Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1301/2017 ~ М-1231/2017 от 15.11.2017

Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2017 года.

Дело № 2-1301/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 декабря 2017 года город Оса

Осинский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Мялицыной О.В.,

при секретаре судебного заседания Качиной Е.А.,

с участием ответчиков Махмудова К.Н.о., Махмудовой И.В.,

представителя ответчика Мерзляковой Н.А. – Мерзляковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Махмудову Кенану Нурага оглы, Мерзляковой Нине Анатольевне, Махмудовой Ирине Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Махмудову К.Н.о., Махмудовой И.В., Мерзляковой Н.А. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 156 880 рублей 38 копеек, в том числе просроченной ссудной задолженности – 147 005 рублей 30 копеек, просроченных процентов – 6880 рублей 15 копеек, неустойки за несвоевременное погашение процентов – 319 рублей 35 копеек, неустойки за несвоевременное погашение кредита – 2 675 рублей 58 копеек, обращении взыскания на заложенное Мерзляковой Н.А. имущество – трехкомнатную квартиру, общей площадью 60 кв.м, в 1-этажном брусчатом жилом доме, расположенном по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость равной залоговой в размере 772200 рублей 20 копеек; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: земельные участки индивидуальных жилых домов, общая площадь 956 кв.м, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость равной залоговой в размере 195000 рублей, а также о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1121446 рублей 72 копейки, в том числе просроченной ссудной задолженности – 1061224 рублей 36 копеек; просроченных процентов – 44786 рублей 12 копеек, неустойки за несвоевременную оплату процентов – 2025 рублей 71 копейку, неустойки за несвоевременное погашение кредита – 13410 рублей 53 копейки; обращении взыскания на заложенное имущество Махмудова К.Н.о. - трехэтажное здание (подземных этажей – 1), общей площадью 843,7 кв.м, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость равной залоговой в размере 5777 760 рублей; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для строительства объектов торговли, общая площадь 1258+/-7 кв.м, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость равной залоговой в размере 1444 440 рублей.

Свои требования истец мотивировал тем, что между ОАО «Сбербанк России» и Махмудовым К.Н.о. был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) с лимитом 900000 рублей для вложения во внеоборотные активы, на срок по 14 марта 2018 года, заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты и иные платежи, такие как за открытие кредитной линии, за пользование лимитом. В качестве обеспечения возврата кредита предоставлено имущественное обеспечение в соответствии с договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Мерзляковой Н.А., и поручительство Махмудовой И.В. и Мерзляковой Н.А. Заемщик и поручители не исполняют обязательства надлежащим образом.

Также между ОАО «Сбербанк России» и Махмудовым К.Н.о. был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ об открытии невозобновляемой кредитной линии (с графиком выборки), в соответствии с которым Банк обязался открыть заемщику невозбновляемую кредитную линию с лимитом 4000000 рублей, для вложения во внеоборотные активы, на срок по 6 июля 2018 года, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи. В качестве обеспечения возврата кредита предоставлено имущественное обеспечение в соответствии с договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Махмудовым К.Н.о., и поручительство Махмудовой И.В. Заемщик и поручитель не исполняют обязательства надлежащим образом.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом. Представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на требованиях настаивает.

Ответчики Махмудов К.Н.о., Махмудова И.В., представитель ответчика Мерзляковой Н.А. – Мерзлякова Е.А. в судебном заседании требования истца не признали. Не оспаривая наличие задолженности, пояснили, что невнесение платежей по кредиту обусловлено кризисом, отсутствием дохода от предпринимательской деятельности. Размер имеющейся задолженности меньше, чем стоимость заложенного имущества. Просили применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, пересмотреть проценты, их уменьшить. Махмудов К.Н.о. дополнительно пояснил, что размер задолженности по кредитам после предъявления иска в суд не изменился, платежи не вносил. Намерен признать себя банкротом. Представитель ответчика Мерзляковой Н.А. Мерзлякова Е.А. дополнительно пояснила, что не согласна с требованием о взыскании с Мерзляковой Н.А. задолженности по кредитному договору от 10 декабря 2013 года, так как стороной по договору не является.

