Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1935/2014 ~ М-1871/2014 от 06.05.2014

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

26 мая 2014 года                                г.Сызрань

Судья Сызранского городского суда Самарской области Непопалов Г.Г.,

с участием адвоката Тарасова В.С.,

при секретаре Анцуповой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1935/14 по иску ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения №00 к ФИО1 и ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в Сызранский городской суд с вышеуказанным иском к ответчикам, мотивируя тем, что **.**.**** г. между ним в лице Сызранского отделения № 113, ныне именуемого Управление «Сызранское отделение» Самарского отделения № 6991, с одной стороны и гражданами ФИО1 и ФИО2 с другой стороны был заключен кредитный договор № 28573, согласно которому ответчикам был предоставлен ипотечный кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1 000 000 рублей на приобретение квартиры, расположенной по адресу: Самарская область, ул. ХХХ, на срок до **.**.**** г. под 14,75% годовых. В соответствии с п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В силу п. 4.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Согласно ст. 330 ГК РФ и п. 4.3 кредитного договора от **.**.**** г. №00 при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В обеспечение возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщиками предоставлена в залог Кредитору (ипотека в силу закона) квартира, расположенная по адресу: Самарская область, ул. ХХХ. В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу п. 2 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее – ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникшем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Согласно пп. «а» п. 5.3.4 и п. **.**.**** г. кредитного договора от **.**.**** г. №00 кредитор имеет право потребовать от созаемщиков, а заемщики обязаны досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, и обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Со стороны заемщиков ФИО1 и ФИО2 имеет место неисполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Заемщики извещались о возникшей просроченной задолженности, однако никаких мер к ее погашению не приняли.

    Согласно отчету ООО «ЭКСО-Сызрань» от **.**.**** г. № 643.63.19.12-2014/03 об определении рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: Самарская область, ул. ХХХ, рыночная стоимость указанного выше объекта недвижимости составляет 653 000 рублей. В соответствии с п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 522 400 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд: взыскать в его пользу с ФИО1 и ФИО2 солидарно: просроченный основной долг – 873 209 рублей 51 копейка, просроченные проценты – 53 039 рублей 78 копеек, неустойку за просрочку основного долга – 8 795 рублей 90 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов – 16 453 рубля 44 копейки, расходы по проведению оценки заложенного имущества – 2 500 рублей, и расходы по уплате госпошлины – 12 714 рублей 99 копеек, а всего – 966 713 рублей 62 копейки; а также обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге у банка, а именно на квартиру, расположенную по адресу: Самарская область, ул. ХХХ; реализацию указанного заложенного имущества произвести с публичных торгов, назначив начальную продажную стоимость квартиры в размере 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, – 522 400 рублей.

В судебном заседании представитель ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения №00 ФИО5 иск поддержала, сославшись на доводы, изложенные выше.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, уведомить их о времени и месте рассмотрения дела не представилось возможным, поскольку по месту регистрации и по последнему известному месту жительства они не проживают, что подтверждается почтовыми уведомлениями о невозможности вручить судебные повестку и телеграммы, фактическое место их жительства в настоящее время не известно.

Назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ представитель ответчиков ФИО1 и ФИО2 – адвокат ФИО6, иск оставляет на усмотрение суда.

Суд, заслушав представителей истца и ответчиков, проверив дело, полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Судом установлено, что **.**.**** г. ФИО1 и ФИО2 заключили с ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения № 113, ныне именуемого Управление «Сызранское отделение» Самарского отделения № 6991, кредитный договор № 28573, согласно которому им был предоставлен ипотечный кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1 000 000 рублей на приобретение квартиры, расположенной по адресу: Самарская область, ул. ХХХ, на срок до **.**.**** г. под 14,75 % годовых.

В соответствии с п.п. 4.1, 4.2 и 4.2.1 кредитного договора от **.**.**** г. №00 погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В силу п. 4.3 названного выше кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно пп. «а» п. 5.3.4 и п. **.**.**** г. кредитного договора от **.**.**** г. №00 кредитор имеет право потребовать от созаемщиков, а созаемщики обязаны досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, и обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Во исполнение указанного выше кредитного договора истцом были перечислены денежные средства в сумме 1 000 000 рублей, которые получены ответчиками, после чего на основании договора купли-продажи от **.**.**** г. ФИО1 приобрела в собственность квартиру, расположенную по адресу: Самарская область, ул. ХХХ. Право собственности на указанное выше жилое помещение ФИО1 зарегистрировала в Сызранском отделе Управления Росреестра по Самарской области.

