Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-193/2013 (2-5670/2012;) ~ М-5357/2012 от 07.12.2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 января 2013 года Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Панковой М.А.,

при секретаре Апанасовой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Егуповой Т.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условие кредитного договора, применение последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратилась в суд к ответчику о признании недействительным условие кредитного договора, применение последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор №, предметом которого стало предоставление кредита на неотложные нужды на срок 36 месяцев по<адрес>,8% годовых. Согласно п.1.1.договора включает в себя договор предоставления кредита не неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые сторонами в соотвествии с Общими Условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физическим лицам, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам, являющимися неотъемлемой частью договора. Согласно п.2.2.договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору и составляет сумму 391 800 рублей. Срок предоставления Кредита согласно п.2.3 договора составляет 36 месяцев. В соотвествии с п.2.6 договора полная стоимость кредита составляет 20,47%. Согласно ссылке в договоре, в расчет полной стоимости кредита включены: платежи по кредиту, процентам. Прочие платы и комиссии, предусмотренные кредитным договором, в расчет не включены. Полная стоимость кредита не является фактической переплатой по кредиту. Вместе с тем, договор не содержит информацию о каких-либо комиссиях и вознаграждениях. Кроме того, истец как заемщик, согласно условиям договора должна произвести уплату Банку комиссию за подключение к Программе страхования жизни и здоровья в размере 91 800 рублей. В кредитный договор включено условие о подключении к Программе страхования, согласно которому с истца взыскивается комиссия за подключение к программе страхования в размере 91 800 рублей, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством и противоречит                      ч.2 ст.935 ГК РФ. Банк отказался предоставить истцу условия заключения кредитного договора без включения п.4. Соответственно при подписании договора на получение кредитных средств истец одновременно с этим обязана, подключится к Программе страхования. Кроме того, заключение договора личного страхования, предусмотренное кредитным договором, не может рассматриваться как способ обеспечения исполнения заемщиком обязательства по возврату представленного кредита, поскольку личное страхование и установленные законодательством способы обеспечения исполнения обязательства преследуют разные цели. Обеспечение обязательства направлено на побуждение должника исполнить обязательства надлежащим образом, а личное страхование осуществляется в целях получения денежной суммы в случае причинения вреда жизни и здоровью гражданина. Истец считает, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии оказания личного страхования заемщика ущемляет права, установленные п.2 ст.16 «Закона о защите прав потребителей». При таких обстоятельствах побуждение заемщика застраховать перед банком жизнь и здоровье является получение банком дополнительной и не предусмотренной законом гарантией своих прав и ущерб правам и интересам потребителя. Истец обратилась в                            ООО КБ «Ренессанс Капитал» с просьбой исключить условие об обязательном подключении её к программе страхования, устранить допущенные Банком нарушения прав истца. Сотрудники отделения банка отказали и истцу в этом. К истцу стали поступать звонки из банка с требованием произвести оплату, звонили поздно вечером, в выходные дни, в связи с чем, истец была вынуждена обратиться в банк с письменной претензией и предоставила Банку срок для устранения недостатков. Выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «Группа Ренессанс Страхование». Кроме того, истец указывает, что она как заемщик, лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита и фактически составляет третью часть суммы предоставленного кредита, что привело к дополнительному обременению истца как заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО «Группа Ренессанс Страхование» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Также истцом указывается, что из содержания норм права усматривается, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Следовательно, условие договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающих компенсацию банков расходов на оплату страховых премий страховщику, в соотвествии с тарифами Банка, не предусмотрено действующим законодательством и является нарушением потребителя. При таких обстоятельствах условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика применительно к положениям ст.16 «Закона о защите прав потребителей» подлежит признанию недействительным (ничтожным), ущемляющим права истца, как потребителя. Истец просит признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Егуповой Т.Е. и                                 ООО КБ «Ренессанс Капитал» в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования и применить последствия недействительности, взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда за отказ выполнить в добровольном порядке законное требование потребителя в размере 15 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства, после представления ответчиком отзыва на исковые требования и ознакомления с ним, представитель истца по доверенности Мамаева О.В. дополнила исковые требования, указав, что с Егуповой Т.Г. был заключен исключительно договор кредита, договор о предоставлении и обслуживании Карты не был заключен, кредитная карта на имя Егуповой Т.Г. не выпускалась, ей не предоставлялась, внесение денежных средств по договору кредита производится Егуповой Т.Г. наличными через кассу Банка, что подтверждается приходными кассовыми ордерами. Из письменного отзыва ответчика следует, что клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь/ или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации. Между тем, в соответствии с п.4 Договора кредита, Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и Тарифами. Таким образом, у истца возникла обязанность по уплате комиссии за подключение к Программе страхования и отсутствует выбор страховой организации. При выдаче кредита, его сумма значительно увеличена за счет дополнительной комиссии за услугу подключения к Программе страхования, что является невыгодным для заемщика. Также указывает, что согласно Общих условий предоставления кредитов выпуска банковских карт физическим лицам КБ Ренессанс Капитал», комиссия взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке. Таким образом, поскольку услуга по подключению заемщика к Программе страхования является единоразовой операцией, следовательно, банком должно лишь один раз осуществляться действие по подключению к Программе страхования, т.е. банк единожды несет расходы, предоставляя данную услугу заемщику. Указанная комиссия взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике. Впоследствии в период действия договора банк никаких расходов в рамках данной услуги не несет, следовательно, банк необоснованно взимает комиссию в процентном выражении в зависимости от суммы выдаваемого кредита за каждый месяц срока кредита. Данная услуга не является банковской услугой. Согласно заключенного кредитного договора с Егуповой Т.Г., а также тарифам КБ «Ренессанс Каптал» на предоставление кредита на неотложные нужды, годовая процентная ставка установлена в размере 18,8 %. Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,75% от суммы кредита ежемесячно, т.е комиссия банка в год за оказание данной услуги составляет 9% годовых, следовательно в конечном итоге заёмщик, воспользовавшись вышеуказанной услугой банка, вынужден оплачивать не 18,8% годовых, заявленных условием кредитного договора, а 27,8% годовых, т.е. процентная ставка по кредиту увеличивается в 1,5 раза, что является невыгодным для заемщика и ущемляет его права и интересы.                  При этом, важно отметить, что сумма страховой премии перечисленной банком страховщику составила 1690 рублей, соответственно в рассматриваемом случае по договору кредита с Егуповой Т.Г. банк получил необоснованный доход от оказания Егуповой Т.Г. услуги по подключению к Программе страхования.

В судебном заседании истец Егупова Т.Г. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям в иске изложенным. Просила исковые требования удовлетворить, указывая, что через знакомых она обратилась к ответчику за получением кредита, так как ей необходимы были деньги. Истцу ничего не было разъяснено, она подписала документы и ей выдали кредит. Когда она подписывала документы, спросила о том имеет ли возможность отказаться от Программы страхования, на что ей был получен отрицательный ответ.

Представитель истца по доверенности Мамаева О.В. присутствовала в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, после объявления перерыва, ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явилась, представила ходатайство об отложении судебного заседания, поскольку участвует в следственных действиях Кузоватовского межрайонного следственного отдела.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, поскольку суду не представлены доказательства уважительности причины неявки представителя, а кроме того, в судебном заседании принимает участие лично истец Егупова Т.Г., которая не лишена возможности поддерживать свои требования, давать показания и представлять доказательства в обоснование своих требований.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился о дате и времени судебного заседания извещен правильно и своевременно, представил письменное ходатайство о том, что настаивает на рассмотрении дела, а также просит провести судебное разбирательство в его отсутствие, представил письменный отзыв, согласно которому, просил рассмотреть дело без его участия, по существу заявленных требований пояснил, что банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией, Клиент является застрахованным лицом, а не страхователем. В договоре истца указано, что неотъемлемыми частями Договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), согласно п.6.2.1. которых предусмотрено, что услуга Подключение к Программе страхования оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Данная услуга является добровольной и не является обязательным условием выдачи банком кредита и оказывается исключительно по желанию клиента, отказ клиента от подключения данной услуги не может являться основанием для отказа клиенту в выдаче кредита. Истец выразила желание подключится к Программе страхования, подписав соответствующее заявление, поскольку истцом было выражено желание подключиться к указанной выше услуге, банк оказал ей такую услугу и подключил истца к программе страхования. Комиссия вз0имается за подключение к программе страхования за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Сумма комиссии за пользование услугой Программа страхования составляет 91 800 рублей, поскольку истцом не была произведена единовременная выплата указанной суммы, данная сумма, в соотвествии с п.6.3.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) была включена в сумму предоставляемых истцу кредитных средств, и таким образом, сумма кредита составила 391 800 рублей. Действия банка полностью соответствуют законодательству, являются правомерными, не нарушают прав истца. Считает исковые требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

           Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Егуповой Т.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму 391 800 рублей на срок 36 месяцев по<адрес>,8% годовых. Данный договор заключен путем акцепта Банком предложения клиента, которое согласно ст.435 ГК РФ является офертой (л.д.4-5).

