Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-285/2016 ~ М-255/2016 от 07.06.2016

Дело № 2-285/2016    

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01.08.2016 года                                 г.Нововоронеж

Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Палагина С.В.,

при секретаре              Чистовой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г.Нововоронежа Воронежской области гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Связной Банк» об истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском, в котором просит обязать АО «Связной Банк» предоставить ей копии документов по кредитному делу заемщика ФИО2, находящиеся в АО «Связной Банк», а именно: копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ. на выпуск кредитной карты; копию приложений к договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на выпуск кредитной карты; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ. на момент подачи искового заявления в суд.

    Истец обосновывает свои требования тем, что между АО «Связной Банк» (Кредитор) и ею (Заемщик) был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на выпуск кредитной карты с лимитом на её имя (кредитный договор). По условиям данного договора Кредитор открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание. Истец же в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученные денежные средства и выплатить проценты за их пользование на условиях, указанных в договоре. В связи с начислением незаконных платежей, она как потребитель не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору. Ею подается исковое заявление, т.к. у неё не имеется никаких документов для перерасчета ранее уплаченных денежных средств. Выписка по лицевому счету необходима для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании со статьи 395 ГК РФ. Нормами гражданского законодательства, регулирующего заемные (кредитные) правоотношения, обязательной досудебной процедуры урегулирования спора не установлено. Она ДД.ММ.ГГГГ года в АО «Связной Банк» направила претензию об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, в число которых входят: копия договора на выпуск кредитной карты; копия приложений к договору на выпуск кредитной карты; копия графика платежей; расширенная выписка по лицевому счету, ввиду их отсутствия у неё. Однако до настоящего времени ответа на вышеуказанную претензию она так и не получила. Считает, что банком были нарушены положения статьи 26 Федерального Закона РФ от 02 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и Банковской деятельности», справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Также указывает на тот факт, что указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно исходя из пункта 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011года. С учетом вышеизложенного, она является потребителем банковских услуг и клиентом банка, и в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии её лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией, она настаивала на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение её потребительских прав, прямо предусмотренных действующим российским законодательством. Разделом III Постановления Министерства Здравоохранения РФ «О введении в действие санитарных правил и нормативов САНПИН 1.2.1253-03» от 10 апреля 2003 года №39 установлены гигиенические требования к изданиям, исходя из которых следует то, что мелкий шрифт, включенный в условия договора, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, т.е. делает информацию трудно доступной. Учитывая вышеизложенное, недостаточность и труднодоступность предоставления информации Кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета Заемщика, считает грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны ответчика.

    Стороны, извещенные надлежащим образом о месте, времени и дате рассмотрения дела в суд не явились, об отложении дела не просили, суд счел возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон. Представителем ответчика представлены в суд письменные возражения на иск.

    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и Связным Банком (ЗАО) на основании Заявления и Анкеты № ФИО2 заключен Договор банковского обслуживания, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: Заявление, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (Общие условия) и Тарифы, в соответствии с которым Банком Клиенту открыт Специальный карточный счет (СКС) на условиях установленного лимита кредитования 60000рублей, процентной ставкой 42% годовых, минимальным платежом 3000рублей, расчетным периодом с 16-го по 15-е число месяца, льготным периодом кредитования 50 дней и датой платежа 5-го числа каждого месяца, выпущена банковская карта MasterCardWorld. Договор заключен в порядке присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ, по своему характеру является смешанным договором, т.к. регулирует различные отношения между Клиентом и Банком в зависимости от услуг, истребованных Клиентом в Заявлении, а именно: по выпуску и обслуживанию банковской карты, открытию и обслуживанию СКС (является Договором банковского счета), предоставление услуг по дистанционному банковскому обслуживанию - Интернет-банк, Мобильный банк, терминалы, банкоматы CMC-банк, центр поддержки Клиентов (ЦПО) (является Договором на предоставление услуг ДБО), выдачу кредита (является Кредитным договором), регулирует помещение денежных средств Клиента во вклады/депозиты и другие отношения (является Договором вклада/депозита).

До выдачи кредитной карты истцу была предоставлена информация по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссии за выпуск и ежегодное обслуживание основной карты и дополнительной карты, комиссии за перевыпуск карты, о полной стоимости кредита. Истец подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связном Банке (ОАО) и тарифам по банковскому обслуживанию Связного Банка (ОАО), ознакомилась с ними и обязалась их неукоснительно исполнять. Истец была ознакомлена и согласна с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий и условиями Руководств пользователя соответствующих компонентов системы дистанционного банковского обслуживания, подтвердив свое согласие подписью в Заявлении и Анкете на оформление банковской карты. При заключении договора стороны приняли на себя предусмотренные договором права и обязанности. Истец получила необходимый для исполнения обязательств пакет документов, приступила к исполнению кредитного соглашения.

