Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-623/2018 ~ М-481/2018 от 25.04.2018

Дело № 2-623/2018                             копия        

Решение

Именем Российской Федерации

г. Малоярославец 5 июня 2018 года

Малоярославецкий районный суд Калужской области в составе

председательствующего судьи Артёмовой Г.С.

при секретаре Кучер К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Макеечева ФИО6 к ООО СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Макеечев ФИО7 действуя через своего представителя по доверенности Звереву Н.А., 25 апреля 2018 года обратился в суд с иском к ООО СК «ЭРГО Жизнь», просил взыскать с ответчика в его пользу часть суммы оплаченной страховой премии в размере 63 085 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1 600 рублей, штраф в размере 50 процентов от взысканной суммы. В обоснование своих требований указал, что между ним и АО «Юникредит Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства. Сумма кредита – 341 000 руб. Срок кредита - 60 мес. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В соответствии с данными условиями Банком была списана со счета сумма в размере 71 610 руб. в качестве оплаты страховой премии. 13 января 2017 года Банком от лица Страховой компании (ООО СК «ЭРГО Жизнь») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 2 ноября 2017 года кредит был досрочно погашен. В связи с чем, считает, что кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по кредиту. Полагает, что у него появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Он обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик его требование не удовлетворил, в связи с чем он вынужден обратиться в суд с настоящим иском. Считает, что он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 13 января 2017 года по 2 ноября 2017 года – 10 месяцев. В связи с его отказом от предоставления услуг по личному страхованию часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. Сумма страховой премии подлежащей возврату составляет 63 085 руб. (71 610 руб. – (71 610/84 мес.*10 мес.)= 63 085 руб.). Навязывание услуги по страхованию, непредставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло для него значительные убытки и временные потери, необходимость обращаться к юристу, а также моральные волнения и переживания. Оценивает причиненный ему моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Истец Макеечев ФИО8. в суд не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела. Его представитель по доверенности Зверева Н.А. в суд не явилась, заявлением в адрес суда просила рассмотреть дело в её отсутствие и в отсутствие истца.

Представитель ответчика ООО СК «ЭРГО Жизнь» в суд не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, направил в суд возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица АО «Юникредит Банк»в суд не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 4.2 Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы (в редакции от 30 мая 2016 года) (далее по тексту - Правил) предусмотрено, что в случае полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

В соответствии с пунктом 6.12 Правил договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; в) достижения застрахованным лицом возраста 65 лет для рисков, указанных в п.3.3.1-3.3.4, 3.3.7,3.3.8 Правил; г) достижения застрахованным лицом пенсионного возраста для рисков, указанных в п.3.3.5 Правил; д) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пунктом 6.13 Правил предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Из пункта 6.14 Правил следует, что возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным в п. «а» - «б» п.6.12 Правил, не осуществляется.

Установлено, что 16 января 2017 года между истцом Макеечевым ФИО9. и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 341 000 руб. на срок до 16 января 2024 года под 15,9% годовых.

13 января 2017 года между Макеечевым ФИО10 и ООО СК "ЭРГО Жизнь" заключен договор страхования по программе "Пакет Базовый+ (плюс)" по страховым рискам: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни; 2) первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая/болезни; 3) временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни, 4) дожитие застрахованного лица до утраты работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 61 календарного дня по причинам, указанным в п.3.3.5 Правил страхования.

Согласно указанному договору, страховая сумма установлена на дату заключения договора страхования равной сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО «Юникредит Банк», далее с даты подписания страхователем Индивидуальных условия договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в п.1 Индивидуальных условия договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО «Юникредит Банк» на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (пункт 3 договора).

Согласно выписке по операциям на счете, 16 января 2017 года истцу в рамках исполнения банком обязательств по кредитному договору были выданы денежные средства в сумме 341 000 руб., а 71 610 руб. перечислены по распоряжению заемщика на счет страховой компании. 12 октября 2017 года Макеечев ФИО11 досрочно выполнил обязательства по кредитному договору, погасив кредит в полном объеме.

21 марта 2018 года истец направил ответчику претензию с требованием вернуть часть страховой премии.

Согласно уведомлению ООО СК «ЭРГО Жизнь» в адрес Макеечева ФИО12. от 4 апреля 2018 года у удовлетворении указанной претензии истцу было отказано.

Согласно содержанию заявления на предоставление кредита истец Макеечев ФИО13 добровольно согласился застраховать свою жизнь, здоровье, утрату трудоспособности и работы. При этом услуги какой-либо конкретной страховой организации истцу Банком не навязывались, а наличие или отсутствие договора страхования не являлось условием предоставления кредита.

Кредитный договор, вопреки доводам истца, не содержит условие об обязательном заключении договора страхования.

На какие-либо нарушения страховщика (СК "ЭРГО Жизнь") при заключении договора страхования истцом не указано.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя и страховщика были определены в Правилах добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы (в редакции от 30 мая 2016г.), о чем указано в договоре страхования, подписанном истцом Макеечевым ФИО14.

Условия договора страхования и Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы не предусматривают права на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

При установленных обстоятельствах истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел.

Истец, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором.

Согласно пункту 7.4 Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса – отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа страхователя от исполнения договора страхования в установленном настоящим подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения договора страхования – страхователю со стороны страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/ страховые взносы, уплаченные по договору страхования, а страховщику со стороны страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по договору страхования, от исполнения которого отказался страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 30 дней с начала срока действия договора страхования.

В указанный срок (в первые 30 дней с начала действия договора страхования) Макеечев ФИО15 не обращался к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора страхования.

С учетом того, что в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя не имеется, отсутствуют основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

Доводы истца о том, что ему была навязана услуга страхования, являются несостоятельными, поскольку соответствующие подписи в договоре страхования свидетельствуют о том, что Макеечев ФИО16. осознанно и добровольно принял на себя обязательства по данному договору.

При заключении кредитного договора, договора страхования Макеечев ФИО17. не выразил возражений по поводу каких-либо условий, не отказался от их заключения в том случае, если условия были неприемлемы.

В связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Макеечева ФИО18 к ООО СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд в течение месяца через Малоярославецкий районный суд со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий подпись          Г.С.Артёмова

Копия верна. Судья                             Г.С.Артёмова