Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-1679/2021 (33-33337/2020;) от 06.11.2020

Судья – <ФИО>4 Дело <№...> (2-49/20)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 января 2021 года <Адрес...>

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего <ФИО>9

судей Тарасенко И.В., <ФИО>6

по докладу <ФИО>9

при ведение протокола помощником судьи <ФИО>7

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>1 к ПАО «Совкомбанк», <ФИО>2 о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе представителя <ФИО>1 действующего на основании доверенности <ФИО>8 на решение Армавирского городского суда Краснодарского края от <Дата ...>,

Заслушав доклад судьи об обстоятельствах дела, изучив содержание решения суда, апелляционной жалобы, возражения

УСТАНОВИЛА:

<ФИО>1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», <ФИО>2 о защите прав потребителей, с учетом уточненных требований, просит суд, взыскать ПАО «Совкомбанк»:

-незаконно удержанные в счет досрочного погашения кредита денежные средства в размере <...>,

-штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной судом суммы,

-проценты за неправомерное удержание денежных средств в размере <...>,

Обжалуемым решением Армавирского городского суда Краснодарского края от <Дата ...>, <ФИО>1, отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель <ФИО>1 действующий на основании доверенности <ФИО>8 просит решение суда отменить, в связи с его незаконностью и необоснованностью, указывая, что суд неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, судом нарушены нормы материального и процессуального права. Просит вынести новое решение, удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя <ФИО>1 действующего на основании доверенности <ФИО>8, поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется. Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции принято решение, отвечающее указанным критериям законности и обоснованности судебного акта.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами, установленными в Гражданском кодексе Российской Федерации для кредитного договора, и не вытекает из существа кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как видно из материалов дела, <Дата ...> между <ФИО>1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <№...>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <...> 20,40 % на срок 84 месяца.

    Согласно пункта 14 Основных условий кредитного договора, допускается частичное и полное погашение кредита. Списание денежных средств по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления заемщика, в дату, предусмотренную настоящим кредитным договором, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере суммы, находящейся на банковском счете заемщика на дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении.

В случае частичного досрочного погашения кредита, а также изменения существенных условий кредитного договора заемщик обязан подойти к кредитору для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления от кредитора способом, установленным кредитным договором.

На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, выступает залоговое недвижимое имущество: здание (нежилое здание, дом), площадью 245,4 кв.м., кадастровый <№...> и земельный участок, площадью 515 кв.м., расположенные по адресу: Краснодарский край, <Адрес...>, с<Адрес...>

<ФИО>1 одновременно при подписании кредитного договора обратилась в банк с заявлением на присоединение к программе имущественного <ФИО>3, согласно которого она была согласна застраховать предоставленный в залог объект недвижимости по генеральному договору <ФИО>3 <№...> от <Дата ...> на условиях застрахованных рисков: гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества (а именно, несущих и ненесущих стен перекрытий, перегородок, исключая межкомнатные двери, инженерное оборудование и внутреннюю отделку) - <ФИО>3 имущества.

Пунктом 5 заявления на присоединение к программе имущественного <ФИО>3 предусмотрено, что <ФИО>1 назначила выгодоприобретателем по договору <ФИО>3 себя, а в случае ее смерти - ее наследников. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения ее или ее наследников просила зачислять сумму <ФИО>3 на банковский счет <№...>, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Пунктом 6 заявления предусмотрено, что страховыми случаями признаются события: пожар, взрыв, стихийное бедствие, залив, падение летальных аппаратов, наезд, противоправные действия третьих лиц.

<Дата ...> в домовладении принадлежащшем на праве собственности <ФИО>1 расположенном по адресу: <Адрес...>, с/т «Мебельщик», <Адрес...>, который, согласно адресной справке Управления архитектуры и градостроительства, соответствует ранее применяемому адресу: <Адрес...>, произошел пожар, что является страховым случаем. В результате пожара истцу был причинен материальный ущерб в размере <...> рублей.

<Дата ...> <ФИО>1 обратилась в Армавирский ККО филиала Центральный ПАО «Совкомбанк» с заявлением о страховой выплате, в котором просила произвести ей выплату страхового возмещения.

