Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1219/2020 ~ М-515/2020 от 25.02.2020

Дело № 2-1219/2020

24RS0035-01-2020-000638-62

Заочное РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2020 года                         г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего     Минкиной М.Т.             при секретаре                     Меляевой А.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Жекю Л.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к Жекю Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ООО «ХКФ Банк» и Жекю Л.А. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 287445 руб., в том числе 251000 руб.- сумма к выдаче, 36445 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту- 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 287445 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 251000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно заявлению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 36445 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9272,98 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 211150,75 руб., из которых сумма основного долга-170844,06 руб., сумма процентов за пользование кредитом- 34406,14 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 5900,55 руб. Просит взыскать с заемщика Жекю Л.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 211150,75 руб., из которых сумма основного долга-170844,06 руб., сумма процентов за пользование кредитом- 34406,14 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 5900,55 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5311,51 руб. (л.д.4-5).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к Жекю Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ООО «ХКФ Банк» и Жекю Л.А. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 173166 руб., в том числе 150000 руб.- сумма к выдаче, 23166 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту- 34,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 173166 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно заявлению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 23166 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6398,48 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 103887,46 руб., из которых сумма основного долга-94894,17 руб., сумма процентов за пользование кредитом- 8485,90 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 507,39 руб. Просит взыскать с заемщика Жекю Л.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103887,46 руб., из которых сумма основного долга-94894,17 руб., сумма процентов за пользование кредитом- 8485,90 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 507,39 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3277,75 руб. (л.д.105-106).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела были соединены в одно производство, гражданскому делу присвоен № (л.д.101).

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступили возражения на исковые заявления (л.д.90-92,187-189) из которых следует, что в кредитном договоре не указана полная сумма и проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, эти суммы, подлежащие к полной выплате, указаны лишь в графике платежей, а график не может подтверждать достоверные условия. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию… от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Информация о полной стоимости кредита не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни после его подписания. Действия истца в части нарушения порядка погашения задолженности являются незаконными, поскольку противоречат требованиям ст.319 ГК РФ. Условие договора, по которому денежные средства, поступающие на счет списывались в первую очередь на погашение просроченных комиссий, просроченных процентов, текущих комиссий, процентов и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту она считает недействительным. Полагает, что требования не подлежат удовлетворению, т.к. заявлены за пределами исковой давности, в связи с чем, просит применить ст.200 ГК РФ, а также снизить размер штрафных санкций в соответствии по ст.333 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило пояснения по заявленным требованиям (л.д.224-227) из которых следует, что срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен. Условия договора, тарифы банка и графики погашения получены истцом при заключении договора. График платежей заемщика содержит исчерпывающую информацию о размере ежемесячных платежей, а также из каких сумм они состоят. Как видно из графика погашения, а так же выписки по счету сумма ежемесячных платежей не включала в себя никаких других сумм, к примеру, комиссий. К кредитному счету ответчика № был привязан кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и еще кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и погашения с данного счета производились по двум кредитным договорам в соответствии с датами погашения ежемесячных платежей согласно графиков погашения, что подтверждается выпиской по счету в назначении операции по погашению указывается номер кредитного договора, поэтому доводы ответчика о необоснованности списания задолженности банком являются несостоятельными и противоречат условиям заключенных договоров.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчик Жекю Л.А. в зал суда не явились, извещались о дате, месте и времени проведения судебного заседания (л.д.218-223), представитель истца, ответчик заявили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.5,92,96,106,189,226), в связи с чем, суд полагает рассмотреть дело в их отсутствие, в порядке заочного производства, в соответствие с ч.1 ст.233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные исковые требования удовлетворить частично.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, ч. 2 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Жекю Л.А. был заключен кредитный договор № на сумму 287445 руб., сроком на 60 мес., со льготной ставкой по кредиту 29,90% годовых, льготной полной стоимостью кредита 34,80% годовых, с ежемесячным платежом 9272,98 руб. Сумма к выдаче составила 251000 руб., страховой взнос составил 36445 руб. Дата перечисления первого ежемесячного платежа- ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-17,20-24).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Жекю Л.А. был заключен кредитный договор № на сумму 173166 руб., сроком на 54 мес., со льготной ставкой по кредиту 34,90% годовых, льготной полной стоимостью кредита 41,71% годовых, с ежемесячным платежом 6398,48 руб. Сумма к выдаче составила 150000 руб., страховой взнос составил 23166 руб. Дата перечисления первого ежемесячного платежа- ДД.ММ.ГГГГ (л.д.119,152-153,156,158-162).

В соответствии с условиями кредитования банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору 0,2% от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п.4); за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев 2000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по лимиту в форме овердрафта 500 руб. ежемесячно с момента просрочки (п.15).

По условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов (л.д.27-29,114-116) размере ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договора (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п.1.2). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств сор счета в соответствии с условиями договора… (п.1.4).

Денежные средства зачислены на счет Жекю Л.А., что подтверждается выписками из лицевого счета (л.д.30-33,117-118).

В ходе судебного заседания нашли свое подтверждение, доводы истца о том, что имеются основания для предъявления требования к ответчику о возврате задолженности по кредиту, процентов, предусмотренных кредитным договором, наличие задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено в судебном заседании.

