Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3471/2017 ~ М-3731/2017 от 27.11.2017

...

Дело № 2-3471/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего                    Мелентьевой Т.А.,

при секретаре                        Оленёвой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Банк-Т» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Махлай Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «Банк-Т» (далее по тексту – ОАО «Банк-Т», Банк) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Махлай Л.И., в котором просит взыскать задолженность в размере 112 611 рублей 88 копеек, из которых: 63 283 рубля 96 копеек – просроченный основной долг, 27 946 рублей 54 копейки – проценты за пользование денежными средствами, 15 606 рублей 12 копеек – пени за просроченный долг, 5 775 рублей 26 копеек – пени за просроченные проценты.

В обоснование заявленных требований указано, что согласно приказу Банка России от 26.11.2014 № ОД-3303 у Банк-Т (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом № ОД-3304 от 26.11.2014 назначена временная администрация по управлению Банком.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 24.12.2014 по делу №А40-202578/14 Банк-Т (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В свою очередь, ДД.ММ.ГГГГ между Банк-Т (ОАО) и Махлай Л.И. были заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита по продукту «Кредит на Вашу Карту» в Банк-Т (ОАО) в соответствии с которым, Банк выдал заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором, на карту заемщика № кредит в размере 75 000 рублей, сроком по 21.07.2016 под 19,9% годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом и возврата суммы основного долга за период с 22.07.2014 по 25.08.2017 задолженность по указанному договору ответчика составляет 112 611 рублей 88 копеек.

В настоящее время, заемщик не возвратил Банку полученную сумму кредита, а также не уплатил предусмотренные договором проценты.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Махлай Л.И. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует расписка, о причине неявки суд не известила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

15.12.2017 от Махлай Л.И. в суд поступил отзыв на исковое заявление, суть которого сводится к следующему. Ответчик заявленные исковые требования не признает, указывает, что со стороны ответчика не было действий направленных на неправомерное удержание денежных средств или уклонения от их возврата. Истцом не было предпринято никаких мер по оповещению ответчика об отзыве у Банка-Т лицензии и назначении временной администрации. Ответчик объективно не имел возможности выяснить в адрес какой организации он обязан перечислять денежные средства по договору. В качестве правового обоснования ссылается на положения ч.1 ст. 404, ч.1 ст. 406, ч.3 ст. 382 ГК РФ. Поскольку в материалах дела истцом не было представлено сведений о надлежащем уведомлении ответчика о состоявшемся переходе прав кредитора, была исключена фактическая возможность уплаты ответчиком суммы задолженности, ответчик не располагал сведениями о том, кому он должен вернуть указанные суммы задолженности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Махлай Л.И. было подано заявление в Банк-Т (ОАО) на получение кредита.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) Махлай Л.И. явились действия по направлению уведомления о полной стоимости кредита с согласием на кредит, которые приняты ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, а также по выдаче денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между «Банк-Т» (ОАО) и Махлай Л.И. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита по кредитному договору «Кредит на Вашу Карту», по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 75 000 рублей сроком на 24 месяца под 19,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил денежные средства на карту заемщика №, что подтверждается выпиской по счету №

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 24.12.2014 по делу №А40-202578/14 Банк-Т (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по кредитному договору «Кредит на Вашу карту», заключенного между «Банк-Т» (ОАО) и Махлай Л.И. ДД.ММ.ГГГГ, Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме 75 000 рублей на сроком по 21.07.2016, а заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 19,9% годовых.

Заемщиком допускались просрочки в исполнении обязательств, что подтверждается выписками по счету.

За период с 22.07.2014 по 25.08.2017 задолженность по расчету истца составляет 112 611 рублей 88 копеек, из которых: 63 283 рубля 96 копеек – просроченный основной долг, 27 946 рублей 54 копейки – проценты за пользование денежными средствами, 15 606 рублей 12 копеек – пени за просроченный долг, 5 775 рублей 26 копеек – пени за просроченные проценты.

05.09.2016 ГК «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ответчика Махлай Л.И. было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору от 14.07.2014, данное требование ответчиком не исполнено.

Нарушение Махлай Л.И. условий договора от ДД.ММ.ГГГГ по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для «Банк-Т» (ОАО) для обращения с настоящим иском в суд.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора платежным периодом является период времени, равный одному месяцу, начинающийся со дня, следующего за днем окончания, предшествующего ему расчетному периоду и заканчивающийся в следующем календарном месяцев день, предшествующий дню начала платежного периода в предыдущем месяце. Последний платежный период заканчивается в последний день календарного месяца окончания срока действия кредита.

