Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-598/2014 ~ М-563/2014 от 23.07.2014

дело №2-598/2014

                                                                  РЕШЕНИЕ

                                                    Именем Российской Федерации

15 сентября 2014 года                                                                                             гор. Нытва

         Нытвенский районный суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Корнева П.И., при секретаре Шеховцовой Н.Ю., с участием истицы Сосниной Т.А., представителя Бердниковой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по Сосниной Т.А. к ответчику ЗАО АКБ «Русславбанк» о расторжении кредитного договора,

                                                              У С Т А Н О В И Л:

         В Нытвенский районный суд Пермского края поступил иск Сосниной Т.А. к ответчику ЗАО АКБ «Русславбанк» о расторжении кредитного договора.

Истица и её представитель требования, указанные в иске поддержали полностью и пояснили, что действительно в соответствии с заявлением-афертой Сосниной Т.А. были получены по договору займа денежные средства, однако в последующем ей не был представлен кредитный договор, сведения о задолженности, размер процентов, что является существенным нарушением прав потребителя. Дополнили, что Соснина Т.А. с февраля 2014 года, стала инвалидом 3 группы, в связи с чем, существенно изменились обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Просят иск удовлетворить в полном объеме.

        Ответчик в суд не прибыл, в материалах дела имеются сведения о надлежащем извещении кредитного учреждения.

Выслушав истицу, представителя, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В качестве доказательств суду представлены: заявление-аферта, заявление на перевод денежных средств, полис страхования,, памятка по погашению кредита, претензия, сведения об отправке почтовых уведомлений, справка МСЭ, сведения о юридическом лице, уведомления ( л.д. 4-10), направлено заключения из Роспотребнадзора.

        Положениями, предусмотренными ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.05.2014) "О защите прав потребителей" установлено, что потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать:

безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

         В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

В данной связи банк, фактически формируя условия кредитования в одностороннем порядке, вправе предусматривать составляющие элементы полной стоимости кредита по кредитному продукту, меры защиты имущественных интересов (определение размера процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, личное и имущественное страхование).

Более того, в силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использование финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.( ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)"

Судом установлено, что Сосниной Т.А. подписан договор потребительского кредитования- в форме заявления -аферты, адресованное ЗАО АКБ «Русславбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, из содержания которого следует волеизъявление Сосниной Т.А. на получение потребительского кредита в размере № рублей, истицей указанная сумма получена в полном объеме, что Сосниной Т.А. не оспаривается. В договоре Избранный указан срок кредитования на до ДД.ММ.ГГГГ под 41,06% годовых, имеются указания на суммы и даты ежемесячного платежа и последнего, максимальная сумма уплаченных процентов, плата за кредит.

Сосниной Т.А. выражено согласие на заключение договора страхования, на определенные страховые случаи.

Факт подписания заявления и документов об условиях кредитования, получение денежных средств истицей не оспаривается. Получение заемщиком графика платежей также подтверждено представленными доказательствами (л.д. N 4 пар. 6 заявления -аферты). Фактическое понимание истицы существа правоотношений и гражданско-правовых последствий также подтверждается пояснениями Сосниной Т.А. и её представителя.

Оценивая фактическую основу иска, суд установил, что поводом для обращения истицы в суд явилось неисполнение Сосниной Т.А. обязательства по возврату кредитных средств в соответствии с графиком платежей.

По общему правилу кредитные правоотношения сторон должны быть оформлены письменным договором. При этом, гражданское законодательство в выборе письменной формы кредитного договора стороны кредитного обязательства не ограничивает (ст. 820 ГК РФ).

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса РФ).

На основании ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

На основании ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Статья 30 Федерального закона РФ 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что в договоре, заключаемом банком с клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

Проанализировав содержание заявления (оферты), подписанного Сосниной Т.А., суд установил, что условия, содержащиеся в заявлении, производных от него документах и приложениях к ним Условиях кредитования физических лиц на потребительские цели, позволяют определить такие существенные условия как: сумма кредита, срок, на который кредит выдан, процентная ставка по кредиту, срок внесения платежей, размер ежемесячного платежа, а также меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

Расчет полной стоимости кредита произведен Банком, график платежей, структура кредитного обязательства содержатся в документах, собственноручно подписанных Сосниной Т.А. Расчет платежей, а также структура денежного обязательства истицей оспорены не были.

Сопоставив указанные в заявлении-оферте условия с требуемыми в силу закона, суд полагает, что данные условия являются необходимыми и существенными по смыслу ст. 432, § 1, 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ.

При этом, принимая во внимание, что вступление Сосниной Т.А. в кредитные правоотношения было инициировано самостоятельно, с условиями кредитования по избранному кредитному продукту истица была ознакомлен под роспись, волеизъявление на получение кредита и оферта данного заявления Банком оформлены в допустимой законом форме, суд признает денежное обязательство, основанное на кредитном соглашении, возникшим.

          Таким образом, доводы истицы и её представителя о нарушениях прав потребителя, допущенных банком в связи с заключением договора потребительского кредита, являются не состоятельными.
          Не могут также быть приняты во внимание доводы истицы и представителя о том, что после получения кредита существенно изменились обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора.

          Так, договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (часть 2 статьи 451 ГК РФ).

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который Соснина Т.А., как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Истица является совершеннолетней, дееспособной, при этом доказательств подтверждающих невозможность её трудоустройства суду не представлено, ограничения для трудовой деятельности в справке МСЭ отсутствуют.

Таким образом, ухудшение материального положения истицы не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитного договора. В связи с чем, основания для расторжения кредитного договора, предусмотренные статьями 450 - 451 ГК РФ в данном случае отсутствуют.

          При этом, при заключении кредитного договора истица не могла не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, что подтверждается договором страхования ( л.д.6).

        Таким образом, в удовлетворении исковых требований Сосниной Т.А. следует отказать в полном объеме.

        На основании ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

                                                                    Р Е Ш И Л :

         Отказать Сосниной Т.А. в удовлетворении искового заявления о расторжении с ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Русславбанк» и Сосниной Т.А..

         Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

                     Судья                                                                 П.И. Корнев