Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-368/2015 ~ М-370/2015 от 29.01.2015

Дело № 2-368/2015 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2015 г.            

Октябрьский районный суд города Пензы в составе    

председательствующего судьи Миллер М.В.,

при секретаре Шуниной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Окуджавы З.Б. к ООО «Страховая группа компаньон» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Окуджава З.Б. обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику ООО «Страховая группа компаньон», указав, что ДД.ММ.ГГГГ ему при заключении кредитного договора № между ним и ООО КБ «АйМаниБанк» был оформлен дополнительный сервис в виде полиса личного страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «Страховая Группа «Компаньон», причем номер полиса совпадает с номером кредитного договора. Выгодоприобретателем по условиям страхования так же являлся кредитор. Поэтому при оформлении страхового полиса было оговорено условие, что в случае досрочного погашения заемщиком кредитного обязательства, он имеет право досрочно расторгнуть договор личного страхования с возмещением ему взноса на личное страхование в сумме пропорционально сроку, оставшемуся до конца действия договора. ДД.ММ.ГГГГ он в полном объеме погасил задолженность перед банком по кредитному договору. После погашения задолженности по кредитному договору, он обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора и возвратом взноса в личное страхование в сумме пропорциональной сроку, оставшемуся до конца действия договора. Считает, что сумма, подлежащая возврату составляет 60 262 рубля. Расчет задолженности: сумма взноса в личное страхование - 70875 рублей, срок страхования - 60 месяцев, срок фактического действия договора 9 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Сумма страхования за 1 месяц - 70875:60 =1181 рубль. Сумма страхования за срок действия договора - 1 181 * 9 = 10613 рублей. Сумма подлежащая возврату - 70875- 10 613 = 60 262 рубля. Через месяц после обращения к ответчику, он получил ответ, из которого следует, что ответчик отказал ему в досрочном расторжении договора и в возврате денежных средств.

Истец Окуджава З.Б. просит взыскать с ответчика ООО «Страховая группа «Компаньон» денежные средства в сумме 60 262 рубля в счет возврата страховой премии; моральный вред в размере 20 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, судебные издержки в размере 5000 рублей в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг.

В судебном заседании истец Окуджава З.Б. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить, полностью подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Страховая группа компаньон» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в возражении на исковое заявление просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения истца, суд приходит к следующему.

В преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» дано понятие потребителя, согласно которому потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку Окуджава З.Б. выступал при заключении кредитного договора с ООО КБ «АйМаниБанк» № от ДД.ММ.ГГГГ и договора личного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного с ООО «Страховая Группа «Компаньон», как гражданин, имеющий намерение получить денежные средства для личных целей и застраховать себя от несчастных случаев и болезней для обеспечение исполнения по кредитному договору, а ответчик ООО «Страховая Группа «Компаньон» и третье лицо ООО КБ «АйМаниБанк» являются юридическими лицами, осуществляющим деятельность, соответственно, по страхованию и по предоставлению денежных средств, то взаимоотношения между ними регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения в сфере защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления анкеты о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (приложение № к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства в ООО КБ «АйМаниБанк» № от ДД.ММ.ГГГГ), Окуджава З.Б. предоставлена денежная сумма в размере 320 875 руб. под 22,00 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ с целью приобретения транспортного средства – автомобиля марки ..., цвет ..., год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, VIN №.

Типовая форма заявления-анкеты содержит положение (п. 3.8) о дополнительных целях кредита: взнос в личное страхование, оплата КАСКО, ..., оплата продленной гарантии.

ДД.ММ.ГГГГ Окуджава З.Б. заключил с ООО "Страховая группа "Компаньон" договор страхования от несчастных случаев и болезней № (№, сроком на 60 месяцев. Согласно условиям договора, взнос по личному страхованию составляет 70 875 руб., страховая сумма – 262 500 руб.

В полисе страхования от несчастных случаев и болезней указаны страховые случаи на случай наступления, которых, осуществляется страхование: смерть застрахованного в течение срока действия договора страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 и 2 группы, полученная (установленная) в течение срока действия договора страхования, явившаяся результатом несчастного случая или болезни; длительное (не менее шестидесяти дней подряд) непрерывное нахождение застрахованного на лечении вследствие несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия договора страхования, в соответствии с условиями ООО "Страховая группа "Компаньон", изложенных в полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита.

Таким образом, из материалов дела следует, что при заполнении заявления-анкеты на предоставление кредита ООО КБ «АйМаниБанк» Окуджава З.Б. не отказался от варианта предоставления кредита с заключением договора страхования жизни и здоровья. В данном заявлении Окуджава З.Б. собственноручно подтвердил, что сведения, содержащиеся в анкете, являются достоверными и точными, с условиями предоставления и обслуживанию кредита он ознакомлен.

Тогда же ДД.ММ.ГГГГ Окуджава З.Б. написал заявление на перечисление денежных средств, полученных в кредит по вышеуказанному договору с ООО КБ «АйМаниБанк», в размере 250 000 руб. ИП ФИО5 в счет оплаты по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ и в размере 70875 руб. ООО «Страховая Группа «Компаньон» в счет взноса в личное страхование.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что своими действиями истец Окуджава З.Б. выразил согласие на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья, а также на совершение ООО КБ «АйМаниБанк» действий по перечислению страховой премии страховщику. При этом возможный отказ от заключения договора добровольного страхования не влиял на заключение кредитного договора. Истцом было выражено добровольное волеизъявление на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья, что подтверждается его личной подписью, при этом страхователь подтвердил, что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита, а также, что он ознакомлен с тарифами ответчика по программе кредитования. В свою очередь, доказательств навязывания ответчиком данного способа обеспечения кредитных обязательств, истцом не представлено. По делу установлено, что истец имел возможность отказаться от страхования, что не ставилось в зависимость от положительного решения на выдачу кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.

Окуджава З.Б. получил полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., где имеется его личная подпись, подтверждающая факт ознакомления с Правилами страхования, и получения указанных Правил при подписании настоящего договора.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Правовые нормы действующего гражданского законодательства свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из представленных условий на предоставление кредита под залог транспортного средства, подписанных собственноручно Окуджава З.Б., выразившем тем самым свое согласие с предложенными условиями, не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости включения в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья.

На основании ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 8.9 Правил страхования, являющихся частью договора, заключенного истцом, договор страхования прекращает свое действие, в том числе, по требованию страхователя (п. п. 8.9.5).

Пунктом 8.11 Правил страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования на основании п. п. 8.9.5, заключение которого обусловлено соглашением между сторонами по кредитному договору (где одна сторона - застрахованный), возврата страховых взносов не предусматривается.

Истцом Окуджава З.Б. был заключен с ООО "Страховая группа "Компаньон" договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис страхования №, так как он получал кредит в было обусловлено заключением вышепоименованного кредитного договора ООО КБ «АйМаниБанк».

ДД.ММ.ГГГГ Окуджава З.Б. написал в ООО "Страховая группа "Компаньон" заявление, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением кредита № от ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик возврат уплаченной по договору страхования страховой премии не произвел, более того его представитель в возражениях на иск просил отказать в удовлетворении заявленных требований о взыскании уплаченной страховой премии.

В соответствии с вышеназванной нормой (ч. 3 ст. 958 ГК РФ) и условиями заключенного договора (п. 8.11 Правил страхования) отказ истца от договора страхования и его последующее расторжение по соглашению сторон в связи с погашением задолженности по кредитному договору (где одна сторона - застрахованный), возврата страховых взносов не предусмотрено. То есть, заключенный между Окуджава З.Б. и ООО «Страховая Группа «Компаньон» договор страхования не содержит условия о возврате страховых взносов при досрочном расторжении договора, в том числе при условии погашения кредита. В случае неприемлемости условий, содержащихся в договоре о предоставлении кредита и договоре страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по данным договорам, в том числе отказаться от них либо заключить иные договора страхования с иными, более приемлемыми условиями.

Однако, собственноручные подписи в заключенных договорах подтверждают, что Окуджава З.Б. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования, согласившись на условия, указанные непосредственно в самом полисе и Правилах страхования. При заключении договора страхования и в процессе его исполнения истец не только не воспользовался правом на изменение условий договора, а, напротив, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него обязательства по договору, в том числе по перечислению страховых взносов.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что оснований для взыскания с ответчика страховой компании ООО «Страховая Группа «Компаньон» уплаченного истцом ранее страхового взноса по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, в связи с чем в удовлетворении требования Окуджава З.Б. о взыскании с ответчика денежных средств в размере 60 262 руб. надлежит отказать.

Поскольку судом не установлено нарушений права истца, как потребителя, заключенным им со страховой компанией ООО «Страховая Группа «Компаньон» договором добровольного страхования жизни и здоровья, не имеется оснований для удовлетворения его требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за не удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке, как производных от основного требования.

На основании ст. 98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении иска, оснований для возмещения Окуджава З.Б. судебных расходов на оплату услуг представителя не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 60 262 ░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░ 2015 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░