Решение по делу № 2-7851/2016 ~ М-7219/2016 от 17.10.2016

Гражданское дело №

                                                            Р Е Ш Е Н И Е

                                             Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года                                                            <адрес>

    Индустриальный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи – ФИО4,

    при секретаре судебного заседания - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании комиссии, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

                                                                  Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора на выпуск карты, взыскании удержанной комиссии в размере №, удержанной страховой премии в размере №, компенсации морального вреда в размере №, штрафа в размере 50% от присужденой суммы. В обосновании иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму №. По условиям кредитного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты. ДД.ММ.ГГГГ на почтовый адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Просит расторгнуть договор на выпуск кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере №, начисленные и удержанные страховые премии в размере №, компенсации морального вреда в размере №, а также взыскать штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

     В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовала, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

           В судебном заседании представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не присутствовал о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В суд представлены письменные возражения, в которых имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. В письменных возражениях представитель ответчика просит отказать в заявленных требованиях в полном объеме.

     Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

    Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, по следующим обстоятельствам.

В соответствии со статьёй 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктов статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитовании физических лиц, регулируются    Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

            В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № согласно которого ФИО1 была предоставлена кредитная карта «Стандарт» с лимитом овердрафта в сумме №, с оплатой процентов за пользование кредитом в размере 34,90% годовых. Минимальный платеж возврата кредита рассчитывается как 5% от суммы использованных денежных средств, но не менее № №.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

           Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

            Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании изложенного у суда отсутствуют основания признать, что до истца не была доведена полная информация по заключенному кредитному договору.

           В соответствии с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

           Положения статьи 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором

          Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что условия заключенного сторонами договора предусматривают наличие счета карты для совершения операций по карте.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

    При этом суд принимает во внимание, что истец использовал денежные средства банка.

    Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ФИО1 и ответчиком, истец был застрахован на условиях договора и памятки страховщика, был согласен назначить банк выгодоприобретателем по страховой части, описанной в договоре. Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по услуге страхования с оплатой данных услуг в размере 0,77 % от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода, путем ежемесячных платежей.

           В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В представленных материалах дела имеется заявление и информация по предоставленной банковской карте « Карта Стандарт 44.9» где имеются личные подписи истца. На основании изложенного суд приходит к выводу, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена полная информация, которая содержит сведения о полной ставке кредита в размере 34,9% годовых от суммы используемых средств. Также в данном заявлении имеются сведения о желании истца быть подключенным к программе страхования, с указанием о ежемесячном списании денежных средств со счета истца.

По заявленным требованиям о взыскании комиссии банка, суд также не находит оснований, поскольку в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ за N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией -эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из заявления истца, направленного банку о заключении соглашения о кредитовании счета следует, что ФИО1 принимает на себя обязательства уплачивать комиссии, размер и порядок которых предусмотрен в указанном заявлении.

Положением пункта 2.1 «Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-у) предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее -банковские карты).

В силу пункта 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ за N 266-П., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам -нерезидентам.

Таким образом, комиссия за выпуск кредитной карты банком является законной и не противоречит положениям указанных выше норм права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц, банка или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор, представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

Таким образом, вопреки доводам истца, заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ, истец ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, была ознакомлена с типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ООО «Хоум Кредит энд Фининас Банк», что подтверждается подписью истца на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, заключив вышеуказанный договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой истцом операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность ФИО1 за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

В силу части 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Заключенным сторонами договором предусмотрено взимание платы - комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете, поэтому не противоречат требованиям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена Банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных), эти действия Банка являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Взимаемая Банком комиссия за выдачу наличных денежных средств компенсирует издержки Банка, связанные с обслуживанием и содержание выплатных систем. Тот факт, что истец расчеты с использованием карты не производила, а осуществляла только снятие кредитных денежных средств и частично вносила на счет денежные средства в счет погашения задолженности, сам по себе о невозможности использования карты как средства платежа при безналичных расчетах не свидетельствует. Нарушений прав потребителя при установлении в договоре условий об оплате комиссии за снятие денежных средств в действиях банка - не установлено. Размер комиссии за обслуживание карты предусмотрен тарифным планом банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Согласно указанным тарифам за обслуживание банковской карты взимается комиссия, которая включает стоимость следующих услуг: оформление карты, приостановление операций по счету с использованием карты по инициативе Клиента, разблокировка карты, приему/снятии наличных денежных средств и операций по счету и др..

В период действия договора и исполнения его условий истец в соответствии со ст.428 ГК РФ был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке. Однако, истец ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовался правом на изменение или расторжение кредитного договора, но и согласившись со всеми, указанными в договоре условиями, добровольно исполнял его.

Кредитный договор, заключённый ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, в соответствии со статьёй 820 ГК РФ, был оформлен в надлежащей письменной форме, подписан обеими сторонами, по всем существенным условиям при заключении договора стороны достигли соглашения.

            Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ч.1 ст. 407 ГК РФ Гражданским кодексом РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором при этом, в силу ч.1 ст.408 ГК РФ, обязательство прекращается вследствие его надлежащего исполнения.

          В соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменении или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

    При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

При рассмотрении требований о взыскании убытков, взысканной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суд не находит оснований для удовлетворения данных требований, поскольку они производны от первоначально заявленных требований, которые судом не удовлетворены.

В соответствии с п. 2 ст. 103 ГПК РФ предусмотрено, что при отказе в иске издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобождённого от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счёт средств которого они были возмещены. В судебном заседании установлено, что истец на оснований положения п\п 4 п.2 ст. 333.36 НК РФ освобождён от уплаты государственной пошлины.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

           В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании комиссии, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

    На решение может быть подана апелляционная жалоба в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме, в <адрес>вой суд через суд, принявший решение.

Председательствующий судья:                                                     ФИО5

Мотивированно решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