Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-113/2019 ~ М-55/2019 от 20.02.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 апреля 2019 года с. Красноармейское

    Красноармейский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Ереминой А.В.,

с участием ответчика Воробьевой Т.В.,

при секретаре Поповой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-113/2019 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Воробьевой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице представителя по доверенности обратилось в суд с исковым заявлением к Воробьевой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Воробьева Т.В. заключили договор № № от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ г. - <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29.9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Также, Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольной коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. Кроме того, заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежек по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд. Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк ДД.ММ.ГГГГ г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, задолженность по Договору N № от ДД.ММ.ГГГГ г. составляет <данные изъяты> Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 10 дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 800 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требование Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору предоставлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально. Просит суд взыскать с Воробьевой <данные изъяты> в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере <данные изъяты> рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебной приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом, представил ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Воробьева Т.В. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, представила возражения на иск, согласно которым считает, что просрочка по кредитному договору началась только с ДД.ММ.ГГГГ г. Всё это время, включая 2018 год, от банка в ее адрес не поступало никаких уведомлений, и не было предпринято никаких попыток досудебного урегулирования. При этом, иск подан ДД.ММ.ГГГГ г., т.е. почти спустя более 3 лет с даты последнего неоплаченного платежа. Таким образом, Истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу, в связи с чем, его требования являются необоснованными и незаконными. Также считает, что мировым судьей Красноармейского судебного района было отказано истцу в удержании долга, посчитав иск не обоснованным и с нарушениями. В связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца у суда не имеется, поскольку данные требования являются незаконными и необоснованными. Просит суд применить срок исковой давности в отношении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ней, Воробьевой Т.В. о взыскании долга по договору кредитования, и отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Изучив материалы дела, выслушав доводы ответчика Воробьевой Т.В., суд считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с нормами ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Воробьевой Т.В. был заключен договор № №, в соответствии с которым Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № № с лимитом овердрафта (кредитования) в размере <данные изъяты> рублей. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту, установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29,9% годовых.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 такой договор должен рассматриваться, как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Кредитный договор состоит из заявления на Активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте, Тарифов Банка по Карте, содержащих информацию о расходах потребителя и Условий Договора. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта.

Тарифы банка - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в заявке перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг.

Тарифа банка содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту по карте и График ее погашения.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер Минимального платежа устанавливается в соответствии с тарифами.

В соответствии с п.3 Тарифов ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк » минимальный платеж составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявлении ( 25-е число каждого месяца).

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по Кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления Банком.

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения Заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане Льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

В соответствии с Заявлением на Активацию карты и ввод в действие тарифов Банка по Карте заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк » возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе (п.16).

В соответствии с п. 4 Тарифов ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

Кроме того, Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольной коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней; проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки.

В указанном заявлении Воробьева Т.В. подтверждает, что она извещена о том, что страхование является добровольным и не влияет на решение банка о предоставлении ей кредита, о суммах страховых премий, подлежащих безналичному перечислению с его счета, открытого в ООО «ХКФ Банк» на счет Страховщика.

Заемщику также была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59,00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что перед принятием решения о заключении кредитного договора Воробьева Т.В. получила полную информацию об условиях предоставления кредита, страхования, обо всех предстоящих платежах, связанных с получением кредита, его полной стоимости.

В нарушение условий заключенного Договора Воробьева Т.В. допускала просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету; последний платеж ею произведен 25.08.2016 года.

Согласно Тарифов ООО «ХКФ Банк » Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - I 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев- 2 000 руб.

Факт неисполнения ответчиком обязательств по договору установлен, подтверждается письменными материалами дела и не оспаривается ответчиком.

Согласно расчету, задолженность ответчика по кредитному договору договор № № от ДД.ММ.ГГГГ г. составляет <данные изъяты>

Наличие и размер задолженности ответчика перед банком подтверждается предоставленными суду документами и не вызывают сомнения у суда.

Доводы Воробьевой Т.В., заявившей о применении срока исковой давности, суд признает не обоснованными, поскольку операции по счету клиента № № (согласно выписки по счету), совершались до ДД.ММ.ГГГГ г., в связи с чем, срок исковой давности подлежит исчислению с указанной даты.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года мировым судьей судебного участка № 143 Красноармейского судебного района Самарской области вынесен судебный приказ № о взыскании с Воробьевой Т.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Определением мирового судьи судебного участка № 143 Красноармейского судебного района Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ года судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ года отменен.

С исковым заявлением истец обратился в суд согласно штемпелю на почтовом конверте ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Срок исковой давности в данном случае по общему правилу истекает ДД.ММ.ГГГГ года, при этом, течение срока исковой давности приостанавливалось С ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ в связи с обращением истца с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье о взыскании задолженности по кредитному договору. При таких обстоятельствах исковое заявление подано истцом в пределах срока исковой давности.

Доводы Воробьевой Т.В. о том, что в период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ год, от банка в ее адрес не поступало никаких уведомлений, суд считает необоснованным, поскольку материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ года мировым судьей судебного участка № 143 Красноармейского судебного района вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. При этом, Воробьевой Т.В. были поданы возражения относительно исполнения вышеуказанного судебного приказа в связи с несогласием с суммой начисленной ей задолженности по кредитному договору, на основании которых ДД.ММ.ГГГГ года судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ года отменен мировым судьей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Воробьевой Т.В. задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме <данные изъяты> рублей, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Также подлежат взысканию в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, а именно расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

При подаче искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» необходимо было уплатить государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей, однако, ими была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года, и заявлено ходатайство о зачёте ранее уплаченной государственной пошлины за вынесение судебного приказа в размере <данные изъяты> рублей.

В связи с тем, что со дня вынесения определения мировым судьей не истёк трехгодичный срок, к исковому заявлению приложена копия платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ года об уплате государственной пошлины, в соответствии с п.п. 1,2 п. 1, п. 6 ст. 333.40 НК РФ, суд считает необходимым засчитать государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей, уплаченную при подаче заявления о вынесении судебного приказа в мировой суд, в счёт уплаты государственной пошлины при подаче иска в Красноармейский районный суд.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 13,67, 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

    Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Воробьевой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Произвести зачет ранее уплаченной истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственной пошлины за вынесение судебного приказа в размере 1693,77 рублей в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления.

Взыскать с Воробьевой <данные изъяты> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 109 376,87 рублей, и государственную пошлину в размере 3 387,54 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноармейский районный суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья Красноармейского районного суда

Самарской области Еремина А.В.