Решение по делу № 2-478/2015 (2-5116/2014;) ~ М-4954/2014 от 09.12.2014

Дело №2-478/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2015 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд города Барнаула в составе

председательствующего судьи Севостьяновой И.Б.,

при секретаре Бобылевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крекниной Л.М. к ЗАО Страховая компания «РСХБ - Страхование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец Крекнина Л.М. обратилась в суд с иском к ЗАО Страховая компания «РСХБ - Страхование» о взыскании страхового возмещения в сумме <данные изъяты>, штрафа в размере 50 % присужденной в ее пользу суммы на основании ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истицей и ответчиком заключен договор комбинированного ипотечного страхования № №, предметом которого является страхование жизни и имущества, а именно: конструктивных элементов недвижимого имущества, расположенного по адресу <адрес>, с. <адрес> <адрес>, находящегося в собственности истца.

ДД.ММ.ГГГГг. произошло наводнение.

ДД.ММ.ГГГГ о наводнении и подтоплении дома было направлено уведомление ответчику ( филиал ЗАО «РСХБ - Страхование), ДД.ММ.ГГГГг. ответчику представлен пакет документов по его запросу.

ДД.ММ.ГГГГг. произведен осмотр дома экспертом Агентства независимых экспертов «ОЦЕКС», составлен акт, в котором истица указала, что просит произвести повторный осмотр после разбора полов.

Согласно сметной документации затраты на восстановление поврежденного недвижимого имущества составят <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГг. истицей была представлена ответчику дополнительная смета, составленная с учетом разборов покрытий полов и оснований полов.

Однако, ответчик произвел выплату страхового возмещения только в сумме <данные изъяты>., не предоставив мотивированного отказа в полной выплате суммы возмещения.

В судебном заседании представитель истицы уточнила исковые требования и просила взыскать с ответчика сумму невыплаченного страхового возмещения в размере <данные изъяты>. в соответствии с заключением строительно –технической экспертизы за минусом выплаченной ответчиком суммы <данные изъяты>., а также штраф в размере 50% от присужденной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, на указанных требованиях настаивала по указанным в иске основаниям, на остальных требованиях не настаивала.

Представитель ответчика, надлежаще извещенный о его времени и месте в судебное заседание не явился, в письменном заявлении, поступившем в адрес суда по электронной почте просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ранее от представителя ответчика в суд поступил письменный отзыв на иск, в котором он с иском не согласился, полагал, что по заключению независимой экспертной организации Агентства незвисимых экспертиз «ОцЭкс» от ДД.ММ.ГГГГ итоговая величина материального ущерба с учетом износа составила <данные изъяты>., данная сумма перечислена на счет страхователя. Полагал, что у истца отсутствует право на предъявление данного иска, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Россельхозбанк».

Остальные лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о его времени и месте в судебное заседание не явились.

От представителя третьего лица ОАО «Россельхозбанк» в суд поступили письменные объяснения, согласно которым банк не возражает против удовлетворения иска, полагает возможным его удовлетворение путем перечисления суммы страхового возмещения на ссудный счет истицы, открытый в банке.

С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между истицей и ОАО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ., по которому банк предоставил истице кредит в сумме <данные изъяты> на приобретение жилого дома в с. <адрес> по <адрес>.

По условиям кредитного договора обязанностью заемщика является заключение договора страхования имущества, передаваемого в залог банку.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» был заключен договор комбинированного ипотечного страхования №№. Предметом договора является страхование жизни и имущества, а именно: конструктивных элементов недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, принадлежащего на праве собственности истице.

Истицей в соответствии с условиями договора ( п.5.2.) страхования была оплачена ответчику страховая премия в сумме <данные изъяты>

Изложенное подтверждается копией договора комбинированного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ г., копией свидетельства о государственное регистрации права собственности на жилой дом по указанному выше адресу от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.48 об.), копией платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д. 108).

Согласно договору страхования выгодоприобретателем по нему является ОАО «Россельхозбанк» - кредитор по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. в части непогашенной заемщиком задолженности по кредитному договору, начисленным, но неуплаченным процентам, признанным судом пеням, штрафам, санкциям – при страховании имущества ( п.1.7.1.).

В страховым случаям при страховании имущества согласно п.3.2.3. договора страхования относятся в том числе стихийные бедствия ( наводнение) л.д.38 об.)

ДД.ММ.ГГГГ в 5 часов наступило событие, обладающее признаками страхового случая, а именно наводнение, что подтверждается справкой администрации Айского сельсовета ( т.1 л.д.46).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес филиала ЗАО СК «РСХБ-страхование» направлено уведомление о событии, обладающем признаками страхового случая, наступившего ДД.ММ.ГГГГ, в результате наводнения (подтопления).

ДД.ММ.ГГГГ Агентством независимых экспертов «ОцЭкс» был составлен акт осмотра, в котором истец Крекнина Л.М. просила произвести дополнительный осмотр после снятия черновых полов в жилом доме.

Согласно локальной смете №1№, составленной ЗАО «Бизнес-эксперт» по заказу истицы, стоимость ремонта конструктивных элементов дома после подтопления составил <данные изъяты>. ( т.1 л.д. 21 )

Согласно заключению № от ДД.ММ.ГГГГ года, составленному ООО «ОцЭкс», привлеченного ответчиком, итоговая величина размера материального ущерба, причиненного конструктивным элементам, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом износа, составляет: <данные изъяты>., указанная сумма страхового возмещения была выплачена ответчиком истице платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. ( т.1 л.д.120).

