Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-385/2023 ~ М-251/2023 от 06.03.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2023 года         г. Похвистнево Самарской области

Похвистневский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Карамзиной Ю.В., при секретаре Китаевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-385/2023 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк») к Юсупову Рафису Хайдаровичу о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк»» обратилось в суд с иском к Юсупову Р.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит – денежные средства в размере 709280,00 рубля на срок 59 месяцев на приобретение автомобиля, а Юсупов Р.Х. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15,3 % годовых. Обеспечением исполнения ответчиком обязательств по договору займа является залог транспортного средства – автомобиля LADA 219110 LADA GRANTA, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер VIN: №. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), и соответствует положениями ст.ст.779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями договора являются: заявление-анкета, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк». В нарушение принятых на себя обязательств по погашению задолженности, установленных графиком платежей, ответчик надлежащим образом не производил ежемесячные платежи, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 652647,47 рубля, в том числе: 593380,07 рубля – просроченный основной долг; 42531,20 рубля – просроченные проценты; 5668,20 рубля – пени на сумму не поступивших платежей; 11068,00 рубля – страховая премия. Банком в адрес Юсупова Р.Х. направлялся заключительный счет, в котором ответчик был проинформирован о востребовании суммы задолженности по договору. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. В связи с неисполнением требований банка в сроки, указанные в заключительном счете, истец обратился к нотариусу для взыскания задолженности по кредитному договору во внесудебном порядке (нотариальная надпись), поскольку кредитный договор удостоверен нотариально. Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просил взыскать с ответчика Юсупова Р.Х. в пользу АО «Тинькофф Банк» кредитную задолженность в размере 16736,20 рубля, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство – автомобиль LADA 219110 LADA GRANTA, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер VIN: № а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 6669,45 рубля, расходы по оплате оценочной экспертизы в размере 1000,00 рубля.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Юсупов Р.Х. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен по правилам ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), о причине неявки не сообщил, заявлений и ходатайств суду не направила.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, при отсутствии возражений истца, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Учитывая отсутствие возражений представителя истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

Из положений ст. 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную суму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч.2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 89 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса.

Согласно п.2 ч.1 ст. 90 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Согласно п.1 ст. 91 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» исполнительная надпись совершается, если представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику.

В соответствии со ст. 93 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» взыскание по исполнительной надписи производится в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации для исполнения судебных решений.

Статья 12 ГК РФ предусматривает защиту гражданских прав, в том числе, путем возмещения убытков и взыскания неустойки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика АО «Тинькофф Банк» и Юсуповым Р.Х. заключен кредитный договор №, на сумму 709280,00 рубля на срок 59 месяцев, с процентной ставкой 15,3 % годовых. Согласно п.11 договора целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение автомобиля. В связи с чем, п.10 договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор залога транспортного средства. Кредитная задолженность подлежала погашению ответчиком путем внесения ежемесячных регулярных платежей в размере 20100,00 рубля. Пунктом 12 договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа в размере 1500,00 рубля при неоплате регулярного платежа и далее каждые семь дней от даты, следующей за датой неоплаты, но не более четырех раз за расчетный период.

При заполнении заявления-анкеты заемщика на предоставление кредита Юсупов Р.Х. просил банк заключить с ним договор счета № (номер счета обслуживания для погашения кредита в банке через дистанционные каналы обслуживания (ДКО) (л.д. 20).

В соответствие с п. 10 договора потребительского кредита обеспечением исполнения ответчиком обязательств по договору является залог транспортного средства ответчика – автомобиля LADA 219110 LADA GRANTA, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер VIN: №.

В силу п.4.2.8 общих условий договора потребительского кредита ответчик не имеет права распоряжаться транспортным средством, в том числе передавать во временное пользование, отчуждать, не использовать его в коммерческой деятельности без предварительного письменного согласия банка (л.д. 53).

В соответствии с п. 4.3.2 банк вправе списывать со счета без дополнительного распоряжения клиента денежные средства в погашение задолженности, а также взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса (л.д. 53).

В рамках заключенного Юсуповым Р.Х. и «Тинькофф Банк» договора потребительского кредита, Юсупов Р.Х. является участником программы страхования.

В соответствии с п.17 договора, плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,39% от первоначальной суммы кредита, оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа.

Согласно Тарифам по продукту «Автокредит» (Тарифный план ТВП 4.20), процентная ставка рассчитывается индивидуально в диапазоне от 9% до 25% годовых, в случае участия в Программе страховой защиты заемщиков банка – от 3% до 19% годовых. Плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка 0,39 % от первоначальной суммы кредита. Штраф за неоплату регулярного платежа 0,1% от просроченной задолженности. Плата за невыполнение условий залога 0,5% от первоначальной суммы кредита (л.д. 25).

Юсупову Р.Х. выдан страховой полис №№ от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 77).

ДД.ММ.ГГГГ Юсуповым Р.Х. и ООО «ПРОФ ГРУПП СТРОЙ» заключен договор купли-продажи транспортного средства №, согласно которому продавец ООО «ПРОФ ГРУПП СТРОЙ» продал, а покупатель Юсупов Р.Х. приобрел транспортное средство – легковой автомобиль LADA, 219110 LADA GRANTA, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, кузов № № двигатель №, № идентификационный номер (VIN) № Согласно п.2.1 договора стоимость автомобиля составляет 690000,00 рубля. В соответствии с п.3.1 договора, обязательства по оплате транспортного средства производятся следующим способом: сумму первоначального взноса в размере 70000,00 рубля покупатель оплачивает путем внесения в кассу продавца наличных средств. Оставшуюся сумму в размере 620000,00 рубля покупатель погашает за счет кредитных средств, выданных в АО «Тинькофф Банк». Таким образом, ООО «ПРОФ ГРУПП СТРОЙ» передал в собственность покупателя – Юсупова Р.Х., а покупатель обязался принять и оплатить указанный автомобиль (л.д. 12-14).

