Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-303/2016 (2-5103/2015;) ~ М-4060/2015 от 31.08.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск     26 января 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя истца ООО «ЮА Константа»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску И.Н. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

И.Н. обратилась в суд к ПАО КБ «Восточный», мотивировав свои требования тем, что между истцом и ответчиком ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 500 000 руб. на срок 60 месяцев. В типовую форму заявления на получение кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия, обязывающие заемщика вносить плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков» по условиям которого на заемщика была возложена обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 3 000 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из страхового тарифа, 0,40% за каждый год страхования. При этом, до сведения заемщика не доведена информация о стоимости услуг банка по присоединению к программе страхования, что нарушает права потребителя. В период действия договора заемщик оплатила сумму в размере 102 000 руб. (3 000 руб. х 34 платежа = 102 000 руб.). в соответствии с условиями присоединения к программе страхования ежемесячно на оплату страховых взносов уходит 2 000 руб./12 месяцев = 166, 66 руб., таким образом за период действия договора на оплату страховых взносов ушло 166, 66х34=5 666, 44 руб. Таким образом банковское вознаграждение составило 102 000 – 5 666, 44 = 96 333, 56 руб. Истец просила взыскать с ответчика в ее пользу в качестве платы за присоединение к программе страхования 96 333, 56 руб., неустойку в размере 96 333, 56 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., денежные средства по оказанию юридических услуг 16 000 руб., за оформление нотариальной доверенности 1 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец И.Н. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель истца ООО «ЮА Константа» - А.С. действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил возражения на иск, в котором просил применить последствия пропуска исковой давности отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств не поступало.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке предусмотренного ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает требования не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между И.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 500 000 руб. сроком на 60 месяцев под 18,5% годовых. Дата ежемесячного взноса определена сторонами как 13 число каждого месяца с уплатой ежемесячного платежа в размере 15 835 руб.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме 500 000 руб.

Существенные условия кредитного договора определены сторонами в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ

В Заявлении на получение кредита от 13.08.2012г. установлено, что страховой компанией выступает ЗАО «Д» Страхование», ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования составляет 0,60 % от суммы кредита. Выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты) является Банк. При этом истица указала, что в счет обеспечения обязательств по Договору она выражает согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт и выражает согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дает согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты гашения, установленной разделом о Кредите (л.д.41-42).

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному соглашению от 13.08.2012г., сумма ежемесячного платежа в погашение платы за страхование составляет 3 000 руб. В примечании №1 к Графику платежей установлено, что ежемесячная плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», включает в себя компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов (л.д.45-46).

В анкете заявителя, подписанной И.Н. последняя выразила свое согласие на заключение договора страхования жизни и трудоспособности и указала, что выбирает страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; она уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования(л.д.40).

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ. И.Н. написано Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» истец указала, что согласна быть Застрахованным лицом, просит банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 1.06.2011г., заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхование», в случае заключения соглашения о кредитовании счета обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляет 150 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 100 рублей за каждый год страхования. В условиях данного заявления также предусмотрено, что И.Н. уведомлена о том, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита. Соколова И.Н. указала, что с Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять (л.д. 50).

Из заявления следует, что И.Н. просила банк присоединить ее к Программе страхования и распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев от 01.06.2011г. Из условий договора видно, что И.Н. разъяснено право досрочного прекращения по ее желанию.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 13.08.2012г. по 22.06.2015г. заемщиком уплачено 102 000 руб. ( 3 000 руб. х 34 платежа = 102 000 руб.).

ООО «ЮА Константа» 26.06.2015г. направлено заявление об отказе от услуг Банка по присоединению к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при оформлении и распространении на И.Н. действий Программы страхования были приняты И.Н. добровольно на основании ее заявления. Таким образом у заемщика отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии, так как обязательства Банка по подключению к Программе страхования были исполнены и прекращены, ранее требований до 26.06.2015г. о рассмотрении договора страхования заявлено не было. Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

На основании изложенного, основания для взыскания указанных денежных сумм, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования, в общей сумме 96 333, 56 руб. не имеется. Также не имеется оснований для удовлетворения требований истца в оставшейся части иска о компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования И.Н. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня провозглашения, с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья                            И.А. Бойко