Поскольку факт заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 75 000 рублей подтвержден, доказательства погашения задолженности в сумме 63 283 рублей 96 копеек суду не представлены, требование о взыскании с Махлай Л.И. основного долга является обоснованным и подлежит удовлетворению.Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 5 Индивидуальных условий договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 19,9% годовых.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга * 19,9% / количество дней в году * число дней пользование кредитом, таким образом, согласно данной формуле, сумма задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом за период с 22.07.2014 по 25.08.2017 составила 40 012 рублей 55 копеек. Ответчиком в счет погашения задолженности по процентам внесены денежные средства в размере 12 066 рублей 01 копейки.

Таким образом, остаток задолженности по просроченным процентам составляет 27 946 рублей 54 копейки (40012,55 – 12 066,01).

Кроме того, за просрочку обязательств по кредиту у ответчика перед банком образовалась задолженность по пени за период с 05.05.2015 по 25.08.2017.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Так, пени за неуплату минимального ежемесячного платежа составляет 0,9% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день (начисляется со второго дня просрочки платежа). Размер начисленной неустойки по договору не может превышать 20% годовых.

Банком начислена пеня по просроченному долгу в размере 15 606 рублей, ответчиком в счет погашения пени платежей не вносилось, в связи с чем задолженность ответчика по пени по просроченному долгу составляет в размере 15 606 рублей.

За несвоевременную уплату плановых процентов Банком начислена пеня в размере 5 775 рублей 26 копеек, ответчиком в счет погашения пени платежей не вносилось, следовательно, задолженность ответчика по пени за несвоевременную уплату плановых процентов составляет в размере 5 775 рублей 26 копеек.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (01 июля 2014 года).

Ответчиком Махлай Л.И. кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Индивидуальным условиям кредита от ДД.ММ.ГГГГ стороны определили, что пеня за просрочку обязательств по кредиту не может превышать 20% годовых.

Учитывая вышеприведенные нормы права, фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения неустойки не имеется.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 611 рублей 88 копеек, из которых: 63 283 рубля 96 копеек – просроченный основной долг, 27 946 рублей 54 копейки – проценты за пользование денежными средствами, 15 606 рублей 12 копеек – пени за просроченный долг, 5 775 рублей 26 копеек – пени за просроченные проценты.

Как установлено выше, приказом Банка России от 26.11.2014 № ОД-3303 у Банк-Т (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом № ОД-3304 от 26.11.2014 назначена временная администрация по управлению Банком.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 24.12.2014 по делу №А40-202578/14 Банк-Т (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Учитывая, что договорные отношения между Банком и ответчиком возникли ДД.ММ.ГГГГ и продолжают действовать до полного погашения задолженности по кредиту, довод ответчика о невозможности исполнения договора по причине того, что ответчик Махлай Л.И. не располагала сведениями кому она должна вернуть задолженность по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит несостоятельным, поскольку отзыв лицензии кредитора не освобождает заемщика от ответственности исполнять обязательства на условиях, предусмотренных договором, на соответствующий счет.

    Кроме того, как следует из выписки по счету ответчик продолжала вносить платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ до 08.07.2015 включительно, то есть уже после того как была отозвана лицензия у Банка, и Банк был признан несостоятельным.

    Более того, 05.09.2016 в адрес ответчика Махлай Л.И., указанный при заключении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ конкурсным управляющим «Банк-Т» (ОАО) было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с указанием реквизитов получателя.

В силу разъяснений, данных в п.п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

    С учетом указанных разъяснений ответчик считается получившим направленное в его адрес извещение.

Довод ответчика о том, что истцом не было представлено сведений о надлежащем уведомлении ответчика о состоявшемся переходе прав кредитора несостоятелен, поскольку в рассматриваемом деле «Банк-Т» (ОАО) признан решением Арбитражного суда г.Москвы от 24.12.2014 несостоятельным (банкротом), перехода прав кредитора в данном случае не имело место быть.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 3 452 рубля 24 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2).

Поскольку исковые требования признаны обоснованными, с ответчика подлежит взысканию в пользу «Банк-Т» (ОАО) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины сумма в размере 3 452 рублей 24 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Банк-Т» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Махлай Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Махлай Л.И. в пользу открытого акционерного общества «Банк-Т» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 611 рублей 88 копеек, из которых:

63 283 рубля 96 копеек – просроченный основной долг,

27 946 рублей 54 копейки – проценты за пользование денежными средствами, 15 606 рублей 12 копеек – пеня за просроченный долг,

5 775 рублей 26 копеек – пеня за просроченные проценты.

Взыскать с Махлай Л.И. в пользу открытого акционерного общества «Банк-Т» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины денежную сумму в размере 3 452 рублей 24 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:             

Копия верна

Судья: Т.А. Мелентьева

...

...

...

...

На момент опубликования решениен не вступило в законную силу.