Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1155/2013 (2-5172/2012;) ~ М-3805/2012 от 23.11.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

00.00.0000 г. Октябрьский районный суд Х в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

с участием представителя ответчика А4

при секретаре Хабониной К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А1 к Акционерному Коммерческому банку «АВАНГАРД» (ОАО) о защите прав потребителей (о расторжении договора банковского лицевого счёта У и взыскании морального вреда),

УСТАНОВИЛ:

А1 обратился в суд с иском (с учётом последних изменений) к АКБ «АВНГАРД» (ОАО) о расторжении договора банковского лицевого счета У, который открыт в ОАО АКБ «АВАНГАРД» на его имя в судебном порядке с момента получения банком письменного заявления клиента о закрытии счета - с 00.00.0000 г. и взыскании морального вреда в размере 5000 рублей, мотивируя тем, что между ним и ОАО АКБ "АВАНГАРД" заключен смешанный потребительский договор о банковской платежной карте, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета (картсчет У). Существенные условия кредитного договора: сумма кредита - кредитный лимит 20000 рублей, срок возврата до востребования, процентная ставка по кредиту - от 12% до 24% годовых. 00.00.0000 г. он обратился в Банк с обращением, содержащим Заявление о расторжении договора банковского счета, просьбу предоставить копии всех вышеуказанных договоров, полные выписки по всем лицевым ссудным и лицевым банковским счетам, открытым в бан­ке на его имя, исключить Заемщика из всех программ страхования, в которых он участвует, детализированный расчет задолженности и другие предложения. На момент подачи искового заявления требования потребителя не удовлетворены. В целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей". Презюмировав сам факт возможности причинения такого вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.

В судебное заседание истец А1 не явился, доверил представлять свои интересы А3.

Представитель истца – А3, действующий на основании доверенности, также, не явился в судебное заседание, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика – А4 исковые требования не признал, суду пояснила, что между А1 и Банком был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор банковского счета. В рамках кредитного договора был открыт банковский счет У. Истцу была выдана кредитная карта с суммой лимита 20000 рублей поХ% годовых. 00.00.0000 г. Банк получил от истца заявление о расторжении договора банковского счета и 00.00.0000 г. Банк направил ответ, в котором было указано, что банковский счет был закрыт в течение 3-х дней с момента получения обращения. На сегодняшний день сумма задолженности по смешанному кредитному договору составляет 19982 рубля.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно п.1 и п.3 ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

На основании ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статья 854 ГК РФ предусматривает, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п.2).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3).

По делу установлено, что 00.00.0000 г. А1 обратился в АКБ «АВНГАРД» (ОАО) с предложением (офертой) о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях выпуска кредитной банковской карты АКБ «АВНГАРД» и Тарифах, в рамках которого просил Банк: выпустить на его имя карту «MasterCard Biue»; установлен кредитный лимит в размере 20000 рублей.

Банк акцептовал оферту Клиента путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч.3 ст.438 ГК РФ, а именно - в соответствии с условием об акцепте, изложенным в оферте Клиента, открыл последнему 00.00.0000 г. банковский счет У по Договору о карте. После акцепта Банком оферты Клиента, т.е. после открытия счета карты, Договор о карте считается заключенным на условиях оферты, изложенных в тексте Заявления от 00.00.0000 г., Условий и Тарифов по картам.

Истец, начиная с августа 2012 года, неоднократно осуществлял расчеты, пользовался правом получения денежных средств со счета карты в пределах лимита кредитования, что подтверждается выпиской по счету.

Банк совершил во исполнение условий договора все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме, что позволяет сделать вывод о соблюдении сторонами письменной формы договора в соответствии с требованиями ст.820 ГК РФ.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также говорить, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Из установленных по делу обстоятельств следует, что договор, заключенный между сторонами относится к смешанному виду договоров (п.3 ст.421 ГК РФ), так как содержит существенные условия как кредитного договора (ст. 819 ГК РФ) так и договора банковского счета, который (договор банковского счета) является возмездным в силу закона (ст. 851 ГК РФ) и условий договора, заключенного между сторонами.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежив соответствии с Условиями выпуска кредитной банковской карты и Тарифами.

Согласно п. 3.1.5. Условий, основанием для списания с картсчета/зачисления на картсчет сумм операций, совершенных с использованием карты, является расчетная информация, полученная Банком на электронных носителях от сертифицированных Платежными системами организаций, осуществляющих услуги по сбору и рассылке расчетной информации. Расчетная информация приравнивается к платежному документу и, в силу ст.854 ГК РФ, является распоряжением Клиента о перечислении/выдаче денежных средств со счета.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением Банка России от 00.00.0000 г. У-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно пункту 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с пунктами 1.8, 1.15 Положения, конкретные условия предоставления кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по указанным денежным средствам, могут определяться в договоре с клиентом.

В случае же, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, и с момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

При заключении договора А1 располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления от 00.00.0000 г., так и в Условиях предоставления и обслуживания карт АКБ «АВНГАРД» и Тарифах по картам АКБ «АВНГАРД», которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью, о чем свидетельствует подпись истца на заявлении.

Положениями статьи 859 ГК РФ установлено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В соответствии с правовой позицией Пленума ВАС РФ, изложенной в п.15 Постановления Пленума ВАС РФ от 00.00.0000 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Истец направил в банк 00.00.0000 г. заявление, согласно которого, с момента получения настоящего заявления, на основании ст.859 ГК РФ он даёт указание расторгнуть все договоры о банковских платёжных картах, все договоры банковских счетов, все договоры банковских вкладов (депозитов) и закрыть все банковские счета, открытые в соответствии с главами 44 и 45 ГК РФ на имя заёмщика в Банке.

Смешанный договор следует считать измененным с момента получения письменного заявления истца - с 00.00.0000 г..

Как пояснил представитель ответчика и подтверждено представленными документами, Банком с момента получения заявления истца о расторжении договора банковского счёта У, указанный договор был расторгнут 00.00.0000 г. согласно со статьей 859 ГК РФ, Договор о карте изменен в силу ст.450 ч.3 ГК РФ, кредитование по договору прекращено. Между тем, все отношения, в том числе возврат кредита и процентов, сохраняют свою силу. Сумма задолженности составляет 19982 рубля 00 копеек, задолженность до настоящего времени не погашена.

При таких обстоятельствах, поскольку требования о расторжении договора банковского счёта были удовлетворены Банком до подачи искового заявления в суд, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании права А1, как потребителя, нарушены не были, а при таких обстоятельствах, суд считает требования истца о возмещении морального вреда, также, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований А1 к Акционерному Коммерческому банку «АВАНГАРД» (ОАО) о защите прав потребителей (о расторжении договора банковского лицевого счёта У и взыскании морального вреда) отказать.

Решение может быть обжаловано в Хвой суд в апелляционном порядке через Октябрьский районный суд Х в течение одного месяца.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова