Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-12432/2015 ~ М-11514/2015 от 14.09.2015

Дело №

            ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда                                               27 октября 2015 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Улитиной О.А.,

при секретаре Кубаревой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице Вологодского отделения № 8638 к Русанову Д. Н., ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», ООО «Росгосстрах» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между Русановым Н. Н.ем и ОАО «Сбербанк России» (переименовано на ПАО «Сбербанк России») был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на цели личного потребления на срок <данные изъяты> месяцев.

При заключении кредитного договора Русанов Н.Н. воспользовался услугой банка по подключению к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России», предоставляемой на основании Соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного ранее между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО).

ДД.ММ.ГГГГ Русанов Н.Н. умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ., полностью свои обязательства по кредитному договору не исполнил.

Истец обратился в суд с иском к Русанову Д.Н., ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с просьбой взыскать с надлежащего ответчика: с наследников умершего Русанова Н.Н., а также с Русанова Д.Н., если он является наследником, или с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты, <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность, <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке на просроченные проценты, расходы по госпошлине – <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитом из расчёта <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения по данному делу.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Серов А.А. исковые требования поддержал, просил взыскать с надлежащего ответчика задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Ответчик Русанов Д.Н. в судебное заседание не явился. Извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Представитель ООО «Росгосстрах» в судебное заседание не явился. Извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, представила отзыв на иск, согласно которому страховщик не может установить наличие страхового случая по причине предоставления Банком неполного комплекта документов.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По смыслу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Тем не менее, наследственного дела к имуществу умершего Русанова Н.Н. в производстве нотариуса ФИО не имеется.

Ответчик Русанов Д.Н. наследником заемщика не является, соответственно, нести ответственность по его обязательствам не может.

Таким образом, суд считает правомерным отказать истцу в удовлетворении исковых требований, заявленных к ответчику Русанову Д.Н.

Судом также установлено, что между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «Сбербанк России» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк застраховал риски неисполнения заемщиками своих обязательств в случае смерти или постоянной утраты трудоспособности.

       Жизнь и здоровье заемщика Русанова Н.Н. были застрахованы в рамках программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков путем подачи им в банк заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Русанов Н.Н. умер, что подтверждается выпиской из книги актовой записи, представленной суду Отделом ЗАГС по г.Вологде и Вологодскому району и копией свидетельства о смерти.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В данном случае выгодоприобретателем является истец (п.3.4.5 вышеуказанного Соглашения) – ПАО Сбербанк.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Основания освобождения от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Пункт 1 ст. 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая. В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Оснований для освобождения ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» от выплаты страхового возмещения истцу суд не усматривает.

Из ответа ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что компания не может произвести страховую выплату в связи с поступившим заявлением ПАО Сбербанк по причине отсутствия необходимых документов для решения данного вопроса.

Согласно копии актовой записи о смерти Русанова Н.Н. причиной его смерти явилась <данные изъяты>. Документом, подтверждающим факт смерти, выступает корешок медицинского свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ Из представленных документов суд делает вывод, что причиной смерти явился несчастный случай-<данные изъяты>.

Согласно п. 3.2.1.1 условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховым событием признается, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

На основании вышесказанного следует, что случай смерти заемщика Русанова Н.Н. является страховым.

Однако в силу ст. 422 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в случае наступления смерти страхователя в результате несчастного случая вследствие острой сердечной недостаточности законом не предусмотрено.

При таких обстоятельствах, поскольку условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству, оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется.

Пунктом 9.2.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней установлено, что по рискам, указанным в п.п. 3.3.1 или 3.3.2 (смерть застрахованного лица) настоящих правил страхования, страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, установленной в Договоре страхования.

В соответствии с п.3.4.2 Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату равную страховой сумме, установленной в отношении застрахованного лица, с которым произошло такое страховое событие, на дату наступления страхового события.

В разделе 1 вышеуказанного Соглашения указано, что датой наступления страхового события в случае смерти является дата смерти застрахованного лица.

На основании вышесказанного следует, что с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по состоянии на дату смерти Русанова Н.Н. т.е. на ДД.ММ.ГГГГ.

По запросу суда представителем Банка представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб. Данная сумма должна быть взыскана с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ПАО Сбербанк как страховое возмещение.

Кроме того, банком заявлены требования о взыскании с ответчика в свою пользу за пользование кредитом из расчёта <данные изъяты>% годовых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда.

Данное требование удовлетворению не подлежит т.к. страховое возмещение должно покрывать только задолженность на момент смерти Русанова Н.Н.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты> руб.

На основании вышесказанного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235

Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части иска отказать, а также в иске к Русанову Д. Н. отказать.

Стороны вправе обжаловать заочное решение в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

    Судья    О.А. Улитина

    Мотивированное решение изготовлено 30.10.2015г.