Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1903/2019 ~ М-637/2019 от 28.02.2019

    Дело № 2-1903/2019

    УИД 24RS0032-01-2019-000828-23

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    15 августа 2019 года                                                                                 г. Красноярск

    Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

    председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

    при секретаре Ивинской Е.Ю.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лапина Ю,В. к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя,

    УСТАНОВИЛ:

    Лапин Ю.В. с учетом уточнений обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ», в котором просит взыскать денежные средства в размере 54 597 руб.

    Требования мотивируют следующим. Между Лапиным Ю.В. и ОАО «СОГАЗ» В заключен договор страхования № IS 0053 от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 3.3.1. Правил обратиться в страховую компанию можно не позднее чем через 180 дней после окончания договора. В силу п2.1.1,3.1.1 Правил, временная утрата нетрудоспособности, если в результате несчастного случая и непрерывно продолжающаяся нетрудоспособность более 30 дней, является страховым случаем. К несчастным случаям по Правилам страхования относятся п.2.2.1. п/п «б» переломы. Медицинскими критериями определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека, утвержденными Приказом Минздравсоцразвития РФ от 24 апреля 2008 г. № 194н, Правил определения тяжести вреда, причиненного здоровью человека (утверждены Постановлением Правительства РФ от 17 августа 2007 г. № 522 квалифицирующими признаками тяжкого вреда являются: значительная стойкая утрата общей трудоспособности не менее чем на одну треть (п.4 Правил). В п. 6.11 Медицинских критериев указано, что «к тяжкому вреду здоровья, вызывающему значительную стойкую утрату общей трудоспособности не менее чем на одну треть, независимо от исхода и оказания (неоказания) медицинской помощи, относят следующие повреждения:... в том числе открытый или закрытый перелом костей.

    Между ОАО «Газпромбанк» и Лапиным Ю.В. заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. на покупку строящейся недвижимости, расположенной по адресу, строительный адрес: <адрес>, на земельном участка с кадастровым номером №, ежемесячный платеж 18 199 руб.

    Страховая премия за 2015 год страхования в размере 7 138 руб. 99 коп. была уплачена страхователем 02 марта 2015 года. Лапин Ю.В. 18.10.2015 г., в результате несчастного случая (упал на улице) получил перелом н/з правой большой берцовой кости, и находился на лечении с 18.10.2015г. по 19.01.2016 г.

    Полагая, что наступил страховой случай, 7.12.2015 г. Лапин Ю.В. позвонил по телефону 2026699 представительства ОАО «СОГАЗ» о выплате страхового возмещения, где по телефону ему объяснили, что это не страховой случай и выплат не будет.

    Истец Лапин Ю.В., в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежаще, доверил защиту своих интересов представителю.

    Представитель истца Новицкая Н.В., полномочия проверены, в судебном заседании исковые требования поддержала. Дополнительно пояснила, что срок исковой давности для обращения в суд с данными требованиями не пропущен, поскольку в соответствии со ст.200 ГК РФ, ст.19, 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» он составляет 10 лет.

    Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежаще, представитель Нечепуренко А.А. просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Представил отзыв на исковое заявление, в котором не согласился с требованиями истца, поскольку произошедшее с истцом событие не попадает под страховые риски, предусмотренные договором страхования, для взыскания страховой выплаты нет оснований. Кроме того, заявил о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с иском в суд. Просил применить последствия пропуска истцом срока обращения в суд, в удовлетворении исковых требований отказать.

    В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

    Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В силу ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

    На основании ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

    В силу ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

    В силу ч. 1 ст. 957 Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

    В силу ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

    В соответствии со т. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    В соответствии с п. 3 ст. 11 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" степень утраты застрахованным профессиональной трудоспособности устанавливается учреждением медико-социальной экспертизы.

    Порядок установления степени утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний определяется Правительством Российской Федерации.

