить истцу кредит с лимитом. Истец, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и выплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Полагает, что недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списания средств с лицевого счета заемщика является нарушением ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу, а именно: договора, приложения к нему и расширенной выписки за весь период, в виду отсутствия указанных документов.

В нарушение требований действующего законодательства Банк не предоставляет ему информацию об оказываемых услугах в рамках кредитных договоров, ответа на претензию получено не было.

Истец просил обязать ответчика предоставить копии документов, а именно: копию договора, копию приложения к данному договору, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты № по день подачи заявления в суд.

Истец Башкиров С.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований (л.д.4,19).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.18,103,104). В письменном отзыве на исковое заявление указал, что заявленные исковые требования считает незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ Башкиров С.Н. получил в ПАО «Сбербанк России» кредитную карту №, эмиссионный контракт № от ДД.ММ.ГГГГ Заключение с Банком Договора и получение кредитной карты Истцом не отрицается. Правоотношения между банком и клиентами в связи с использованием последними международных банковских карт регламентируются договором о выпуске и обслуживании банковских карт, который стоит из совокупности следующих документов: Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия), Памятки Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Заявления на получение карты, надлежащим образом заполненного и подписанного клиентом, и Тарифов Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт. Информация об условиях использования банковской карты доведена до клиента надлежащим образом. При обращении клиента ему предоставлена информация о видах, порядке и условиях использования, обслуживания банковских карт, о комиссиях, лимитах и тарифах. Одновременно клиент информируется о правилах безопасности при использовании карты, до сведения клиента в обязательном порядке доводится Памятка на бумажном носителе. Кроме того, указанные документы размещены на сайте банка в сети Интернет, в местах обслуживания держателей банковских карт, в доступной для ознакомления форме, о чем Истец был уведомлен надлежащим образом. Таким образом, у истца имелся и имеется доступ ко всем документам, образующим договор о выпуске и обслуживании банковских карт. Подписывая заявление на выпуск и обслуживание банковской карты, истец выразил свое согласие с условиями Договора, подтвердил факт ознакомления с тарифами Банка. Также при получении карты истец получил оригинал Информации о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Таким образом, истцу при заключении Договора были бесплатно предоставлены все истребуемые документы. Истец ни в момент заключения договора, ни после получения денежных средств не предложил Банку изменить какие-либо условия Договора, не выражал несогласия с ними. Таким образом, довод истца о недостаточности информации о кредите, порядке его возврата и списания средств с лицевого счета, отсутствии у истца соответствующих документов, не состоятелен и не соответствует обстоятельствам дела. Доказательств того, что существуют препятствия к реализации права Истца на получение копий истребуемых документов, на информирование о движении денежных средств по счету, равно как и доказательств нарушения прав истца Банком, истцом не представлено (л.д.14-16).

Суд в соответствии с п.4 и п.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку они извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляли, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования Башкиров С.Н. не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

На основании ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно абз. 1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту - Федеральный закон №) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 ст. 30 Федерального закона №).

По смыслу абз. 7 ст. 30 Федерального закона Российской Федерации № кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Абзацем 8 ст. 30 Федерального закона Российской Федерации № предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу абз. 12 ст. 30 Федерального закона Российской Федерации № полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Башкиров С.Н. был заключен кредитный договор посредством выдачи ему кредитной револьверной карты <данные изъяты> № с лимитом кредита <данные изъяты> рублей. Кредит предоставлен на срок 12 месяцев под 19,0% годовых. Длительность льготного периода 50 дней. Полная стоимость кредита 20,50% годовых, с информацией о полной стоимости кредита заемщик ознакомлен (л.д.78-79).

Условия заключенного между сторонами договора содержатся в заявлении Башкиров С.Н. на получение кредитной револьверной карты Сбербанка России <данные изъяты> (л.д.78об-79).

При подписании заявления истец с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, был ознакомлен, выразил свое согласие с представленной информацией, получила на руки копии указанных документов, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Как следует из Заявления, подписанного истцом без каких-либо замечаний, он понимает, что составными и неотъемлемыми частями договора о Карте являются Заявление, Условия и Тарифы, ознакомлена и полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, согласен с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора на выпуск кредитной карты, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором на выпуск кредитной карты. Данные обстоятельства подтверждаются подписью Башкиров С.Н. в вышеуказанных документах. Доказательств обратного истцом суду не представлено.

Таким образом, вся необходимая информация на момент заключения договора была доведена до истца в полном объеме.

В соответствии со статьей 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация выдает физическим лицам справки по их счетам и вкладам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Заемщик или его представитель имеют право знать сведения обо всех операциях по своему счёту, открытому в банке для получения и обслуживания кредита по кредитному договору.

