Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-806/2016 ~ М-524/2016 от 26.02.2016

Дело № 2-806 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2016 г.

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области

в составе:

председательствующего судьи Захаревской М.Г.

при секретаре Захарян А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Попова О.В. к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» об истребовании документов по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Попов О.В. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК») об истребовании документов по кредитному договору – копии кредитного договора, копий приложений к договору, расширенной выписки по лицевому счету № ... с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд.

Требования мотивированы тем, что между ним – истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор, по условиям которого банк открыл текущий счет № ... в рублях и обязался осуществлять его обслуживание, он – Попов О.В. обязался возвратить банку полученные денежные средства и выплатить за их пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре.

При заключении договора ему (истцу) не была предоставлена полная информация о кредите, порядке его возврата, очередности списания денежных средств с лицевого счета заемщика, что является нарушением прав истца, выступающего потребителем банковской услуги.

На направленную ... в адрес ответчика претензию об истребовании копий документов по договору банк ответ не дал. Считает, что недостаточность предоставления кредитором информации о кредите, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета заемщика является нарушением действующего законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителя. Поскольку он является потребителем банковских услуг, в силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» истребуемая информация должна быть предоставлена бесплатно.

Истец Попов О.В. в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик – представитель АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на иск, в котором просил Попову О.В. в иске отказать, указав, что ... г. истец обратился в банк с анкетой-заявлением на получение персонального кредита, в которой просил заключить договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления ОАО «АЛЬФА-БАНК», действующей на момент подписания анкеты-заявления; предоставить персональный кредит (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).

Одновременно с этим, Попов О.В. выразил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов» и, в случае принятия банком решения о выдаче персонального кредита, просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,1 % от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования.

Подписав анкету-заявление, истец собственноручно подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления персонального кредита, с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК», в редакции, действующей в момент подписания анкеты-заявления.

Анкета-заявление, Общие условия, Тарифы, Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» являются формами документов, разработанных банком для удобства клиентов. Последние находятся в свободном информационном доступе и, в случае согласия с ними, клиент имеет возможность обратиться в банк с анкетой-заявлением (офертой), предложив вышеперечисленные условия (часть условий), что и было сделано клиентом. При этом, Общие условии и Тарифы банка размещены в свободном доступе на информационных стендах в пунктах приема документов, на WEB-сайте банка в сети Интернет http://alfabank.ru.

При оформлении кредита анкета-заявление оформляются сотрудником банка в 2-х экземплярах, один из которых передается клиенту.

... ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептовал оферту Попова О.В., заключил с ним Соглашение о кредитовании № ..., зачислив на текущий счет № ... денежные средства в размере 31000 на срок ... месяца под ... % годовых, (полная стоимость кредита ... %). Одновременно с этим, ... банк на основании заявления Попова О.В. перечислил денежные средства в сумме 726,57 рублей в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии.

С Общими условиями предоставления персонального кредита и Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакциях, действующих на момент подписания анкеты-заявления, истец ознакомлен и согласен, в подтверждение чего истцом проставлена подпись.

Поскольку второй экземпляр анкеты-заявления был предоставлен истцу еще при оформлении кредита, а с Общими условиями предоставления кредита наличными, Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» и договором о КБО истец ознакомлен в дату оформления кредита (о чем имеется роспись Истца в анкете-заявлении), то весь пакет документов, составляющий кредитный договор, был предоставлен банком истцу (л.д. ...). Истец не указал в иске, что копия кредитного договора запрашивается им в связи с утратой документа, а значит, основания требовать данного документа у банка в судебном порядке у истца отсутствуют. Приложенная к исковому заявлению претензия от ... в банк не поступала. Приложенное к иску доказательство направления претензии не может рассматриваться как доказательство нарушения прав истца и вообще как доказательство поступления претензии истца в банк. Данным уведомлением мог быть направлен иной документ либо данный документ мог не поступить адресату. Почтового уведомления о вручении банку претензии истца в суд не представлено, в связи с чем довод истца о том, что банк не представил ответа, а вместе с ним и запрашиваемые документы, безоснователен.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск Попова О.В. необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу ч. 2 ст. 8 данного Закона указанная в части 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