Ответчик Мерзлякова Н.А. на рассмотрение дела не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом. Ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя Мерзляковой Е.А.

Суд изучив материалы дела, выслушав доводы участников, установил следующие обстоятельства дела.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За неисполнение обязательства или ненадлежащее исполнение обязательства договором может быть предусмотрена выплата неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.

В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

На основании статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как следует из материалов дела, Махмудов К.Н.о. является индивидуальным предпринимателем (л.д. 22 – 25).

ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком Махмудовым К.Н.о. и ОАО «Сбербанк России» был заключен договор № об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки), согласно которому Кредитор обязался открыть Заемщику невозобновляемую кредитную линию с лимитом в сумме 900000 рублей, для вложения во внеоборотные активы, на срок по 14 марта 2018 года, а Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях Договора. Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 17 % годовых (пункт 4), уплата которых производится ежемесячно. По Договору установлены комиссионные платежи – за открытие кредитной линии 9000 рублей, за пользование лимитом кредитной линии 2 % годовых от свободного остатка лимита, рассчитанного в соответствии с п. 10 Договора (пункт 6).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплаты процентов или иных платежей, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере удвоенной процентной ставки, указанной в пункте 4 Договора, в процентах годовых, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 7).

Пунктом 8 Договора определено обеспечение своевременного и полного возврата платежей по кредиту: имущественное обеспечение в соответствии с договором залога – договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Мерзляковой Н.А.; поручительство в соответствии с договорами поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № с Махмудовой И.В. и № с Мерзляковой Н.А. (л.д. 36 – 39).

Махмудов К.Н.о. ознакомлен с Общими условиями предоставления и обслуживания обеспеченных кредитов (приложение № 1 к Кредитному договору), согласно которым Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями Договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по Договору, а также по договорам о предоставлении кредита, договорам об открытии невозобновляемых кредитных линий, договорам поручительства, иным договорам, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия Договора между Заемщиком и Кредитором (пункт 3.6). Такие нарушения условий Договора являются существенными для Кредитора (л.д. 40 - 50).

Выдача кредита производится перечислением сумм кредита на расчетный счет Заемщика, в течение периода доступности кредита – 30 августа 2013 года (пункт 3 Договора).

По Договору установлен график погашения в соответствии с Приложением № 2 (л.д. 51 - 52).

Выдача кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается сведениями по счету (л.д. 56).

В обеспечение обязательств Махмудова К.Н.о. по кредитному договору № заключены договоры поручительства от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Махмудовой И.В. – договор №, с Мерзляковой Н.А. – договор №, по которым поручители ознакомлены со всеми условиями Кредитного договора, заключенного с Махмудовым К.Н.о., согласно Приложению № 1 к Договору поручительства «Общие условия договора поручительства» обязались отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств по Кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в п. 2 Договора поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору (пункт 1.1). Поручитель согласен на право Банка потребовать как от Заемщика, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения (пункт 1.3) (л.д. 57 – 60, 61 – 64).

Также в обеспечение обязательств Махмудова К.Н.о. по кредитному договору № – А между ОАО «Сбербанк России» и Мерзляковой Н.А. заключен договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является передача Залогодателем Мерзляковой Н.А. в залог Залогодержателю ОАО «Сбербанк России» принадлежащего Залогодателю на праве собственности недвижимого имущества: трехкомнатной квартиры, общей площадью 60 кв.м, в 1-этажном брусчатом жилом доме, расположенном по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: земельные участки индивидуальных жилых домов, общая площадь 956 кв.м, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №.

Пунктом 1.4 договора ипотеки определена оценочная стоимость имущества: трехкомнатной квартиры – 1188000 рублей. Для целей залога применяется дисконт в размере 35 %, залоговая стоимость объекта составляет 772200 рублей; земельного участка – 300000 рублей. Для целей залога применяется дисконт в размере 35 %, залоговая стоимость объекта составляет 195000 рублей (л.д. 65 – 69). На указанные объекты недвижимости, находящиеся на праве собственности Мерзляковой Н.А., зарегистрировано обременение в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д. 70 – 85).

ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком Махмудовым К.Н.о. и ОАО «Сбербанк России» был заключен договор № М об открытии невозобновляемой кредитной линии (с графиком выборки), согласно которому Кредитор обязался открыть Заемщику невозобновляемую кредитную линию с лимитом в сумме 4000 000 рублей, для вложения во внеоборотные активы, на срок по 6 июля 2018 года, а Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях Договора. Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 15 % годовых (пункт 4), уплата которых производится ежемесячно. По Договору установлен комиссионный платеж за пользование лимитом кредитной линии 2 % годовых от свободного остатка лимита, рассчитанного в соответствии с п. 11 Договора (пункт 6).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплаты процентов или иных платежей, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности, начисляемой на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 7).

Пунктом 8 Договора определено обеспечение своевременного и полного возврата платежей по кредиту: имущественное обеспечение в соответствии с договором залога – договор ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Махмудовым К.Н.о.; поручительство в соответствии с договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № с Махмудовой И.В. (л.д. 86 – 87).

Махмудов К.Н.о. ознакомлен с Общими условиями предоставления и обслуживания обеспеченных кредитов (приложение № 1 к Кредитному договору), согласно которым Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями Договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по Договору, а также по договорам о предоставлении кредита, договорам об открытии невозобновляемых кредитных линий, договорам поручительства, иным договорам, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия Договора между Заемщиком и Кредитором (пункт 3.6). Такие нарушения условий Договора являются существенными для Кредитора (л.д. 88 - 93).

Выдача кредита производится перечислением сумм кредита на расчетный счет Заемщика, в течение периода доступности кредита – 1 июля 2013 года (пункт 3 Договора).

По Договору установлен график погашения в соответствии с Приложением № 2 (л.д. 93-оборот - 94).

Выдача кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается сведениями по счету (л.д. 99).

В обеспечение обязательств Махмудова К.Н.о. по кредитному договору № заключены договоры поручительства от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Махмудовой И.В. – договор №, по которому поручитель ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора, заключенного с Махмудовым К.Н.о., согласно Приложению № 1 к Договору поручительства «Общие условия договора поручительства» обязалась отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств по Кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в п. 2 Договора поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору (пункт 1.1). Поручитель согласен на право Банка потребовать как от Заемщика, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения (пункт 1.4) (л.д. 102 - 104).

Также в обеспечение обязательств Махмудова К.Н.о. по кредитному договору № между ОАО «Сбербанк России» и Махмудовым К.Н.о. заключен договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является передача Залогодателем Махмудовым К.Н.о. в залог Залогодержателю ОАО «Сбербанк России» принадлежащего Залогодателю на праве собственности недвижимого имущества: трехэтажного здания (подземных этажей – 1), общей площадью 843,7 кв.м, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №; земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для строительства объектов торговли, общая площадь 1258+/-7 кв.м, адрес объекта: <адрес>, кадастровый № (л.д. 105 – 111).

27 сентября 2017 года между ОАО «Сбербанк России» и Махмудовым К.Н.о. заключено дополнительное соглашение № 1 к договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ в части определения оценочной стоимости объектов недвижимости: трехэтажного здания - оценочная стоимость определена 9629000 рублей. Для целей залога применяется дисконт в размере 40 %, залоговая стоимость объекта составляет 5777 760 рублей; земельного участка – оценочная стоимость определена 2407 400 рублей. Для целей залога применяется дисконт в размере 40 %, залоговая стоимость объекта составляет 1444 440 рублей. (л.д. 114 - 115). На указанные объекты недвижимости, находящиеся на праве собственности Махмудова К.Н.о., зарегистрировано обременение в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д. 116 – 129, 130, 131).

Из представленных сведений о движении просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга и сведений о движении просроченных процентов и неустойки за просрочку срочных процентов установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком полностью не производится оплата основного долга по кредиту и оплата процентов за пользование кредитом, начиная с июля 2017 года, то есть по состоянию на дату подачи иска в суд – в течение 4-х месяцев или более трех раз. Имеется просроченная ссудная задолженность 147 005 рублей 30 копеек, просроченные проценты 6 880 рублей 15 копеек. В течение действия кредитного договора допускались просрочки платежей, в связи с чем начислена неустойка по состоянию на 12 октября 2017 года в размере 2675 рублей 58 копеек за просрочку основного долга и в размере 319 рублей 35 копеек за просрочку оплаты процентов (л.д. 169 – 170, 171 – 172).

Из сведений о движении просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга и сведений о движении просроченных процентов и неустойки за просрочку срочных процентов установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком также полностью не производится оплата основного долга по кредиту и оплата процентов за пользование кредитом, начиная с июля 2017 года, то есть в течение 4-х месяцев (более трех раз). Имеется просроченная ссудная задолженность 1061224 рублей 36 копеек, просроченные проценты 44786 рублей 12 копеек. В течение действия кредитного договора допускались просрочки платежей, в связи с чем начислена неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 410 рублей 53 копейки за просрочку основного долга и в размере 2 025 рублей 71 копейка за просрочку оплаты процентов (л.д. 155 – 158, 159 – 160).

В связи с нарушением условий кредитных договоров Махмудову К.Н., Махмудовой И.В., Мерзляковой Н.А. 26 сентября 2017 года направлены требования о досрочном погашении задолженности не позднее 11 октября 2017 года: задолженности по кредитному договору № в общей сумме 155 337 рублей 58 копеек, а также задолженности по кредитному договору №, а именно просроченной задолженности в общей сумме 1111567 рублей 62 копейки (л.д. 134 – 148).

Таким образом, установлено, что ответчики добровольно без какого-либо принуждения заключили договоры кредитования, поручительства, ипотеки на условиях в них указанных. С данными условиями договора ответчики были ознакомлены, подписали их, получив копии договоров с графиками погашения кредита. Никаких замечаний по условиям договора не поступило.

В нарушение условий вышеуказанных договоров, ответчик более трех раз не исполнял свои обязательства, что подробно описано выше.

Приведенный расчет задолженности ответчиками не оспорен, доводов о его несоответствии фактически имеющимся по делу обстоятельствам не представлено, равно как не представлено и какого-либо контррасчета.

Доказательств уплаты суммы задолженности или ее части на день вынесения решения суда ответчиками также не представлено.

Учитывая, что Махмудов К.Н.о. на протяжении длительного периода времени неоднократно допустил просрочки по погашению кредитов, при таких обстоятельствах в соответствии с действующим законодательством займодавец ПАО «Сбербанк России» вправе потребовать от ответчиков возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору с причитающимися процентами и неустойками, предусмотренными кредитными договорами, подлежат удовлетворению.

Ответчики в судебном заседании при определении процентов и неустойки просили применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить их размер.

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Решая вопрос об определении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение установленной процентной ставки с размерами ключевой ставки; отсутствие недобросовестности действий кредитора по оперативному принятию мер по взысканию задолженности. Перечисленные обстоятельства не привели к необоснованному увеличению суммы долга.

Сами по себе суммы штрафных санкций за нарушение срока возврата кредита, установленные в кредитном договоре, о несоразмерности неустойки не свидетельствуют. Как следует из материалов дела, при заключении кредитных договоров сторонами были согласованы условия о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом. Махмудов К.Н.о., а также поручители, подписав договоры, согласились с данными условиями, возражений не указывали, нарушения прав ответчиков как потребителей финансовой услуги не установлено.

Само по себе изменение материального положения ответчика не может повлиять на размер взыскиваемой неустойки и повлечь полное освобождение от взыскания неустойки как ответственности за нарушенное обязательство, поскольку при его заключении заемщик должен был предвидеть все возможные риски в ходе его исполнения, оценить свою платежеспособность на период действия кредитных договоров.