    Кроме того, представителем ответчика в возражениях на иск указано на то, что Тарифы и Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (все редакции, в т.ч. действующая на дату заключения договора, на текущую дату, на дату конкретных операций и др.) расположены на официальном сайте Связного Банка (ЗАО) www.svyaznoybank.ru, что соответствует порядку заключения договоров присоединения в порядке ст. 428 ГК РФ и Клиент всегда может их получить самостоятельно. Выписки по СКС, копии исполненных Заявлений на перевод или извещений, подтверждающих списание денежных средств со счета (исполнение распоряжений клиента), а также копии иных расчетных документов, составленных по формам, утвержденным нормативными актами Банка России, информацию о задолженности и другим вопросам Клиент также может получить самостоятельно через свой Личный кабинет в системе дистанционного банковского обслуживания. Данная информация при заключении договора доведена до сведения заемщика.

В связи с отзывом у АО «Связной Банк» лицензии на осуществление банковских операций с ДД.ММ.ГГГГ. назначена временная администрация по управлению АО «Связной Банк». Решением <суд>, резолютивная часть которого объявлена ДД.ММ.ГГГГ, по делу № №, Связной Банк (Акционерное общество) (Связной Банк (АО)), далее - Банк, <данные изъяты>, адрес регистрации: <адрес> признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», расположенную по адресу: <адрес>

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, они могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны определяют условия договора по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абзаце 2 ч. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Как было установлено выше, что до заключения договора истец была ознакомлена с Условиями и Тарифами по предоставлению и обслуживанию кредитной карты, обязалась их исполнять, о чем имеется личная подпись истца. Банк открыл истцу текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Из представленных в суд документов следует, что информация по договору сторонами согласована. Банк перечислил деньги на счет истца, истец в свою очередь также приступил к исполнению договора, т.е. договор заключен и исполняется, выбор услуги потребителем произведен, в связи с чем, ссылка истца о не предоставлении банком до заключения договора полной информации об оказываемой услуге, является несостоятельной.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес АО «Связной Банк» посредством почтовой связи ООО <данные изъяты> <адрес> направлена претензия ФИО2 об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на выпуск кредитной карты (л.д.8,13-15,16). Однако ответ на данную претензию, как указывает истец, до настоящего времени не получен.

В материалы дела представлена копия доверенности на представление интересов ФИО1 обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>», зарегистрированного по адресу: <адрес> (л.д.9).

В соответствии со ст. 857 ГК РФ банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую <данные изъяты>, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В силу положений ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, из чего следует, что копии документов, связанных с заключением кредитного договора, выдаются лично заемщику и почтовым сообщением не направляются в целях сохранения банковской <данные изъяты>.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденным Банком России 19 августа 2004 года № 262-П, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Предоставление информации, отнесенной к банковской <данные изъяты>, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской <данные изъяты>. Банк в целях защиты банковской <данные изъяты> обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

При получении претензии почтовым сообщением банк лишен возможности идентифицировать и установить личность заявителя и заемщика, поэтому предоставление информации лицу, личность которого не установлена, является нарушением закона.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес банка направлялась претензия, в которой она просила предоставить копии документов по кредитному делу заемщика. В то же время, доказательств того, что ФИО2 в установленном законом порядке лично обращалась в банк за получением кредитной документации, и в чем ей было отказано, суду не представлено. Кроме этого, истец запрашивала у Банка не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена законодательством о защите прав потребителя, а копии документов, касающихся исполнения договора, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ссылка на нарушение Банком положений указанного Закона не обоснована.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Разрешая спор по существу, суд с учетом установленных по делу обстоятельств и представленных сторонами доказательств считает, что нарушений прав потребителя со стороны ответчика не имеется, поскольку истцом в нарушение требования ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не предоставлено доказательств, подтверждающих, что ответчик отказал в предоставлении запрашиваемой информации и документов, что при заключении кредитного договора необходимая информация не была истцу предоставлена или в ее предоставлении отказано, а также не предоставлено доказательств уклонения банком от выдачи документов. Согласно смыслу приведенных выше норм, направленная истцом в адрес банка претензия, при ее получении, не позволяла банку провести идентификацию клиента. Истец вправе был лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов. При таких обстоятельствах требования истца суд находит недоказанными и принимает решение об отказе в иске.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска    ФИО2 к АО «Связной Банк» об истребовании документов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Нововоронежский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                    С.В.Палагин

Решение изготовлено в окончательной форме 04.08.2016 г.