Юсупов Р.Х. произвел расчет по договору купли-продажи, получил на руки паспорт транспортного средства, ключи от автомобиля, комплект документов по кредиту, что подтверждается актом приема-передачи транспортного средства (л.д. 14 оборот).

Из выписки по счету ответчика установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ Юсупов Р.Х. не исполняет обязательства по кредитному договору (л.д. 19, 21-23).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 652647,47 рубля (л.д. 19).

Судом установлено, что расчет задолженности соответствует условиям договора и требованиям действующего законодательства, является арифметически верным.

В адрес ответчика истцом направлялся заключительный счет, согласно которому сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 652647,47 рубля, из них: 593380,07 рубля – кредитная задолженность; 42531,20 рубля – проценты; 16736,20 – иные платы и штрафы (л.д. 16).

В связи с неисполнением Юсуповым Р.Х. взятых на себя обязательств по внесению ежемесячных регулярных платежей в счет исполнения кредита, в соответствии с п. 4.3.2 Общих условий кредитовая, Банк обратился к нотариусу <адрес> ФИО4 с заявлением о совершении исполнительной надписи нотариуса. ДД.ММ.ГГГГ нотариусом выдана исполнительная надпись о взыскании задолженности с Юсупова Р.Х. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 635911,27, включая 593380,07 рубля – сумма основного долга; 42531,20 рубля – сумма просроченных процентов, а также сумму расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи в размере 6179,56 рубля (л.д. 75).

Требование истца о погашении задолженности ответчиком не исполнено, оснований для уменьшения задолженности, в том числе штрафов, не имеется.

Учитывая изложенное в совокупности, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Юсупова Р.Х. кредитной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 16736,20 рубля.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное транспортное средство, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствие с п.3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п.2 ст. 346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные п.п.3 п. 2 ст. 351, п.п.2 п.1 ст. 352, ст. 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.

Согласно п.п.3 п. 2 ст. 351, поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (пункты 2 и 4 статьи 346).

Обеспечением исполнения Юсуповым Р.Х. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является залог транспортного средства – автомобиля LADA 219110 LADA GRANTA, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер VIN: №, залоговой стоимостью 690000,00 рубля (л.д. 20).

На основании п.5.9 общих условий договора потребительского кредита, договор залога считается заключенным с момента направления Банком уведомления о залоге транспортного средства. Согласно п. 4.3.7 истец имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору (л.д.53).

Договор залога транспортного средства заключен надлежащим образом, что подтверждается, в том числе, выпиской из реестра уведомлений о залоге недвижимого имущества, свидетельствующей о возможности получения любым лицом информации о залоге такого транспортного средства из данного реестра (л.д.94).

Из сведений, предоставленных РЭО ГИБДД МО МВД России «Похвистневский», собственником автомобиля LADA 219110 LADA GRANTA, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер VIN: № является Юсупов Рафис Хайдарович, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 104, 105).

Истцом предоставлено заключение независимого оценщика ООО «Норматив» об определении рыночной стоимости LADA (ВАЗ) Granta I, легковой седан, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 561000,00 рубля (л.д. 26-33). Сведений и доказательств об иной рыночной стоимости автомобиля суду не представлено, указанная стоимость заложенного транспортного средства не оспорена.

В силу ст. 12 ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» от ДД.ММ.ГГГГ N №-ФЗ отчет независимого оценщика, составленный по основаниям и в порядке, которые предусмотрены названным Законом, признается документом, содержащим сведения доказательственного значения, а итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, указанная в таком отчете, – достоверной и рекомендуемой для целей совершения сделки с объектом оценки, если законодательством Российской Федерации не определено или в судебном порядке не установлено иное.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Учитывая изложенное, принимая во внимание размер задолженности ответчика, период неисполнения и ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору, отсутствие оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество и согласия залогодержателя на отчуждение транспортного средства, являющегося предметом залога, суд признает обоснованными исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество транспортное средство – автомобиль LADA 219110 LADA GRANTA, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер VIN: № путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 561000,00 рубля.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По условиям кредитного договора, заключенного с ответчиком (п.12), размер неустойки (штрафа, пени) за просрочку уплаты основного долга и размер неустойки за просрочку уплаты процентов составляет: штраф 1500 рубля при неоплате регулярного платежа и далее каждые семь дней от даты, следующей за датой неоплаты, но не более четырех раз за расчетный период.

На основании ст. 98 ГПК с ответчика Юсупова Р.Х. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6669,45 рубля (л.д. 7), расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного имущества – автомобиля в размере 1000 рубля (л.д. 33).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк»), ИНН № к Юсупову Рафису Хайдаровичу, ИНН № о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Юсупова Рафиса Хайдаровича в пользу АО «»Тинькофф Банк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16736,20 рубля (шестнадцать тысяч семьсот тридцать шесть рублей 20 копеек).

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство автомобиль LADA 219110 LADA GRANTA, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер VIN: №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 561000,00 рубля (пятьсот шестьдесят одна тысяча рублей 00 копеек).

Взыскать с Юсупова Рафиса Хайдаровича в пользу АО «»Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6669,45 рубля (шесть тысяч шестьсот шестьдесят девять рублей 45 копеек), расходы по оплате оценочной экспертизы в размере 1000,00 рубля (одна тысяча рублей).

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме принято 17.05.2023.

Судья                                 Ю.В. Карамзина