Суд находит размер взыскиваемой неустойки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 2994 рубля 93 копейки по отношению к основной сумме задолженности 153885 рублей 45 копеек, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 15436 рублей 24 копейки по отношению к основной сумме задолженности 1105010 рублей 48 копеек (просроченная ссудная задолженность + просроченные проценты) соразмерными последствиям нарушения обязательств по оплате кредитов. По договору от ДД.ММ.ГГГГ установленный процент неустойки 0,1 % значительно не превышает установленные размеры ключевой ставки. Законных оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает. Еще большее снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должников от ответственности за просрочку исполнения обязательства. Установленные проценты за пользование кредитом завышенными не являются.

Суд находит подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на предметы залога – трехкомнатную квартиру, общей площадью 60 кв.м, в 1-этажном брусчатом жилом доме, расположенном по адресу: <адрес>, кадастровый №; по этому же адресу земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: земельные участки индивидуальных жилых домов, общая площадь 956 кв.м, кадастровый №; трехэтажное здание (подземных этажей – 1), общей площадью 843,7 кв.м, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №; по этому же адресу земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для строительства объектов торговли, общая площадь 1258+/-7 кв.м, кадастровый №, поскольку в соответствии с частью 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.

Поскольку ответчики не исполняют обязательства по погашению кредитов, в данном случае применительно к части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть обращено взыскание на указанные предметы залога.

Согласно положений статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с частью 5 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. То же предусмотрено и частью 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Необходимые условия для обращения взыскания на заложенное имущество в счет уплаты задолженности по кредитам установлены в ходе рассмотрения дела.

В соответствии со статьей 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Статья 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Соглашениями между ПАО «Сбербанк России» и Махмудовым К.Н.о., Мерзялковой Н.А. о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество заключено не было.

Пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Начальная продажная цена заложенного имущества была определена между сторонами.

Поскольку Мерзлякова Н.А. не является участником обеспечения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат оставлению без удовлетворения требования о солидарном взыскании с нее задолженности по указанному кредитному договору.

То обстоятельство, что заложенное ответчиком Мерзляковой Н.А. жилое помещение является ее единственным местом жительства, не может являться основанием для отказа в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение обязательства. Кредит был предоставлен Махмудову К.Н.О. в связи с предпринимательской деятельностью, о чем поручителям было известно.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с Махмудова Кенана Нурага оглы, Мерзляковой Нины Анатольевны, Махмудовой Ирины Вячеславовны в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 156880 рублей 38 копеек, в том числе просроченную ссудную задолженность – 147005 рублей 30 копеек; просроченные проценты – 6880 рублей 15 копеек, неустойку за несвоевременную оплату процентов – 319 рублей 35 копеек, неустойку за несвоевременное погашение кредита – 2675 рублей 58 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество Мерзляковой Нины Анатольевны, определив способ реализации заложенного имущества с публичных торгов:

- трехкомнатную квартиру, общей площадью 60 кв.м, в 1-этажном брусчатом жилом доме, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №, установить начальную продажную стоимость равной залоговой в размере 772200 рублей 20 копеек;

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: земельные участки индивидуальных жилых домов, общая площадь 956 кв.м, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №, установить начальную продажную стоимость равной залоговой в размере 195000 рублей.

Взыскать солидарно с Махмудова Кенана Нурага оглы, Махмудовой Ирины Вячеславовны в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1121446 рублей 72 копейки, в том числе просроченную ссудную задолженность – 1061224 рублей 36 копеек; просроченные проценты – 44786 рублей 12 копеек, неустойку за несвоевременную оплату процентов – 2025 рублей 71 копейку, неустойку за несвоевременное погашение кредита – 13410 рублей 53 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество Махмудова Кенана Нурага оглы, определив способ реализации заложенного имущества с публичных торгов:

- трехэтажное здание (подземных этажей – 1), общей площадью 843,7 кв.м, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №, установить начальную продажную стоимость равной залоговой в размере 5777 760 рублей;

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для строительства объектов торговли, общая площадь 1258+/-7 кв.м, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №, установить начальную продажную стоимость равной залоговой в размере 1444 440 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Мерзляковой Нины Анатольевны отказать.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы через Осинский районный суд со дня изготовления мотивированного решения.

Судья –