    Как установлено судом и следует из материалов дела, 7.02.2008г. между ОАО «Газпромбанк» (кредитор) и Лапиным Ю.В. (заемщик) заключен кредитный договор № К-1433/08 на покупку строящейся недвижимости (л.д.6-9), согласно которому кредитор предоставляет заемщику на приобретение квартиры в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик возвращает ежемесячными платежами полученную в качестве кредита денежную сумму и уплачивает проценты за пользование кредитом (п. 1.1). Кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1 506 000 руб. на срок до 18.01.2028г.(п. 2.1). Кредит предоставляется на приобретение квартиры на первичном рынке недвижимости: двухкомнатная квартира строительный номер №, проектной площадью ориентировочно 63,75 кв.м. на 3 этаже многоэтажного <адрес> со встроено-пристроенными помещениями и инженерным обеспечением по <адрес> – <адрес>, расположенного на участке с кадастровым номером № (п. 2.2.). Размер ежемесячного аннуитентного платежа, рассчитанный на дату заключения договора составляет 18 199 руб. (п. 4.4).

    29.01.2009г. между ОАО «СОГАЗ» (страховщик) и Лапиным Ю.В. (страхователь) заключен полис страхования при ипотечном кредитовании страхование от несчастных случаев и болезней № № (л.д.10, 32-33) в соответствии с которым застрахованным лицом является Лапин Ю.В., страховые случае (риски) «смерть», «утрата трудоспособности», выгодоприобретателями указаны Ф-л ГПБ (ОАО) и наследники по закону.

    Страховая сумма – снижаемая ежегодно, размер страховой суммы на каждый год действия договора страхования устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий, являющимся неотъемлемой частью настоящего Полиса.

    Страховая премия определена в размер 157 572,41 руб.

    Порядок уплаты страховой премии определен в рассрочку. Ежегодная периодичность уплата взносов. Размер взносов согласно графику страховых сумм и страховых премий. Сроки уплаты взносов до 22 февраля каждого года действия договора страхования.

     Срок действия договора страхования определен с 22.02.2009г. по 21.02.2028г.

    При обращении за выплатой по страхованию от несчастных случаев и болезней, страховщику должны быть представлены (оригиналы или заверенные копии) документов согласно п. 8 Правил. (п. 9.2 страхового полиса).

    Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования при ипотечном кредитовании от 15.08.2008г. (л.д.11-15).

     Согласно п.    3.3 Правил страховыми случаями (рисками) являются следующие события (кроме случаев, перечисленных в п. 3.5 - 3.6 настоящих Правил):

    п. 3.3.1. По страхованию от несчастных случаев и болезней:

    а) "Смерть" - смерть Застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания;

    б) "Смерть в результате несчастного случая" - смерть Застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая;

    в) "Утрата трудоспособности" - несчастный случай или заболевание, приведшие к установлению Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания);

    г) "Утрата трудоспособности в результате несчастного случая" - несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и приведший к установлению Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания);

    д) "Временная утрата трудоспособности" - временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания и непрерывно продолжающаяся не менее 30 дней. Договором страхования могут быть установлены и иные временные ограничения продолжительности временной утраты трудоспособности;

     е) "Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая" -временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и непрерывно продолжающаяся не менее 30 дней. Договором страхования могут быть установлены и иные временные ограничения продолжительности временной утраты трудоспособности.

    Дополнительным соглашением № от 03.02.2010г. к полису страхования при ипотечном кредитовании страхование от несчастных случаев и болезней № IS 0053 от 29.01.2009г. (л.д.75) уменьшен размер страховой суммы на оставшийся период действия договора с 22.02.2010г. по 21.02.2024г. Размер страховой суммы на период действия Полиса с 22.02.2010г. по 21.02.2011г. составляет 1 595 127,58 руб. Размер страховой суммы, установленной настоящим дополнительным соглашением, указан в графике страховых сумм и страховых премий (л.д.76).