Расчеты задолженности предоставленные банком (л.д.24-26,111-113), проверены судом, является верными и арифметически правильными, соответствуют условиям, на которых были предоставлены кредиты, каких-либо доказательств в их опровержение, в том числе собственного расчета, ответчиком представлено не было.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, …, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, в ходе судебного заседания нашли свое подтверждение доводы истца о том, что имеются основания для предъявления требования к ответчику о возврате задолженности по кредиту, процентов предусмотренных кредитным договором, т.к. ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет, денежные средства в погашение задолженности не поступают по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ

Разрешая требования стороны ответчика о применении сроков исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из материалов дела следует, что в настоящем споре истец взыскивает задолженность по кредитному договору, которая образовалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-26,109-113).

Согласно кредитному договору, графику погашения кредита и уплаты процентов, денежные средства в счет погашения основного долга и погашения процентов за пользование заемными средствами подлежали уплате заемщиком ежемесячно.

Ответчиком в счет погашения задолженности вносились денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно до ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж подлежал уплате за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно графику платежей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно до ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж подлежал уплате за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно графику платежей.

Определением Минусинского городского суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика отменен (л.д.8-9,82-88).

Определением мирового судьи судебного участка №152 в г.Минусинске и Минусинском районе Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика отменен (л.д.154,179-185).

Как видно из материалов дела, настоящие иски предъявлены истцом ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4-5,105-106).

Исходя из п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что истцом в настоящем споре пропущен установленный законом трехгодичный срок исковой давности применительно к платежам, задолженность по которым образовалась до ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, до ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ поскольку банк в любом случае не мог не знать о невнесении заемщиком денежных средств в установленные договором сроки, в связи с чем, истец имел возможность своевременно предъявить к должнику требования о взыскании задолженности по кредиту.

Указанное обстоятельство в силу п.2 ст.199 ГК РФ является основанием к отказу истцу в иске в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, образовавшейся по неоплаченным периодическим платежам до ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, до ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, срок для предъявления которых истек.

Таким образом, задолженность ответчика, по которой у истца не истек срок предъявления иска, вытекает из очередного ежемесячного платежа, обязанность оплатить который согласно графику у ответчика возникает с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65988,44 руб. (7631,88+7821,68+8016,20+8215,56+8419,88+8629,28+8843,88+8410,08) задолженность по основному долгу, 7541,65 руб. (1641,10+1451,30+1256,78+1057,42+853,10+643,70+429,10+

209,15) проценты.

Задолженность ответчика, по которой у истца не истек срок предъявления иска, вытекает из очередного ежемесячного платежа, обязанность оплатить который согласно графику у ответчика возникает с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 17636,04 руб. (5885,51+6056,70+5693,83) задолженность по основному долгу, 1020,36 руб. (512,97+341,78+165,61) проценты.

На основании изложенного взысканию с ответчика Жекю Л.А. подлежит сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73530,09 руб., в том числе 65988,44 руб. задолженность по кредиту, 7541,65 руб. просроченные проценты.

Взысканию с ответчика Жекю Л.А. подлежит сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18656,40 руб., в том числе 17636,04 руб. задолженность по кредиту, 1020,36 руб. просроченные проценты.

Доводы ответчика о том, что информация о полной стоимости кредита не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни после его подписания суд во внимание принять не может, поскольку условия договоров, тарифы банка и графики погашения получены истцом при заключении договора. Графики платежей заемщика содержат исчерпывающую информацию о размере ежемесячных платежей, а также из каких сумм они состоят, указана сумма основного долга и сумма процентов, подлежащая оплате. Кроме того, из графиков видно, что сумма ежемесячных платежей не включала в себя никаких других сумм, также в графике отражены общая сумма подлежащая выплате за весь период кредитования с указанием суммы основного долга и процентов.

Доказательств тому, что банком нарушен порядок погашения задолженности, что противоречит требованиям ст.319 ГК РФ суду не представлено.

Согласно п.1.6 раздела 2 «При наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о предоставлении потребительских кредитов денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе согласно п.3 раздела V договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в банк по телефону, через специальный раздел (он-лайн помощник) на официальном сайте банка в сети интернет: www.homecredit.ru или через УБЛ», с условиями которого ответчик была согласна, что подтверждается подписью в поле «О документах».

К кредитному счету ответчика № был привязан кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету №, с указанного счета производилось списание по двум кредитным договорам в соответствии с датами погашения ежемесячных платежей согласно графиков погашения, в назначении операции по погашению указывается номер кредитного договора, что не противоречит условиям заключенных договоров.

Доводы ответчика о снижении размера штрафных санкций по ст.333 ГК РФ судом отклоняются, поскольку истцом ко взысканию не заявлены штрафные санкции, из расчета задолженности следует, что истцом заявлены требования о взыскании задолженности по основному долгу и процентам.

Сторонам разъяснялись положения ст. 56 ГПК РФ, других доказательств суду представлено не было.

В силу ст. 98 ГПК РФ взысканию в пользу истца с ответчика подлежит сумма госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 3152,16 руб. (2405,90+746,26) (л.д.7,108).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Жекю Л.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам- удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Жекю Л.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73530,09 руб., в том числе 65988,44 руб. задолженность по кредиту, 7541,65 руб. просроченные проценты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2405,90 руб.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Жекю Л.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18656,40 руб., в том числе 17636,04 руб. задолженность по кредиту, 1020,36 руб. просроченные проценты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 746,26 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Разъяснить, что отсутствующий в судебном заседании ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.