В обоснование иска истец указал, что в нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» до заключения договора ответчиком не предоставлена полная информация о займе, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета заемщика.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Поскольку каких-либо допустимых доказательств нарушений требований действующего законодательства, влекущих ущемление прав истца, как потребителя банковской услуги, представлено не было, оснований для удовлетворения заявленных требований Попова О.В. у суда не имеется.

Факта обращения Попова О.В. к ответчику с требованием о предоставлении документов по договору, которое ответчик проигнорировал либо ответил на него отказом, не установлено.

Факт направления из г. Казани отправителем ООО «Эскалат» некоего письма в адрес ответчика (почтовое уведомление от 29.01.2016 г.) не свидетельствует о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, и, как следствие, не подтверждает факт нарушения ответчиком прав Попова О.В. как потребителя банковской услуги.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Часть 4 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затруднятся, в связи с чем, предоставление истцу запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы п. 2 ст. 857 ГК РФ.

Указанные нормы свидетельствуют о том, что соответствующие сведения, содержащие информацию о клиенте, банковском счете, операциям по нему могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия, что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в банк.

В случае невозможности непосредственного установления личности клиента банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну. В ситуации, когда отсутствует возможность идентификации клиента, банк вправе не предоставлять клиенту сведения, составляющие банковскую тайну.

Истцом не представлено доказательств вручения АО «АЛЬФА-БАНК» письменной претензии с требованием предоставить копии кредитного договора, копий приложений к договору, расширенной выписки по лицевому счету № ... (так в иске) с момента заключения договора от ... на момент подачи искового заявления в суд.

При таких обстоятельствах суд считает, что истец не доказал факт нарушения ответчиком его законных прав и интересов, поскольку при невозможности идентифицировать личность клиента кредитная организация не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну.

Истец не лишен возможности на получение информации, обратившись к ответчику с предоставлением удостоверения личности.

Из содержания претензии истца, копия которой приложена к исковому заявлению, следует, что Попов О.В., наряду с требованиями о предоставлении копий документов, предъявлены требования о производстве перерасчета суммы погашенного основного долга и начисленных процентов согласно фактическому расчету без учета комиссий и страховых взносов.

С учетом изложенного, истец также не лишен возможности обратиться в суд, предъявив соответствующие материально-правовые требования по заключенному между сторонами кредитному договору.

Доводы иска о не предоставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, обязательность своевременного предоставления которой предусмотрена ст. 8 и 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», также являются несостоятельными и несоответствующими фактическим обстоятельствам дела, поскольку истец запрашивает у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требует предоставления копий документов, часть которых была получена им при заключении кредитного договора, а часть касалась не выбора услуги, а ее исполнения.

Доводы истца в иске о том, что истребуемая информация должна быть предоставлена клиенту бесплатно не может быть принята во внимание, поскольку доказательств условий предоставления запрашиваемой информации кредитной организацией клиентам на платной основе не предоставлено.

Кроме того, нормами действующего законодательства не закреплена обязанность контрагента бесплатно предоставлять другой стороне копии заключенного между ними договора с прилагающимися к нему документами по первому требованию, тем более, отправлять их почтой, что влечет за собой дополнительные расходы.

При таких данных суд считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований Попова О.В. о защите прав потребителей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Попову О.В. в удовлетворении иска к АО «АЛЬФА-БАНК» об истребовании документов по кредитному договору – копии кредитного договора, копий приложений к кредитному договору, расширенной выписки по лицевому счету № ... с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Г. Захаревская

Мотивированная часть решения изготовлена 08.04.2016 года в единственном экземпляре и является подлинником.

Судья М.Г. Захаревская