Согласно указанному договору, подписанному лично Егуповой Т.Г., она подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Согласно вышеуказанному кредитному договору истец подключена к Программе страхования, за пользование которой клиент обязан уплатить банку ежемесячно комиссию в соотвествии с условиями и Тарифами банка.

В соответствии с п.6.2.1., 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. Услуга «Подключение к Программе страхования» не является обязательным условием выдачи банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

В соотвествии с п.6.2.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка (л.д.52-81).

Согласно тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц комиссия за подключение к Программе страхования 1 комиссия 0,85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д.83).

В соответствии с п.6.3.2 в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования, то Банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования. В таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за счет собственных средств.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

               В силу ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

      В силу ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

          В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательствам.

          Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение/ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В соответствии с ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № на сумму 391 800 рублей на срок 36 месяцев по<адрес>,8% годовых, оформленный в виде акцептированного предложения о заключении договора, в котором имеются все существенные условия для данного вида договора, отраженные в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» и Тарифах комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал (ООО) по операциям с физическими лицами, в том числе о подключении к услуге страхования и взимании комиссии за пользование данной услугой (п.6.2.1.,6.2.2.,6.2.3,6.3.2).

Их текста кредитного договора, подписанного лично Егуповой Т.Г., она подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

       Выводы истца о том, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг по страхованию, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

        В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия.

        Кроме того, суду не представлено доказательств, подтверждающих факт вынуждения истца к заключению договора с Банком, в том числе и на каких-либо иных условиях.

В судебном заседании истец пояснила, что добровольно подписала кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени не оспаривала факт подключения ее к Программе страхования, не оспаривает этот факт и в настоящее время, в связи с чем, суд считает обоснованным включение взимание комиссии за подключение к договору страхования.

Суд считает, что отсутствует необходимость исключения заявления истца о страховании от ДД.ММ.ГГГГ из числа доказательств по ранее заявленному ходатайству представителя истца, поскольку суд не принимает его в качестве доказательства, так как указанное заявление не имеет прямого отношения к кредитному договору, поскольку относится к договору страхования и является основанием для страхования истца. В настоящее время сам факт подключение истца к Программе страхования не оспаривается, истцом заявлены требования о признании недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования и применении последствий недействительности сделки.

На основании вышеуказанных обстоятельств, доводы истца о том, что начисление комиссии за пользование данной услугой ответчик производит незаконно, суд считает несостоятельными, так как они противоречат материалам дела.

Доводы представителя истца о том, что необходимой информации Егуповой Т.Г. по подключению её к Программе страхования предоставлено не было, также не находят своего подтверждения, поскольку в кредитном договоре содержится информация о взимании с истца комиссии за подключение услуги «Программа страхования» в размере 91 000 рублей, которая включена в сумму предоставляемого кредита, данный договор подписан собственноручно истцом, что не оспаривалось истцом в судебном заседании.

Иных доказательств в подтверждение своих доводом истцом не представлено.

Таким образом, заключая кредитный договор, истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по уплате комиссии в размере 91 000 рублей за подключение её к «Программе страхования». При заключении договора истец не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал (ООО) по операциям с физическими лицами, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Истец просит суд взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в свою пользу в качестве компенсации морального вреда сумму в размере 15 000 рублей.

В соответствии со ст.15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 1099 ГК РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Однако судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, причинение ей нравственных страданий, следовательно, суд приходит к выводу, что в требованиях истца о компенсации морального вреда следует отказать.

        С учетом выше изложенного, анализируя доказательства по делу, суд приходит к выводу, что исковые требования Егуповой Т.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условие кредитного договора, применение последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Егуповой Т.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условие кредитного договора, применение последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись М.А.Панкова

Решение вступило в законную силу:

Копия верна.

Судья:          М.А.Панкова

Секретарь:         Е.Г.Апанасова