По ходатайству представителя ответчика ЗАО Страховая компания «РСХБ-страхование» определением от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначена строительно-техническая экспертиза.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ при осмотре установлено: наружные стены – наличие вертикальной несквозной трещины с шириной раскрытия до 2,0мм, пересекающей два и более рядов кирпичной кладки наружной версты; нарушена целостность отмостки шириной 1,2м по периметру здания; следы высохшей влаги по наружной поверхности стены дома на высоту 0,6м;

По имеющимся документам и фотоматериалам: фундамент в помещении топочной и коридор 5,84м разрушение (трещины на высоту 0,5м.); фундамент на кухне длиной 2,60м трещины; полы на площади 122,4м2 промокание. Ламинат и подожка загрязнение; лаги намокание; стена в прихожей трещина, под окном высотой 1,2м.; стены в помещении № спальня обрушение стены на уровне пола длиной 0,5м, высотой 0,2м; стена в помещении № обрушение на уровне пола длиной 0,4м., высотой 0,2м; дверные блоки промокание и перекос дверных проемов.

Стоимость восстановительного ремонта жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, с. Ая, <адрес> по факту повреждений, полученных в результате страхового случая (затопдения) ДД.ММ.ГГГГ без учета физического износа в ценах ДД.ММ.ГГГГ, составляет – <данные изъяты>.

Стоимость восстановительного ремонта жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, с. Ая, <адрес> по факту повреждений, полученных в результате страхового случая (затопления) ДД.ММ.ГГГГ с учетом физического износа в ценах ДД.ММ.ГГГГ, составляет – <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ. истица обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения в полном объеме ( л.д. 25-26).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении претензии истице ответчиком отказано.

Согласно справке ОАО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ. задолженность истицы по вышеуказанному кредитному договору составляет <данные изъяты>. (ссудная задолженность).

В соответствии с ч.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ч.ч.1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.2.) предусмотрено, что он заключен в соответствии с Правилами страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10 ).

В силу п. 3.1. Правил страхования имущества ЗАО Страховая компания «РСХБ - Страхование» (далее Правила), под страховым риском понимается
предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится
страхование. Страховой случай - совершившееся событие, из числа указанных в п. 3.3. Правил, приведшее к гибели, повреждению или утрате застрахованного имущества, произошедшее на территории и в сроки установленные договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату Страхователю.

В соответствии с п.2.1. Правил объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя или иного лица, указанного в Договоре страхования (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Пункт 3.3.1 Правил устанавливает, что договор страхования может быть заключен на случай наступления событий на следующих условиях: с ответственностью за все риски – страховщик возмещает убытки от гибели. Повреждения. Утраты застрахованного имущества, произошедшие по любой причине (п. 3.3.1.) с ответственностью по группам рисков – страховщик возмещает убытки от гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества, происшедшие в результате наступления страховых событий по нижеперечисленным группам рисков (п. 3.3.2).

Договором страхования может конкретизироваться перечень событий из группы рисков, на которые распространяется страховая защита: пожар, взрыв, стихийные бедствия, механические повреждения, повреждение вводов, противоправные действия третьих лиц (п. 3.3.2.1.-3.3.2.6.).

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ, по данному делу таких обстоятельств судом не установлено.

При установленных судом обстоятельствах и руководствуясь размером реального ущерба, причиненного имуществу истца в результате наводнения с учетом износа, определенного заключением эксперта по результатам проведенной назначенной по делу судебной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ., которое является полным и обоснованным, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения уточненных исковых требований и взыскания в интересах истца в пользу выгодоприобретателя - ОАО «Россельхозбанк» по договору страхования с перечислением на ссудный счет истицы страховое возмещение в сумме реального ущерба, причиненного имуществу истца, определенного экспертом, которая не превышает определенную договором страхования ( п. 5.1.1. – по страхованию имущества <данные изъяты>), за вычетом добровольно выплаченной суммы страхового возмещения в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты>. ( <данные изъяты>.)

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку судом установлено нарушение ответчиком прав истца, установленных законом «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу банка в интересах истца, в размере <данные изъяты>

По правилам ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально удовлетворенным требования истца с ответчика в доход бюджета муниципального образования <адрес> края подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Крекниной Л.М. к ЗАО Страховая компания «РСХБ - Страхование» о взыскании страхового возмещения удовлетворить.

Взыскать с Закрытого акционерного общества « Страхования компания «РСХБ-Страхование» в пользу Выгодоприобетателя по договору комбинированного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ – ОАО «Россельхозбанк» с перечислением на ссудный счет Крекниной Л.М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму страхового возмещения (страховой выплаты) в размере <данные изъяты>

Взыскать с Закрытого акционерного общества « Страхования компания «РСХБ-Страхование» в пользу Крекниной Л.М. штраф на неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>

Взыскать с Закрытого акционерного общества « Страхования компания «РСХБ_ Страхование» в доход бюджета муниципального образования городской округ <адрес> государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: И.Б. Севостьянова