    Дополнительным соглашением № от 04.02.2014г. к полису страхования при ипотечном кредитовании страхование от несчастных случаев и болезней № IS 0053 от 29.01.2009г. (л.д.82) уменьшен размер страховой суммы на оставшийся период действия договора с 22.02.2014г. по 21.02.2021г. Размер страховой суммы на период действия Полиса с 22.02.2014г. по 21.02.2015г. составляет 1 108 432,70 руб. Размер страховой суммы, установленной настоящим дополнительным соглашением, указан в графике страховых сумм и страховых премий (л.д.83).

    Дополнительным соглашением № от 28.01.2015г. к полису страхования при ипотечном кредитовании страхование от несчастных случаев и болезней № IS 0053 от 29.01.2009г. (л.д.86) Приложение № к Полису изложить в редакции Приложения № (график) к настоящему соглашению.

    Согласно справке о нахождении в травмпункте от 10.12.2018г. (л.д.21) Лапин Ю.В. находился в травмпункте КГБУЗ «Красноярская межрайонная клиническая больница №» Травматолого-ортопедическое отделение № с 18.10.2015г. по 19.01.2016г. с диагнозом «перелом н/з пр. б/берцовой кости с удовлетвор. стоянии.

    29.03.2019г. Лапин Ю.В. обратился к АО «СОГАЗ» с претензией (л.д.107-108) в которой просил выплатить в свою пользу денежную сумму в размере 54 597 руб. (18 199 руб. ежемесячный платеж * 3 месяца), так как в результате несчастного случая (упал на улице) получил перелом н/з правой большой берцовой кости, и находился на лечении с 18.10.2015 г. по 19.01.2016 г.

    17.04.2019г. в адрес Лапина Ю.В. АО «СОГАЗ» направил ответ на претензию (л.д.106), согласно которого оснований для страховой выплаты не имеется, поскольку временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая не входит в перечень страховых случаев по договору.

    Суд считает, требования истца о взыскании с ответчика страховой выплаты не обоснованными, поскольку согласно страхового полиса истца № IS 053 от 29.01.2009г. им застрахованы страховые случае (риски) «смерть» и «утрата трудоспособности».

    Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, как страховой случай - временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и непрерывно продолжающаяся не менее 30 дней, не являлась предметом страхования истца.

При этом, согласно п. 4.2.1. Правил, страховая сумма устанавливается по страхованию от несчастных случаев и болезней – исходя из размера задолженности по кредитному договору займа и /или требований залогодержателя по обеспечению обязательств по кредитному договору или договору займа.

При этом в договоре страхования устанавливаются отдельно:

А) страховая сумма по риску «Временная утрата трудоспособности» / «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая»;

Б) страховая сумма по рискам «Смерть» / «Смерть в результате несчастного случая» и «Утрата трудоспособности в результате несчастного случая».

Страховая выплата производится в пределах страховой суммы по соответствующему риску с учетом положений, изложенных в Правилах.

         Доводы АО "СОГАЗ" о пропуске истцом установленного п. 1 ст. 929 ГК РФ срока исковой давности суд не может признать состоятельными по следующим основаниям.

           В соответствии с п. 2 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Поскольку в указанной норме не определен момент, с которого должен исчисляться срок исковой давности, подлежит применению общее правило о начале течения срока исковой давности, предусмотренное ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, в соответствии с указанной нормой закона, срок исковой давности следовало бы исчислять с момента, когда страховая компания отказала бы в выплате истцу страхового возмещения.

В связи с тем, что истец обратился в суд с исковым заявлением 28.02.2019г., которое направлено в адрес ответчика и получено им 14.03.2019г., отзыв на исковое заявление с отказом в удовлетворении исковых требований представлен ответчиком 26.03.2019г., срок исковой давности истцом не пропущен.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Лапина Ю,В. к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя отказать.

    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Председательствующий:                                                               И.В. Волгаева