Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1602/2017 ~ М-1239/2017 от 03.04.2017

2- 1602\17

                 Р Е Ш Е Н И Е

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ульяновск                          18 мая 2017г.

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе

судьи Родионовой В.П.

при секретаре Петровой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью « Агентство Финансового Контроля» к Васильеву С.И. о взыскании долга по кредитному договору

                У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Васильев С.И заключили Кредитный договор № от 15 августа 2011 года, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере -75000 руб. 00 коп., а Должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором. При подписании Анкеты-Заявления на Кредит/Заявления на Активацию Карты (Кредитный договор) Должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка. Согласно Выписке/Справке со счета, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Заемщик погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО « Агентство Финансового Контроля» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от 12 мая 2015 года, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения №1 к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору № от 15 августа 2011 года было передано ООО «АФК». Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства. Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок. Также Должник не предъявлял ООО «ХКФ Банк» никаких претензий при заключении Кредитного договора, добровольно подписал Кредитный договор, не оспаривал его, имея право и возможность, в случае несогласия с какими-либо пунктами Кредитного договора или его Условиями, направить ООО «ХКФ Банк» заявление об изменении, а также о расторжении Кредитного договора. Так, согласно Условиям договора Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору любому третьему лицу (в том числе некредитной организации), а также передать свои права по потребительскому Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Клиента. На основании п. 2.5 Договора уступки прав впоследствии Должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования (копия почтового реестра прилагается). Уступка права требования по кредитному договору не относится к числу банковский операций. Обязательное наличие лицензии предусмотрено требованиями ФЗ «О банках и банковской деятельности» только для осуществления деятельности по выдаче кредита. Прямого запрета Банку уступать право требования организации, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, действующее законодательство не содержит. Следовательно, ООО «ХКФ Банк» и Васильев С.И. пришли к соглашению о возможности банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Общие принципы и правила правового регулирования гражданских отношений, связанных с переменой лица в обязательстве, содержатся в части первой Гражданского кодекса РФ и закреплены Главой 24 ГК РФ. На основании вышеизложенного ООО «АФК» вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора № от 15 августа 2011 года, в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на 14 марта 2017 г. составляет 97282 руб. 72 коп. Просит взыскать с Васильева С.И. в пользу ООО « Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по Кредитному договору № от 15 августа 2011 года в размере 97282 руб. 72 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3118 руб. 48 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик Васильев С.И. возражал против удовлетворения иска, в отзыве указывает, что он обращался не за получением кредита, а за получением кредитной карты. Это не одно и то же. Таким образом, ссылка на кредитный договор не правомерна, кредитного договора с таким номером не имеется. В исковом заявлении указано, что он подтвердил и подписал собственноручно, а также, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка. Данная информация противоречит фактическим обстоятельствам и материалам дела: в копии заявления на активацию карты указано только, что он получил тарифы Банка. Он не получал договора, графика погашения, заявку. Копии документов, приложенных к исковому заявлению, не заверены надлежащим образом в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в частности статьи 67. Поскольку это документы Банка, они не могут быть заверены иными организациями. Истцом в нарушение ст. 131-132 ГПК не предоставлен надлежащий расчет предъявленных требований, с указанием сроков и сумм оплаты, задолженности, с разбивкой по позициям: основной долг, проценты, штраф и т.д, Отсутствует информация о суммах, внесенных в качестве страховых выплат (условия страхования не предоставлены истцу ). Списание страховых выплат предусмотрено в бланке заявления на активацию карты, несмотря на то, что он не давал согласия на страхование. Никаких условий страхования, в том числе сумм страховых выплат - ему предоставлено не было. Бланк заявления был предоставлен с отметкой о его согласии со страхованием (знак «х» - уже был проставлен машинописно). Другого варианта для получения кредитной карты ему не было предоставлено. Ссылка истца на то, что возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Должник был согласен на такое условие без учета наличия лицензии у третьих лиц, и что данный факт подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок - ничем не подтверждена и не соответствует действительности. Такого кредитного договора он не подписывал, согласия на передачу права требования возврата займа третьим лицам, не имеющим соответствующей лицензии не давал. Истцом и третьим лицом нарушено законодательство о персональных данных - согласия на передачу моих персональных данных третьим лицам он также не давал. Ранее добросовестно оплачивал суммы, полученные по кредитной карте. С июля 2013 года остался без работы, в связи с чем утратил возможность своевременно вносить кредитные суммы. В этот же период его отцу (инвалид второй группы) потребовались три сложнейшие операции. Истцу приходилось осуществлять уход за ним. Просит применить срок исковой давности, полагает, что ответчик обратился в суд за пределами трехлетнего срока и просит его применит. В случае, если требования истца будут удовлетворены, просит применить статью 333 ГК РФ и снизить предъявленную сумму штрафа.

Выслушав ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений пункта 1 статьи 819 настоящего Кодекса по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьями 850 и 851 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Как указано в статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В рассматриваемом случае истец и ответчик заключили кредитный договор в оферто-акцептной форме (статьи 435 и 438 настоящего Кодекса), когда Банк, получив предложение о кредитовании физического лица, предоставил заемщику денежные средства (лимит овердрафта) в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Установлено, что между Истцом и Ответчиком заключен Кредитный договор № от 15 августа 2011 года, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере -75000 руб. 00 коп., а должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором.

Таким образом, Ответчику был открыт банковский счет с предоставленным кредитом. В соответствии с условиями договора Ответчик обязался погашать основной долг.

Своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах, и т.д.) ответчик подтвердила заключение кредитного договора с Банком. При этом погашение задолженности по Кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению Кредита.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от 12 мая 2015 года, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения №1 к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору № от 15 августа 2011 года было передано ООО «АФК».

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

В настоящем случае п.6 Раздела пять Типовых Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов было предусмотрено право банка полностью или частично передать свои права и обязанности без дополнительного согласия заемщика любому третьему лицу

Согласно п. 1.1. Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов с момента с совершения Заемщиком действий, необходимых для активации Карты является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставляемой в рамках Договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг Банка.

Факт активации карты подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, в заявлении на выпуск карты, ответчик выразил желание быть застрахованным на условиях договора страхования, которые изложенные в Типовых условиях     Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в чем расписался.

В соответствии с пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что заключение договора уступки требования между банком и ООО "Агентство Финансового контроля" допустимо.

Как следует из представленных материалов, оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на 14 марта 2017 г. составляет 97282 руб. 72 коп., из которых: 74971 руб. 93 коп. - основной долг, 13810 руб. 79 коп. - проценты за пользование кредитом; штрафы - 8500 рублей.

На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 № О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд полагает, что истец пропустил срок исковой давности.

Как следует из выписки по счету, ответчик 27 февраля 2014 года совершил последнюю операцию по договору- а именно внес денежные средства в счет погашения кредита.

04 декабря 2016 года истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 09 декабря 2016 года отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа. Возращенный материал получен истцом 22 декабря 2016 года, что следует из отчета об отслеживании почтовых отправлений. С исковым заявлением в Засвияжский суд истец обратился 28 марта 2017 года с пропуском установленного законом срока, что является основанием для отказа в удовлетворении искового заявления.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                    Р Е Ш И Л :

     ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 15 ░░░░░░░ 2011 ░░░░ ░ ░░░░░ 97282 ░░░. 72 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3118 ░░░. 48 ░░░.- ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░                  ░.░.░░░░░░░░░