В соответствии с п. 2.1 «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 16.07.2012№-П) лицевые счета являются документами аналитического учета. Порядок отражения операций по лицевым счетам определен при характеристике каждого счета (часть II настоящих Правил). Лицевым счетам присваиваются наименования и номера. Реквизиты открываемых счетов и порядок их нумерации приведены в приложении 1 к настоящим Правилам.

Номер лицевого счета должен однозначно определять его принадлежность конкретному клиенту и целевому назначению. В лицевых счетах показываются: дата предыдущей операции по счету, входящий остаток на начало дня, обороты по дебету и кредиту, отраженные по каждому документу (сводному документу), остаток после отражения каждой операции (по усмотрению кредитной организации) и на конец дня. Лицевые счета ведутся на отдельных листах (карточках), в журналах либо в виде электронных баз данных (файлов, каталогов), сформированных с использованием средств вычислительной техники. В реквизитах лицевых счетов отражаются: дата совершения операции, номер документа, вид (шифр) операции (шифр проведенного документа указан в приложении 1 к настоящим Правилам), номер корреспондирующего счета, суммы - отдельно по дебету и кредиту, остаток и другие реквизиты.

Выдача клиентам выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены соответствующим договором, на бумажном носителе либо в электронном виде (по каналам связи или с применением различных носителей информации).

По суммам, проведенным по кредиту, к выпискам из лицевых счетов должны прилагаться документы (их копии), на основании которых совершены записи по счету.

Из вышеизложенного следует, что выписка по счету клиента предоставляется Банком в заявительном порядке по требованию клиента, либо уполномоченного им лица.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено доказательств, достоверно подтверждающих обращение к ответчику с требованием предоставления документов.

Как следует из представленной истцом претензии (л.д.5), ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка была направлена претензия о расторжении договора на выпуск кредитной карты №, необходимости произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, выдачи копии договора с приложением, копии графика платежей, расширенной выписки по счету. Претензия направлена в адрес Банка почтовым отправлением из почтового отделения 420069 <адрес>. При этом истец указывает, что ответ на претензию от Банка не последовал.

Сведений об обращении Башкиров С.Н. в офис Банка и отказа в предоставлении истребуемой информации, равно как и доказательств, того, что Банком за представление истребуемой информации с истца взималась плата, материалы дела не содержат.

Представленная истцом в качестве доказательства вручения ответчику претензии копия реестра ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6) не отвечает признакам относимости и достоверности доказательств по делу, поскольку данный документ представлен в ксерокопии, не заверенной надлежащим образом, что не соответствует требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, предъявляемым к письменным доказательствам. Из представленной ксерокопии листа почтового реестра не усматривается, по какому кредитному договору направлялась претензия в ПАО «Сбербанк России» от имени Башкиров С.Н., отсутствует подпись почтового работника, составившего реестр. Кроме того, согласно почтового штемпеля, почтовые отправления направлены из <адрес>, в то время, как истец проживает в <адрес>.

Доказательств, свидетельствующих, что претензия об истребовании документов получена ответчиком и истцу отказано в выдаче соответствующих документов, не представлено.

Кроме того, суд учитывает, что информация, которую просил истребовать Башкиров С.Н. у ответчика, составляет охраняемую законом банковскую тайну, которая при необходимости может быть предоставлена истцу только при его личном обращении в банк, иной способ предоставления такой информации сторонами при заключении кредитного договора не оговаривался.

Наличие у истца права, как клиента банка, на получение приложения к договору, выписки по своему счету, которое закреплено в ст. 857 ГК РФ, в данном случае не свидетельствует о незаконности действий ответчика.

Таким образом, доводы истца об отсутствии у него возможности получения информации о задолженности по кредиту, о получении истребуемой копии договора и приложений к нему, при отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения истцом информации по кредиту, в отсутствие доказательств отказа банка в предоставлении такой информации являются несостоятельными.

В силу принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в соответствии с положениями статьи 56 ГПК РФ в обоснование их правовой позиции.

Закон предусматривает судебную защиту гражданских прав в случае, если гражданские права нарушены или оспорены (пункт 1 статьи 11 ГК РФ).

Анализ исследованных по делу доказательств позволяет суду прийти к выводу об отсутствии у истца препятствий для получения истребуемых документов, информации о ссудной задолженности по вышеуказанному договору на выпуск карты в порядке, предусмотренном законодательством, а также отказа со стороны Банка в предоставлении истребуемой информации, в связи с чем, доводы стороны истца о нарушении ответчиком ст. ст. 8, 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» необоснованны.

На основании вышеизложенного суд полагает, что исковые требования истца о возложении на Банк обязанности предоставить копию кредитного договора, копию приложений к кредитному договору, выписку по счету, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Башкирова С.Н. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об истребовании документов: копии договора на выпуск кредитной карты, копии приложения к данному договору, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты № по день подачи заявления в суд – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий:                       Ю.С. Кумина

Решение в законную силу не вступило