Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4802/2015 ~ М-4259/2015 от 02.06.2015

Дело № 2-4802/2015 Мотивированное решение изготовлено 08.07.2015

Заочное решение

Именем Российской Федерации

03.07.2015 <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Гисматулиной Д.Ш., при секретаре ФИО2, с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании недействительными договоров страхования, взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», ОАО «АльфаСтрахование», мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с банком кредитный договор № ****** на сумму 200000 руб., на срок 60 мес., с условием уплаты за пользование кредитом 18, 89% годовых. Выдача кредита была обусловлена обязательным заключением в этот же день двух договоров страхования с ОАО «АльфаСтрахование». Полисы-оферты на страхование жизни и здоровья, а также от финансовых рисков являлись приложением к кредитному договору. Услуга по страхованию навязана истцу. Выбор страховщика не был предоставлен истцу. Страховые премии полностью оплачены. Страховая организация неправомерно отказала в возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования. В связи с изложенным ФИО1 просил признать незаконными и нарушающими права потребителя договоры страхования от 03.09.2014, взыскать с ответчиков солидарно часть страховой премии за неиспользованный период страхования в обшем размере 33000 руб., взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» компенсацию морального вреда в связи с нарушением прав потребителя – 50000 руб.

В судебном заседании ФИО1 требования и доводы, изложенные в иске, поддержал, не возражал против заочного порядка рассмотрения.

Представители ответчиков ОАО «АльфаСтрахование», ОАО Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Заслушав объяснения истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и ФИО1 заключен кредитный договор № ****** на сумму 200000 руб., на срок до 03.09.2019, с условием уплаты за пользование кредитом 18, 89% годовых (л.д. 30-34). ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования от финансовых рисков, страховым риском по которому является увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (л.д. 23), на срок 1826 дней, страховая премия составляет 12526, 36 руб. В договоре страхования также указан кредитный договор № ****** от 03.09.2014. Факт оплаты страховой премии в страховую организацию подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ № ****** (л.д. 22). Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования жизни и здоровья, страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного, инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая, временная утрата общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая. Договор заключен на 1826 дней, страховая премия составляет 25198, 80 руб. Факт оплаты страховой премии в страховую организацию подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ № № ******.

Кредит погашен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлены в страховую организацию заявления о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования по заключенным договорам страхования (л.д. 13, 17).

Разрешая требования истца о признании недействительными договоров страхования, суд не находит оснований для их удовлетворения исходя из следующего.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В п.п. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В обоснование заявленных требований о признании незаконными договоров страхования истец ссылается на обусловленность выдачи кредита обязательным страхованием, навязыванием ему страхования, отсутствие выбора страховой организации.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В представленных самим истцом полисах-офертах указано, что страхователь уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать данным полисом-офертой предлагаемые риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В кредитном договоре отсутствуют условия об обязательном страховании при выдаче кредита.

Таким образом, поскольку истцом не представлено доказательств, подтверждающих навязанность ему договоров страхования при заключении кредитного договора, заключенные договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ на основании полисов-оферт №№ № ****** не могут быть признаны недействительными.

По иным основаниям истец не оспаривал заключенные договоры страхования.

Что касается требований истца к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования, компенсации морального вреда, то суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку договоры страхования заключены со страховой организацией, страховую премию банк не получал, действующее законодательство не предусматривает осуществление кредитной организацией страховой деятельности.

Требование истца о взыскании с ОАО «АльфаСтрахование» части страховой премии за неиспользованный период страхования по договору страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ не подлежит удовлетворению, поскольку досрочный возврат кредита не влияет на договор страхования, возможность наступления страхового случая не отпала в связи с досрочным погашением кредита.

В то же время требование истца о взыскании с ОАО «АльфаСтрахование» части страховой премии по договору страхования финансового риска за неиспользованный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11250, 40 руб. суд полагает правомерным исходя из следующего.

Из анализа договора страхования финансового риска от 03.09.2014, что подтверждается полисом-офертой № № ******, следует, что страхователем ФИО1 застрахован имущественный интерес, связанный с возможными убытками вследствие увольнения (сокращения) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации в период действия кредитного договора № ****** от 03.09.2014.

Ввиду того, что кредитный договор № ****** от ДД.ММ.ГГГГ прекращен досрочно, на иные кредитные договоры, заключенные в период действия указанного договора страхования, ссылки в полисе не имеется, следовательно, возможность наступления страхового случая у страхователя как клиента финансовой организации именно по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ отпала и существование страхового риска отсутствует. Невозврат при данной ситуации части страховой премии свидетельствовал бы о наличии неосновательного обогащения у страховой организации.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ОАО «АльфаСтрахование» в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину за удовлетворенные требования имущественного характера в размере 450 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 03.09.2014, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № № ******, ░ ░░░░░░░ 11250 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 450 ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░