<Дата ...> денежные средства в размере 1 <...> были внесены ПАО «Совкомбанк» в погашение кредита <№...>.

<ФИО>1 обращаясь в суд с иском указала, что на момент поступления денежных средств, на счет <ФИО>1, перечисленных АО «<ФИО>2» в качестве страхового возмещения, у истца имелась просроченная задолженность по кредитному договору, при этом <ФИО>1 обращалась в Банк с заявлением о приостановлении выплат по кредитному договору. После этого ПАО «Совкомбанк» были произведены манипуляции с денежными средствами, поступившими на счет <ФИО>1, а именно, Банк сначала списывал денежные средства разными суммами, которые не соответствовали установленному графику платежей по кредитному договору, а потом возвращал и на счет <ФИО>1 на основании исправительных документов. Полагает, что ПАО «Совкомбанк» производил указанные операции по счету заемщика для того, чтобы подогнать остаток денежных средств по счету под сумму задолженности, поскольку после произведенных Банком операций на счете <ФИО>1 осталась сумма в размере <...>, которая соответствовала остатку долга по кредитному договору и, впоследствии, была списана со счета <ФИО>1 в счет досрочного погашения задолженности. Полагает, что ПАО «Совкомбанк», произведя безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, злоупотребил своим правом, нарушив права истца, как потребителя финансовой услуги.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, приходит к выводу о том, что данные требования являются необоснованным и судом первой инстанции правомерно отказано в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьей 434 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась

При заключении кредитного договора <№...> от <Дата ...> <ФИО>1 была предоставлена полная информация о заключенном с ней договоре, при этом истец подтвердила факт ознакомления с условиями договора, а также факт своего согласия с ним, поставив свою подпись в кредитном договоре и заявлении на присоединение к программе имущественного <ФИО>3. При заключении договора истец не была введена в заблуждение относительно оказываемых финансовых услуг, а также иных условий договора. Тем, самым заемщик добровольно, заключая кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомилась со всеми условиями договора.

В соответствии с абзацем 1 статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от <Дата ...> <№...>, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

<ФИО>1 по своей воле, действуя в своих интересах, заключила с Банком указанный кредитный договор и присоединилась к программе имущественного <ФИО>3. Сторонами кредитного договора были согласованы все существенные условия договора, включая условия о размере выданного кредита, цели выданного кредита, срока кредитования, способе обеспечения кредитных обязательств, условиях выдачи и погашения кредита, размере платы за пользование кредитом, выраженного в процентах, о правах и обязанностях сторон, порядке его расторжения и ответственности по договору. В связи с чем, указанный кредитный договор заключен надлежащим образом, в установленном законом порядке, соответствует требованиям закона и не нарушает права сторон договора.

Поскольку предмет залога был частично уничтожен, а именно причинен ущерб на сумму 1 <...>, Банк был вправе произвести полное досрочное погашение кредита автоматически, после поступления на счет истца денежных средств, достаточных для полного исполнения кредитных обязательств.

Согласно пункта 5 заявления <ФИО>1 на присоединение к программе имущественного <ФИО>3, в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения ее или ее наследников сумма страхового возмещения зачисляется на банковский счет <№...>, открытый в ПАО «Совкомбанк».

<ФИО>2 АО выполнило все свои обязательства по перечислению страховой выплаты на счет, указанный истцом в заявлении.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Доказательств того, что банк незаконно списал в счет досрочного погашения кредита находящиеся на банковском счете истца <№...> денежные средства, перечисленные страховой компанией, не представлено. Согласно сведений, представленных ПАО «Совкомбанк», по состоянию на <Дата ...> задолженность по кредитному договору <№...> от <Дата ...> погашена.

Судебная коллегия принимает во внимание тот факт, что истцу на момент заключения договора в полном объеме в соответствии с требованиями статьи 10, статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителе░», ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

<░░░>1 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ <░░░>3, ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ 309, 310 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. (░░░░░ 1,2 ░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░).

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 5.8 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <№...> ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░ 6.5 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ <░░░░ ...> ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 5 ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ <░░░>3, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ <№...>.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328-329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ <░░░░ ...> - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ <░░░>1 ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ <░░░>8 - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░ ...>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: