Решение по делу № 2-33/2021 (2-415/2020;) ~ М-475/2020 от 19.11.2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 января 2021 г. Казачинско-Ленский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Семеновой О.В.,

при секретаре Черемных Е.А.,

с участием представителя истца Пудовой Н.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-33/2021 по иску Карнауховой Н.И. к КОММЕРЧЕСКОМУ БАНКУ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ) о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Карнаухова Н.И. обратилась в суд с иском к КОММЕРЧЕСКОМУ БАНКУ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ) о расторжении кредитного договора, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ она посредством мобильного приложения в своем телефоне обратилась в Банк с заявкой на предоставление потребительского кредита в размере 500000 руб. После подтверждения заявки на ее электронную почту поступили договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, график платежей, договор счета, заявление на перевод страховой премии в счет кредита, заявление на получение кредита. Изучив документы, она не согласилась с предложенными Банком условиями, поскольку не давала согласия на заключение договора страхования, перечисление страховой премии в сумме 146142 руб. в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за счет заемных средств. После заключения договора ей стало известно, что она может воспользоваться денежными средствами, предоставленными Банком, поскольку необходимо для получения карты явиться в офис Банка либо заключить договор присоединения к иному банку, что также возможно в офисе Банка, которого по месту ее жительства нет. В этой связи ДД.ММ.ГГГГ через мобильное приложение она поставила Банк в известность об отказе от кредита и закрытии договора счета. В июле 2019 года ей стало известно о том, что кредитный договор не расторгнут, договор счета не закрыт, Банком перечислена страховая премия ООО «СК Ренессанс Жизнь» в размере 146142 руб., производились списания ежемесячных платежей с открытого на ее имя счета. По этой причине 18.07.2020 ею направлена претензия в адрес Банка с требованием о расторжении кредитного договора, возмещении причиненных ей убытков. Поскольку неправомерными действиями Банка ей причинен значительный материальный ущерб, выразившийся в образовавшейся перед Банком задолженности, поскольку им списывались ежемесячные платежи с ее счета, на который перечислены кредитные средства, которыми она не имеет возможности воспользоваться, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению (л.д. 4-6).

Истец Карнаухова Н.И. в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца Пудова Н.В., действующая на основании доверенности, требование истца Карнауховой Н.И. к КОММЕРЧЕСКОМУ БАНКУ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ) о расторжении кредитного договора поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ) в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в представленном суду возражении на исковое заявление заявил о необоснованности требования истца Карнауховой Н.И.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от 23.05.2018 на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договорами.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Карнаухова Н.И. обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением (подписано простой электронной подписью в 18:18:28) с просьбой выдать ей Кредит на неотложные нужды для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, заключив с ней Кредитный договор на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами.

В случае заключения Кредитного договора Карнаухова Н.И. просила открыть ей Счет и зачислить на Счет выданный Кредит в соответствии с Условиями и Тарифами, заключив с ней Договор счета (л.д. 7).

Как усматривается из заявления на перевод страховой премии на счет кредита, подписанного Карнауховой Н.И. ДД.ММ.ГГГГ в 18:18:28 простой электронной подписью, последняя в связи с ее желанием заключить с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) выдать ей кредит для оплаты страховой премии в размере сто сорок шесть тысяч сто сорок два рубля, подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, включив указанную сумму в общую сумму кредита по Договору предоставления кредита на неотложные нужды.

В случае заключения с ней Кредитного договора Карнаухова Н.И. просила перечислить с ее счета сумму страховой премии по реквизитам страховщика.

Карнаухова Н.И. с Полисом страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита страховщика, Условиями, Правилами ДБО и Тарифами Банка ознакомилась, возражений не имела, обязалась выполнять.

Как усматривается из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предложил Карнауховой Н.И. заключить Кредитный договор, по условиям которого Банк обязался предоставить Клиенту Кредит в размере и на условиях Кредитного договора, зачислить предоставленный Клиенту Кредит на Счет.

Банк обязался перечислить со счета часть Кредита в размере 146142 руб. для оплаты страховой премии Страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни.

Клиент обязуется возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на списание Банком, в том числе частичное, со Счета, иных Счетов в Банке денежных средств в счет исполнения указанных обязательств в суммах и сроки, предусмотренные Кредитным договором.

Подписание Клиентом и передача в Банк подписанного Клиентом экземпляра настоящего Кредитного договора означает согласие Клиента на получение Кредита, а также на заключение настоящего Договора на вышеуказанных условиях.

В случае наличия возражений по вышеуказанным условиям, положениям Тарифов и Условий, иных условий, связанных с получением и использованием Кредита, рекомендовано воздержаться от заключения Кредитного договора.

Подписав кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в 18:19:02 на предложенных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) условиях простой электронной подписью Карнаухова Н.И. подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора (л.д. 8-9).

Как усматривается из графика платежей по Кредитному договору №, с которым Карнаухова Н.И. ознакомлена, подписав его простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ в 18:19:02, сумма кредита 499142 руб., срок кредита <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по Кредитному договору <данные изъяты>% годовых, сумма ежемесячного платежа составляет 13227-73 руб. (л.д. 10-11).

Как следует из Договора счета, подписанного Карнауховой Н.И. простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ в 18:19:02, в случае заключения Кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Карнауховой Н.И. Банк открывает Клиенту Счет №, зачисляет на Счет Кредит в размере, в срок и на условиях Кредитного договора, выполняет распоряжения Клиента о перечислении денежных средств, списывает со Счета суммы в погашение Кредита и иных платежей, предусмотренных Кредитным договором и Договором Счета.

Карнаухова Н.И. подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора счета (л.д. 12).

Как усматривается из выписки из лицевого счета Карнауховой Н.И № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Карнауховой Н.И. предоставлен кредит в размере 499142 руб.

Как усматривается из полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» предложено страхователю Карнауховой Н.И. заключить Договор страхования на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Срок действия Договора страхования: 60 мес. с даты выдачи Полиса при условии оплаты страховой премии в полном объеме.

Факт оплаты страховой премии в размере 146142 руб. подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, выпиской из реестра Договоров Страхования к Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требование Карнауховой Н.И. к КОММЕРЧЕСКОМУ БАНКУ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ) о расторжении кредитного договора подлежащим оставлению без удовлетворения.

При этом суд исходит из того, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Истцом Карнауховой Н.И. не отрицалось то обстоятельство, что до заключения кредитного договора представленные Банком необходимые документы ею изучены (что следует из искового заявления).

В случае наличия каких-либо возражений по условиям Кредитного договора, положениям Тарифов и Условий, иных условий, связанных с получением и использованием Кредита, Банком рекомендовано воздержаться от его заключения.

Несмотря на то, что Клиент вправе заключить с Банком Кредитный договор на предложенных Банком условиях в течение пяти операционных дней со дня размещения на странице Клиента в Интернет-Банке в Мобильном банке оферты Банка, истец согласилась с предложенными условиями через непродолжительное время, введя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать».

Застраховать свою жизнь и здоровье Карнаухова Н.И. также согласилась, данная услуга является добровольной, целиком зависит от воли Клиента.

Из представленного стороной истца кредитного договора следует, что Банк обязался перечислить со Счета часть кредита в размере 146142 руб. для оплаты страховой премии по добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни.

Выражая согласие с данными условиями, истец Карнаухова Н.И. добровольно подписала (простой электронной подписью) предложенные Банком условия.

В судебном заседании прослушаны аудиозаписи телефонных разговоров Карнауховой Н.И. с сотрудниками Банка, из которых не следует отказ Клиента от заключенного Договора, закрытии договора Счета.

Доводы истца Карнауховой Н.И. о невозможности воспользоваться кредитными средствами суд находит необоснованными, поскольку она по правилам ДБО, согласно тарифам Банка имела возможность открыть виртуальную карту Банка (без посещения офиса), дать Банку распоряжение на перевод денежных средств со счета на другой счет, открытый в ином Банке на свое имя, а также на имя третьего лица.

Доводы истца Карнауховой Н.И. о недостаточности представленной Банком до заключения кредитного договора информации суд находит также необоснованными.

При этом суд исходит из того, что с иском в суд истец Карнаухова Н.И. обратилась в 2020 году, кредитный договор заключен ею с Банком в 2018 году. На момент заключения кредитного договора Клиент Карнаухова Н.И. не заявляла о необходимости представления ей Банком дополнительной информации, необходимой для его заключения.

Фактические обстоятельства, установленные судом по делу, свидетельствуют о том, что истец Карнаухова Н.И. согласилась с условиями заключения Кредитного договора и Договора Счета, введя в соответствующее поле полученный Код подтверждения.

Введя Код подтверждения, нажимая кнопку «Подписать», Карнаухова Н.И. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Тарифами Банка, ознакомлена и согласна с Кредитным договором, заключила и подписала его на указанных условиях, ознакомилась, согласна и подписала График платежей, ознакомилась и согласна с Договором Счета, подписала оферту о его заключении на указанных условиях.

При таких обстоятельствах, суд находит требование истца Карнауховой Н.И. заявленным необоснованно, поскольку факт существенного нарушения Банком условий кредитного договора, заключенного с Карнауховой Н.И., в судебном заседании не установлен.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

требование Карнауховой Н.И. к КОММЕРЧЕСКОМУ БАНКУ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ) о расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Казачинско-Ленский районный суд Иркутской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 25 января 2021 г.