При этом, ответчики не исполняют надлежащим образом свои обязательства по указанному выше кредитному договору, неоднократно допускали просрочку в платежах, а затем вовсе прекратили вносить платежи по кредиту, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Созаемщики уведомлялись банком об образовании задолженности и необходимости ее погасить, однако никаких мер к этому не приняли.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по состоянию на **.**.**** г., движением просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по состоянию на **.**.**** г., движением просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на **.**.**** г., движением основного долга и срочных процентов по состоянию на **.**.**** г., требованиями о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, заявлением-анкетой от **.**.**** г., копией трудовых книжек ответчиков, кредитным договором от **.**.**** г. № 28573, приложением к кредитному договору от **.**.**** г. № 28573, графиком платежей от **.**.**** г., предварительным договором купли-продажи и ипотеки квартиры от **.**.**** г., договором купли-продажи квартиры от **.**.**** г., свидетельством о государственной регистрации права от **.**.**** г., решением комитета по предоставлению кредитов частным клиентам от **.**.**** г. № 23, распоряжением на открытие ссудного счета от **.**.**** г., а также объяснениями представителя истца в судебном заседании.

Суммы просроченной части кредита, процентов по нему и неустоек, подлежащие взысканию, подтверждаются расчетом, представленным истцом. Суд считает, что расчет произведен верно. Ответчики представленный расчет в суде в установленном законом порядке не оспорили.

    Учитывая сумму полученного ФИО1 и ФИО2 ипотечного кредита, срок нарушения ответчиками обязательств по кредитному договору, то обстоятельство, что условие о взыскании неустойки предусмотрено кредитным договором, а также другие конкретные обстоятельства настоящего гражданского дела, суд считает указанные выше суммы неустойки за просрочку основного долга – 8 795 рублей 90 копеек, и неустойки за просрочку уплаты процентов – 16 453 рубля 44 копейки, соразмерными последствиям нарушения обязательства, в связи с чем полагает, что основания для снижения размера неустойки, предусмотренные ст. 333 ГК РФ отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым исковые требования ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения №00 в части досрочного взыскания задолженности по кредитному договору удовлетворить, взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу истца солидарно: просроченный основной долг – 873 209 рублей 51 копейка, просроченные проценты – 53 039 рублей 78 копеек, неустойку за просрочку основного долга – 8 795 рублей 90 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов – 16 453 рубля 44 копейки, а всего – 951 498 рублей 63 копейки.

Статьей 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом…

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее – ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникшем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 названного выше Федерального закона установлено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что в соответствии с п.п. 2.1, 2.1.1 и 2.2 кредитного договора от **.**.**** г. №00 в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору имущество в залог – квартиру, расположенную по адресу: Самарская область, ул. ХХХ. Права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога приобретаемого объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством.

Названные выше права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога приобретаемого объекта недвижимости, обремененного ипотекой, удостоверены закладной от **.**.**** г., составленной сторонами по делу.

**.**.**** г. одновременно с государственной регистрацией права собственности ФИО1 на указанную выше квартиру была зарегистрирована ипотека в силу закона, залогодержателем по которой является ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № 6991, что подтверждается свидетельством о регистрации права от **.**.**** г. серия 63-АВ № 015834.

Судом также установлено, что ответчики не исполняют надлежащим образом свои обязательства по указанному выше кредитному договору, более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, допускали просрочку в платежах, а затем вовсе прекратили вносить платежи по кредиту, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Созаемщики уведомлялись банком об образовании задолженности и необходимости ее погасить, однако никаких мер к этому не приняли.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: Самарская область, ул. ХХХ, также подлежат удовлетворению.

Согласно отчету ООО «ЭКСО-Сызрань» от **.**.**** г. № 643.63.19.12-2014/03 об определении рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: Самарская область, ул. ХХХ, рыночная стоимость указанного выше объекта недвижимости составляет 653 000 рублей.

При таких обстоятельствах, с учетом приведенных выше положений ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд полагает необходимым определить начальную цену его торгов в размере 80% его рыночной стоимости в сумме 522 400 рублей.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков следует взыскать в пользу истца: расходы по оплате оценки рыночной стоимости заложенного имущества – 2 500 рублей, и расходы по уплате государственной пошлины – 12 714 рублей 99 копеек, а всего – 15 214 рублей 99 копеек, в равных долях по 7 607 рублей 49 копеек с каждого.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения №00 к ФИО1 и ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения №00 солидарно: просроченный основной долг – 873 209 рублей 51 копейка, просроченные проценты – 53 039 рублей 78 копеек, неустойку за просрочку основного долга – 8 795 рублей 90 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов – 16 453 рубля 44 копейки, а всего – 951 498 рублей 63 копейки.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № 6991: расходы по оплате оценки рыночной стоимости заложенного имущества – 2 500 рублей, и расходы по уплате государственной пошлины – 12 714 рублей 99 копеек, а всего – 15 214 рублей 99 копеек, в равных долях по 7 607 рублей 49 копеек с каждого.

Обратить взыскание на имущество ФИО1, находящееся в залоге у ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № 6991, – на квартиру общей площадью 50,3 кв.м., расположенную по адресу: Самарская область, ул. ХХХ.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, общей площадью 50,3 кв.м., расположенной по адресу: Самарская область, ул. ХХХ, в размере 522 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                    Непопалов Г.Г.